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| 本文作者： 喬燕薇 | 2023-03-17 10:02 |
惠民保的下一程，需要怎樣的改革和創(chuàng)新？
2023全國兩會期間，這一話題引起了多位代表、委員的關(guān)注。復旦大學上海醫(yī)學院副院長朱同玉在媒體采訪中表示，建議推動惠民保產(chǎn)品升級，鼓勵研發(fā)針對帶病體的專屬普惠保險產(chǎn)品。
區(qū)別于基本醫(yī)療保險的社會屬性，惠民保作為商業(yè)性質(zhì)的保險，由商業(yè)保險機構(gòu)聯(lián)合組成共保體，由政府部門指導和監(jiān)管，參與了多層次醫(yī)保體系的制度創(chuàng)新。
憑借投保門檻低、保額高、價格親民等優(yōu)勢，惠民保迅速在全國推廣開來，成為居民在基本醫(yī)療保險之外最有力的健康保障。
惠民保進入全國推廣的四年來，各地政府與惠民保設(shè)計者們在政策扶持與產(chǎn)品優(yōu)化等方面進行了諸多嘗試，希望為這一“社商融合”的代表性產(chǎn)品增加更多源動力。
2020年是惠民保發(fā)展的轉(zhuǎn)折點。
2015年，深圳率先上線了一款由平安養(yǎng)老承包的重特大疾病補充醫(yī)療險，這是地方政府對“惠民保險”的最初試水。但隨后幾年中，這一模式并未在全國推廣開來。
直到2020年初，全國也僅僅上線了9款惠民保產(chǎn)品，除南京等少數(shù)城市加入探索的隊伍外，大部分地區(qū)仍在觀望中。
自2020年3月起，國務院與國家醫(yī)保局相繼出臺了相關(guān)政策，推動惠民保在全國各省市落地。在政策扶持下，惠民保迅速在全國風靡開來。
截至2020年12月，全國已有15個省份39個城市上線了惠民保產(chǎn)品；截至2022年12月底，全國共有29省、159個地區(qū)、289個地級市推出232款惠民保產(chǎn)品，約1.58億人次參保，保費收入約180億元。
惠民保產(chǎn)品的探索和發(fā)展，在基本醫(yī)保、傳統(tǒng)商業(yè)保險當中探索出一條新型普惠商業(yè)保險之路，在參與主體、參保人群、保障方式多個維度的創(chuàng)新實現(xiàn)了商業(yè)保險參保人群的重大突破。
復旦大學風險管理與保險學系主任、復旦發(fā)展研究院中國保險與社會安全研究中心主任、中國保險科技實驗室主任許閑曾撰文介紹，惠民保的創(chuàng)新之處主要有三個方面。
首先，惠民保搭建和加深了良好的保險運營生態(tài)鏈，形成了“政府部門+保險公司+第三方平臺”較為穩(wěn)定的三方主體關(guān)系。
其次，惠民保產(chǎn)品以“百元價格+百萬保障+無限制投?！睘樘厣?，更多地放松投保條件，將高年齡、高危職業(yè)、既往癥群體等傳統(tǒng)商業(yè)保險不可保的群體納入保障池。
最后，惠民保產(chǎn)品責任以“住院責任（醫(yī)保內(nèi)外）+特藥責任（醫(yī)保內(nèi)外）+特色保障”為基礎(chǔ)。
對于無法在商業(yè)險投保的既往癥患者，惠民保采取可保折扣賠的方式，將其一同納入投保人群之中，按照一定比例賠付相關(guān)醫(yī)療費用，賠付比例低于健康群體，使既往癥患者也能在惠民保中受益。
可以說，在基礎(chǔ)醫(yī)療保險之外，惠民保的普惠性當屬最高，但仍舊難以避免地忽略一部分群體：年輕、健康的低風險投保人，這些沒有發(fā)生醫(yī)療行為的群體較難從中獲益，一定程度上影響了惠民保的參保率及參保人群結(jié)構(gòu)。
