不斷攀高的人力、租金成本和步步緊逼的電商巨頭，已經(jīng)將線下零售商逼到了墻角，一場(chǎng)變革在所難免。

沃爾瑪這種體量的巨頭尚且可以憑借雄厚的財(cái)力布局新技術(shù)，收購(gòu)中小型電商平臺(tái)積極向線上擴(kuò)張，以維持自己的地位。而且對(duì)于大多數(shù)二三線商超品牌來說，他們是無法承受探索新概念的高昂投入的。但這并不意味著他們只能坐以待斃。

最近風(fēng)頭十足的無人便利店為眾多二三線零售商開啟了新思路。其實(shí)當(dāng)前階段的無人便利店，嚴(yán)格來說只能算是無人收銀便利店，而支撐無人收銀的正是移動(dòng)支付技術(shù)。無論采用RFID方案的繽果盒子，還是采用機(jī)器視覺方案的Take Go，都用到了移動(dòng)支付技術(shù)。雖然形式不同，前者通過app支付，后者采用生物支付，但本質(zhì)都是一樣的——擺脫了現(xiàn)金的束縛。

在人力成本日益高漲的今天，原本就利潤(rùn)微薄的實(shí)體零售行業(yè)對(duì)降本增效的需求日益強(qiáng)烈。移動(dòng)支付技術(shù)由于省去了核對(duì)、找零的步驟，大幅提高了收銀效率，可以為商家減少勞動(dòng)力使用成本，甚至實(shí)現(xiàn)無人收銀。以螞蟻金服的收錢碼為例，據(jù)官方統(tǒng)計(jì)，這項(xiàng)服務(wù)可以將收銀效率提升60%，節(jié)約1%的交易成本。

另外，由于無需接觸和保存現(xiàn)金，移動(dòng)支付更加衛(wèi)生，減少了疾病傳播；避免了收到假錢、找錯(cuò)錢、偷盜等意外財(cái)產(chǎn)損失；同時(shí)便于對(duì)賬和計(jì)算每一天的資金流水等。

不久前，高鐵、支付寶、共享單車和網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物甚至被“一帶一路”沿線20個(gè)國(guó)家的青年評(píng)選為當(dāng)今中國(guó)的“新四大發(fā)明”。

勢(shì)不可擋

種種跡象表明，在無人零售便利店遍布大街小巷之前，移動(dòng)支付技術(shù)將首先帶我們進(jìn)入一個(gè)沒有現(xiàn)金的全新商業(yè)世界。

據(jù)聯(lián)合國(guó)的“現(xiàn)金聯(lián)盟”組織4月份發(fā)布的一份報(bào)告顯示，移動(dòng)支付在2015年占零售支付總額的8%，預(yù)計(jì)在2020年將達(dá)到12%。盡管被移動(dòng)支付瓜分了不少市場(chǎng)份額，但現(xiàn)金仍然是中國(guó)的主要支付方式。該報(bào)告預(yù)計(jì)，到2020年零售支付的現(xiàn)金百分比將下降到30%，2010年為61%。

中國(guó)市場(chǎng)研究集團(tuán)總監(jiān)Ben Cavender則表示：“中國(guó)成為未來十年中第一個(gè)或首個(gè)無現(xiàn)金社會(huì)之一是非常有可能的?！?/p>

撇開這些干巴巴的數(shù)字，在北上廣深等一線城市，大到大型連鎖超市，小到街邊的流動(dòng)攤販，已經(jīng)紛紛支持支付寶和微信支付了。許多年輕人也早已習(xí)慣出門不帶現(xiàn)金。

不久前在武漢舉行的無現(xiàn)金開放日活動(dòng)中，螞蟻金服商戶事業(yè)部總經(jīng)理章言曾表示，螞蟻金服的愿景是在5年內(nèi)建設(shè)一個(gè)無現(xiàn)金社會(huì)。

支付+時(shí)代

縱觀我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展，大致經(jīng)歷了三個(gè)階段：

初期，移動(dòng)支付主要由運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)，中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)電信、中國(guó)聯(lián)通三大運(yùn)營(yíng)商在與消費(fèi)者進(jìn)行交易時(shí)，直接從用戶花費(fèi)中扣除交易費(fèi)用或者在專門的移動(dòng)支付賬戶中扣費(fèi)，銀行等金融機(jī)構(gòu)不參與交易，例如手機(jī)支付和手機(jī)錢包等。

接下來是銀行為主導(dǎo)的階段，各大銀行借助移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的網(wǎng)絡(luò)傳輸，充分挖掘手機(jī)銀行客戶，將手機(jī)與銀行賬戶進(jìn)行綁定，在手機(jī)銀行上面附加移動(dòng)支付功能，比如話費(fèi)充值、購(gòu)物、小額取現(xiàn)等等業(yè)務(wù)。

