0
| 本文作者： 劉海濤 | 2020-05-11 11:23 |
“健康險的增量前景，在行業(yè)內(nèi)有目共睹。但是未來商業(yè)健康險需要補齊保障剛需年齡段——老年群體，才能解決全社會的保障問題，撬動整個市場的增長。“
在接受雷鋒網(wǎng)采訪時，善診CEO吳竑興向我們分享了自己的觀點：老年群體，是商業(yè)險發(fā)展至關(guān)重要的一塊拼圖。
4月23日，世界衛(wèi)生組織指出，歐洲新冠肺炎死亡病例中近一半是老年群體，他們是最需要借助外力提升抵御健康風險能力的人群。但由于缺乏數(shù)據(jù)積累和有效的風控手段，健康險一直難以在老年人群保障領(lǐng)域“破局”，這一健康需求最旺盛的群體，市面上為他們開發(fā)的健康險產(chǎn)品相比中青年類要少的多。
原因何在？
主要還是在于，老年人群的健康風險相較中青年更復雜，整體健康狀況下滑明顯，個體健康狀況差異擴大，特別是60歲以上人群。
通過常規(guī)風控手段，保險企業(yè)難以從老年人群中識別出“可保人群”，給保險企業(yè)帶來逆選擇和道德風險雙重困難。
未來中老年群體的健康險怎樣破局？隨著保險線上化的推進，大數(shù)據(jù)、AI可以解決哪些保險的原生問題？
帶著這些問題，醫(yī)健AI掘金志專訪了善診CEO吳竑興。
雷鋒網(wǎng)：近期銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于促進社會服務領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》提出，2025年，健康險市場規(guī)模超過2萬億元，面對巨大的市場增長前景，中老年險種將會產(chǎn)生怎樣的變化？
吳竑興：首先，進一步補齊老年保障缺口迫在眉睫。
老年人作為健康需求最旺盛的群體，市面上為他們開發(fā)的健康險產(chǎn)品還是很有限的。
我們認為，補齊保障剛需年齡段——老年群體，才能解決全社會的保障問題，是健康險發(fā)展最重要的價值。
老年健康保障保險的缺位，背后是行業(yè)本身的困局——缺乏對高風險群體的數(shù)據(jù)積累。
善診對老年人健康服務的經(jīng)驗積累和研究，可以對保險行業(yè)這一痛點進行互補。
需要說明的一點是，風控里面有標準體和非標體的概念，“年紀小”和“年紀大”其實不是年輕人和老年人的區(qū)別，而是標準體和非標體的區(qū)別。
風控如果產(chǎn)生價值，根本性的前提是一定要差異化，數(shù)據(jù)沒有差異化就沒有價值。大部分老年人是非標個體，體檢的結(jié)果千差萬別。
在應用成果上。2019年，善診與保險行業(yè)原創(chuàng)發(fā)明了一個新的險種“老年醫(yī)療險”，目前已經(jīng)登錄水滴保險商城、支付寶等流量平臺。
這種“老年醫(yī)療險”不是某一款產(chǎn)品，而是由善診通過Alpha精準風控引擎的接入，聯(lián)合保險行業(yè)共同打造的針對中老年群體的健康險細分品類。
老年醫(yī)療險，在老年健康保障領(lǐng)域具有破局意義，具有最高80歲可保、不限病種，全面保障的特點。
同時，利用善診提供的精準風控技術(shù)，還給出了更低的保費和更高的保額，最大限度的提高杠桿比。
去年年底，善診針對這個品類，已經(jīng)聯(lián)合行業(yè)推出5款老年醫(yī)療險產(chǎn)品，疫情加速了更多合作的落地，現(xiàn)在，善診和其他多家保險公司合作的老年醫(yī)療險項目也會在2020年面世。
雷鋒網(wǎng)：去年12月1日，新的《健康保險管理辦法》已經(jīng)頒布實施，這對健康險行業(yè)和善診都產(chǎn)生了怎樣的影響？
吳竑興：我們比較擔心醫(yī)療費用通脹問題，在新健康險管理辦法中，長期醫(yī)療險可以調(diào)整費率，為這一風險提供了一定的保障。
以目前最銷量最高的百萬醫(yī)療險為例，其賠付集中在50歲以上的人群。
保險公司在經(jīng)營中，如果賠付越來越差則可以調(diào)費率，一旦漲價，健康的用戶將流轉(zhuǎn)到保費更低的公司，那么投保的池子留下的就是健康狀況差、賠付比例高的人群，形成劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象。
在行業(yè)費率調(diào)整競爭中，主要仍依靠風控。
一方面，通過風控可以篩選到更多的健康用戶進行投保；
另一方面，投保后的用戶通過健康管理等服務讓其更加健康。
除了依托體檢數(shù)據(jù)推出短期醫(yī)療險，善診也會用自己過去積累的經(jīng)驗在長期老年醫(yī)療險上予以數(shù)據(jù)支持。
