“市場(chǎng)上做得好的金融科技公司都有個(gè)關(guān)鍵共同點(diǎn)：自己掌握?qǐng)鼍啊?shù)據(jù)和客戶，在這個(gè)基礎(chǔ)上發(fā)展金融科技，才有可能發(fā)展點(diǎn)東西出來?！边@是金蝶征信總經(jīng)理董聰在接受雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論采訪時(shí)，談到的第一句話。

在企業(yè)管理軟件領(lǐng)域已耕耘了25年的金蝶，在歷經(jīng)了從DOS財(cái)務(wù)軟件到Windows財(cái)務(wù)軟件、從財(cái)務(wù)軟件到企業(yè)ERP（Enterprise Resource Planning）軟件、從砸碎ERP到“云戰(zhàn)略”的三次轉(zhuǎn)型后，在金融領(lǐng)域也開始了布局。

金蝶創(chuàng)始人徐少春今年4月在“互聯(lián)網(wǎng)+致良知(烏鎮(zhèn))學(xué)習(xí)會(huì)”上表示，他人生的下半場(chǎng)就要干這樣一件大事：讓小微企業(yè)融資不難，發(fā)展有道。在訪談時(shí)，董聰明確表示，“這個(gè)責(zé)任，就在我們這個(gè)板塊！“。

事實(shí)上，早在2015年金蝶便在金融板塊布局了互金與征信公司。董聰認(rèn)為這個(gè)時(shí)間點(diǎn)的選擇有以下幾方面的因素。

首先國(guó)家從2015年開始，在金融方面采取了一個(gè)開放的政策，允許并鼓勵(lì)商業(yè)機(jī)構(gòu)從事金融類業(yè)務(wù)；其次近年來中小企業(yè)金融需求蓬勃上升，但大銀行和P2P無法完全覆蓋這種需求；同時(shí)隨著金蝶云轉(zhuǎn)型力度的加大，企業(yè)用戶使用金蝶云產(chǎn)品的比例逐漸提高，在企業(yè)授權(quán)前提下，云端數(shù)據(jù)能夠輔助企業(yè)征信，反哺其金融需求。

政策、市場(chǎng)、資源齊備，這樣的背景下，金蝶對(duì)金融領(lǐng)域的布局來得水到渠成。

金蝶手里的入場(chǎng)券

在金融已成標(biāo)配的互聯(lián)網(wǎng)變現(xiàn)圈里，金蝶手握什么入場(chǎng)券？又如何占得一席之地？

董聰認(rèn)為，金蝶的企業(yè)管理軟件業(yè)務(wù)剛好提供了金融變現(xiàn)所需要的場(chǎng)景、數(shù)據(jù)和客戶。這也使金蝶金融不同于銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)或P2P等新型互聯(lián)網(wǎng)金融玩家，而有點(diǎn)類似電商系金融科技公司，但又在場(chǎng)景、客戶和數(shù)據(jù)方面有差異化特點(diǎn)。 

金蝶金融的場(chǎng)景是從企業(yè)管理軟件服務(wù)切入。以供應(yīng)鏈金融場(chǎng)景為例，基于云端訂貨平臺(tái)，在訂貨付款環(huán)節(jié)提供”金蝶貸付“服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了場(chǎng)景植入。同時(shí)將相關(guān)企業(yè)歷史訂單和結(jié)算數(shù)據(jù)在客戶授權(quán)前提下，以征信報(bào)告的形式給到信貸機(jī)構(gòu)，幫助機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)快速放款。

董聰表示，“金蝶企業(yè)管理軟件做了25年，這25年里積累了一個(gè)將近700萬的客戶群，其中包括各個(gè)行業(yè)，從大、中到小微各個(gè)規(guī)模的企業(yè)。另外，金蝶在全國(guó)有很多分支機(jī)構(gòu)、線下銷售網(wǎng)點(diǎn)和經(jīng)銷商，通過金蝶線上、線下的營(yíng)銷服務(wù)體系，我們與企業(yè)客戶每年都在頻繁地接觸、溝通?！?br/>

風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)方面，目前市場(chǎng)上的信貸風(fēng)控產(chǎn)品大多以發(fā)票和稅票為主，董聰認(rèn)為，與稅務(wù)數(shù)據(jù)和發(fā)票數(shù)據(jù)相比，金蝶的企業(yè)管理軟件數(shù)據(jù)有兩方面的補(bǔ)充優(yōu)勢(shì)。

