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浙江丞達主營高溫尼龍材料，年收入約1000萬元，一家手握12項專利的高新技術(shù)企業(yè)，但像丞達這樣的小微企業(yè)，倘若“穿越”回十年前找金融機構(gòu)申請貸款，那可是件麻煩事兒。
十年前，國務院設立600億元國家中小企業(yè)發(fā)展基金，通過市場化方式支持初創(chuàng)期企業(yè)，同時銀監(jiān)會放寬小微企業(yè)貸款不良率要求，但小微金融還是難展開——無他，還是缺信用記錄，銀行風控是“難為無米之炊”。當年曾有小微企業(yè)主手里沒有別的抵押物，只能拿著自己租賃商場鋪位的合同和租金支付記錄上門，銀行也大著膽子把這筆貸款辦下去了。
十年過去，千行百業(yè)蓬勃發(fā)展，誕生無數(shù)新興業(yè)態(tài)，能夠證明小微企業(yè)主有還款能力的記錄，已不止一份租約了。但問題在于，怎么把這些記錄從小微企業(yè)經(jīng)營的細枝末節(jié)里扒拉出來，成為一份份強有力的證明？
這件事，網(wǎng)商銀行說，他們很在行。
本文開頭提到的浙江丞達，雷峰網(wǎng)(公眾號：雷峰網(wǎng))一年前曾有過觀察，網(wǎng)商銀行也通過產(chǎn)業(yè)大模型“透視”到了丞達的情況：
它生產(chǎn)的尼龍的材料，經(jīng)過了層層加工、裝配后，最終去了比亞迪汽車、華為手機的絕緣層。
它位于浙江嘉興平湖，浙江四大新材料基地之一，擁有完善的產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)與原材料優(yōu)勢。
這套有大模型加持的產(chǎn)業(yè)鏈金融系統(tǒng)，被命名為“大雁”。傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)鏈金融還是傾向于以明星企業(yè)為核心，供應鏈上的其他企業(yè)只是明星光環(huán)下的一個小點。但“大雁”俯瞰全產(chǎn)業(yè)看到的，是一個又一個獨立平等的個體，信用平權(quán)的理念與AI技術(shù)，牽引小微的信用刻畫效率產(chǎn)生10倍級躍升。如今，大雁系統(tǒng)已經(jīng)構(gòu)建了9大產(chǎn)業(yè)鏈圖譜，精準識別了2100萬家企業(yè)鏈上小微，將原本不到30%的金融服務覆蓋率提升到了80%。
大雁系統(tǒng)已服務超58萬家科創(chuàng)型小微企業(yè)，覆蓋全國26%的科創(chuàng)型企業(yè)，授信金額超千億元——大雁過境之處，專利證和房產(chǎn)證一樣好使。
在過去一年時間里，網(wǎng)商銀行又成功分析了丞達的廠房視頻，確認生產(chǎn)面積為500平米；識別其采購發(fā)票和訂單合同，發(fā)現(xiàn)近期新增1家合作伙伴，涉及訂單金額300萬元。
同時，丞達的資金流也有規(guī)律可循：回款周期較長，每月有固定支出；采購高峰是4月和8月；出貨高峰在9月；回款高峰則在年底。
至此，這家不輕易出現(xiàn)在臺前的高新技術(shù)企業(yè)，終于在遼闊的產(chǎn)業(yè)地圖上有了清晰的定位，定位的“坐標”正是來自于生產(chǎn)鏈、訂單情況、經(jīng)營流水等等細節(jié)。
