疫情過(guò)后，火爆的健康險(xiǎn)是否會(huì)迎來(lái)一波新的增長(zhǎng)？

隨著人們從?！板X(qián)”到?！敖】怠庇^念的轉(zhuǎn)變，健康險(xiǎn)近幾年的熱度直線上升。據(jù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量過(guò)去五年內(nèi)增長(zhǎng)近4倍，過(guò)去三年間百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)全行業(yè)每年保單數(shù)量超過(guò)千萬(wàn)。

宏觀背景來(lái)看，健康險(xiǎn)增長(zhǎng)的主要原因來(lái)自國(guó)內(nèi)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域的空缺：國(guó)內(nèi)個(gè)人支付醫(yī)療費(fèi)用超過(guò)30%，遠(yuǎn)高于發(fā)達(dá)國(guó)家。而在醫(yī)保體系改革大趨勢(shì)下，健康險(xiǎn)未來(lái)將作為補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的主體，填補(bǔ)個(gè)人支付的超出部分。

水滴?？偨?jīng)理?xiàng)罟饩捅硎荆鶕?jù)全球保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，當(dāng)一個(gè)國(guó)家的人均GDP超過(guò)一萬(wàn)美元，這個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)需求會(huì)進(jìn)入迸發(fā)式增長(zhǎng)階段。

與此同時(shí)，科技在健康險(xiǎn)行業(yè)的地位越發(fā)重要。

輕松保相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，受疫情的影響，2020健康險(xiǎn)將迎來(lái)新的爆發(fā)式增長(zhǎng)。未來(lái)健康險(xiǎn)發(fā)展則有三要素：科技、模式、產(chǎn)品，科技提高效率，模式連接用戶，產(chǎn)品作為核心覆蓋更廣的范圍和人群。

保險(xiǎn)極客CEO任彬也表示，未來(lái)新技術(shù)的賦能，首先就是風(fēng)控；其次，就是AI技術(shù)在各細(xì)分場(chǎng)景的應(yīng)用。目前。保險(xiǎn)極客在2016年率先推出微信移動(dòng)理賠服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“團(tuán)險(xiǎn)理賠線上化”，目前90%的團(tuán)險(xiǎn)理賠線上化完成。

疫情，沖擊著一些行業(yè)，也在催生著新的商業(yè)機(jī)會(huì)。

圍繞疫情后健康險(xiǎn)的行業(yè)變化、新技術(shù)賦能等問(wèn)題，雷鋒網(wǎng)采訪了保險(xiǎn)極客CEO任彬、水滴?？偨?jīng)理?xiàng)罟?、輕松保相關(guān)負(fù)責(zé)人，從團(tuán)險(xiǎn)到個(gè)險(xiǎn)等多個(gè)維度探討健康險(xiǎn)行業(yè)問(wèn)題與商業(yè)前景。（可關(guān)注公眾號(hào) 醫(yī)健AI掘金志，閱讀更多健康險(xiǎn)與醫(yī)?？萍嫉脑瓌?chuàng)深度報(bào)道。）

雷鋒網(wǎng)：有的保險(xiǎn)師認(rèn)為，現(xiàn)在的增長(zhǎng)只是一個(gè)暫時(shí)性現(xiàn)象，有的保險(xiǎn)師則認(rèn)為疫情給在多個(gè)層面給健康險(xiǎn)領(lǐng)域上了一課，會(huì)產(chǎn)生深刻的變化。這兩個(gè)觀點(diǎn)您怎么看？

保險(xiǎn)極客CEO任彬：這個(gè)問(wèn)題要分為中短期和長(zhǎng)期。中短期來(lái)看，保險(xiǎn)極客所做的團(tuán)險(xiǎn)，本質(zhì)上是企業(yè)的付費(fèi)行為，雖然一些行業(yè)的企業(yè)也受到?jīng)_擊，但是給員工提供醫(yī)療健康產(chǎn)品的需求和意愿度在提升，一季度保險(xiǎn)極客的業(yè)務(wù)依然有不小幅度的增長(zhǎng)。截至目前，保險(xiǎn)極客已經(jīng)服務(wù)6000多家企業(yè)、幾十萬(wàn)用戶。

