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| 本文作者： 大壯旅 | 2018-01-03 19:57 |
雷鋒網(wǎng)按：自動(dòng)駕駛是一把雙刃劍：汽車(chē)與交通事故水火不容的特性，讓保險(xiǎn)公司既興奮又不安。當(dāng)然，立法者們也會(huì)面臨兩難境地，例如，自動(dòng)駕駛汽車(chē)引發(fā)的車(chē)禍責(zé)任該如何分配。在這樣的時(shí)代下，未來(lái)汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)將如何進(jìn)化？
本文由雷鋒網(wǎng)編譯自 telegraph，原文標(biāo)題為 The future of auto insurance。
毫無(wú)疑問(wèn)，自動(dòng)駕駛汽車(chē)正從科幻電影中一步步向我們走來(lái)，未來(lái)受到它沖擊的不但有人類(lèi)駕駛員，還有汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)，從業(yè)者們是時(shí)候考慮如何應(yīng)對(duì)這場(chǎng)巨變了。
這段話絕不是危言聳聽(tīng)，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)在確實(shí)已經(jīng)站在了懸崖邊，到本世紀(jì) 20 年代末，這個(gè)行業(yè)就會(huì)變得面目全非。
汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)確實(shí)很多年沒(méi)有明顯變化。上世紀(jì) 80 年代，保險(xiǎn)行業(yè)曾出現(xiàn)過(guò)一次革命。同時(shí)，保險(xiǎn)對(duì)比網(wǎng)站的出現(xiàn)也重塑了這個(gè)行業(yè)的分發(fā)模式。不過(guò)，它也只是兩種不同的銷(xiāo)售模式而已，銷(xiāo)售的還是一成不變的汽車(chē)保險(xiǎn)。自動(dòng)駕駛汽車(chē)的出現(xiàn)意味著車(chē)輛和擁車(chē)模式的改變，而且是顛覆性的改變。
“到時(shí)，保險(xiǎn)公司的角色將發(fā)生巨大轉(zhuǎn)變”，德勤保險(xiǎn)合伙人 James Rakow 說(shuō)。“半自動(dòng)駕駛汽車(chē)‘降臨’后，保險(xiǎn)公司就必須開(kāi)始接受安全議程，從一個(gè)賣(mài)保險(xiǎn)的變成風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)消減機(jī)構(gòu)。
此外，他們還得針對(duì)用戶的保險(xiǎn)需求開(kāi)發(fā)多種解決方案，因?yàn)榈綍r(shí)路上可能會(huì)出現(xiàn)自動(dòng)與非自動(dòng)駕駛汽車(chē)并存的景象?！?/p>
這一代年輕人的成長(zhǎng)環(huán)境其實(shí)相當(dāng)奇特，當(dāng)他們到了學(xué)車(chē)的年齡時(shí)，打車(chē)服務(wù)和共享汽車(chē)等新型交通方式已經(jīng)被廣泛接受。許多專(zhuān)家認(rèn)為，年輕人買(mǎi)車(chē)的欲望恐怕不會(huì)像他們父輩那么旺盛。
安聯(lián)保險(xiǎn)英國(guó)分部負(fù)責(zé)人 Jonathan Dye 表示，面對(duì)這一挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司已經(jīng)做好準(zhǔn)備?！拔覀儽仨毑粩鄤?chuàng)新，以保證全社會(huì)在這一轉(zhuǎn)變過(guò)程中有所保障。保險(xiǎn)一直充當(dāng)著‘賦能者’的角色，有了它人們才敢坦然面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，社會(huì)才能進(jìn)步?！?/p>
數(shù)據(jù)分享將改變保險(xiǎn)行業(yè)