能為丞達們找到“定位坐標”，這與網(wǎng)商銀行的技術(shù)儲備密不可分。在此過程中，網(wǎng)商銀行運用計算機視覺和多模態(tài)模型技術(shù)，直接分析小微企業(yè)提供的各類材料。無論是合同、發(fā)票，還是店面、設備、庫存的照片或視頻，這些原本零散、難處理的信息，在技術(shù)的幫助下成為了小微企業(yè)的新畫像。目前，網(wǎng)商銀行基本能識別所有與小微經(jīng)營相關(guān)的材料，包括稅務、合同、資質(zhì)、水電煤繳費單、專利證等。
網(wǎng)商銀行也透露，資金流動的預測借助了時序大模型的能力，分析包括制造業(yè)、電商、經(jīng)銷商等在內(nèi)不同行業(yè)的小微企業(yè)資金波動規(guī)律，如今他們的小微資金流預測準確率能穩(wěn)定在95%以上。
但積攢了多年AI能力的網(wǎng)商銀行，想做的、能做的，似乎不止于此。
提到小微金融，業(yè)界想到的通常是怎么向小微企業(yè)借錢、借出合適的錢、再想辦法盡快收回來。不過在今天剛結(jié)束的網(wǎng)商銀行十周年分享會上，他們提到了融資之外的事情：財富管理。
別看小微企業(yè)麻雀雖小，同樣也有財富管理的需求，但相關(guān)產(chǎn)品多如牛毛，光是分類就有固收、銀行理財、基金、黃金、股票、保險等多個大類。
每一細分品類下，又有成百上千的產(chǎn)品。以網(wǎng)商銀行重點布局的理財為例，市場產(chǎn)品就超4萬種。
網(wǎng)商銀行做的一件大事，正是基于對銀行理財?shù)讓淤Y產(chǎn)和歷史表現(xiàn)的深度認知，結(jié)合精準的小微資金流預測，從上萬產(chǎn)品中篩選出約500款，精準匹配小微的理財需求。
小微企業(yè)的資金增值痛點很強，需求也很大。但小微企業(yè)的經(jīng)營資金流動性極高，面向大企業(yè)的資管服務，門檻高、費用貴，他們“用不起”；面向個人的理財產(chǎn)品，在流動性設計上存在錯配，沒法滿足經(jīng)營周轉(zhuǎn)需求，“不好用”。這就導致小微的流動資金理財長期處于“沒人管”或者“管不了”的狀態(tài)。
如果小微企業(yè)的投資性收益可以帶來凈利潤1%的提升，將極大提升經(jīng)營韌性。1個點的凈利潤，對大企業(yè)而言，只是賺多賺少的區(qū)別，但足以把那些缺乏現(xiàn)金儲備的小微企業(yè)，推到生死線的邊緣。
這樣一來，給小微的理財產(chǎn)品必須定制，網(wǎng)商銀行“布谷鳥”智能普惠理財系統(tǒng)應運而生，對千行百業(yè)的小微進行資金流預測，從而為銀行理財公司提供申贖情況預測，與其聯(lián)合定制貼合小微經(jīng)營周期的銀行理財產(chǎn)品。
如今，網(wǎng)商銀行在小微理財領(lǐng)域，已經(jīng)合作了23家理財子公司。
與此同時，網(wǎng)商銀行也希望能幫助企業(yè)摸透行業(yè)趨勢，就以剛剛提到的浙江丞達為例：定位企業(yè)處于新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈后，運用AI能力，進一步分析行業(yè)景氣度、研判產(chǎn)業(yè)政策與競爭環(huán)境、了解學習行業(yè)標桿企業(yè)，從而評估企業(yè)競爭力與發(fā)展空間。
這套面向小微企業(yè)的服務，具備梳理企業(yè)經(jīng)營、摸清行業(yè)趨勢、認知金融工具三大能力，網(wǎng)商銀行決定將這套服務和能力定義為：
千萬小微企業(yè)的AI CFO。
一名合格的CFO，首先要有強大的認知能力，懂企業(yè)經(jīng)營，懂行業(yè)趨勢，懂金融工具。這也正是網(wǎng)商銀行在充分發(fā)展AI能力之后，沉淀下來的小微金融服務內(nèi)容。