疫情時(shí)期，保險(xiǎn)極客的業(yè)務(wù)相對(duì)穩(wěn)定，團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保持在2倍的增長(zhǎng)，所以在業(yè)務(wù)層面不會(huì)對(duì)保險(xiǎn)極客產(chǎn)生沖擊。

對(duì)于大家更關(guān)注的保險(xiǎn)線上化趨勢(shì)。從未來(lái)的角度來(lái)看，線下代理人銷(xiāo)售模式和線上保險(xiǎn)服務(wù)的配合將會(huì)持續(xù)。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)行業(yè)的本質(zhì)是金融服務(wù)的契約，最底層的需求就是信任度。把未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)托付給一家機(jī)構(gòu)，當(dāng)真的發(fā)生意外或疾病，能得到承諾給我的保障，這種信任度會(huì)通過(guò)品牌、服務(wù)體系、銷(xiāo)售員初期建立的信任等多個(gè)因素的影響。

另外，從效益角度來(lái)看，線下的代理人模式和線上營(yíng)銷(xiāo)的區(qū)別在于，線下的代理人成單之前，保險(xiǎn)公司成本投入相對(duì)較小。

而線上營(yíng)銷(xiāo)成單之前會(huì)有兩個(gè)層面投入：

首先，是流量平臺(tái)的獲客成本，這個(gè)流量成本的投入過(guò)去幾年相對(duì)較低，第一批企業(yè)用了很低的價(jià)格進(jìn)行入場(chǎng)。但是隨著市場(chǎng)供需發(fā)生變化，流量越來(lái)越貴，企業(yè)的獲客成本也在不斷上升。所以，隨著健康險(xiǎn)的不斷發(fā)展，虧損的問(wèn)題也在顯現(xiàn)。

其次，在獲得用戶之后的信任和被認(rèn)可，這種信任的建立，線上的成本并不一定比線下更低，綜合來(lái)看，線上模式和線下進(jìn)行對(duì)比，我們發(fā)現(xiàn)銷(xiāo)售效率和原來(lái)純線下差不多，甚至更高。

所以長(zhǎng)期來(lái)看，線上化雖然是大趨勢(shì)，甚至這次疫情也進(jìn)行了加速，但是線下經(jīng)理人的模式和線上化會(huì)并行存在。

水滴保險(xiǎn)商城總經(jīng)理?xiàng)罟?/strong>：疫情對(duì)于健康險(xiǎn)的市場(chǎng)需求會(huì)帶來(lái)一定程度的激發(fā)作用，從水滴保險(xiǎn)商城的數(shù)據(jù)來(lái)看，目前每天付費(fèi)咨詢保險(xiǎn)、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的用戶都出現(xiàn)了顯著增加，我們的新單年化保費(fèi)在一季度超過(guò)30億，比去年同期增長(zhǎng)了5倍多。

從長(zhǎng)期來(lái)看，健康險(xiǎn)的增速已經(jīng)連續(xù)幾年大幅領(lǐng)先其他險(xiǎn)種。要在2025年到達(dá)2萬(wàn)億的市場(chǎng)規(guī)模，健康險(xiǎn)未來(lái)幾年還將保持較快增速。

輕松保：伴隨在線+經(jīng)濟(jì)崛起，場(chǎng)景和保險(xiǎn)科技對(duì)行業(yè)的影響越來(lái)越大，也加速了保險(xiǎn)行業(yè)向新的商業(yè)模式和轉(zhuǎn)變，并投入更多經(jīng)歷在從大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)上。