Dye 也指出，不同國(guó)家對(duì)分享經(jīng)濟(jì)的反應(yīng)會(huì)有較大差異?！拔幕瘋鹘y(tǒng)會(huì)影響人們對(duì)分享經(jīng)濟(jì)的接受度。在英國(guó)，人們對(duì)分享經(jīng)濟(jì)接受度較高，乘客頻繁換車(chē)的用車(chē)模式意味著短期保險(xiǎn)的需求會(huì)快速增加?！?/p>
德勤的 Rakow 也認(rèn)同這一模式，而數(shù)據(jù)將成為重中之重?！榜{駛數(shù)據(jù)的可移植性會(huì)變得非常重要。如果人們能拿到好處，他們會(huì)不吝分享自己數(shù)據(jù)的。當(dāng)然，前提是他們得知道好處是什么。”
英國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)紀(jì)人聯(lián)盟執(zhí)行主管（BIBA）Graeme Trudgill 表示，搜集和使用這些數(shù)據(jù)是一個(gè)雙向過(guò)程，聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)為保險(xiǎn)公司打開(kāi)了新的機(jī)遇大門(mén)，它能直接接觸保險(xiǎn)客戶，反之亦然。
“保險(xiǎn)科技（InsurTech）的誕生意味著，保險(xiǎn)公司能直接幫駕駛員理解他們駕駛習(xí)慣對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)用的影響?！?Trudgill 說(shuō)。
BIBA 技術(shù)服務(wù)主管 Martin Bridges 表示：“保險(xiǎn)公司還需要對(duì)自動(dòng)駕駛時(shí)代乘車(chē)人口年齡的大改變做出反應(yīng)，這樣的變化至少會(huì)在一定的駕駛環(huán)境下發(fā)生。舉例來(lái)說(shuō)，自動(dòng)駕駛汽車(chē)將大大拓展老年人的活動(dòng)范圍，他們對(duì)車(chē)輛的需求會(huì)大大增加?！?/p>
除了抓住這個(gè)新機(jī)遇，Bridges 還強(qiáng)調(diào)稱(chēng)保險(xiǎn)公司不能忘掉那些農(nóng)村的客戶，即使進(jìn)入自動(dòng)駕駛時(shí)代，駕駛環(huán)境的限制也會(huì)讓他們傾向于保留自己的汽車(chē)。
對(duì)用戶來(lái)說(shuō)，自動(dòng)駕駛時(shí)代的到來(lái)意味著他們的保險(xiǎn)費(fèi)用將大幅下降。不過(guò)，Dye 認(rèn)為這樣的改變并非一蹴而就。
“眾所周知，ADAS 和其它安全功能可以降低事故頻率并提升車(chē)輛安全。這確實(shí)是駕駛員之福，但這樣的提升并不能迅速拉低索賠費(fèi)用。相反，此類(lèi)車(chē)輛一旦出了事故，維修起來(lái)成本高昂。當(dāng)然，這只是短期現(xiàn)象，隨著技術(shù)逐漸普及，其成本會(huì)下降到合理水平。”Dye 解釋道。
在他看來(lái)，還有其他原因在推高維修成本?！坝㈡^的貶值意味著維修成本會(huì)不斷升高，因?yàn)槲覀冃枰M(jìn)口零部件。”
當(dāng)然，維修并非唯一的壓力來(lái)源。人身傷害的索賠費(fèi)用也會(huì)像維修費(fèi)用一樣不斷上漲。擅長(zhǎng)財(cái)險(xiǎn)定價(jià)的 Stephen Jones 表示，剛剛通過(guò)的英國(guó)重傷賠償新規(guī)將大幅增加保險(xiǎn)公司的壓力，它們每年可能會(huì)多支付 35 億英鎊。
自動(dòng)駕駛汽車(chē)與交通事故水火不容的特性讓保險(xiǎn)公司既興奮又不安。
《福布斯》就警告稱(chēng)，一下個(gè) 10 年，用戶繳納的傳統(tǒng)車(chē)輛事故保險(xiǎn)恐將縮水 75%，保險(xiǎn)行業(yè)將面臨一場(chǎng)血腥的大洗牌。
當(dāng)然，應(yīng)該跟上這一轉(zhuǎn)變腳步的可不只是保險(xiǎn)公司，立法者們也會(huì)面臨各種兩難境地。舉例來(lái)說(shuō)，他們就得決定自動(dòng)駕駛汽車(chē)引發(fā)的車(chē)禍責(zé)任該如何分配。
