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雷鋒網(wǎng)按：本文來(lái)自公號(hào)“程浩說(shuō)”，作者Jay Cassano，翻譯少平，原文發(fā)表于巴比特，原標(biāo)題為：《 智能合約將使我們未來(lái)不需要銀行和律師？》
智能合約在區(qū)塊鏈之前就有，但是偏概念，直到區(qū)塊鏈到來(lái)后才開(kāi)始有了實(shí)用價(jià)值的應(yīng)用，特別是金融和物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域。
日常生活中也一樣?，F(xiàn)在正是歐洲杯，咱倆賭球，我賭西班牙奪冠，你賭法國(guó)，我們把錢放到智能合約控制的賬號(hào)里，歐洲杯結(jié)束后智能合約會(huì)自動(dòng)判斷誰(shuí)贏誰(shuí)輸并自動(dòng)轉(zhuǎn)賬。全程高效、自動(dòng)、透明，而且不需要第三方。
如果你能降低抵押貸款利率，更加容易地更新遺囑，和確保你的賭伴不會(huì)不支付賭資時(shí)，那會(huì)怎樣？這些應(yīng)用和其它更多的應(yīng)用，是智能合約向我們?cè)S諾的未來(lái)，由于密碼學(xué)貨幣的出現(xiàn)，智能合約這一技術(shù)正越來(lái)越走近現(xiàn)實(shí)生活。
智能合約是能夠自動(dòng)執(zhí)行合約條款的計(jì)算機(jī)程序。未來(lái)的某一天，這些程序可能取代處理某些特定金融交易的律師和銀行。
智能合約的潛能不只是簡(jiǎn)單的轉(zhuǎn)移資金。一輛汽車或者一所房屋的門鎖，都能夠被連接到物聯(lián)網(wǎng)上的智能合約被打開(kāi)。但是與所有的金融前沿技術(shù)類似，智能合約的主要問(wèn)題是：它怎樣與我們目前的法律系統(tǒng)相協(xié)調(diào)呢？還有，會(huì)有人真正使用智能合約嗎？
智能合約（smart contract）的理念可以追溯到1995年，幾乎與互聯(lián)網(wǎng)（world wide web）同時(shí)出現(xiàn)。因?yàn)楸忍貛糯蛳禄A(chǔ)而受到廣泛贊譽(yù)的密碼學(xué)家尼克薩博（Nick Szabo）首次提出了“智能合約”這一術(shù)語(yǔ)。從本質(zhì)上講，這些自動(dòng)合約的工作原理類似于其它計(jì)算機(jī)程序的if-then語(yǔ)句。智能合約只是以這種方式與真實(shí)世界的資產(chǎn)進(jìn)行交互。當(dāng)一個(gè)預(yù)先編好的條件被觸發(fā)時(shí)，智能合約執(zhí)行相應(yīng)的合同條款。
薩博的關(guān)于智能合約如何工作的理論還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)，因?yàn)闆](méi)有天生的能夠支持可編程交易的數(shù)字金融系統(tǒng)。（如果銀行仍然需要手動(dòng)批準(zhǔn)資金的轉(zhuǎn)移，那么智能合約的目標(biāo)就沒(méi)有實(shí)現(xiàn)。）“實(shí)現(xiàn)智能合約的一大障礙是現(xiàn)在計(jì)算機(jī)程序不能真正地觸發(fā)支付?！比鸩ㄔ囼?yàn)室的市場(chǎng)和交易主管Phil Rapoport如此評(píng)論。
比特幣的出現(xiàn)和被廣泛使用，正在改變阻礙智能合約實(shí)現(xiàn)的現(xiàn)狀，從而薩博的理念有了重生的機(jī)會(huì)。智能合約技術(shù)現(xiàn)在正建立在比特幣和其它虛擬貨幣（有些人將它們稱為“比特幣2.0”平臺(tái)）之上。因?yàn)楸忍貛疟旧砭褪且粋€(gè)計(jì)算機(jī)程序，智能合約能夠與它進(jìn)行交互，就像它能與其它程序進(jìn)行交互一樣。問(wèn)題正逐步被解決。一個(gè)計(jì)算機(jī)程序現(xiàn)在可以觸發(fā)支付。
