雷鋒網(wǎng)按：長(zhǎng)期以來(lái)，銀行一直在和洗錢(qián)等金融犯罪行為作斗爭(zhēng)，但隨著金融體系中的數(shù)據(jù)和信息量激增，人力漸漸難以勝任。AI技術(shù)的興起提供了一種全新思路，但AI技術(shù)目前還不成熟，存在誤報(bào)等問(wèn)題；監(jiān)管部們的態(tài)度也值得銀行深思。Penny Crosman日前撰文介紹了銀行、AI企業(yè)和監(jiān)管部門(mén)對(duì)于用AI技術(shù)打擊金融犯罪的不同看法，以下為雷鋒網(wǎng)對(duì)原文的編譯。

最近我和一位銀行合規(guī)專員聊天，談到銀行如何運(yùn)用AI技術(shù)來(lái)偵查客戶和員工的犯罪線索。

但這位專員顯然對(duì)此并不感冒。

她說(shuō)道：“我們有考慮過(guò)，但目前還不打算使用這項(xiàng)技術(shù)。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)太大了，很多無(wú)辜的人可能因此陷入麻煩。”

AI引擎可以從客戶的交易記錄和行為中總結(jié)出一套模式，從而甄別出洗錢(qián)等犯罪行為。比如，某個(gè)程序通過(guò)分析社交網(wǎng)絡(luò)，發(fā)現(xiàn)我有個(gè)表弟住在伊拉克，他是ISIS成員；而我曾經(jīng)和他一起開(kāi)了家公司，那么系統(tǒng)就會(huì)將我標(biāo)記成嫌疑人。

銀行擔(dān)心引入AI技術(shù)會(huì)讓它失去人文元素，同時(shí)也疑慮監(jiān)管機(jī)構(gòu)將如何看待這項(xiàng)技術(shù)的應(yīng)用。尤其是在紐約州金融服務(wù)署出臺(tái)了新的反恐怖主義條例之后，該條例規(guī)定銀行必須消除一切潛在隱患。

AI支持者對(duì)這種擔(dān)憂嗤之以鼻

MindBridge的創(chuàng)始人之一Solon Angel說(shuō)道：“這就像說(shuō)‘我不用電腦，因?yàn)榭赡軙?huì)觸電’一樣荒謬”。MindBridge是一家運(yùn)用AI技術(shù)，通過(guò)分析財(cái)報(bào)和交易記錄為企業(yè)找出問(wèn)題的公司。

Angel接著說(shuō)道：“的確，當(dāng)你把連接了插座的電腦放進(jìn)裝滿水的浴缸，然后縱身跳進(jìn)浴缸時(shí)，確實(shí)可能會(huì)觸電。但我確信，人們不會(huì)這樣做，任何理智的人都不會(huì)跳進(jìn)一個(gè)充滿電的浴缸?！?/p>

Thomas Bock是K2 Intelligence合規(guī)管理公司的執(zhí)行總經(jīng)理兼負(fù)責(zé)人，他指出，和銀行今天使用的基于規(guī)則的系統(tǒng)一樣，AI系統(tǒng)中的警報(bào)并不一定會(huì)觸發(fā)調(diào)查。比如反洗錢(qián)系統(tǒng)識(shí)別出三筆可疑的交易，銀行并不一定會(huì)據(jù)此提交SAR報(bào)告。

Bock表示，“警報(bào)只說(shuō)明這筆交易有些異常，需要更加深入的觀察”。AI系統(tǒng)并不會(huì)取代專業(yè)人士，銀行仍然需要后者從事調(diào)查工作。

他說(shuō)道：“這只代表了進(jìn)一步挖掘的機(jī)會(huì)，銀行仍要需要做出判斷，這個(gè)人到底是不是無(wú)辜的。由于我們了解交易發(fā)生的原因，所以無(wú)需提交SAR報(bào)告。雖然他正在與和也門(mén)恐怖分子有關(guān)的人交易，但我們?nèi)匀徽J(rèn)定他是無(wú)辜的?！?/p>

Bock表示，和他交流過(guò)的企業(yè)都對(duì)用AI技術(shù)偵查犯罪行為很感興趣，希望利用這項(xiàng)技術(shù)甄別欺詐和洗錢(qián)等非法行為。

