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| 本文作者： 谷磊 | 2017-07-03 21:28 |
6月27日，《麻省理工科技評論》2017 年度全球 50 大最聰明公司榜單發(fā)布，螞蟻金服作為唯一一家金融科技公司位列49，排在擁有1700名AI專職員工的百度之前。上榜評論為：探索使用AI進行信貸業(yè)務(wù)，以及通過區(qū)塊鏈提高安全性。
說起金融科技，大家會很容易聯(lián)想到Fintech這個詞，但螞蟻金服CEO井賢棟曾表示，盡管Fintech已經(jīng)變成一個熱門詞匯，但我們更愿意用“Techfin”而不是“Fintech”來定義自己。他說：“這不是玩概念，而是從根本上的理念的不同。金融的核心是管理風(fēng)險，“Techfin”是用技術(shù)，數(shù)據(jù)能力去助力金融，去服務(wù)那些普通消費者、普通商戶，去提升金融機構(gòu)的風(fēng)險管理能力，幫助他們?nèi)嫔墶?/p>
螞蟻金服保險事業(yè)群總裁：尹銘
6月27日的幾乎同一時間，螞蟻金服在北京面向保險行業(yè)發(fā)布了一款重磅的人工智能產(chǎn)品——“定損寶”。雷鋒網(wǎng)對此產(chǎn)品和發(fā)布會進行了詳細的報道，該產(chǎn)品用 AI 模擬車險定損環(huán)節(jié)中的定損員作業(yè)流程，這也是圖像定損技術(shù)首次在車險領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)商業(yè)應(yīng)用。
其實，螞蟻金服在保險方面戰(zhàn)略定位的達成也是一波三折，今年5月，在給員工的內(nèi)部信中，螞蟻金服保險事業(yè)群總裁尹銘梳理了他赴任螞蟻至今的完整心路歷程：從希望幫保險公司賣保險，到研究保險買賣兩難中的溝壑，再到清晰指出螞蟻金服保險平臺今后只做一件事：專心做好技術(shù)。
那么宣稱專注做tech的螞蟻金服，到底為保險公司輸送了哪些“彈藥”呢？今天雷鋒網(wǎng)就為大家盤點一二。
據(jù)雷鋒網(wǎng)了解，螞蟻金服保險服務(wù)平臺，在公司內(nèi)部被稱為保險事業(yè)群，正式成立于2015年，它的定位是“用技術(shù)助力保險機構(gòu)，以此更好服務(wù)個人消費者和中小企業(yè)（Tech-Insurance）”。
一方面，它通過人工智能等技術(shù)，支持和助力保險行業(yè)實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級。目前已經(jīng)同80余家保險機構(gòu)深度合作，合作領(lǐng)域包括：區(qū)塊鏈技術(shù)精準扶貧、數(shù)據(jù)共創(chuàng)定價參考系統(tǒng)、圖像識別技術(shù)提效理賠、數(shù)據(jù)分析反欺詐打黑產(chǎn)等。
另一方面，通過技術(shù)助力保險機構(gòu)，更好服務(wù)個人消費者和小微企業(yè)，目前參與合作的保險機構(gòu)通過螞蟻金服生態(tài)體系內(nèi)各平臺服務(wù)消費者3.9億，其中80后90后占比超過80%。2016年全年線上理賠超過1億筆，智能客服實現(xiàn)千萬人次量級的保險教育、為新興共享經(jīng)濟提供保障、消費保險使中小企業(yè)經(jīng)營成本大幅下降等。
據(jù)悉，目前螞蟻金服保險事業(yè)群超過200人的團隊中，近70%為技術(shù)和數(shù)據(jù)分析崗位。此外保險數(shù)據(jù)團隊還與螞蟻金服集團的人工智能、駐美國硅谷數(shù)據(jù)研究院組成“保險數(shù)據(jù)科技實驗室”，該實驗室擁有62項技術(shù)專利，匯集螞蟻金服集團全部技術(shù)資源為保險行業(yè)服務(wù)。
區(qū)塊鏈是用分布式數(shù)據(jù)庫識別、傳播和記載信息的智能化對等網(wǎng)絡(luò), 也稱為價值互聯(lián)網(wǎng)。是中本聰2008年在比特幣白皮書中提出地概念，并在2009年創(chuàng)立了比特幣社會網(wǎng)絡(luò)，開發(fā)出第一個區(qū)塊，即“創(chuàng)世區(qū)塊”。