讓我們舉一個(gè)簡(jiǎn)單的例子，以超級(jí)碗比賽為例。假如你賭Patriots隊(duì)贏，下注500美元，或者一個(gè)比特幣，你的朋友賭Packers隊(duì)贏，下同樣的注。第一步，你和你的朋友將你們的比特幣發(fā)送到一個(gè)由智能合約控制的中立賬戶。當(dāng)比賽結(jié)束時(shí)，智能合約能夠通過(guò)ESPN，路透社或者其它媒體確認(rèn)Patriots戰(zhàn)勝了Packers，智能合約將自動(dòng)地將你的賭金和從朋友那贏得的錢，發(fā)送到你的賬戶。
因?yàn)橹悄芎霞s是計(jì)算機(jī)程序，所以很容易增加更加復(fù)雜的賭博元素，例如賠率和分差。盡管現(xiàn)在有處理這種交易的服務(wù)，但是他們都收取費(fèi)用。智能合約與這些服務(wù)的關(guān)鍵不同之處在于，智能合約是一個(gè)任何人都可以使用的去中心化的系統(tǒng)，不需要任何中介機(jī)構(gòu)。
一個(gè)更加常見(jiàn)的例子是網(wǎng)上購(gòu)物?！叭绻銖木W(wǎng)上買了某物，你可能不想立即付款，想等到賣家發(fā)貨后再付款。所以你可以很容易地創(chuàng)建一個(gè)合約，該合約查詢聯(lián)邦快遞的物流數(shù)據(jù)，智能合約只有確認(rèn)你購(gòu)買的商品已經(jīng)發(fā)往你的地址時(shí)，才發(fā)送貨款給賣家?！盧apoport說(shuō)。
如果你想想許多常規(guī)的金融交易，律師和銀行的工作歸根到底是重復(fù)性地處理平凡的任務(wù)。但是我們還不得不向律師提供的管理遺囑，或者銀行提供的抵押貸款工作，支付大量的報(bào)酬。
智能合約能夠使得這些處理過(guò)程自動(dòng)化和非神秘化，使得普通人可以節(jié)省時(shí)間和金錢。
盡管你通過(guò)一家銀行獲得抵押貸款，但是一般而言，銀行不會(huì)持有長(zhǎng)達(dá)三十年的貸款。抵押貸款將被賣給投資者。但是，你繼續(xù)向銀行還款，而不是持有你的貸款的投資者。銀行只是成為你每月還款的處理者，向投資者支付大頭，小部分交稅，更小部分用于房主的保險(xiǎn)。
“這只是一個(gè)非常簡(jiǎn)單的操作任務(wù)，但是銀行經(jīng)常需要一個(gè)季度到半年的時(shí)間來(lái)處理抵押貸款還款問(wèn)題。他們只是從貸款者手里接受還款，將還款轉(zhuǎn)交給投資者。他們憑此服務(wù)向人們收費(fèi)。但是，理論上智能合約能夠非常容易地處理這種業(yè)務(wù)?！盧apport說(shuō)道。
如果貸款還款由智能合約處理，那么貸款處理費(fèi)用將被取消，省下來(lái)的錢可以給消費(fèi)者。最終的結(jié)果使得獲得房屋所有權(quán)的成本更加低。
雖然智能合約仍然處于初始階段，但是其潛力顯而易見(jiàn)。想象一下分配你的遺產(chǎn)就像滑動(dòng)可調(diào)滑塊決定誰(shuí)得到多少遺產(chǎn)一樣簡(jiǎn)單。如果開(kāi)發(fā)出足夠簡(jiǎn)單的用戶交互界面，它就能夠解決許多法律難題，例如更新你的遺囑。就像賭博或者聯(lián)邦快遞的例子，一旦智能合約確認(rèn)觸發(fā)條件–你已經(jīng)死亡–合約就將開(kāi)始執(zhí)行，你的財(cái)產(chǎn)將被分割。
這聽(tīng)起來(lái)好像我們將不再需要律師。但是愛(ài)好者認(rèn)為智能合約應(yīng)該被視為法律系統(tǒng)的進(jìn)化，而不是消除。