目前階段則由第三方支付機(jī)構(gòu)主導(dǎo)第三方支付機(jī)構(gòu)在產(chǎn)業(yè)鏈中是獨(dú)立于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)的，利用移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的網(wǎng)絡(luò)和銀行的結(jié)算資源，在移動(dòng)支付中進(jìn)行身份驗(yàn)證和支付確認(rèn)，為整個(gè)交易進(jìn)行擔(dān)保，其中最具代表性的是公眾熟知的支付寶、財(cái)付通等。

隨著移動(dòng)支付日益普及，基礎(chǔ)的小額支付逐漸被用戶所接受，移動(dòng)支付作為工具已經(jīng)成為各領(lǐng)域發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施，移動(dòng)支付發(fā)展的下一個(gè)階段，將是基于整個(gè)支付的通道能力、大數(shù)據(jù)的分析能力，實(shí)現(xiàn)“支付+”。“支付+”和”互聯(lián)網(wǎng)+”如出一轍，在目前各行各業(yè)擁抱互聯(lián)網(wǎng)的同時(shí)，加上支付+的助力，將會(huì)更加如魚得水。

信用支付

歷經(jīng)多年的發(fā)展，第三方支付平臺(tái)已經(jīng)沉淀了海量的交易數(shù)據(jù)，成為了商戶、個(gè)人用戶和其他金融機(jī)構(gòu)的資金中轉(zhuǎn)站和數(shù)據(jù)庫?；谶@些數(shù)據(jù)，支付寶等第三方支付平臺(tái)開啟了信用經(jīng)濟(jì)的全新玩法。

關(guān)于信用經(jīng)濟(jì)，最好的例證當(dāng)屬近兩年來風(fēng)頭無兩的共享單車。據(jù)雷鋒網(wǎng)了解，截止目前為止，ofo已在上海、杭州、廣州、深圳、廈門等地推出了信用免押金服務(wù)，凡芝麻信用分650分及以上的用戶，均可信用授權(quán)免押金。通過支付寶信用騎行免押金可以為用戶節(jié)省大量時(shí)間。支付寶官方披露的數(shù)據(jù)顯示，信用騎車可以讓新用戶的開通時(shí)間從10分鐘下降到1分鐘，注冊(cè)完成轉(zhuǎn)化率提升20%，注冊(cè)量增長(zhǎng)3倍+，騎行人數(shù)增長(zhǎng)率30%+，訂單增長(zhǎng)率30%+。

具體到零售領(lǐng)域，基于完善的數(shù)據(jù)積累和強(qiáng)大的AI風(fēng)控機(jī)制，第三方支付平臺(tái)可以在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，向用戶提供一定額度的分期付款服務(wù)。

相比于傳統(tǒng)金融的風(fēng)控模式，大數(shù)據(jù)風(fēng)控可以通過機(jī)器的大規(guī)模數(shù)據(jù)運(yùn)算，完成大量用戶的貸款申請(qǐng)審核工作，提升工作效率。傳統(tǒng)金融的審核由人工完成，效率會(huì)相對(duì)有限;大數(shù)據(jù)風(fēng)控可以針對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)行中出現(xiàn)的新情況、新數(shù)據(jù)進(jìn)行快速迭代，增強(qiáng)模型的有效性;擺脫工作時(shí)間的限制。

第三方支付平臺(tái)擁有海量的個(gè)人歷史消費(fèi)情況數(shù)據(jù)，客戶申請(qǐng)時(shí)，通過關(guān)鍵字匹配、信息交叉驗(yàn)證、風(fēng)險(xiǎn)建模等技術(shù)手段，并結(jié)合客戶申請(qǐng)流程中的行為動(dòng)作習(xí)慣，對(duì)客戶進(jìn)行畫像及違約概率分析，既能控制風(fēng)險(xiǎn)，又能高效進(jìn)行貸款審批。

平臺(tái)提供的消費(fèi)金融服務(wù)可以起到杠桿作用，撬動(dòng)用戶的消費(fèi)欲望。比如有了螞蟻花唄分期服務(wù)之后，用戶的購(gòu)買流程縮短了，體驗(yàn)更加便捷了，購(gòu)買的轉(zhuǎn)化率也會(huì)提高；用戶可以提前消費(fèi)，購(gòu)買頻次、客單價(jià)都會(huì)水漲船高，同時(shí)也能增強(qiáng)黏性，培養(yǎng)用戶的消費(fèi)的習(xí)慣。

雷鋒網(wǎng)從螞蟻金服官方數(shù)據(jù)了解到，使用花唄分期服務(wù)后，從22歲到36周歲這個(gè)主流年齡段的用戶，次月消費(fèi)額增長(zhǎng)了41%。

