本文來自《金融時報》報道，講述美國fintech創(chuàng)業(yè)先鋒美女CEO Shivani Siroya如何利用應(yīng)用程序分析用戶智能手機數(shù)據(jù)來生成金融信用報告，幫助困難用戶打開融資大門的。

許多企業(yè)家都能說出一個人，他/她都有開創(chuàng)自己的事業(yè)的想法，只是沒有資金來源。席瓦妮·斯洛亞（Shivani Siroya）有大約4500個這樣的個體客戶。他們都是小型和微型企業(yè)所有者。

在過去的幾年中，斯洛亞對撒哈拉沙漠以南的 非洲地區(qū)，以及印度等地進行了訪談，了解當(dāng)?shù)赜脩舻南M習(xí)慣和融資渠道。這4500名客戶就是曾經(jīng)被訪問過的對象。

“我開始意識到，在這些地方有如此多的人被我們忽略掉了，”她說起在聯(lián)合國工作的感受時表示，“如果我們能幫助一家確實需要信貸產(chǎn)品，特別是商業(yè)貸款的企業(yè)做信用鑒定，那么我們的資金利用將更加有效?！?/p>

斯洛亞經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些往往受教育程度低，但謹(jǐn)小慎微的商人通常無法獲得信貸途徑。他們由于沒有任何正規(guī)的公共記錄，即沒有銀行賬戶、沒有信用記錄、沒有社保賬戶，而無法獲得信用評分，也無法接觸到可以改善他們生活的信貸和其他金融產(chǎn)品?！八麄兪遣槐恍湃蔚?。正因為如此，我們需要尋找方法來幫助他們建立信任?！?/p>

于是，她開創(chuàng)自己的fintech公司InVenture，通過使用移動智能手機技術(shù)，即app來獲取用戶數(shù)據(jù)，然后根據(jù)數(shù)據(jù)分析評估用戶信用狀況。該公司總部位于加州，目前主要在肯尼亞運營。

這些用于分析的數(shù)據(jù)，包括從移動貨幣消費模式和行動路線，到與人聯(lián)系的規(guī)律。比如，一個通訊錄里面會把聯(lián)系人的姓和名都記錄齊全的人，其償還貸款的信用評分會更高。

斯洛亞表示，“我們選擇手機數(shù)據(jù)作為信用評估的基礎(chǔ)依據(jù)，是因為覺得這是與人們?nèi)粘Ｉ钭罹o密的代理。”

斯洛亞在一次演講中表示，InVenture應(yīng)用在獲得用戶授權(quán)讀取智能手機上的某些信息后，會對數(shù)據(jù)做出分析，比如：客戶詹妮弗定期會給烏干達的親人通電話，那么可以認(rèn)為，詹妮弗核心人際關(guān)系穩(wěn)定，其償還能力評估增加4個百分點；而因為定期跟密友取得聯(lián)系，而且其一天之中打交道的人達到89個，那說明其人際關(guān)系多樣化，這又增加了9個百分點的蘋果；此外，數(shù)據(jù)還發(fā)現(xiàn)，詹妮弗出行模式非常有規(guī)律，那么說明她行蹤固定，這又貢獻了6個百分點的償還能力評估。

然后，該公司會給那些通過算法分析評估的客戶發(fā)放無擔(dān)保貸款。其算法處理一起申請需要5分鐘。另一方面，InVenture也將積極的信用報告提交給肯尼亞的信用資料局來幫助更多人，他們當(dāng)中大部分人都從來沒進過銀行，也沒獲得過長期貸款。

斯洛亞前后花費了幾年的時間來開發(fā)這款軟件。斯洛亞表示，自從2008她發(fā)現(xiàn)聯(lián)合國事實上并沒有誰愿意做些什么來幫助這些人解決信用問題后，就決定要開發(fā)一款I(lǐng)nVenture這樣的軟件。

然而，她需要一份工作。加入聯(lián)合國之前，她曾在瑞士聯(lián)合銀行（UBS）工作，后來還進入了加州花旗集團的M&A部門。在并購部門工作讓斯洛亞意識到，其項目的最大問題是缺乏數(shù)據(jù)。

所以，為獲取數(shù)據(jù)，斯洛亞組建了一支35人的團隊，志同道合的他們一起為尋找數(shù)據(jù)而努力。

在保留銀行的工作期間，斯洛亞一邊協(xié)助數(shù)據(jù)的收集，并主導(dǎo)在加納、印度和墨西哥進行測試?！坝幸惶煳依习鍖ξ艺f，‘我想你可以有一份更好的工作’，我這才想到，我可以嘗試成立一家自己的公司?！?/p>

最初，公司只有5個員工，他們只負(fù)責(zé)收集數(shù)據(jù)，然后轉(zhuǎn)發(fā)給銀行進行分析?！暗@樣的效率太低了，我們想要自己掌握命運，而不是依賴于銀行告訴我們是錯還是對?！?/p>

也就是這時，斯洛亞決定把市場放在肯尼亞，因為這個地方擁有相對較高的智能手機普及率，世界領(lǐng)先的M-Pesa移動支付平臺，而最重要的是，本土語言為英語。

InVenture于2014年早期上線，其最大的成功可以說是擾亂肯尼亞的信貸體系，并促使更多的人參與到這項事業(yè)當(dāng)中。除了催生出Branch International、Nairobi等同類的創(chuàng)業(yè)公司，肯尼亞本土兩家最大的銀行KCB和Equity Bank也已經(jīng)推出了類似的產(chǎn)品。據(jù)統(tǒng)計，自InVenture發(fā)布其app至今，一共有超過2億美金的貸款依據(jù)手機數(shù)據(jù)信用評估來發(fā)放。

InVenture仍然只是個小型的平臺，繼2013年獲得120萬美金和上一輪的1000萬美金融資后，其最近才進行了300萬美金的債權(quán)融資。而斯洛亞堅信，這項業(yè)務(wù)具有巨大的潛力?！?0萬沒有信貸渠道的人們當(dāng)中，有10萬用戶都普及了智能手機?！?/p>

此外，斯洛亞還準(zhǔn)備帶領(lǐng)InVenture涉足保險等多樣化的領(lǐng)域?！凹磿r信用只是開始，我們不只是考慮一個產(chǎn)品，我們需要考慮人們?nèi)粘５恼麄€金融生活?！?/p>

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