疫情是一個(gè)覆蓋全球的健康場(chǎng)景，疫情刺激了人們的健康風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，讓大家意識(shí)到健康保障的重要性。

從輕松集團(tuán)的角度來(lái)說(shuō)，我們也一直在致力于為保險(xiǎn)搭建一個(gè)覆蓋全生命周期的精準(zhǔn)場(chǎng)景，從大病救助、互助再到保險(xiǎn)、健康，通過(guò)業(yè)務(wù)間的聯(lián)動(dòng)，完成意識(shí)上的引導(dǎo)，傳遞正確的健康觀念。

用戶是基礎(chǔ)，也是核心?！爸粸橛脩舳币馕吨脩粜枰裁?，我們就推出什么樣的創(chuàng)新產(chǎn)品。

輕松籌擁有全球超過(guò)6億的用戶，這些用戶對(duì)健康有著巨大的關(guān)注，對(duì)于保險(xiǎn)和保障有著深刻的認(rèn)識(shí)。

雷鋒網(wǎng)：健康險(xiǎn)目前面臨的行業(yè)問(wèn)題有哪些？有哪些新技術(shù)在為這個(gè)行業(yè)賦能？

保險(xiǎn)極客CEO任彬：客觀來(lái)看，健康險(xiǎn)確實(shí)存在虧損問(wèn)題，但是這不是主要問(wèn)題，因?yàn)橐粋€(gè)產(chǎn)品的效益，是可以通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)控制去調(diào)控。從產(chǎn)品的角度來(lái)看，一款保險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付率過(guò)低，才是首要問(wèn)題。

現(xiàn)在的健康險(xiǎn)，恰恰是人民所需要的、有價(jià)值的產(chǎn)品，所以增長(zhǎng)速度才會(huì)這么快。健康險(xiǎn)如存在虧損問(wèn)題，不僅僅是來(lái)自于風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)有一些因素來(lái)自險(xiǎn)種的賠付率很低。

至于風(fēng)險(xiǎn)控制，也可以進(jìn)行不斷的優(yōu)化迭代，數(shù)據(jù)的不斷積累會(huì)讓新的產(chǎn)品或企業(yè)進(jìn)入健康險(xiǎn)市場(chǎng)后，不斷完善風(fēng)控模型，制定一個(gè)更精準(zhǔn)的價(jià)格。

未來(lái)新技術(shù)的賦能，首先就是風(fēng)控，當(dāng)利用大數(shù)據(jù)更好識(shí)別一個(gè)群體的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，才能夠做到更合理的定價(jià)，甚至可以幫助售前的銷(xiāo)售模塊實(shí)現(xiàn)更快的風(fēng)險(xiǎn)審查。

其次，就是AI技術(shù)的應(yīng)用，包括語(yǔ)音客服肯定會(huì)提高行業(yè)的效率、降低成本。未來(lái)這些新技術(shù)會(huì)幫助保險(xiǎn)行業(yè)提高效率，進(jìn)而為客戶提供更高性價(jià)比的產(chǎn)品。

健康險(xiǎn)作為補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的一部分，特別是保險(xiǎn)極客所做的團(tuán)險(xiǎn)，和傳統(tǒng)重大疾病險(xiǎn)有很大區(qū)別。

重大疾病險(xiǎn)1萬(wàn)個(gè)投保人里面，每年固定有10多個(gè)人需要服務(wù)，出險(xiǎn)頻次決定了其服務(wù)面相對(duì)小而窄。

而以補(bǔ)充醫(yī)療為主的團(tuán)險(xiǎn)，一萬(wàn)個(gè)投保者，一年會(huì)有六七千人產(chǎn)生不止一次的賠付行為，后期涉及許多的理賠和報(bào)銷(xiāo)環(huán)節(jié)，對(duì)服務(wù)體系的效率和服務(wù)質(zhì)量是極大考驗(yàn)。這依靠傳統(tǒng)的人工體系，進(jìn)度會(huì)非常慢，服務(wù)質(zhì)量也會(huì)很差。