他說(shuō)道：“由于銀行無(wú)法保證從業(yè)人員具備妥善調(diào)查交易的必備技能，所以他們希望能夠通過(guò)技術(shù)的力量限制不斷攀升的合規(guī)成本?！?/p>

不過(guò)鑒于監(jiān)管環(huán)境，銀行非常謹(jǐn)慎。

Bock說(shuō)道：“早在2001年美國(guó)愛(ài)國(guó)者法案通過(guò)之前，銀行就一直在對(duì)交易進(jìn)行審查。我相信，每家銀行具有前瞻性目光的風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)人士都傾向于利用不同的新技術(shù)，以更加快速地識(shí)別欺詐和洗錢(qián)行為?！?/p>

關(guān)于用AI偵查經(jīng)濟(jì)犯罪的爭(zhēng)議

傳統(tǒng)的反洗錢(qián)、監(jiān)視軟件，以及其他監(jiān)控可能違規(guī)的異常行為的軟件，容易產(chǎn)生大量誤報(bào)。自然語(yǔ)言處理、機(jī)器學(xué)習(xí)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)以及其他類型的人工智能可以梳理大量實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)人類發(fā)現(xiàn)不了的規(guī)律，幫助縮小警報(bào)的范圍，甄別出真正值得警惕的那一小撥交易。換言之，AI在噪聲中識(shí)別出了信號(hào)。

K2 Intelligence合規(guī)管理公司的總監(jiān)Omer Khan說(shuō)道：“瀏覽大量數(shù)據(jù)是一樁艱巨的任務(wù)，人眼難以勝任?！?/p>

Bock補(bǔ)充道，AI還能通過(guò)從社交媒體、負(fù)面消息和公共記錄中抓取信息，幫助發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。

“將不同的、分散的數(shù)據(jù)集合到一起，可以發(fā)現(xiàn)潛在的聯(lián)系；如果只看雙方的電匯記錄，很有可能就發(fā)現(xiàn)不了?！?/p>

Bock指出，信用卡公司幾年前就開(kāi)始用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)和AI識(shí)別潛在的欺詐行為了。

他說(shuō)道：“2001年劫機(jī)事件中的劫機(jī)者觸發(fā)了警報(bào)，因?yàn)樗麄冑I了頭等艙的單程票。另外，我們都收到過(guò)來(lái)自信用卡公司的郵件，告訴你有一筆消費(fèi)記錄，問(wèn)是否由本人操作。因?yàn)樗麄冇袕?fù)雜的引擎可以分析和學(xué)習(xí)我們的行為模式，比如我們?cè)谀睦锵M(fèi)，消費(fèi)了多少。我周末剛剛收到一封這樣的郵件，它們實(shí)在太頻繁了?！?/p>

當(dāng)交易和負(fù)面信息被標(biāo)記時(shí)，AI需要做的不是羅列一份包含許多無(wú)辜者的名單，而是指出背后的違法分子。

正如心存疑慮的銀行家所言，使用AI技術(shù)仍然存在風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樗赡軙?huì)對(duì)行為異常的無(wú)辜者做出錯(cuò)誤的指認(rèn)，這是AI公司未來(lái)需要解決的問(wèn)題。

QuantaVerse公司的首席執(zhí)行官兼創(chuàng)始人David McLaughlin說(shuō)道：“這聽(tīng)起來(lái)很簡(jiǎn)單，但當(dāng)你需要考慮很多名字相同或相似的人的交易情況時(shí)，就會(huì)發(fā)現(xiàn)這是個(gè)多么復(fù)雜的問(wèn)題?！?QuantaVerse是一家開(kāi)發(fā)金融犯罪AI偵測(cè)軟件的供應(yīng)商，與之類似的廠商還包括MindBridge、IBM Watson、Digital Reasoning等。

QuantaVerse從銀行獲取來(lái)自Thomson Reuters、 LexisNexis、FactSet等供應(yīng)商的身份認(rèn)證數(shù)據(jù)，并以數(shù)據(jù)集的方式進(jìn)行分析。