據(jù)維基百科介紹，區(qū)塊鏈技術(shù)基于去中心化的對等網(wǎng)絡(luò)，用開源軟件把密碼學(xué)原理、時序數(shù)據(jù)和共識機制相結(jié)合，來保障分布式數(shù)據(jù)庫中各節(jié)點的連貫和持續(xù)，使信息能即時驗證、可追溯、但難以篡改和無法屏蔽，從而創(chuàng)造了一套隱私、高效、安全的共享價值體系。
2016年7月，全球咨詢巨頭麥肯錫于發(fā)布了一份區(qū)塊鏈研報，闡述了區(qū)塊鏈技術(shù)對保險業(yè)產(chǎn)生的影響。報告指出當時有20多家區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)公司正在專注于研究區(qū)塊鏈在保險業(yè)的應(yīng)用。麥肯錫將“最有前途的保險相關(guān)用例”分為三類：促進增長、提高效率和通過將關(guān)鍵程序自動化來降低成本，報告稱這些都對保險公司有積極的影響。
最后麥肯錫認為區(qū)塊鏈技術(shù)完全適合保險商進行探索。但是這種技術(shù)的推廣還有很長一段時間要走，因為區(qū)塊鏈是一種分布式系統(tǒng)，它的價值主要取決于與競爭對手、供應(yīng)商或其他人的合作。
2016年年底，區(qū)塊鏈的創(chuàng)新和試驗應(yīng)用被列為「十三五」國家信息化規(guī)劃的重點。
同年，螞蟻攜手圖靈獎唯一華人獲得者，清華大學(xué)交叉信息研究院院長姚期智，成立數(shù)字金融科技實驗室，雙方在區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能、智能投顧等領(lǐng)域開展研究。
對于螞蟻金服而言，有一個區(qū)塊鏈應(yīng)用于公益保險的經(jīng)典案例：
100元現(xiàn)金捐贈，只能解決貧困家庭幾周之需，但100元保險，則可讓貧困家庭患難時具備一定經(jīng)濟保障，甚至獲得“救命錢”。
2016年7月，蘇北貧困縣泗洪縣政府嘗試聯(lián)合中國人壽、人保公司和螞蟻金服共同嘗試“互聯(lián)網(wǎng)+保險”精準扶貧計劃。為低收入戶投保綜合型保險，人均保費100元，保障范圍涉及疾病、意外傷害、家庭財產(chǎn)和教育。
保費由當?shù)卣臀浵伣鸱嫫脚_聯(lián)合籌措，賠付、查詢都可在支付寶APP中完成。這樣的嘗試，提高了扶貧效率，也促進了扶貧行為從粗放向精準轉(zhuǎn)型。截至2017年6月20日，共2224人次獲得理賠，理賠總計近759萬元。
該平臺引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，捐贈者可實時查看到捐款金額、理賠額度、運營開銷等全部流程數(shù)據(jù)，而捐贈保險獲得者可查詢保險保障范圍、理賠進度。區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在保險扶貧領(lǐng)域，讓捐贈更透明，讓公益更高效。
該模式很快得到復(fù)制。2017年1月，螞蟻金服上線“益起?！惫姹ｋU服務(wù)平臺，與公益機構(gòu)合作，為更多人群籌措保險資金。首個項目與“大病醫(yī)?！惫婊饡献?，為湖南貧困縣新晃的4萬名兒童募集大病保險費用，每份保額20萬元，承保公司為中國人壽。
2016年3月AlphaGo用幾盤棋將人工智能推到了媒體和大眾面前，而此時螞蟻金服的人工智能團隊早已有大咖坐鎮(zhèn)。
2014年，一位專注于機器學(xué)習(xí)和人工智能的專家加盟阿里巴巴并組建AI團隊，他就是螞蟻金服副總裁、首席數(shù)據(jù)科學(xué)家漆遠。
螞蟻金服首席數(shù)據(jù)科學(xué)家：漆遠