其一，從財(cái)務(wù)角度，財(cái)務(wù)軟件通常會(huì)記錄企業(yè)日常中一個(gè)個(gè)完整的財(cái)務(wù)流程，不僅包括主要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，甚至包括小到打車報(bào)銷等凡是與錢相關(guān)的每一個(gè)商業(yè)動(dòng)作都會(huì)被記錄，數(shù)據(jù)顆粒度非常細(xì)，這樣的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，往往會(huì)反映出企業(yè)運(yùn)營(yíng)中最基礎(chǔ)最深刻的一些情況。

其二，從日常運(yùn)營(yíng)角度，企業(yè)管理軟件數(shù)據(jù)可以從進(jìn)銷存、生產(chǎn)、人員的管理等非財(cái)務(wù)維度來透視企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)情況，彌補(bǔ)了財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)角度的單一。“一般來講，基于對(duì)行業(yè)的理解，你在整個(gè)風(fēng)控里加入的數(shù)據(jù)維度越多，你的風(fēng)控模型就越厲害”。

“基于以上兩點(diǎn)可以說，在數(shù)據(jù)授權(quán)前提下，我們每個(gè)客戶的企業(yè)管理軟件數(shù)據(jù)庫里都蘊(yùn)含著一個(gè)金礦。整個(gè)中國(guó)類似于我們這樣規(guī)模的、有我們這樣獨(dú)特?cái)?shù)據(jù)源的并不多?！?/p>

可能也正因如此，金蝶金融并沒有一上來就將自己定位成金融公司，而是不斷強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)的獨(dú)特性，同時(shí)對(duì)科技也有不一樣的理解。

“我們的技術(shù)和最近幾年很火的人工智能、區(qū)塊鏈?zhǔn)遣灰粯拥模鸬麄鹘y(tǒng)業(yè)務(wù)是做企業(yè)信息化，是技術(shù)在企業(yè)應(yīng)用這里具體落地的層面。但人工智能和區(qū)塊鏈最后也是要服務(wù)于企業(yè)，所以你在金蝶金融的產(chǎn)品中多多少少會(huì)看到人工智能和區(qū)塊鏈的身影?！?/p>

比如金蝶金融推出的面向個(gè)體工商戶及微型企業(yè)的產(chǎn)品“智慧記”，運(yùn)用人工智能技術(shù)推出智能記賬功能，再比如云端供應(yīng)鏈平臺(tái)利用區(qū)塊鏈技術(shù)確保鏈上企業(yè)交易的真實(shí)度等。

同時(shí)董聰強(qiáng)調(diào)，“金蝶金融不是資金方，我們更多是在資源方這一側(cè)，站在客戶和數(shù)據(jù)這一端。所以我們更會(huì)強(qiáng)調(diào)這批客戶的價(jià)值和這些數(shù)據(jù)的價(jià)值，那我們?cè)诮鹑诜矫嫠械目萍紕?chuàng)新都是圍繞這兩樣?xùn)|西”。

以2B為主，同時(shí)也嘗試2C

目前金蝶金融的主營(yíng)業(yè)務(wù)邏輯很簡(jiǎn)單，把企業(yè)管理軟件數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成征信報(bào)告，提供給銀行等信貸機(jī)構(gòu)來輔助信貸決策，連接信貸機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)，形成B2B2B的商業(yè)鏈條。

這樣選擇的背后，是金蝶金融“不碰風(fēng)險(xiǎn)”的謹(jǐn)慎：“因?yàn)槲覀冎鳡I(yíng)業(yè)務(wù)這塊不是一個(gè)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，未來一段時(shí)間內(nèi)我們也不會(huì)重點(diǎn)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還是以科技為主。所以我們重點(diǎn)還是以科技的角度來挖掘這些企業(yè)管理軟件客戶與數(shù)據(jù)的價(jià)值。”

“我們挺像婚介，結(jié)不結(jié)婚，得你自己看，我們只是介紹一下?！?/p>

“婚介”的切入點(diǎn)，在于數(shù)據(jù)征信。而小微企業(yè)融資難的癥結(jié)恰好就在于無法建立足夠的信用數(shù)據(jù)。

董聰認(rèn)為，金蝶金融的數(shù)據(jù)能力和建模能力本質(zhì)上就是征信的能力，從企業(yè)管理軟件數(shù)據(jù)切入，通過數(shù)據(jù)建模來幫助小微企業(yè)建立自己的信用數(shù)據(jù)，在信貸機(jī)構(gòu)那里獲得增信，從而改善自身的融資現(xiàn)狀。

