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如果把銀聯(lián)、支付寶、微信支付，各形容為一種動物，我會分為虎獅、獵豹、豺狼。
作為央行“私生子”，銀聯(lián)長期依靠POS收單壟斷線下支付市場，早已養(yǎng)尊處優(yōu)，悠然自得慣了。這是財閥利益固化結(jié)果，內(nèi)部缺乏創(chuàng)新動力，官僚主義橫行，這只虎獅看似威猛，卻道貌岸然，不堪一擊。
銀聯(lián)力推NFC支付，相對二維碼支付，一直處于弱勢地位。NFC涉及整條產(chǎn)業(yè)鏈整合，尤其終端廠商，NFC模塊牽涉成本問題，在薄利的終端廠商中，誰也不愿加大成本投入，難度極大！最要命的是，NFC支付一直未培養(yǎng)用戶支付習慣，這也讓該模塊淪為雞肋。相對已成功培養(yǎng)“掃一掃”的條碼支付習慣，哪怕NFC更安全可靠，也有統(tǒng)一標準，但沒有用戶的產(chǎn)品，誰為銀聯(lián)埋單？
MCC導致線下支付市場套碼肆意泛濫，這顯然不是罰款便能解決的問題。一直傳言，央行有意籌建第二卡組織，倘若呼之欲出，銀聯(lián)還要固步自封，劍走偏鋒嗎？互聯(lián)網(wǎng)顛覆傳統(tǒng)，金融業(yè)自然在內(nèi)，如何應(yīng)對將來放寬的線下支付市場，是銀聯(lián)亟需認真面對的問題。屆時，恐怕不僅狼要來了，還有洪水猛獸接踵而至。
支付寶覬覦線下市場多年，卻苦于前者壟斷，導致無法正面參與競爭，銀聯(lián)打地鼠般的露頭就拍，高調(diào)就禁原則，也讓支付寶時常鎩羽而歸。直至二維碼支付出現(xiàn)，開始叮銀聯(lián)這顆不生縫的蛋。
支付寶去年雙十二以迅雷不及掩耳之勢，通過高價補貼，吸引大批大媽大叔瘋狂掃碼，在業(yè)內(nèi)傳為佳話。據(jù)說jack馬對此次營銷甚為滿意，而銀聯(lián)董事長時文朝則大為喊話：這是公然宣戰(zhàn)！互聯(lián)網(wǎng)思維即如此，補貼也樂在其中，重點在于培養(yǎng)支付習慣，搶占用戶為第一要素。銀聯(lián)的賬戶體系呢？學的來嗎？
相對利益固化的銀聯(lián)，支付寶是新興利益財團，要打破壟斷，需要發(fā)動自上而下的正面改革，再配以自下而上的倒逼改革，等待打破壟斷的最佳時機。獵豹的本能是速度，支付寶的雙十二出其不意和發(fā)動大規(guī)模補貼商戶政策，都在于速度，試探各方反應(yīng)，殺敵于無形。
互聯(lián)網(wǎng)思維+互聯(lián)網(wǎng)金融理念+產(chǎn)品創(chuàng)新力+億容量用戶+大數(shù)據(jù)分析能力，這是銀聯(lián)恐懼的原因。二維碼在撬動幾十萬億線下支付市場，這是一個可怕的對手。
在移動互聯(lián)時代，張小龍這位天才產(chǎn)品經(jīng)理，從foxmail到騰訊郵箱，再到微信，均屬明星級產(chǎn)品！張小龍以最靈敏嗅覺和抄襲戰(zhàn)術(shù)，將微信迅速推向市場，再通過與騰訊QQ合作，不僅將米聊甩在腦后，也意外和手機QQ產(chǎn)生強大競爭。
說到騰訊，不得不講它的跟蹤牽制能力。這種本能很像豺狼，它很少自己捕獵，更多是跟隨偷襲戰(zhàn)術(shù)，搶別人食物?；ⅹ{和獵豹都拿它沒辦法，甚至有可能因豺狼團隊協(xié)作能力，而獲得最大利益。
因為騰訊的能力極強，乃至業(yè)內(nèi)有“一直在模仿，從未被超越”說法，這得益于騰訊的產(chǎn)品經(jīng)理在國內(nèi)的一流水平。騰訊產(chǎn)品線中PC端QQ、手機端QQ、手機端微信，這三大即時聊天工具，它們構(gòu)成騰訊主要用戶群體，并成功將中國高中低端用戶群體實現(xiàn)全覆蓋。
2014年春節(jié)期間，微信支付的一個搶紅包功能，引爆全民瘋狂，也使得騰訊股票臨時大漲，這便是騰訊“從未被超越”的產(chǎn)物。PC端QQ群組、手機端QQ發(fā)手機短信、郵箱的漂流瓶、微信搶紅包等功能，這些微創(chuàng)新，使得產(chǎn)品的粘性一直在加強。