保險(xiǎn)極客將深度學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)應(yīng)用到自己的TPA系統(tǒng)，用戶在需要服務(wù)的時(shí)候，可以根據(jù)理賠數(shù)據(jù)庫(kù)及過(guò)往理賠記錄、快速處理。

在數(shù)據(jù)層面，我們用了很多OCR技術(shù)，讓客戶提交的表單快速且自動(dòng)轉(zhuǎn)化為可處理數(shù)據(jù)。引用人工智能技術(shù)進(jìn)行自動(dòng)審核和核算，我們已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了300元以下小額快賠，去年一整年90%的賠付都是線上化完成。

而且在團(tuán)險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)極客還首創(chuàng)“云團(tuán)險(xiǎn)”SaaS系統(tǒng)，可實(shí)現(xiàn)批量上傳被保人員，在線投保、保全、管理，支持分期繳費(fèi)，隨時(shí)增減員保費(fèi)按天計(jì)算等等，從而解放HR提升效率。

水滴保險(xiǎn)商城總經(jīng)理?xiàng)罟猓?/strong>健康險(xiǎn)的存量市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，比如百萬(wàn)醫(yī)療這個(gè)產(chǎn)品。未來(lái)健康險(xiǎn)應(yīng)該多關(guān)注增量市場(chǎng)，比如老年健康險(xiǎn)，帶病群體的健康險(xiǎn)，目前的產(chǎn)品供給和渠道覆蓋都是不足的，還有很大的提升空間。

近年來(lái)，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)都在致力于技術(shù)創(chuàng)新，來(lái)為行業(yè)降本增效，包括人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算在內(nèi)的科技已經(jīng)開(kāi)始深入到保險(xiǎn)行業(yè)，并且出現(xiàn)了一些成功的案例。

輕松保：我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)起步較晚，雖然保持持續(xù)高速增長(zhǎng)，但發(fā)展水平仍處于初級(jí)階段，相比發(fā)達(dá)國(guó)家還存在較大差距。受疫情的影響，2020健康險(xiǎn)將迎來(lái)新的爆發(fā)式增長(zhǎng)。未來(lái)健康險(xiǎn)發(fā)展四要素：科技、模式、產(chǎn)品，科技提高效率，模式連接用戶，產(chǎn)品作為核心覆蓋更廣的范圍和人群。

輕松集團(tuán)在公益、保險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域引入AI、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，站在用戶的角度，給用戶更好的產(chǎn)品和更好地服務(wù)體驗(yàn)。

雷鋒網(wǎng)：結(jié)合這次疫情，你們企業(yè)是否有針對(duì)性的調(diào)整策略？未來(lái)一年的行業(yè)走勢(shì)將會(huì)是怎樣？

保險(xiǎn)極客CEO任彬：“從保險(xiǎn)極客to B團(tuán)險(xiǎn)的角度來(lái)看，相對(duì)個(gè)險(xiǎn)，影響的角度非常小，所以策略和之前會(huì)保持一致。即使是個(gè)險(xiǎn)，雖然這個(gè)疫情對(duì)于第一季度，保險(xiǎn)的“開(kāi)門(mén)紅”產(chǎn)生較大沖擊，但是行業(yè)的需求總會(huì)被釋放，只是第一季度沒(méi)有被釋放，下半年的漲勢(shì)應(yīng)該會(huì)非常可觀?！?/p>

從我們的角度看，疫情對(duì)to B健康險(xiǎn)的影響反而沒(méi)有那么大，短期內(nèi)既沒(méi)有回落，增長(zhǎng)也趨于平穩(wěn)。長(zhǎng)期來(lái)看，to B的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)未來(lái)將是大趨勢(shì)，需求會(huì)越來(lái)越高。