我們認為，風控除了核保端控制風險外，真正將用戶的健康管理起來，使總盤的賠付可控才能達到整體風險可控，我們目前在健康服務上進行鉆研和打磨，希望未來能與老年長期健康險達成相互輔助的共贏局面。
在深耕原有老年醫(yī)療險領(lǐng)域的同時，善診也將通過數(shù)據(jù)風控和健康管理，為更多老年人提供長期的可持續(xù)的保障。
雷鋒網(wǎng)：當年非典之后，健康險最高單月增長超過了300%，現(xiàn)在國內(nèi)健康險也開始進入快速增長期。善診目前主要的中老年醫(yī)療服務和保險風控兩塊業(yè)務將會有哪些變化？未來2個月會有哪些細分場景增長？
吳竑興：善診是一家專注為80后90后子女異地管理父母健康的平臺。
從需求側(cè)，我們希望子女能夠通過善診平臺一次性解決“了解父母身體健康情況”和“解決父母身體健康問題”兩個核心痛點，對應的服務分別是定制體檢、健康管理和聯(lián)合行業(yè)伙伴共同推出的老年醫(yī)療險。
在整個疫情期間，善診的中老年健康服務管理共有三個環(huán)節(jié)的變化。
體檢環(huán)節(jié)：善診的中老年健康體檢，正在進行定制化升級。
基于多年中老年群體的服務經(jīng)驗，善診發(fā)現(xiàn)老年人的健康情況個體差異極大。未來善診希望通過智能化定制手段，為中老年群體提供千人千面的個性化體檢套餐，幫助子女更好了解父母真實身體狀態(tài)。
健康管理環(huán)節(jié)：善診家庭健康顧問模式在疫情期間正式上線。
上線一個多月就為十幾萬家庭提供了健康服務。在這個過程中，善診也發(fā)現(xiàn)很多家庭存在代際差異產(chǎn)生的健康觀念差異。專業(yè)顧問的日常健康管理已經(jīng)成為很多家庭的常態(tài)化需求，我們也將持續(xù)完善。
保險風控環(huán)節(jié)：善診將在老年醫(yī)療險領(lǐng)域，后續(xù)提供更精細化的人體系統(tǒng)風險識別。
未來，健康管理服務也將會接入到保險產(chǎn)品，針對不同的人群給予不同的健康管理服務，實現(xiàn)醫(yī)療和保險的一體化。
雷鋒網(wǎng)：善診通過提供體檢服務獲取健康數(shù)據(jù)，這樣的數(shù)據(jù)是否過于靜態(tài)？在行業(yè)里，像妙健康等公司通過IOT硬件的方式獲取用戶的動態(tài)數(shù)據(jù)。對于兩種不同的方式，您是如何考慮的？
吳竑興：保險行業(yè)對于數(shù)據(jù)的價值越來越重視。企業(yè)在各個領(lǐng)域都有嘗試和探索，最終目的都是希望解決過去保險行業(yè)的痛點。
善診的數(shù)據(jù)價值，在保險領(lǐng)域的應用，無論是靜態(tài)還是動態(tài)數(shù)據(jù)，本質(zhì)上要刻畫出對個體的風險狀態(tài)變化，并可以通過精算邏輯在產(chǎn)品價格上進行體現(xiàn)這樣的數(shù)據(jù)才是有價值的數(shù)據(jù)。
核保醫(yī)學的效用上，2-3年內(nèi)善診通過體檢服務獲取的健康數(shù)據(jù)對個體健康狀態(tài)的判斷均是有效的。體檢數(shù)據(jù)雖然呈現(xiàn)的是當下的“靜態(tài)”數(shù)據(jù)，但是對健康的影響有很長的延續(xù)性。
現(xiàn)階段善診的風控模型不僅有體檢數(shù)據(jù)，也會配合健康管理，實現(xiàn)“體檢數(shù)據(jù)+用戶行為數(shù)據(jù)”等維度刻畫用戶風險狀態(tài)的變化，是全面掌握用戶健康數(shù)據(jù)的最有效路徑之一。
雷鋒網(wǎng)：風控的價值核心，除了體現(xiàn)在非標群體的差異化數(shù)據(jù)，像善診研發(fā)的Alpha這類人工智能風控引擎還可以解決哪些關(guān)鍵節(jié)點問題？
吳竑興：風控系統(tǒng)作用機制非常復雜，精準程度也并非某一環(huán)節(jié)可以決定，而是一個一體化的過程。
僅有數(shù)據(jù)是不夠的，數(shù)據(jù)采集之后，還需要進行處理，才能投入應用，精準風控引擎是基于數(shù)據(jù)的“采集-處理-應用”這一整個流程來發(fā)揮作用。
保證風控精準性方面，善診Alpha風控引擎里面涉及算法、醫(yī)學語義識別、醫(yī)學模型構(gòu)建。
Alpha 精準風控引擎作為針對老年人疾病風險控制開發(fā)的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，目標在于打通保險公司與健康信息的接口。
Alpha的出現(xiàn)，意味著保險公司可以根據(jù)不同投保人的健康狀況，靈活調(diào)整承保范圍和保額，對投保個體進行精準風控管理，實現(xiàn)高年齡段人群的個性化承保。