為此，部分省市已經(jīng)開始探索更符合當前需求的惠民保創(chuàng)新與改革路徑。
在中再壽險發(fā)布的《2022年惠民?？沙掷m(xù)發(fā)展趨勢洞察》報告統(tǒng)計中，浙江惠民保的參保率在眾多省市中一騎絕塵。
據(jù)浙江省銀保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)，浙江惠民型商業(yè)補充醫(yī)療保險2022年已率先實現(xiàn)省域全覆蓋，承保2774.8萬人，提供風險保障54萬億元，參保率達58.1%，續(xù)保率達76.6%，各項指標均居全國首位。
湖南大學保險精算與風險管理研究所發(fā)布《“惠民?！碑a(chǎn)品研究藍皮書（2022）》中也指出，浙江惠民保中賠付率排名前五的幾款產(chǎn)品，賠付率均在90%以上。
這是浙江省在長期摸索中總結(jié)出的一套推動惠民?？沙掷m(xù)發(fā)展的指導方針：“5597指標”，即全省投保人數(shù)穩(wěn)定在基本醫(yī)療保險參保人數(shù)的50%以上，平均投保年齡低于50周歲，資金賠付率達到90%以上，續(xù)保率達到70%以上。
在這套方針的支持下，不論是投保率、續(xù)保率還是賠付率，浙江惠民保的成績都讓其他省市望塵莫及，這些成果離不開浙江省政府的強力推動。
2023年全國兩會期間，近 10 位全國政協(xié)委員聯(lián)名遞交提案《關(guān)于加強頂層設(shè)計、鼓勵醫(yī)保個賬購買，加快發(fā)展個人健康險的建議》，鼓勵優(yōu)先使用基本醫(yī)保個人賬戶購買個人健康險，從而引導個人健康險擴大覆蓋，降低群眾自費支出。
而浙江省早已走在全國前列，早在2021年7月開始施行的《浙江省醫(yī)療保障條例》中就已明確，職工醫(yī)保參保人可用個人賬戶余額為本人和家人購買惠民保。
浙江省也是率先在國內(nèi)實行惠民保項目一站式結(jié)算的地區(qū)，“西湖益聯(lián)保”正是其中之一。
2022年9月，“西湖益聯(lián)保”商保窗口落地浙江大學醫(yī)學院附屬第二醫(yī)院（以下簡稱“浙大二院”），提供健康宣導、理賠協(xié)助、保障咨詢等一站式服務，提高理賠效率。
參保人員若在浙大二院院內(nèi)檢查出保障范圍的疾病，即可在商保服務窗口工作人員的幫助下，直接在院內(nèi)完成理賠，實現(xiàn)“一站式”理賠結(jié)算，不再需要單獨報銷，為參保人破除了報銷流程中的障礙。
同時，為了讓惠民保更加“物有所值”，浙江省政府不斷推動惠民保產(chǎn)品優(yōu)化，提升賠付率。
僅在2021年，浙江紹興的“越惠?！本瓦M行了三次完善，賠付率從18.45%提升87.54%；2022年，“越惠保”再次進行優(yōu)化后，賠付率高達93%，吸引了更多人參保、續(xù)保。
浙江省政府所做的種種努力使更多的參保人得以享受惠民保的權(quán)益，對參保率的提升也產(chǎn)生了顯著效果。
即便是走在前列的浙江惠民保，年輕、健康的低風險投保人仍舊很難被覆蓋其中。對于各地惠民保來說，他們需要的或許是普惠性更高的前置醫(yī)療服務。
在北京普惠保創(chuàng)新與改革路徑的探索之中，北京市醫(yī)保局與北京普惠保共保體開始嘗試在普惠保的服務內(nèi)容中增加高科技附加值服務，提升參保人的使用體驗，從而留住投保人。
在北京普惠保的投保人群之中，年輕、健康的參保人常常無法從中獲得相應的服務，參保人不免認為每年的保費“打了水漂”；中老年參保人則是慢性病的高發(fā)群體，與其在病發(fā)之后再去治療、報銷，不如將工作做在平時，提前進行疾病篩查，讓疾病變得可預防。