國(guó)家現(xiàn)在已經(jīng)釋放出非常明確的信號(hào)，社保會(huì)變得更基礎(chǔ)和標(biāo)準(zhǔn)化，實(shí)現(xiàn)更廣的覆蓋和全民的基礎(chǔ)保障。但是支付比例應(yīng)該不會(huì)發(fā)生變化，停留在60%的水平，而目前商保只付了6%，中間有30%屬于個(gè)人支付范圍。從通用的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看，民眾承擔(dān)10%是比較合理的。所以，額外多出的20%，將會(huì)由商保來(lái)填補(bǔ)。

“我們認(rèn)為，企業(yè)團(tuán)險(xiǎn)會(huì)成為“水電煤”一樣的存在?！?/p>

水滴保險(xiǎn)商城總經(jīng)理?xiàng)罟猓?/strong>我們認(rèn)為，2020年互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)市場(chǎng)將迎來(lái)關(guān)鍵發(fā)展期，幾個(gè)主要特征是，用戶需求大幅增長(zhǎng)，線上線下持續(xù)融合，產(chǎn)品門(mén)檻持續(xù)降低，出現(xiàn)大量高性價(jià)比的普惠產(chǎn)品，針對(duì)年輕人、老年人和藍(lán)領(lǐng)群體的細(xì)分產(chǎn)品將有升級(jí)，針對(duì)中高端用戶推出更多增值服務(wù)，三線及三線以下的增量市場(chǎng)潛力巨大。

作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)，水滴保險(xiǎn)商城將持續(xù)升級(jí)現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品，捕捉用戶需求，豐富新的保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，能夠向用戶提供高性價(jià)比的普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品。

同時(shí)，水滴保險(xiǎn)商城也將繼續(xù)加大投入線上化和智能化系統(tǒng)建設(shè)，把更多與保險(xiǎn)保障需求相關(guān)的能力線上化，給用戶提供更便捷、更全面的服務(wù)。

輕松保：伴隨在線+經(jīng)濟(jì)崛起，場(chǎng)景和保險(xiǎn)科技對(duì)行業(yè)的影響越來(lái)越大，這也加速了保險(xiǎn)行業(yè)向新的商業(yè)模式和轉(zhuǎn)變，并投入更多經(jīng)歷在從大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)上。

疫情是一個(gè)覆蓋全球的健康場(chǎng)景，疫情刺激了人們的健康風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，讓大家意識(shí)到了健康保障的重要性。換句話說(shuō)，大家對(duì)于健康保障的需求一直是存在的，在此次疫情中，大家的這種需求更加集中地凸顯出來(lái)，這種需求是真實(shí)的，增長(zhǎng)的背后是國(guó)民健康保障意識(shí)的變化。

從輕松集團(tuán)的角度來(lái)說(shuō)，我們也一直在致力于為保險(xiǎn)搭建一個(gè)覆蓋全生命周期的精準(zhǔn)場(chǎng)景，從大病救助、互助再到保險(xiǎn)、健康，通過(guò)業(yè)務(wù)間的聯(lián)動(dòng)，完成意識(shí)上的引導(dǎo)，傳遞正確的健康觀念。

用戶是基礎(chǔ)，也是核心?！爸粸橛脩舳币馕吨脩粼谀睦镂覀兙偷侥睦锶?，用戶需要什么，我們就推出什么樣的創(chuàng)新產(chǎn)品。

輕松籌作為國(guó)內(nèi)最大也是最早的互聯(lián)網(wǎng)籌款平臺(tái)，擁有全球超過(guò)6億的用戶，這些用戶不僅充滿愛(ài)心，得益于輕松籌的獨(dú)特“教育場(chǎng)景”，他們的健康保障意識(shí)也高于一般網(wǎng)民。通過(guò)AI大數(shù)據(jù)分析，輕松?？梢远床爝@些用戶的具體需求，從而反向定制出最適合平臺(tái)用戶的保障產(chǎn)品。