“我們不認(rèn)為智能合約將取代法律系統(tǒng)?！盩homas說(shuō)。
然而，未來(lái)律師的職責(zé)可能非常不同于現(xiàn)在。在未來(lái)，律師的職責(zé)不是裁定個(gè)人合約，而是在一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)上生產(chǎn)智能合約模板。合約的賣點(diǎn)將是它們的質(zhì)量，定制性如何，易用性如何。這聽(tīng)起來(lái)有點(diǎn)像在WordPress主題市場(chǎng)。
“我想許多人將會(huì)創(chuàng)建做不同事情的合約。他們可以將合約賣給其他人使用。所以，如果你制作了一個(gè)非常好的、具有不同功能的權(quán)益協(xié)議，那么就可收費(fèi)許可別人使用?！?/p>
很容易想到用智能合約管理遺囑。如果你能想象你的所有資產(chǎn)都是比特幣，用智能合約管理遺囑的方式就可行。但是，如果你像我們大多數(shù)人一樣，生活在物理世界中，擁有實(shí)體資產(chǎn)，那該怎么辦呢？智能財(cái)產(chǎn)能解決這些問(wèn)題。
Ellis說(shuō)：“當(dāng)我們談?wù)撝悄茇?cái)產(chǎn)的時(shí)候，這就變得更加像科幻小說(shuō)了。”
所謂的“物聯(lián)網(wǎng)”正在不斷發(fā)展，每天都有越來(lái)越多的智能設(shè)備連接到網(wǎng)絡(luò)上。一些思想超前的開(kāi)發(fā)者已經(jīng)開(kāi)始著手將物聯(lián)網(wǎng)和比特幣底層架構(gòu)結(jié)合在一起，所以像比特幣這樣的密碼學(xué)貨幣實(shí)際上就可以代表一個(gè)物體。這種代幣（token）就是開(kāi)發(fā)者所稱的智能財(cái)產(chǎn)。
但是比代表一些物體更加重要的是，這些新的智能財(cái)產(chǎn)代幣實(shí)際上允許取得對(duì)一個(gè)聯(lián)網(wǎng)物體的控制權(quán)和所有權(quán)，無(wú)論它是一臺(tái)電腦、一輛汽車或者一所房子。
這些新理念、新功能結(jié)合在一起會(huì)怎么樣呢？
Ellis給出了一個(gè)出租他自己的房屋的例子?！白屛覀兗僭O(shè)所有的門鎖都是連接互聯(lián)網(wǎng)的。當(dāng)你為租房進(jìn)行了一筆比特幣交易時(shí)，你和我達(dá)成的智能合約將自動(dòng)地為你打開(kāi)房門。你只需要存儲(chǔ)在智能手機(jī)中的鑰匙就能進(jìn)入房屋?！?/p>
一個(gè)智能合約也將使得當(dāng)這些數(shù)字鑰匙到期時(shí)，設(shè)置日期更加容易。這聽(tīng)起來(lái)有點(diǎn)像不需要Airbnb公司的私人房屋出租服務(wù)。
如果你考慮到這一點(diǎn)，這就是智能合約追求的根本性變革。Airbnb提供的服務(wù)被人們需要的原因是，它使得房東和租房者不需要互相信任彼此–他們只需要信任Airbnb。如果租房者不向房東付錢，或者房東不給租房者鑰匙，他們都可以上訴到Airbnb。
使用智能合約進(jìn)行出租房屋，將取代像Airbnb這樣的商業(yè)模式。房東和租房者仍然不需要信任彼此–他們只需要信任智能合約。智能合約將使得以前需要信任的商業(yè)模式去中心化。如此一來(lái)，它將消除像Airbnb這樣的中介收取的高額費(fèi)用。
