Tech星球消息稱，抖音App內(nèi)近期上線了一款名為 “放心花”的產(chǎn)品，定位是一個(gè)提供貸款服務(wù)技術(shù)的平臺(tái)?！胺判幕ā钡那吧恚?yàn)槎兑羝煜露嚅WApp今年9月內(nèi)測的“每月花”業(yè)務(wù)。

“放心花”一面世，便被冠上了“抖音版花唄”的名頭。從目前披露的細(xì)節(jié)來看，兩款產(chǎn)品確有一些相似之處：“放心花”是先消費(fèi)后還款，所借額度無法提現(xiàn)，目前僅支持在抖音App內(nèi)購買DOU+時(shí)使用。

客服表示，后期放心花或開放到抖音App內(nèi)的其他支付窗口上使用，例如購買抖幣、在抖音上購買商品等。 

與“放心借”步驟類似，申請(qǐng)“放心花”額度同樣是個(gè)人填寫申請(qǐng)信息，系統(tǒng)根據(jù)所填個(gè)人收入和其他信息評(píng)估后發(fā)放額度，最高一萬。用戶須在下月6日前還清本息，否則會(huì)被抖音追責(zé)，比如封號(hào)。

至于有無分期、有無分期手續(xù)費(fèi)、全面上線的具體時(shí)間等細(xì)節(jié)，目前都未見披露。

產(chǎn)品尚處內(nèi)測階段，只有部分用戶擁有體驗(yàn)入口。大家可以看看自己的抖音App，點(diǎn)擊“個(gè)人中心——錢包”，查看自己是否有“放心花”的測試入口?？头貞?yīng)稱，該產(chǎn)品后期會(huì)逐步開放給所有用戶。

消息一出引發(fā)熱議，不看好“放心花”的大有人在。不少網(wǎng)友吐槽“互聯(lián)網(wǎng)做到最后都是放貸”，也有網(wǎng)友疑惑到底誰才會(huì)使用這個(gè)產(chǎn)品。

抖音和“放心花”，會(huì)是讓字節(jié)跳動(dòng)“放心”做金融的起點(diǎn)嗎？

監(jiān)管高壓之下

在“放心花”之前，抖音其實(shí)已經(jīng)在金融業(yè)務(wù)密密落下多顆旗子：

前文提及的抖音“放心借”，被認(rèn)為是對(duì)標(biāo)支付寶的借唄；字節(jié)跳動(dòng)還注冊(cè)了“抖音支付”、“抖信用分”等商標(biāo)——等支付功能和信用體系順利上線之后，抖音內(nèi)部的金融生態(tài)就有了雛形。

抖音現(xiàn)在的日活用戶數(shù)高達(dá)6億，借金融業(yè)務(wù)變現(xiàn)似乎是勢在必行。有網(wǎng)友感慨，哪怕只有0.1%的用戶通過抖音借錢，變現(xiàn)數(shù)字都相當(dāng)可觀。

可是，有流量就夠了嗎？

回顧字節(jié)跳動(dòng)的金融布局，拿牌照、申請(qǐng)商標(biāo)、招兵買馬的動(dòng)作不少，直接觸達(dá)到C端用戶的舉動(dòng)倒不多。除了抖音App內(nèi)的布局，主要就是今日頭條在2018年就上線過信貸平臺(tái)“放心借”和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)，當(dāng)時(shí)執(zhí)行起來似乎不太順利：合家保已于2019年1月上旬黯然下架；“放心借”被迫從一二級(jí)頁面后撤到更深的入口。

雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論曾經(jīng)報(bào)道過，監(jiān)管是字節(jié)跳動(dòng)入局金融的難點(diǎn)之一?！胺判慕琛鄙暇€之時(shí)，字節(jié)就因?yàn)檫€沒獲得借貸相關(guān)牌照，被質(zhì)疑過業(yè)務(wù)資質(zhì)。

兩年時(shí)間過去，字節(jié)跳動(dòng)已經(jīng)穩(wěn)穩(wěn)攥著三張金融牌照，分別是網(wǎng)絡(luò)小貸、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和證券投顧。

張一鳴也通過實(shí)際控制合眾易寶，拿到一張支付牌照。合眾易寶早在2018年就與字節(jié)展開合作，打通了多個(gè)頭條系A(chǔ)pp，并申請(qǐng)了多閃付等支付服務(wù)相關(guān)商標(biāo)。

然而，有牌照不等于一勞永逸。

11月伊始，《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》（下稱《意見稿》）出臺(tái)，引爆互金行業(yè)。其中最受矚目的，就是對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸明確降杠桿，對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸公司的出資比例、對(duì)外融資杠桿倍數(shù)、各類融資和資產(chǎn)形式等細(xì)節(jié)都做出了嚴(yán)格限制。

換句話說，網(wǎng)絡(luò)小貸靠高杠桿“血賺”的“好時(shí)光”不再。

《意見稿》和更早的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》意味著，聯(lián)合貸款也好，引流、純助貸也罷，無論是哪一家互聯(lián)網(wǎng)公司，接下來想做什么模式的信貸業(yè)務(wù)，展業(yè)過程都不會(huì)似前些年輕松，業(yè)務(wù)利潤率大概率會(huì)收窄。