雷鋒網(wǎng)：近些年，健康險(xiǎn)的熱度非常高，背后有哪些深刻的原因，又主要受到哪些因素的影響？

保險(xiǎn)極客CEO任彬：第一層面，是隨著現(xiàn)在城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快、更多的人群，特別是年輕人對(duì)于保險(xiǎn)的感知和風(fēng)險(xiǎn)控制的需求越來(lái)越高。

第二層面則是老齡化趨勢(shì)，2050年中國(guó)65歲以上的人群將達(dá)到3.3億，將帶來(lái)極大的醫(yī)療缺口和養(yǎng)老問(wèn)題。這兩個(gè)大背景導(dǎo)致保險(xiǎn)、特別是健康險(xiǎn)的需求快速增加。隨著獨(dú)生子女的問(wèn)題越來(lái)越凸顯，更多的80后、90后家庭選擇保險(xiǎn)的方式來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。

此外，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，導(dǎo)致人群選擇在保險(xiǎn)領(lǐng)域可以咨詢的選擇的方式也逐漸增多。同時(shí)，支付寶、微信等產(chǎn)品的流量引入，也加速了健康險(xiǎn)的發(fā)展。

水滴保險(xiǎn)商城總經(jīng)理?xiàng)罟猓?/strong>根據(jù)全球保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，當(dāng)一個(gè)國(guó)家的人均GDP超過(guò)一萬(wàn)美元，這個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)需求會(huì)進(jìn)入迸發(fā)式增長(zhǎng)階段。

我國(guó)的保險(xiǎn)密度和深度與保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的國(guó)家相比，還有非常大的提升空間，尤其是線下保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道難以覆蓋的低線城市。

隨著可支配收入增加，人口持續(xù)老齡化，國(guó)內(nèi)居民對(duì)于健康的關(guān)注和保險(xiǎn)保障意識(shí)都在迅速提高，主動(dòng)咨詢和購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的人越來(lái)越多。

還有一個(gè)最重要的因素是，近幾年在銀保監(jiān)會(huì)的倡導(dǎo)下保險(xiǎn)持續(xù)回歸保障，保障功能相對(duì)更突出的健康險(xiǎn)迎來(lái)了良好的發(fā)展機(jī)遇。

輕松保：人們的健康風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有了顯著的提升，很多消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的排斥越來(lái)越小，80后、90后甚至00后，都開(kāi)始有意識(shí)地配置保險(xiǎn)，尤其是健康險(xiǎn)，越來(lái)越被重視，而互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，無(wú)論是從健康的保障還是財(cái)富的保全，都越來(lái)越被人們所重視。

尤其是保險(xiǎn)與大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、醫(yī)療、人工智能等科技進(jìn)行了結(jié)合，更加深入了人們的生活當(dāng)中，完成了更深層次的融合，喚醒了民眾的健康保障意識(shí)，這種需求是發(fā)自內(nèi)心的需求。

雷鋒網(wǎng)：在健康險(xiǎn)領(lǐng)域，中美有很多差異點(diǎn)，美國(guó)的醫(yī)療場(chǎng)景主要是保險(xiǎn)為主，國(guó)內(nèi)醫(yī)保比重更大。以這次疫情為一面鏡子，兩種體系互相都有哪些優(yōu)勢(shì)和缺點(diǎn)？

保險(xiǎn)極客CEO任彬：中美健康險(xiǎn)的對(duì)比除了行業(yè)體系的不同，還要同時(shí)考慮中美的人口對(duì)比，包括這種團(tuán)險(xiǎn)和日常醫(yī)療類(lèi)保險(xiǎn)在行業(yè)內(nèi)，中國(guó)將會(huì)有20~50倍的增長(zhǎng)

