事情往往有表象與本質(zhì)之分，小微企業(yè)融資難、融資貴這個表象的背后，實際上是金融機(jī)構(gòu)獲客難、風(fēng)控難、征信難的痛點(diǎn)。

雷鋒網(wǎng)了解到，傳統(tǒng)模式下，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放一筆小微貸款的平均人力成本在2000元左右，高成本、低利差，審核繁瑣。此外還要面臨可能的高壞賬率，央行數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款不良率為2.75%，比大型企業(yè)高1.7個百分點(diǎn)，單戶授信500萬以下貸款不良率更高，金融機(jī)構(gòu)獲得的收益較難完全覆蓋風(fēng)險。在這種情況下，金融機(jī)構(gòu)自然缺乏動力去做小微貸款，小微企業(yè)融資難、貴也就在所難免了。

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)在金融領(lǐng)域里的深化應(yīng)用，上述情況是否有了突破性進(jìn)展？近期，金蝶金融圍繞“科技賦能小微金融”話題舉辦了一次行業(yè)沙龍，與聯(lián)易融、鳳凰金融、亞洲保理、平安證券、包商銀行等金融機(jī)構(gòu)的高管們一道，從金融機(jī)構(gòu)角度出發(fā)，分享了小微金融科技在獲客、風(fēng)控、征信三方面的最新進(jìn)展與思路。

獲客：大數(shù)據(jù)、場景化篩選

中國7000萬的小微企業(yè)，整體來說是偏弱的，小微企業(yè)防風(fēng)險的能力弱，是一個無法改變的事實，怎么解決問題？

聯(lián)易融聯(lián)合創(chuàng)始人蔣希勇表示：挑好的做，那些經(jīng)營相對穩(wěn)定且趨勢向上的小微企業(yè)才是目標(biāo)客戶。針對過去獲客難、獲客貴的痛點(diǎn)，蔣希勇提出了一個全線上的、采用大數(shù)據(jù)驅(qū)動的互聯(lián)網(wǎng)小微供應(yīng)鏈金融新模式—數(shù)據(jù)風(fēng)險漏斗與自動化篩選機(jī)制。具體來講，該數(shù)據(jù)風(fēng)險漏斗模型自上而下分為：

第一層篩行業(yè)，由于不同行業(yè)在不同的經(jīng)營周期里表現(xiàn)不一樣，尤其在目前的經(jīng)濟(jì)周期下，挑行業(yè)對小微企業(yè)金融非常重要；

第二層篩區(qū)域，要充分考慮到每個區(qū)域的風(fēng)險和當(dāng)?shù)氐纳田L(fēng)差異；

第三層篩供應(yīng)鏈，調(diào)查清楚小微企業(yè)所在供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)是誰，這個企業(yè)是否靠譜；

第四層篩上下游，考察這個小微企業(yè)是否有好的供應(yīng)商和上下游關(guān)系；

第五層篩交易的商品，分析小微企業(yè)的產(chǎn)品有沒有受到其他商業(yè)或渠道模式的沖擊；

第六層篩老板。

在蔣希勇看來，化解小微企業(yè)融資難、融資貴的核心是要解決金融機(jī)構(gòu)信貸收益與風(fēng)險成本、運(yùn)營成本的平衡問題。該風(fēng)險漏斗，利用大數(shù)據(jù)分析篩選優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)來降低風(fēng)險成本，利用全線上作業(yè)流程來降低運(yùn)營成本，通過“大數(shù)據(jù)+全線上”，最終讓小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)在成本與收益上更符合市場化的商業(yè)邏輯。

不過，需要注意的是，優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)并不一定急需融資，能否成為信貸客戶，還需要考慮到其是否有信貸意愿。

對此，金蝶征信總經(jīng)理董聰帶來一種思路：以企業(yè)管理軟件切入，實時搜集企業(yè)的場景化交易數(shù)據(jù)，從而獲取具有真實信貸意愿的小微企業(yè)。

在董聰看來，場景即流量，財務(wù)軟件、管理軟件在企業(yè)日常經(jīng)營場景、交易場景數(shù)據(jù)的積累方面，有自己的特點(diǎn)。雷鋒網(wǎng)了解到，與阿里、騰訊、京東等圍繞交易、支付場景積累的數(shù)據(jù)不同，金蝶從財務(wù)軟件起步發(fā)展至今，其ERP承載的數(shù)據(jù)包括財務(wù)、采購、生產(chǎn)、銷售、后勤等，更加多維豐富，圍繞這些企業(yè)內(nèi)部外部數(shù)據(jù)，可以做精準(zhǔn)營銷與客戶洞察，找到真正有信貸意愿的小微企業(yè)，同時也可以降低欺詐信貸，并給小微企業(yè)提供個性化信貸服務(wù)，“這是小企業(yè)信貸未來發(fā)展的一個趨勢”董聰表示。

風(fēng)控：多維數(shù)據(jù)動態(tài)監(jiān)控

事實上， “交易風(fēng)險難識別”和“經(jīng)營信息難掌握”，目前已經(jīng)成為小微企業(yè)兩大信貸風(fēng)控痛點(diǎn)。貸前、貸后數(shù)據(jù)缺失是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)“愛莫能助”的主要原因，在此背景下，數(shù)據(jù)賦能型的融資工具，以其在風(fēng)險監(jiān)測方面的優(yōu)勢，受到了金融機(jī)構(gòu)的青睞。