網(wǎng)商銀行行長馮亮認為，在全世界，優(yōu)秀的CFO都是稀缺品，只有大企業(yè)能夠擁有，小微企業(yè)不可能請得起。但是，在AI時代，讓小微企業(yè)也擁有一名CFO，是具備可能性的：
“要做大如此強大的認知，在過去難以想象，但未來，讓AI的認識水平，能接近一位商學院畢業(yè)的高材生，甚至有從業(yè)經(jīng)驗的CFO，并非天方夜譚?！?/p>
馮亮表示，網(wǎng)商銀行已經(jīng)開始探索建設AI化的小微認知平臺，上述圖景已有部分實現(xiàn)。
馮亮也在分享會上透露，AI CFO的認知能力提升后，將觸發(fā)銀行服務范式的三大改變。
首先，從“給產(chǎn)品”到“當管家”。比如，票據(jù)收付和貼現(xiàn)是一個標準化金融產(chǎn)品，小微企業(yè)可以用，但甄別票據(jù)真假，如何組合付票，研究貼現(xiàn)利率，選擇貼現(xiàn)時機，對他們來說，顯然難度“超綱”。
其次，從“金融”向“經(jīng)營”延伸。比如開連鎖店的小微企業(yè)，不僅希望銀行能一站式處理多門店、多平臺的收款，還希望銀行能幫他統(tǒng)計分析，哪個門店生意好，哪個差，營銷預算怎么分配，和自己同類型的連鎖店生意怎么樣，有什么好的營銷舉措，如果想開新店，去什么區(qū)域布局，性價比最高。
第三，從“獨立提供”到“跨應用調(diào)度”。比如小微企業(yè)招投標場景，周期很長，小微企業(yè)需要搜索投標項目、分析自身競爭力、撰寫投標文書；如果中標，要寫合同，要融資。
一位好的CFO，正好能夠解決這些痛點，有望成為小微企業(yè)的“貼身管家”“生意參謀”和“資源調(diào)度大師”。
需求很復雜，但服務范式的變革正在萌芽。
“網(wǎng)商銀行做不了所有服務，但可以為小微企業(yè)調(diào)起其他Agent（智能體）的服務?！瘪T亮暢想稱，“AI票據(jù)管家”“AI連鎖通資金大腦”“AI投標助手”……有一些應用正在醞釀，不久的將來會嘗試運行。
回顧十年前，二維碼的身影已逐漸為人們所熟悉，用戶們開始嘗試在手機銀行App上處理水電繳費，小微企業(yè)貸款啟動了線上化進程，網(wǎng)商銀行也在那一年正式登場，與小微企業(yè)的故事在十年間徐徐展開。現(xiàn)如今，大模型和AI agent也出現(xiàn)在了金融服務的方方面面，正準備向小微金融的更深處走去，走進鄉(xiāng)間地頭，走進無數(shù)人的創(chuàng)業(yè)歲月，網(wǎng)商銀行也翻開了它的AI銀行新篇章。
馮亮認為，網(wǎng)商銀行從科技起家，過去10年是一家不設網(wǎng)點的數(shù)字銀行，未來10年，要成為一家創(chuàng)造增量價值的AI銀行。
“AI的使命，不是替代人，而是創(chuàng)造增量價值，上千萬小微企業(yè)過去請不起CFO，如果因為技術(shù)進步，他們也有了AI CFO，生意做得更大更好，這是社會的增量價值，我們相信，每一次技術(shù)的突破，都是通往金融服務平權(quán)的階梯?！?/p>
當科技穿透信息壁壘、化解風控難題，小微金融便超越了單純的經(jīng)濟行為，成為推動社會公平與創(chuàng)新的基石。如今小微金融還是那樣難做嗎？是的，但無數(shù)人在為此努力，努力讓鄉(xiāng)村農(nóng)夫的收成、科創(chuàng)企業(yè)的專利、個體商戶的煙火氣，都能在數(shù)據(jù)與算法的賦能下，獲得與大型企業(yè)同等的金融“尊嚴”。
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