美國(guó)現(xiàn)在的醫(yī)療體系是個(gè)人支付10+%，商保支付30%~40%，此外國(guó)家的醫(yī)保體系，像醫(yī)保綜合輔助保險(xiǎn)（Medicare Advantage）、退伍軍人醫(yī)療保險(xiǎn)，承擔(dān)50%左右。

從全球角度來(lái)看，個(gè)人支付10%是一個(gè)通用標(biāo)準(zhǔn)，日本是這樣，德國(guó)是這樣，英國(guó)也是這樣。我認(rèn)為中國(guó)的醫(yī)保體系會(huì)慢慢向美國(guó)去靠近，未來(lái)在付費(fèi)結(jié)構(gòu)上會(huì)發(fā)生變化。

這次疫情中，我們明顯感到美國(guó)的體系也并非最優(yōu)解，首先效率沒(méi)有那么高，此外美國(guó)近些年的醫(yī)療通脹非常厲害，成本已經(jīng)達(dá)到比較高的水平。從這一點(diǎn)看，中國(guó)未來(lái)的商保和社保的搭配會(huì)和美國(guó)有較大區(qū)別。

中國(guó)會(huì)尋找一種適合自身體系的效率最高方案，這么多年下來(lái)中國(guó)的保險(xiǎn)效率一直是比較高的水平，解決了很多問(wèn)題，這其中一定不要忽視人口老齡化因素。

即使會(huì)靠近，但是美國(guó)的體系并不適合中國(guó)的國(guó)情，具體操作上會(huì)有很多差異。

雷鋒網(wǎng)：有人認(rèn)為，人工智能產(chǎn)品的落地，需要非常好的算法和模型這樣的技術(shù)，也有人認(rèn)為，銷(xiāo)售渠道才是關(guān)鍵。那么，回到健康險(xiǎn)的銷(xiāo)售，哪些因素占比更大一些？

保險(xiǎn)極客CEO任彬：在保險(xiǎn)領(lǐng)域，技術(shù)和渠道是相輔相成的。首先銷(xiāo)售角度，保險(xiǎn)公司屬于金融行業(yè)，有著千萬(wàn)人左右的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人群體，當(dāng)然這個(gè)群體主要是面向C端用戶，各家保險(xiǎn)公司也都有自己的銷(xiāo)售人員，但是群體要比代理人小的多。

技術(shù)和數(shù)據(jù)的角度，可以產(chǎn)生更高的效率、更靈活的方案。醫(yī)療和保險(xiǎn)更好的結(jié)合，在這個(gè)層面一定會(huì)對(duì)團(tuán)險(xiǎn)這個(gè)領(lǐng)域產(chǎn)生非常大的影響，甚至放大到健康險(xiǎn)。

綜合來(lái)看，當(dāng)一個(gè)機(jī)構(gòu)有著更好的技術(shù)，更好的數(shù)據(jù)就能形成更好的產(chǎn)品，更好的體系來(lái)服務(wù)銷(xiāo)售隊(duì)伍，而銷(xiāo)售隊(duì)伍的強(qiáng)大則可以把這些產(chǎn)品觸達(dá)到更多的用戶。

保險(xiǎn)極客本身作為一家保險(xiǎn)科技型公司，又是服務(wù)于B端的團(tuán)險(xiǎn)企業(yè)，銷(xiāo)售層面和傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司會(huì)不太一樣，我們力圖打造一個(gè)更好的科技手段，解決企業(yè)員工的健康管理問(wèn)題?？蚣苁窃谄髽I(yè)預(yù)算內(nèi)實(shí)現(xiàn)員工的關(guān)懷產(chǎn)品體系，更進(jìn)一步可能是覆蓋到員工的家庭。

我們現(xiàn)在就有一個(gè)彈性福利平臺(tái)“極客+”，面向員工直系的親屬，實(shí)現(xiàn)全面覆蓋家庭的團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品。