由第三方支付平臺(tái)提供的時(shí)候消費(fèi)金融服務(wù)在各大電商平臺(tái)隨處可見，受到了廣大用戶的歡迎和追捧。為了抗衡線上零售，不少實(shí)體零售商和第三方支付平臺(tái)達(dá)成合作，開創(chuàng)了許多新玩法，比如用貼息分期服務(wù)代替打折促銷。在打折促銷遍地開花的時(shí)代，8折9折已經(jīng)很難對(duì)消費(fèi)者構(gòu)成吸引力了，商家用折扣部分貼付利息，提供免費(fèi)分期服務(wù)，將對(duì)消費(fèi)者構(gòu)成巨大的吸引力。

據(jù)雷鋒網(wǎng)了解，螞蟻花唄轉(zhuǎn)入線下，已經(jīng)覆蓋了400萬商家，京東白條和國(guó)美美借也在加強(qiáng)布局，從最早的分期買手機(jī)到買短褲、鞋子，再到眼下分期訂外賣、叫滴滴，小額分期服務(wù)已經(jīng)幾乎無處不在。

新零售

吃盡人口和流量紅利之后，電商巨頭慢慢將觸角伸向了線下；與此同時(shí)實(shí)體零售店也開始積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)和人工智能技術(shù)。零售行業(yè)接下來比拼的核心在于如何運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，比如人臉識(shí)別和大數(shù)據(jù)營(yíng)銷等，實(shí)現(xiàn)比消費(fèi)者更了解消費(fèi)者。

面對(duì)電商巨頭的新零售攻勢(shì)，傳統(tǒng)商超和便利店目前面臨的困境主要有以下幾點(diǎn)：第一，由于長(zhǎng)期線下零售的開展，缺乏進(jìn)軍線上的相應(yīng)資源以及渠道；第二，人才的缺乏，缺乏同時(shí)具備線下零售能力以及網(wǎng)絡(luò)零售知識(shí)的綜合性人才；第三，由于長(zhǎng)期與線上電商的市場(chǎng)爭(zhēng)奪，與電商企業(yè)關(guān)系不緊密，缺乏線上零售合作伙伴。

沉淀了海量數(shù)據(jù)之后，再結(jié)合強(qiáng)大的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和安全能力，第三方支付平臺(tái)的價(jià)值已經(jīng)遠(yuǎn)在支付之外，涵蓋了會(huì)員、流量、營(yíng)銷、信貸、保險(xiǎn)、信用、風(fēng)控等一系列能力，可以為傳統(tǒng)商戶帶來全方位的提升。比如傳統(tǒng)商家費(fèi)盡唇舌說服消費(fèi)者辦了會(huì)員卡之后，只能定期向其發(fā)送推廣信息；而第三方支付平臺(tái)卻可以用電子會(huì)員卡的方式將線上線下以及不同渠道的會(huì)員信息打通。

有了電子會(huì)員卡之后，超市的收銀員直接掃描一下你的電子會(huì)員卡，購(gòu)物信息就與電子會(huì)員卡關(guān)聯(lián)起來。對(duì)于零售商而言，知道消費(fèi)者是誰？在哪里消費(fèi)？消費(fèi)了什么？這些“人貨場(chǎng)”的數(shù)據(jù)，對(duì)零售商，制造商，以及全社會(huì)都會(huì)有極大的好處：整體效率將大幅提升。

潛在問題

移動(dòng)支付帶來的便捷顯而易見，不過也面臨著許多問題。

首先對(duì)于中老年人，尤其是三四線城市和邊遠(yuǎn)地區(qū)的中老年人來說，他們還不會(huì)或不習(xí)慣使用移動(dòng)支付。生鮮電商盒馬鮮生此前拒收現(xiàn)金便引起了廣泛爭(zhēng)議，不少老年顧客表示“很麻煩，還需要?jiǎng)e人幫忙下載軟件”。

其次，移動(dòng)支付依賴于網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的建設(shè)。雖然我國(guó)即將進(jìn)入5G時(shí)代，但在有些地方，比如小區(qū)的菜市場(chǎng)，網(wǎng)絡(luò)信號(hào)仍然十分糟糕，折騰半天都不能支付成功。所以，讓“無現(xiàn)金”更便捷，完善基礎(chǔ)設(shè)施很重要，只有讓配套設(shè)施無死角，才能讓手機(jī)變成更多人的“錢包”。

再者，隨著移動(dòng)支付在日常生活中的使用越來越普遍，對(duì)于第三方支付企業(yè)的風(fēng)控能力也提出了更高的要求。來自銀行和監(jiān)管部門的掣肘也是第三方支付企業(yè)接下來需要面對(duì)的問題。

但無論如何，移動(dòng)支付技術(shù)已經(jīng)給我們的商業(yè)活動(dòng)帶來了許多潛移默化的影響，未來這一趨勢(shì)還將不斷擴(kuò)大。

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