而字節(jié)跳動(dòng)似乎尚未大展拳腳，就趕上了監(jiān)管高壓時(shí)刻。抖音的傲人流量，真的足夠抵消這些考驗(yàn)嗎？

風(fēng)控，也是字節(jié)金融之路必須要面對(duì)的關(guān)卡。

盡管常說抖音算法實(shí)力超群，精準(zhǔn)分析用戶偏好，但比起強(qiáng)相關(guān)的金融數(shù)據(jù)（征信、交易記錄、收入情況等），抖音沉淀的用戶數(shù)據(jù)更傾向于行為數(shù)據(jù)，有多少維度可供風(fēng)控參考？如何在海量弱金融數(shù)據(jù)中提煉出一套行之有效的風(fēng)控信用體系？

場景金融，何處突圍？

保證抖音金融業(yè)務(wù)既有增長動(dòng)力，又有風(fēng)控質(zhì)量的，還是場景。

之前頭條系產(chǎn)品給人的印象，往往是主攻信息流和短視頻，似乎缺少了線下場景和衍生的強(qiáng)金融需求。

其實(shí)如今的抖音，已經(jīng)不是單純的短視頻平臺(tái)，它集視頻、直播、電商、社交、本地生活……萬千故事于一身。它可以觸達(dá)到的范圍，似乎還在不斷外延生長。

抖音的帶貨能力無需過多證明，用戶基數(shù)大，客群夠下沉，比起單純圖文解說，用戶可能更容易被視頻介紹種草。此前就有不少視頻主在抖音里加入外部鏈接，引導(dǎo)觀眾去淘寶下單購買。

為了留住用戶，也為了充分挖掘用戶價(jià)值，抖音做電商是勢在必行?，F(xiàn)在抖音已開始運(yùn)營電商，字節(jié)跳動(dòng)今年也完成了一輪針對(duì)電商的組織架構(gòu)大調(diào)整，正式成立以“電商”明確命名的一級(jí)業(yè)務(wù)部門，意味著電商已明確成為字節(jié)的戰(zhàn)略級(jí)業(yè)務(wù)。

淘寶配花唄，給螞蟻帶來的價(jià)值不言自明，多得是互聯(lián)網(wǎng)公司想要“抄作業(yè)”。抖音客服也說過，“放心花”以后可以用于抖音內(nèi)部購買商品——路徑似乎十分清晰：電商+消費(fèi)信貸，可能就是抖音躍向金融的跳板，字節(jié)跳動(dòng)新的增長引擎誕生在即。

在此之前，或許先可以看看其他家的表現(xiàn)。

• 快手

和抖音對(duì)標(biāo)最徹底的快手，電商業(yè)務(wù)發(fā)展得如火如荼，光是今年上半年的電商總交易額達(dá)到1096億，月訂單超過5億。

快手今年上市前夕，曾發(fā)布一則招聘啟事，要找一位金融方向人員，負(fù)責(zé)與各金融機(jī)構(gòu)、銀行、政府及相關(guān)機(jī)構(gòu)聯(lián)絡(luò)、接洽；拓展并維護(hù)與金融監(jiān)管部門的政府關(guān)系等。

這則消息引發(fā)外界猜測，相關(guān)負(fù)責(zé)人卻回應(yīng)稱：“目前快手尚沒有金融方面的布局”。

• 拼多多

去年的拼多多曾在電話會(huì)議上表示：“并不想太早地去做變現(xiàn)，不想去過早地提供一些什么金融服務(wù)、補(bǔ)貼?！?，

今年1月，拼多多通過控股方式獲得支付牌照，但目前支付仍以支付寶、微信為主。

近期，新流財(cái)經(jīng)曾報(bào)道稱拼多多在申請(qǐng)直銷銀行牌照，并著手招聘支付金融方向的產(chǎn)品經(jīng)理，和消費(fèi)信貸方向的算法工程師、Java高級(jí)研發(fā)工程師、策略工程師等人才。對(duì)此，拼多多迅速回應(yīng)稱：“公司從未申請(qǐng)過直銷銀行牌照，也未參股過任何申請(qǐng)這一牌照的銀行?！?/p>

拼多多方面強(qiáng)調(diào)，不僅是過去從未申請(qǐng)過這一牌照，公司“未來也不會(huì)申請(qǐng)直銷銀行牌照”。

對(duì)于“拼多多正在招聘消費(fèi)信貸方向的算法工程師”等信息，拼多多解釋稱，這些招聘崗位主要是為了適應(yīng)用戶需求，接入微信先用后付、螞蟻花唄等消費(fèi)信貸產(chǎn)品的對(duì)接與數(shù)據(jù)風(fēng)控——拼多多自身并沒有任何消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

另外，今年8月起，拼多多開始主推“先用后付”功能， 用戶需滿足微信支付分500分以上，并支付每單2%的手續(xù)費(fèi)。

• 小紅書、唯品會(huì)