不過董聰同時(shí)也坦言，目前銀行方面99%的小微企業(yè)貸款都不是以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，“未來單就小企業(yè)信貸脫離抵押擔(dān)保崇拜這個(gè)事，就有漫長(zhǎng)的路要走，未必是五年十年能走完的一條路。不過也正因?yàn)槁烽L(zhǎng)，在業(yè)務(wù)前景上也就可以有更多的期待”。

除了2B業(yè)務(wù)之外，金蝶金融在2C方面也進(jìn)行了一些補(bǔ)充性嘗試，利用金蝶在企業(yè)社交、醫(yī)療、汽車、餐飲、零售等行業(yè)的全渠道場(chǎng)景，觸達(dá)到C端個(gè)人客戶。金蝶集團(tuán)本身是2B的商業(yè)模式，但金蝶金融卻可以把觸角扎得更深。

“從本質(zhì)上來說，2C并不是金蝶最擅長(zhǎng)的。我們能夠2C是因?yàn)槲覀兺ㄟ^2B的企業(yè)客戶可以觸達(dá)到一些2C的場(chǎng)景，從這個(gè)角度講我們也是B2B2C。”

據(jù)雷鋒網(wǎng)了解，在近年來火熱的消費(fèi)金融方面，金蝶方面也已拿到了相關(guān)牌照。今年9月金蝶集團(tuán)參股30%與中信集團(tuán)、中信信托合資成立的中信消費(fèi)金融也已獲銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建。董聰表示，“未來消費(fèi)金融這一塊也會(huì)和金蝶金融現(xiàn)有的業(yè)務(wù)形成合力，共同發(fā)展。”

截至目前，金蝶金融已獲得國(guó)家批復(fù)的征信、小貸、保理、消費(fèi)金融4張金融牌照。在近年來金融監(jiān)管趨嚴(yán)、依托互聯(lián)網(wǎng)開展金融業(yè)務(wù)的企業(yè)違約成本愈來愈高的大背景下，金蝶金融顯然更在意合規(guī)性的考量，做到有備無患。

“整體來說，金蝶金融就是金蝶集團(tuán)在金融領(lǐng)域的全面探索，希望能夠在金融領(lǐng)域走出一條特色的科技之路。”

對(duì)標(biāo)美國(guó)財(cái)稅軟件巨頭Intuit

當(dāng)被問到對(duì)標(biāo)公司時(shí)，金蝶金融提到了美國(guó)財(cái)稅軟件巨頭Intuit。

雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論了解到，Intuit誕生于20世紀(jì)80年代，1993年在納斯達(dá)克上市，目前已成為美國(guó)智能財(cái)稅領(lǐng)域龍頭企業(yè)，最新市值達(dá)440億美元。

目前Intuit是B端小企業(yè)業(yè)務(wù)和C端消費(fèi)者業(yè)務(wù)兩條腿走路，兩部分業(yè)務(wù)營(yíng)收占比在2017年達(dá)到了90%以上。

金蝶金融也承認(rèn)，相比Intuit的多元化布局，目前金蝶金融更偏重于B端，當(dāng)前的業(yè)務(wù)重點(diǎn)是打通多元業(yè)務(wù)場(chǎng)景，突破單獨(dú)財(cái)務(wù)記賬場(chǎng)景，從而實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的閉環(huán)。

隨著金蝶在云轉(zhuǎn)型上的不斷深入，據(jù)國(guó)際調(diào)研機(jī)構(gòu)IDC發(fā)布的《中國(guó)公有云市場(chǎng)2017年下半年跟蹤報(bào)告》顯示，金蝶在2017年中國(guó)企業(yè)級(jí)SaaS廠商銷售收入占比7.2%，超越國(guó)內(nèi)外廠商位列第一。

云轉(zhuǎn)型帶來的變化也體現(xiàn)在了金蝶的市值上，目前金蝶總市值約為273億港元（近35億美元），相比一年前，市值已經(jīng)翻倍。但面對(duì)Intuit440億美元市值的范例，未來金蝶的金融版圖顯然充滿了想象空間。

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