以健康數(shù)據(jù)為驅(qū)動，采用人工智能算法，Alpha模型可以對 100 種重大疾病和 100 種一般疾病進行精準的模型學習和概率預測，實現(xiàn)中老年健康狀況的可視化輸出。
在分析疾病的發(fā)病風險時，Alpha模型可以將發(fā)病風險精確到人體系統(tǒng)，如心血管系統(tǒng)、泌尿系統(tǒng)等。有利于保險公司作出除外責任的劃分，也就利于保險公司進行精準定價。
雷鋒網(wǎng)：為不同的保險企業(yè)客戶制定風控策略，服務是標準化還是定制化？為什么？面對定制化的需求，你們有哪些新增的成本？
吳竑興：“風控策略”本身就是定制化服務。
對于不同的產(chǎn)品，不同的目標客群，不同的再保方，直保公司的風險控制策略都會做出相應的調(diào)整。
在搭建模型時，善診就考慮到未來提供定制化服務的可能，設計了更多的風控規(guī)則調(diào)整方式。
當針對不同產(chǎn)品提供定制化風控方案時，一方面可以快速靈活響應，另一方面也無需再投入額外研發(fā)成本。
善診風控系統(tǒng)的成本，前期數(shù)據(jù)積累和研發(fā)投入占比重較大。
用5年時間對全國中老年人群進行健康服務的經(jīng)驗和醫(yī)學研究成果，由醫(yī)學、大數(shù)據(jù)、保險精算三個團隊共同研發(fā)，前期投入還是很大的。
但我們在設計這套風控方案的最初，就傾向于將善診的系統(tǒng)集成在保險公司原有系統(tǒng)之上，方便實現(xiàn)風控的無縫銜接，所以一旦對接投入使用，后續(xù)會對產(chǎn)品的長期穩(wěn)健經(jīng)營提供有力的支持。
雷鋒網(wǎng)：善診的商業(yè)模式是怎么樣？疫情對商業(yè)變現(xiàn)的影響有多大？
吳竑興：善診的業(yè)務模式，是打通從“服務”到“支付”的閉環(huán)。
通過提供體檢服務可以獲取健康數(shù)據(jù)，對數(shù)據(jù)進行脫敏、結(jié)構(gòu)化處理、應用、研究分析進而可以為醫(yī)療健康的支付方——“保險”提供理論基礎和風控解決方案；
而用戶，有了保險作為醫(yī)療健康支付者，也能夠獲取更全面的醫(yī)療健康服務，后續(xù)提供更多數(shù)據(jù)，進一步優(yōu)化和完善保險端的產(chǎn)品。
這就是善診的商業(yè)模式，形成了良性的、不斷加速的正循環(huán)。
疫情對于善診的影響分為短期和中長期兩個角度：
短期角度，過去線下服務環(huán)節(jié)的定制體檢業(yè)務停擺，下一步隨著全國逐漸進入常態(tài)化防疫階段，線下體檢業(yè)務逐漸恢復和反彈。
中長期角度，依托線上平臺實現(xiàn)的健康顧問服務增長迅猛。隨著健康意識的覺醒，商業(yè)健康險將迎來了新一輪爆發(fā)，善診面向保險行業(yè)提供的風控解決方案也將隨之面臨全新的機遇。
而在健康險方面，保險的賠付方式也將發(fā)生轉(zhuǎn)變。
過去，保險賠付方式發(fā)生在生病出險后，被動治療用戶的需求是生存，這種賠付方式，供應的產(chǎn)品一定是醫(yī)療服務，供應端是醫(yī)院。
而如果可以將保費投入在病前，對投保人提供醫(yī)療體檢等服務，則可以通過健康管理或控制，減少出險，以“主動預防代替被動治療”，進行結(jié)構(gòu)性思路轉(zhuǎn)變。
并且保險行業(yè)一直希望打造“保險+健康”的良性閉環(huán)，控制用戶健康風險。過去健康管理的依從性很低，新冠帶來的直觀沖擊或許可以給這種模式起到推動作用，加速落地。
雷鋒網(wǎng)：除了風控，人工智能技術(shù)在健康險領(lǐng)域的應用趨勢和場景還有哪些？在行業(yè)的普及應用上還面臨哪些問題？
吳竑興：大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)在保險行業(yè)的應用還是很廣泛的，從產(chǎn)品差異化定價、營銷、風控再到賠付。
善診的Alpha精準風控引擎針對老年非標群體風控，是從0到1的過程，開發(fā)和測試的過程中都克服了很多困難。例如傳統(tǒng)醫(yī)療機構(gòu)的數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)狀、檢查報告不標準等問題，給數(shù)據(jù)的采集、處理和應用帶來了很多困難。
我們不僅搭建了自己的數(shù)字化健康服務網(wǎng)絡，還研發(fā)了專門為了對醫(yī)學報告進行處理和分析的系統(tǒng)，用來解決問題，未來閉環(huán)模式的進一步數(shù)據(jù)增長，Alpha精準風控引擎的風控能力也將不斷加強。
雷峰網(wǎng)原創(chuàng)文章，未經(jīng)授權(quán)禁止轉(zhuǎn)載。詳情見轉(zhuǎn)載須知。