漆遠是麻省理工媒體實驗室博士，普渡大學(xué)計算機系終身教授，擔任過機器學(xué)習(xí)權(quán)威雜志Journal of Machine Learning Research的執(zhí)行編輯和全球機器學(xué)習(xí)頂級會議ICML的領(lǐng)域主席，獲得過微軟牛頓研究獎和美國科學(xué)基金NSF Career獎。他的專業(yè)方向是大規(guī)模機器學(xué)習(xí)和貝葉斯推理。
2017年初，螞蟻成為美國加州伯克利大學(xué)RISE實驗室合作伙伴，共同致力于為AI提供安全實時智能決策計算平臺的研發(fā)。
2017年3月，螞蟻金服在基礎(chǔ)科學(xué)上的布局成為阿里巴巴NASA計劃的一部分。NASA計劃旨在動員全球兩萬多名科學(xué)家和工程師投身新技術(shù)戰(zhàn)略，面向未來20年組建強大的獨立研發(fā)部分，建立新的機制體制，為服務(wù)20億人儲備核心科技。
不久前的5月27日，素有人工智能教父之稱的邁克爾·歐文·喬丹加盟螞蟻金服的科學(xué)智囊團并出任首任主席。喬丹執(zhí)教于加州大學(xué)伯克利分校，是美國科學(xué)院、美國工程院、美國藝術(shù)與科學(xué)院三院院士，是人工智能領(lǐng)域唯一一位獲此成就的科學(xué)家，也是機器學(xué)習(xí)領(lǐng)域的開創(chuàng)者之一。他桃李滿天下，吳恩達、Yoshua Bengio都是他的得意門生。
全球人工智能教父：邁克爾·歐文·喬丹
目前在螞蟻金服，AI技術(shù)已在廣泛應(yīng)用于智能客服、交易風(fēng)控、貸款模型、智能投顧、圖像定損等場景中。
人工智能技術(shù)有一項重要組成被稱之為“對話集成”，主要應(yīng)用在客服部門實現(xiàn)人機對話。例如每年“雙十一”，千億級別的交易額需要數(shù)百萬次客服咨詢，而智能客服承載了其中95%的咨詢量，目前人機對話的水平已經(jīng)不止于實時高頻問題回復(fù)、相似問題歸集，更多探索語義分析和模擬有思考的人機對話，并已投入保險領(lǐng)域的應(yīng)用。
2017年4月，支付寶推出線下支付送健康險功能，60歲以下的消費者，每進行一次線下支付，就能領(lǐng)取一份健康險保額，保額可以隨著支付筆數(shù)不斷累加，自己額度積滿后還可將額度轉(zhuǎn)贈給他人。到目前，主動領(lǐng)取健康險的用戶有3000萬。
健康險是有專業(yè)理解門檻的金融產(chǎn)品，科普的最好方式，可能是讓用戶人人可感知、體驗并完成實時互動。這些用戶絕大部分是90后，產(chǎn)品是最好的教育工具，互聯(lián)網(wǎng)保險的體驗，直接決定年輕一代對保險的感知。
目前，平均每天有4萬人通過智能客服人機對話了解保險相關(guān)知識，“健康險是什么”“怎么提升保障額度”“健康險可以理賠幾次、賠多少”“哪些病賠哪些不賠”為提問率最高的問題。
螞蟻金服保險事業(yè)群產(chǎn)品專家許衛(wèi)杰稱，現(xiàn)在每天都需要向螞蟻保險數(shù)據(jù)科學(xué)實驗室輸送用戶反饋的保險知識和問答素材，供機器深度學(xué)習(xí)。他認為，贈送的健康險保額雖然不高，但意義在于讓數(shù)千萬人在短時間內(nèi)就感知到了健康險。未來，人工智能在分析語音語意、跟用戶交互上的作用會越來越大。
2017年5月底，螞蟻金服保險數(shù)據(jù)科學(xué)實驗室發(fā)布“車險分”技術(shù)。以商業(yè)車險改革為契機，螞蟻金服將海量“從人”信息通過人工智能等技術(shù)進行挖掘，對車主進行精準畫像和風(fēng)險分析，量化為300-700不等的分數(shù)，分數(shù)越高，風(fēng)險越低，從而來幫助提升保險行業(yè)的風(fēng)險識別能力。這在美國等國際市場是已經(jīng)成熟的技術(shù)。
越注重安全、風(fēng)險低的車主，可以獲得越便宜的車險報價；而越便宜的保費，可以激勵車主更關(guān)注風(fēng)險，促進社會更安全。這是金融與好的社會良性互動的目標，但之前，保險行業(yè)只有與“車”相關(guān)的數(shù)據(jù)，缺少與“人”相關(guān)的數(shù)據(jù)樣本和技術(shù)分析，較難精準的實現(xiàn)“千人千面”的精準定價。