保險(xiǎn)極客銷(xiāo)售和傳統(tǒng)銷(xiāo)售相比有很大的優(yōu)勢(shì)。to B行業(yè)傳統(tǒng)公司經(jīng)理人是拿著標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品或方案和客戶溝通，僅僅在于按照不同公司的風(fēng)險(xiǎn)屬性給到不同的定價(jià)，產(chǎn)品非定制化，而且溝通周期比較長(zhǎng)。

而保險(xiǎn)極客的銷(xiāo)售體系則是，銷(xiāo)售人員了解用戶的需求之后，可以在24小時(shí)之內(nèi)就可以反饋出一套量身定制的團(tuán)險(xiǎn)方案，完全在預(yù)算范圍內(nèi)的合理定價(jià)。因?yàn)槲覀兊娘L(fēng)控系統(tǒng)，從底層數(shù)據(jù)到后期的分析都是獨(dú)立完成，所以一個(gè)企業(yè)過(guò)來(lái)的時(shí)候，我們可以很快清楚它的風(fēng)險(xiǎn)。

反過(guò)來(lái)，在相同的時(shí)間里面，我們的銷(xiāo)售可以打的更多，可能是其他經(jīng)理人的3~5倍。所有的一切都是跟產(chǎn)品、跟需求以及服務(wù)掛鉤，而且團(tuán)險(xiǎn)合作都是一年一簽，否則第2年合作依然遇到同樣的問(wèn)題。

水滴保險(xiǎn)商城總經(jīng)理?xiàng)罟猓?/strong>好的產(chǎn)品和好的渠道是相互成就的。以健康險(xiǎn)為例，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是個(gè)很好的產(chǎn)品，保費(fèi)低、保障高，但如果用傳統(tǒng)的線下代理模式去銷(xiāo)售，由于單價(jià)低就很難賣(mài)得動(dòng)，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)出現(xiàn)后，這種單價(jià)較低，條款相對(duì)簡(jiǎn)單就非常適合通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售。

而互聯(lián)網(wǎng)的邊際效應(yīng)決定了，用很少成本就可以把產(chǎn)品和服務(wù)覆蓋到更多地區(qū)和人群，這是傳統(tǒng)的線下模式很難做到的。

但是線下保險(xiǎn)代理的模式也有優(yōu)勢(shì)，那就是條款相對(duì)更加復(fù)雜，費(fèi)用較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，用戶更傾向于面對(duì)面的介紹和服務(wù)，因此我們今年也有計(jì)劃的啟動(dòng)線下經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，更好的服務(wù)用戶。

輕松保：產(chǎn)品和渠道都很重要。

我們2019年10月聯(lián)合眾惠相互發(fā)布了針對(duì)“三高”人群、高齡的保險(xiǎn)產(chǎn)品，真正滿足用戶需求；2020年3月，輕松集團(tuán)聯(lián)合信泰推出保費(fèi)低、保障全、保額高的“性價(jià)比之王”輕松守護(hù)重疾險(xiǎn)，守護(hù)國(guó)民健康；

因?yàn)檩p松籌獨(dú)特的“場(chǎng)景教育”優(yōu)勢(shì)，很多人在參與過(guò)個(gè)人求助項(xiàng)目后都為自己和家人購(gòu)買(mǎi)了保障產(chǎn)品。甚至很多原本沒(méi)有“保障”意識(shí)的年輕人，在輕松保投下了人生的第一份保單。

如今一二線城市的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)已經(jīng)趨于飽和，但是三四線、四五線城市的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)需求、健康保障需求還有待進(jìn)一步滿足。消費(fèi)者的需求在上升，下沉意味著離消費(fèi)者更近。

我們把保險(xiǎn)的門(mén)檻降得很低，一個(gè)月大概只需要花幾十塊錢(qián)，一個(gè)漢堡的錢(qián)就可以保障大病的需求，把好的產(chǎn)品，適合用戶的產(chǎn)品提供給用戶，讓更多人擁有一份健康保障。

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