McLaughlin說(shuō)道：“這些數(shù)據(jù)庫(kù)非常了不起，包含了海量個(gè)體和企業(yè)的信息碎片，你必須從全局的眼光審視這些數(shù)字線索，觀察Deep Web上是否有一些信息可以表明這個(gè)人帶有風(fēng)險(xiǎn)……利用機(jī)器學(xué)習(xí)的能力，可以將這些信息拼圖湊到一起，越多的信息得到認(rèn)證和確認(rèn)，銀行的信心也就隨之上升?！?/p>

McLaughlin補(bǔ)充道：“我前面假設(shè)的那個(gè)‘ISIS組織中的表哥’的案例不過(guò)是眾多復(fù)雜情況中的一種?！?/p>

“如果你把這些和交易記錄，以及推斷恐怖主義融資的拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)聯(lián)系到一起，那么你就會(huì)發(fā)現(xiàn)有些交易是毫無(wú)理由的，事情也就變得有趣了?！?/p>

監(jiān)管者們會(huì)快速引入AI技術(shù)嗎？

盡管銀行擔(dān)心監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)使用AI技術(shù)偵查經(jīng)濟(jì)犯罪有所看法，但有些監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)始在他們的領(lǐng)域試驗(yàn)這項(xiàng)技術(shù)了。例如英國(guó)央行行政管理部門(mén)正在試點(diǎn)利用MindBridge分析財(cái)務(wù)記錄中的欺詐和不法行為。

英國(guó)央行暫時(shí)沒(méi)有對(duì)試點(diǎn)發(fā)表任何評(píng)論，但Angel表示，該軟件將幫助監(jiān)管者偵測(cè)多菲式詐騙等不法行為。

“作為監(jiān)管者，你如何評(píng)估資本市場(chǎng)的可行性和可靠性？” Angel說(shuō)道，“這至關(guān)重要，他們需要確保資本市場(chǎng)沒(méi)有龐氏騙局，他們需要確保金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定性和可靠性，只有這樣你才不會(huì)再次經(jīng)歷2008年的金融危機(jī)。”

Angel表示，AI不需要了解前因就能對(duì)市場(chǎng)上發(fā)生的事情做出有效評(píng)估。MindBridge的軟件就曾通過(guò)分析一家公司的賬本發(fā)現(xiàn)了異常情況。

有些人質(zhì)疑，銀行花大力氣去揪出違法行為是否值當(dāng)。NSA舉報(bào)人愛(ài)德華·斯諾登（Edward Snowden）最近就表示，（銀行）了解客戶對(duì)阻止恐怖主義幾乎沒(méi)有任何作用。

但Bock不同意這種說(shuō)法，他說(shuō)道：“由于流入金融體系的數(shù)據(jù)和信息量日益增加，銀行正面臨挑戰(zhàn)。很多銀行因此陷入掙扎，他們正在努力擺脫困境。對(duì)于每一家銀行來(lái)說(shuō)，這都是當(dāng)務(wù)之急，否則的話我們也不會(huì)有生意?！?/p>

QuantaVerse的金融犯罪分析主管Dan Stitt表示，反洗錢(qián)軟件正在改變銀行的處境。

“可以說(shuō)，我們每天、每周都在向政府提交大量關(guān)于可疑行為和恐怖主義的報(bào)告。”

關(guān)于銀行是否應(yīng)該被授予執(zhí)法權(quán)也有許多爭(zhēng)論，有人表示質(zhì)疑，有人則認(rèn)為這是無(wú)奈之舉。

“讓我們檢查每一個(gè)財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)的每一筆交易并將其提交給美國(guó)財(cái)政部金融犯罪執(zhí)法局真的現(xiàn)實(shí)嗎？他們沒(méi)有預(yù)算去做這些，組建一支有能力做這些事情的團(tuán)隊(duì)也存在許多挑戰(zhàn)”，McLaughlin說(shuō)道。

“銀行利用社會(huì)建立起來(lái)的財(cái)政生態(tài)系統(tǒng)盈利，所以我們應(yīng)該讓他們擔(dān)起責(zé)任，我不認(rèn)為這樣的要求很過(guò)分?！?/p>

via    American Banker     雷鋒網(wǎng)編譯

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