但是智能合約不僅顛覆現(xiàn)有的商業(yè)模式。他們也能夠完善現(xiàn)有的商業(yè)模式。在尼克薩博1994年的論文中，他預(yù)想到了智能財(cái)產(chǎn)，寫道“智能財(cái)產(chǎn)可能以將智能合約內(nèi)置到物理實(shí)體的方式，被創(chuàng)造出來(lái)?！彼e的一個(gè)例子是汽車貸款，如果貸款者不還款，智能合約將自動(dòng)收回發(fā)動(dòng)汽車的數(shù)字鑰匙。毫無(wú)疑問(wèn)，汽車經(jīng)銷商將發(fā)現(xiàn)智能合約這種用途很有吸引力。
應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，在某一層面上，智能合約確實(shí)聽(tīng)起來(lái)像一個(gè)反烏托邦(dystopian) 科幻電影的場(chǎng)景。如果你不付款，你的汽車將被遠(yuǎn)程收回，這一過(guò)程不需要任何人的干預(yù)。
但是在理論上，智能合約有利的一面是，它將使得金融機(jī)構(gòu)更加樂(lè)意接受窮人帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，如果沒(méi)有智能合約他們可能得不到貸款。因?yàn)?，遇到最壞的情況，如果某人不能償還貸款，收回資產(chǎn)對(duì)銀行而言，是件輕而易舉的事。
除了增加獲得信用貸款的機(jī)會(huì)外，智能合約也有潛力為沒(méi)有優(yōu)勢(shì)的人打開(kāi)接觸司法系統(tǒng)的大門，沒(méi)有智能合約，這些人就沒(méi)法獲得應(yīng)有的收益。Thomas相信智能合約“將使得那些不能支付法律費(fèi)用的人們可以使用司法系統(tǒng)?！?/p>
雖然，理論上法律平等地對(duì)待每一個(gè)人，但當(dāng)合約的另一方違約時(shí)，你到法庭上狀告他們是需要花錢的。
“目前只有你能花錢請(qǐng)得起一個(gè)律師執(zhí)行協(xié)議時(shí)，公正才能得到伸張。所以智能合約能夠自動(dòng)執(zhí)行協(xié)議，它將改變?cè)械挠螒蛞?guī)則?！盓llis說(shuō)。
當(dāng)然，智能合約在現(xiàn)實(shí)中可能不像剛才所說(shuō)的那樣明確。盡管在理論上，智能合約聽(tīng)起來(lái)非常好，但是現(xiàn)在還不可能預(yù)測(cè)它如何在法庭上起作用。罷免律師合約仲裁者的身份十分吸引人。但是我們能夠冒險(xiǎn)用代碼法律取代文本法律嗎？
Rapoport承認(rèn)智能合約還可能存在不足。
“每個(gè)人都認(rèn)識(shí)英文，所以普通人更容易閱讀傳統(tǒng)的合約，而不是智能合約。但是，智能合約目前還是最前沿的技術(shù)，所以誰(shuí)能知道最終的智能合約的用戶界面將發(fā)展成什么樣子呢？”
盡管未來(lái)還充滿難以預(yù)見(jiàn)的陷阱，但是智能合約向人們?cè)S諾的未來(lái)是非常清晰的。以太坊或者瑞波Codius在未來(lái)能否可用、真正發(fā)展起來(lái)？現(xiàn)在我們只能拭目以待。
Ellis說(shuō)：“現(xiàn)在有許多聰明的有遠(yuǎn)見(jiàn)者正在智能合約領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)，因?yàn)樗麄兛吹剿臐摿?，我們還不知道誰(shuí)將贏得這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)–瑞波或者以太坊。這有點(diǎn)像當(dāng)年VHS與Betamax之間錄像格式的競(jìng)爭(zhēng)（錄像格式之爭(zhēng)的結(jié)果：只有一個(gè)贏家，贏家通吃）?！?/span>
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