微信坐擁5億移動用戶，活躍用戶達4.3億，這是“令人發(fā)指”的數(shù)據(jù)。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，騰訊已拿到頭等艙，微信用戶仍在高速增長，至今無人匹敵。和支付寶一樣，微信支付推廣二維碼支付也不遺余力，微信的“掃一掃”功能，應(yīng)是迄今為止，最完美實現(xiàn)線下線上結(jié)合。
微信雖已成為移動互聯(lián)網(wǎng)最大贏家，但微信支付未必能安坐第一。相對支付寶在PC端的絕對優(yōu)勢地位，以財付通為代表的騰訊在線上支付，一直處于千年老二位置，甚至受銀聯(lián)線上支付業(yè)務(wù)沖擊，第二位置也岌岌可危。但微信支付基于微信平臺，有望借移動互聯(lián)網(wǎng)時代，利用移動線下支付這一契機，實現(xiàn)反包圍，擺脫線上千年老二地位。微信平臺的應(yīng)用場景正越來越向線下靠近，比如：“掃一掃”提供線上線下價格對比服務(wù)，給用戶做優(yōu)選；“搖一搖”功能提供周邊商戶推送；“滴滴打車”提供的士服務(wù)；“吃喝玩樂”和“電影票”提供周邊團購服務(wù)等。又如微信支付提供的眾籌、話費充值、彩票、水電煤費等增值服務(wù)，都將微信支付作為交易終端，實現(xiàn)O2O交易閉環(huán)。
微信支付除了二維碼和紅包這兩大利器，也有“滴滴打車”這樣的主炮手。從國外Uber抄襲的“滴滴打車”和“快的打車”，騰訊和阿里巴巴去年在打車軟件上的億元瘋狂燒錢，可看出打車軟件除了本身具備巨大的市場需求，同時也在進行深層次的移動支付用戶爭奪。在未來3至5年內(nèi)，Uber的千億美金市場估值，也讓阿里和騰訊兩家企業(yè)失去理智，畢竟巨大的市場需求，說明打車軟件完全具備移動互聯(lián)網(wǎng)的一個重要入口，發(fā)展龐大的用戶群體。而打車軟件的支付需求，也促使阿里和騰訊兩家互聯(lián)網(wǎng)公司展開輸死肉搏，這直接關(guān)系移動線下支付誰主沉浮。這種搏斗最大的受益群體是消費者，不斷推出的讓利活動便讓各方受益。這是市場競爭的好處，只有充分競爭的市場，消費者才會得到更優(yōu)質(zhì)和周到服務(wù)。近期“滴滴打車”和“快的打車”的合并，對消費者來說，并非喜訊，缺少競爭的市場，壟斷只會讓人變得不會思考。
微信支付與支付寶的發(fā)展歷程類似，前者依托微信平臺，后者依附淘寶發(fā)展壯大，它們是行業(yè)領(lǐng)導者，除了擁有驚人的用戶群體，也有龐大的活躍用戶群體，這讓盈利變得觸手可及。只是支付寶在線上的發(fā)展，當時并無強大競爭對手，迅速抄襲PayPal，再在國內(nèi)實施，使得支付寶一路如魚得水。快速跟進的財付通雖在一段時間拉近與支付寶差距，但騰訊一直不重視市場的弊端，使得與支付寶差距越拉越大。
與支付寶當年在線上發(fā)展不同的是，在移動互聯(lián)時代，微信支付還要面對銀聯(lián)，尤其在移動線下支付市場。而微信給了騰訊實現(xiàn)對支付寶的反包圍機會，紅包、滴滴打車、二維碼掃描，這三大利器，再附上微信超高活躍度，使得這群豺狼有資格與虎獅、獵豹進行一場博弈。
講一個故事：在一塊資源豐富的保護區(qū)內(nèi)，一只虎獅長期仰仗主人保護，無憂無慮，衣食富足。由于缺乏競爭對手，獸王逐漸慵散懶惰，失去攻擊性。一天，虎獅正享用一頭水牛，聞到血腥的獵豹和豺狼在保護區(qū)外信誓旦旦，躍躍欲試。獵豹和豺狼最終依靠超高速度和團隊協(xié)作能力逾越了主人設(shè)置障礙，闖入虎獅視野。強大的競爭力讓虎獅不知所措，正當獵豹豺狼大施拳腳時，主人卻打破競爭，無情地將獵豹和豺狼趕出保護區(qū)。
再來一則流行段子：前幾天有個叫“支富”和“微新”的小朋友跟一個叫“銀連”的大哥哥打架?！般y連”即將失利的時候趕緊打電話給他爸爸，結(jié)果他爸爸“秧行”今早帶著警棍打了小朋友們一頓。
無論春秋戰(zhàn)國還是三國時期，都有合眾連橫策略，“遠交近攻”讓秦國最終稱霸，而“隆中對”也讓三國鼎立堅如磐石。再想起一句俗語：一個和尚有水喝，兩個和尚抬水喝，三個和尚沒水喝。要解決喝水問題，恐怕孤軍奮戰(zhàn)、單打獨斗不能解決實際問題。如果策略一致了，不斷受沖擊的堤壩，要么泄洪、要么潰堤。
作者資深支付運營經(jīng)理 微信號：golo521
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