舉例來講，據(jù)了解，在供應(yīng)鏈金融方面，金融機(jī)構(gòu)常以核驗發(fā)票來確認(rèn)小微企業(yè)交易的真實性來決定是否發(fā)放貸款，但這里面存在如人工核驗導(dǎo)致的效率低下、票面信息不全面、難以發(fā)現(xiàn)多頭融資、難以監(jiān)控貸后交易等風(fēng)險痛點(diǎn)。

針對這些痛點(diǎn)，金蝶征信給出的解決方案是，通過大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，提供一站式的發(fā)票核驗、分析、監(jiān)控服務(wù)。具體的技術(shù)特點(diǎn)包括：支持拍照及機(jī)器彩掃識別、秒級解析查驗真?zhèn)?、批量全天后自動化發(fā)票監(jiān)控，T+1反饋發(fā)票狀態(tài)變更，多頭融資預(yù)警，公有云SaaS服務(wù)并支持私有化部署方案等，重點(diǎn)解決企業(yè)“交易風(fēng)險難識別”的風(fēng)控痛點(diǎn)。

此外，在“經(jīng)營信息難掌握”痛點(diǎn)上，亞洲保理副總經(jīng)理柳方認(rèn)為，隨著金融環(huán)境的復(fù)雜化，單一數(shù)據(jù)、靜態(tài)財務(wù)報表等信息，越來越難以滿足金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控需求，多維度、動態(tài)性的小微企業(yè)數(shù)據(jù)變得越來越必要。

對此，董聰建議，通過財務(wù)數(shù)據(jù)系統(tǒng)、配套資金管理系統(tǒng)、行為日志系統(tǒng)三方面構(gòu)建起企業(yè)的“信用賬本”，減少企業(yè)數(shù)據(jù)的靜態(tài)化、單一化、易篡改造成的數(shù)據(jù)失真風(fēng)險，并且在技術(shù)上做到全量數(shù)據(jù)采集、自動增量同步、大數(shù)據(jù)深度模型分析、貸后自動化風(fēng)險監(jiān)控，以此來全方位及時監(jiān)測企業(yè)異常信息。

征信：區(qū)塊鏈、數(shù)據(jù)生態(tài)圈的嘗試

雷鋒網(wǎng)了解到，征信業(yè)在國內(nèi)處于剛剛起步階段，國家的征信條例2013年正式推出實行，尤其在企業(yè)征信這一領(lǐng)域更是如此，許多企業(yè)面臨著征信缺失與征信阻隔的難題。

對于這一點(diǎn)，蔣希勇深有體會，他介紹到，傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈融資里，基于核心企業(yè)的信用只能傳遞一層，二三級上下游小企業(yè)往往難以獲得信用擔(dān)保。

針對這種“信用傳遞隔斷”的痛點(diǎn)，聯(lián)易融與其大股東騰訊合作，今年推出了一個基于區(qū)塊鏈技術(shù)的核心企業(yè)信用穿透式傳遞的解決方案。據(jù)了解，聯(lián)易融基于騰訊區(qū)塊鏈底層技術(shù)框架，以應(yīng)收賬款為底層資產(chǎn)、以債權(quán)憑證為交易記賬主體，利用區(qū)塊鏈技術(shù)去中心化、加密安全、不可篡改的特點(diǎn)，在中心數(shù)據(jù)壟斷難題、信用認(rèn)證難題、信息不對稱難題等方面取得突破進(jìn)展，實現(xiàn)了債權(quán)憑證的流轉(zhuǎn)。

除了針對具體痛點(diǎn)之外，柳方還從全局角度提出了一個通過數(shù)據(jù)生態(tài)圈來重新定義“企業(yè)信用”的思路。

他表示，“過去經(jīng)營企業(yè)講究擁有資源和核心能力，但在當(dāng)前環(huán)境下，我們跟整個生態(tài)圈里面其他企業(yè)的連接比擁有資源更加重要。過去我們只看稅務(wù)數(shù)據(jù)，這個不能做到很放心?，F(xiàn)在金蝶可以提供企業(yè)的稅務(wù)數(shù)據(jù)、報表數(shù)據(jù)、發(fā)票數(shù)據(jù)等，再加上其它數(shù)據(jù)公司，我們一起形成一個生態(tài)圈，共同用金融科技手段重新定義‘企業(yè)信用’?！?/p>

柳方對雷鋒網(wǎng)AI金融表示，“傳統(tǒng)的現(xiàn)金流報表里面我可能識別不了（一些企業(yè)風(fēng)險），我可能更愿意看他到底有沒有準(zhǔn)時發(fā)工資，如果工資都不能準(zhǔn)時發(fā)那肯定有現(xiàn)金流的問題”，所以，在小微企業(yè)征信方面，金融機(jī)構(gòu)實際上需要更多創(chuàng)新的技術(shù)支持、更多功能的監(jiān)管帳戶、更開放的對帳系統(tǒng)、更可靠的貿(mào)易真實性驗證平臺，這些都離不開圍繞小微企業(yè)的數(shù)據(jù)生態(tài)圈的建構(gòu)。

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