互聯(lián)網(wǎng)時代下，越來越多緯度數(shù)據(jù)可積累、可分析，這讓保險業(yè)的風(fēng)控體系更嚴密。車險分通過利用大數(shù)據(jù)、人工智能、數(shù)據(jù)建模等方面的技術(shù)，通過與保險公司數(shù)據(jù)共創(chuàng)，得出針對每家公司不同用戶群的科學(xué)定價機制。
2016年的數(shù)據(jù)顯示，全國有1.5億私家車主，涉及54%的家庭。但作為財險公司的主要業(yè)務(wù)，去年多數(shù)公司并沒有從車險賺到錢。公開數(shù)據(jù)顯示，2016年只有14家公司車險承保盈利，41家公司共計虧損63億元，行業(yè)虧損比例達到75%，其中，在定價方面沒有優(yōu)勢的中小財險公司虧損尤其嚴重。
近期保險行業(yè)商車二次費改政策，進一步擴大了保險公司可自主定價的浮動范圍，車險分為尤其是中小保險公司的定價參考提供了更有效的工具。
人保財險總核保師兼車險部總經(jīng)理方仲友認為，以前車險的定價較為簡單甚至“粗暴”，隨著不停的改革和復(fù)雜數(shù)據(jù)計算，車險經(jīng)營的效率又相對降低，而引入車險分后，車險可達到簡單之后的高效狀態(tài)。他相信未來會有更多公司都使用車險分，不是為了競爭，而是為了是給用戶最好的體驗。
目前，首批參與車險分合作項目的保險公司有人保產(chǎn)險、太保產(chǎn)險、國壽財險、中華聯(lián)合、太平產(chǎn)險、大地保險、陽光產(chǎn)險、華安產(chǎn)險、安盛天平車險等9家保險公司。
技術(shù)和數(shù)據(jù)正在保險的產(chǎn)品開發(fā)、銷售、承保和理賠等全鏈路當中有很深的應(yīng)用。
例如，在與電商消費保險的理賠環(huán)節(jié)，超過九成是依靠后臺技術(shù)識別和判定，只有一成的案件需要人工干預(yù)。以螞蟻金服保險平臺為例，圖片識別技術(shù)是核賠流程重要應(yīng)用之一。
圖片識別技術(shù)首先會對用戶報案圖片進行清晰度識別，識別圖片中理賠標的物的有效信息并實時做出反饋，例如商品標簽代碼、貨品破損程度等。
更重要的環(huán)節(jié)是對圖片相似度的識別，傳統(tǒng)保險領(lǐng)域，企圖騙保的人，可能會拿著網(wǎng)上下載的圖片，在多家保險公司報案理賠。但在生鮮腐爛、化妝品過敏這些消費保險上，技術(shù)可以在一個龐大的圖片庫中，比對識別出報案人上傳的是真實拍攝圖片，還是重復(fù)使用了別人皮膚過敏的圖片，亦或是網(wǎng)上下載了腐爛水果的圖片。結(jié)合對理賠者信用程度的判斷，絕大多數(shù)理賠都可以在短時間內(nèi)在線完成，無需任何人工干預(yù)。
圖像定損技術(shù)體現(xiàn)在最近發(fā)布的車險“定損寶”上，此前雷鋒網(wǎng)也有詳細報道。
在交通事故發(fā)生后，傳統(tǒng)的車險理賠流程是：用戶打電話給保險公司，后者派查勘員現(xiàn)場查勘并拍照，然后定損員根據(jù)照片評估損傷情況及賠償金額。在這樣的流程中，保險公司收到事故照片后，需要核賠，核價，往往最快半小時后才能確定理賠金額。
據(jù)螞蟻金服保險事業(yè)群總裁尹銘介紹，“定損寶”所做的工作和上面流程中定損員的工作相同，它應(yīng)用了深度學(xué)習(xí)圖像識別檢測技術(shù)，通過部署在云端的算法識別事故照片，與保險公司連接后，在幾秒鐘之內(nèi)就能給出準確的定損結(jié)果，包括受損部件、維修方案及維修價格。
至此，螞蟻金服在保險領(lǐng)域的布局戰(zhàn)略已經(jīng)非常清晰，它無意利用支付寶入口的優(yōu)勢對保險公司取而代之。正如尹銘所說，螞蟻金服保險平臺不為賣保險，今后將專注于做好技術(shù)，和保險公司一起互為生態(tài)，通過技術(shù)和科技助力保險公司。
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