另一家與“帶貨、電商”定位有關(guān)的，是小紅書，但也同樣沒有相關(guān)布局披露；據(jù)說小紅書博主也不能接任何金融理財(cái)類的廣告。

今年雙十一前，小紅書正式與淘寶“聯(lián)姻”，不出意外地走上批發(fā)流量的路子。

已經(jīng)走上電商+金融路線的，唯品會(huì)是代表之一。2013年起涉足金融，收購拿到支付牌照，上線“唯品花”功能，2017年就形成了“電商、金融、物流”三駕馬車戰(zhàn)略，上個(gè)月月底剛剛獲批消金牌照。

2016-2018年間，“唯品花”的客戶消費(fèi)信貸余額從33億元漲到57億元，2019年突然暴跌到13億元。同時(shí)還被爆出金融部門裁員、“唯品花”被大面積停用等消息。

有業(yè)界人士在點(diǎn)評(píng)唯品金融案例時(shí)指出，從行業(yè)層面看，電商系消費(fèi)金融市場早已紅海一片，牌照不過是一張入場券；唯品會(huì)的月活用戶和營收增速都在放緩，增長空間或許已經(jīng)不多了，這也是金融業(yè)務(wù)受挫的一大原因。

電商+金融的蛋糕甜美，人人圍觀，人人謹(jǐn)慎。

那么，電商以外，抖音還能挖掘出哪些同樣具有強(qiáng)大金融需求的場景？參考微信和美團(tuán)，社交和本地生活相信會(huì)是抖音的備選項(xiàng)之一。

但無論是哪個(gè)場景，抖音仍然要建立一定的用戶認(rèn)知，讓用戶產(chǎn)生“信任感”，才能保持金融戰(zhàn)略穩(wěn)步向前推進(jìn)。一位抖音用戶就告訴AI金融評(píng)論，對(duì)于她這樣比較保守的用戶來說，抖音不是專門賣貨的平臺(tái)，讓她在這樣的平臺(tái)上花錢，會(huì)覺得資金沒有保障，她更傾向于通過外鏈跳轉(zhuǎn)到淘寶等平臺(tái)購買。

TMD金融長跑，半程表現(xiàn)各異

與字節(jié)跳動(dòng)合稱為“TMD”的滴滴和美團(tuán)，同樣在金融變現(xiàn)的道路上步履不停，表現(xiàn)卻兩極分化。

美團(tuán)不僅從中小商戶切入信貸業(yè)務(wù)（美團(tuán)小貸），也在其消費(fèi)場景中推出借錢、分期、買單、延期訂單等一系列個(gè)人消費(fèi)信貸服務(wù)（美團(tuán)生活費(fèi)），用貸款盤活商戶和用戶資源，增強(qiáng)用戶黏性，生活服務(wù)場景作為金融業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)力。

聯(lián)名信用卡的輝煌戰(zhàn)績，更讓這家新晉互聯(lián)網(wǎng)巨頭的金融“履歷”有了一抹亮眼的色彩：2018年，青島銀行美團(tuán)聯(lián)名信用卡正式上線，66天發(fā)卡量突破10萬張，創(chuàng)下國內(nèi)城商行發(fā)卡記錄；今年10月，美團(tuán)官方宣布，其聯(lián)名信用卡業(yè)務(wù)的累計(jì)發(fā)卡量，已經(jīng)突破1000萬張。

美團(tuán)已有民營銀行、第三方支付、小貸、保險(xiǎn)和保理五塊金融牌照，在商戶需求、資金、支付渠道、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等環(huán)節(jié)，逐步打通整個(gè)金融鏈條，也成為了TMD中金融業(yè)務(wù)布局最廣的一家。

擁有4億月活的滴滴，啟動(dòng)金融業(yè)務(wù)5年，卻沒有如想象中順利。

滴滴一度從汽車金融角度切入，推出過車貸、車險(xiǎn)等相關(guān)產(chǎn)品（滴水貸、點(diǎn)滴相互），兩年前還成立了金融事業(yè)部，但據(jù)一本財(cái)經(jīng)報(bào)道，多位滴滴金融的內(nèi)部員工透露，目前滴滴金融的在貸余額不到200億；金融部門在滴滴的戰(zhàn)略地位也逐漸邊緣化。

報(bào)道稱，無論是滴滴內(nèi)部員工看來，還是外部用戶看來，金融和滴滴基因并不融合。滴滴在用戶心中“打車軟件”的印象根深蒂固，涉足金融業(yè)務(wù)導(dǎo)流時(shí)容易被認(rèn)為是“不務(wù)正業(yè)”；推廣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要販賣焦慮，這也與滴滴主打的“安全牌”相悖。

與其他互聯(lián)網(wǎng)公司相比，字節(jié)跳動(dòng)做金融似乎步調(diào)緩慢、保守謹(jǐn)慎。如今從坐擁6億日活的抖音入手，字節(jié)跳動(dòng)能否真正改變互聯(lián)網(wǎng)金融下一個(gè)十年的格局？（雷鋒網(wǎng)）

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