為此，北京普惠保聯(lián)合多家醫(yī)療AI產(chǎn)品提供商，為參保人提供疾病篩查等普惠性服務，鷹瞳科技是其中的首批合作企業(yè)之一。
鷹瞳科技成立于2015年，聚焦視網(wǎng)膜影像人工智能，致力于為慢性病的早期檢測、輔助診斷和健康風險評估提供人工智能解決方案。2021年11月5日，鷹瞳科技在港交所上市，被業(yè)內(nèi)譽為“醫(yī)療AI第一股”。
此次參與“科技賦能”北京普惠保項目的核心產(chǎn)品，是鷹瞳科技旗下一款進行AI眼底篩查的便攜式眼底照相機。
據(jù)鷹瞳科技政府業(yè)務負責人張軍介紹，自今年1月起，這款眼底照相機開始在北京市13個區(qū)縣內(nèi)陸續(xù)落地，分布在北京普惠保共保體中5家保險公司的柜臺及藥房，在88個網(wǎng)點共計投放了110臺設(shè)備。
利用眼底照相機對視網(wǎng)膜進行拍照后，內(nèi)置的AI軟件即可通過分析視網(wǎng)膜影像預測多種風險因素，實現(xiàn)心腦血管系統(tǒng)、內(nèi)分泌與代謝系統(tǒng)、神經(jīng)系統(tǒng)、及眼部相關(guān)的數(shù)十種健康風險指標的評估。
該設(shè)備的操作流程也十分簡單，參保人使用手機掃描設(shè)備二維碼，根據(jù)語音提示操作，僅需1分鐘即可完成篩查。
不同于以往的保險賠付，北京普惠保此次提供的疾病篩查服務面向的是全體參保人，即便是沒有發(fā)生醫(yī)療行為的參保群體，也能免費參與到篩查服務之中。
一方面，這項活動使年輕、健康的參保人群也享受到北京普惠保的福利，讓投保人不花“冤枉錢”；
另一方面，針對高患病風險的投保人，在醫(yī)院之外的免費疾病篩查更加便捷，能夠幫助投保人早發(fā)現(xiàn)、早治療相關(guān)疾病，從而降低普惠保的賠付壓力。
據(jù)張軍介紹，除各網(wǎng)點投放的110臺眼底照相機外，鷹瞳科技還準備了40臺機動設(shè)備，為北京普惠保的參保企業(yè)進行上門篩查服務，并走進社區(qū)為居民提供公益篩查。
張軍透露，鷹瞳科技目前與十余個省市的惠民保產(chǎn)品正在接觸中，計劃在各地上線惠民保AI眼底篩查服務，惠及不同省市的惠民保參保人。
普惠性的疾病篩查服務是否能夠幫助惠民保進一步提升參保率與續(xù)保率，仍需時間驗證。
但毋庸置疑的是，這是惠民保產(chǎn)品又一次創(chuàng)新性的進步，在醫(yī)療AI技術(shù)賦能之下，北京普惠保第一次將惠民保變成“看得見的服務”，讓每一位參保人都能切實享受到保險的福利。
同時，北京普惠保也為各地的惠民保產(chǎn)品提供了一條可供參考的發(fā)展路徑，讓惠民保的設(shè)計者們看到了在提高賠付率之外，增強客戶粘性的另一種可能。
正如鷹瞳科技副總裁蘇文所言，先進的醫(yī)療AI技術(shù)與惠民保的結(jié)合能夠真正地惠及每一位居民，以鷹瞳旗下便攜式智能眼底照相機為代表的高度智能化醫(yī)療器械產(chǎn)品，使邊遠地區(qū)的群眾也能享受到大城市專家級的醫(yī)療服務和診斷技術(shù)，這也是鷹瞳科技參與惠民保項目的初衷。
不斷對惠民保產(chǎn)品進行優(yōu)化，在保險產(chǎn)品內(nèi)填充更多前置、高效的醫(yī)療服務，才能更好地實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。雷峰網(wǎng)雷峰網(wǎng)(公眾號：雷峰網(wǎng))
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