在德國(guó)，變革的腳步更加迅速，新的法案已經(jīng)為 Level 5 全自動(dòng)駕駛汽車(chē)提供上路測(cè)試的牌照。北歐國(guó)家也不落后，全自動(dòng)駕駛汽車(chē)也將在 2020 年前上路。
DAC Beachcroft 合伙人 Peter Allchorne 就表示，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，這個(gè)過(guò)渡期比真正的自動(dòng)駕駛時(shí)代更難熬。
“Level 3 其實(shí)隱患無(wú)窮，我們最好直接跳過(guò)這個(gè)階段。如果不認(rèn)真對(duì)公眾進(jìn)行教育，他們很有可能掉入自動(dòng)駕駛怪圈，在關(guān)鍵時(shí)刻把不住保命的方向盤(pán)?！?Allchorne 說(shuō)。
這樣的擔(dān)憂許多汽車(chē)制造商也意識(shí)到了。福特自動(dòng)駕駛汽車(chē)專(zhuān)家 Jim McBride 最近就表示，福特想越過(guò) Level 3，直接進(jìn)軍 Level 4，因?yàn)橄朐谌撕蜋C(jī)器之間平滑的移交控制權(quán)相當(dāng)困難?！拔覀儾粫?huì)要求駕駛員學(xué)會(huì)瞬間干預(yù)?！盡cBridge 說(shuō)。
Dye 表示，保險(xiǎn)公司也對(duì) Level 3 的局限性感到擔(dān)心?！叭藗兛隙〞?huì)麻痹大意，因此恐怕三到四年內(nèi)我們就得做好 Level 4 到來(lái)的準(zhǔn)備?！?/p>
Rakow 認(rèn)為，消費(fèi)者能最早看到成效的應(yīng)該是索賠處理，特別是在行車(chē)記錄儀和車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)相當(dāng)普及的當(dāng)下。“事故客觀信息會(huì)越來(lái)越豐富，因此事故責(zé)任的劃分會(huì)更加明確。同時(shí)，這還意味著各種騙保的現(xiàn)象會(huì)越來(lái)越少?！?/p>
車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是保險(xiǎn)行業(yè)的一針強(qiáng)心劑，不過(guò)它的應(yīng)用一直受到限制。Jones 指出，“車(chē)聯(lián)網(wǎng)只在年輕群體中有熱度，而他們經(jīng)濟(jì)實(shí)力不足?！?/p>
除了在索賠時(shí)應(yīng)用，車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還讓保險(xiǎn)公司能更頻繁的接觸客戶。不過(guò)，Jones 認(rèn)為保險(xiǎn)公司也別把期望值定的太高，因?yàn)榭蛻舨⒉灰欢ㄏ矚g與保險(xiǎn)公司頻繁接觸。
因此，行車(chē)記錄儀的腳步會(huì)比車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)走的更快。
以往的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，哪里有連接，哪里就有網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。
雖然汽車(chē)制造商們拍著胸脯稱(chēng)自家系統(tǒng)絕對(duì)安全，但保險(xiǎn)公司可不信這一套。Dye 就表示：“如果你能通過(guò)手機(jī)控制汽車(chē)，黑客便有很大幾率黑進(jìn)你的汽車(chē)。”
“針對(duì)黑客，防范機(jī)制和政策必須提前到位。因?yàn)楹诳褪录⒁l(fā)保險(xiǎn)公司、汽車(chē)制造商和軟件提供商之間對(duì)責(zé)任歸屬的爭(zhēng)論?！盌AC Beachcroft 全球事務(wù)組合伙人兼負(fù)責(zé)人 Wendy Hopkins 說(shuō)道。
這些新誕生的風(fēng)險(xiǎn)將把新玩家引入該市場(chǎng)。Rakow 就表示：“移動(dòng)出行生態(tài)系統(tǒng)正在發(fā)生改變，我們會(huì)找到適應(yīng)新市場(chǎng)的玩家。它們將引入新點(diǎn)子和新的分配方式。毫無(wú)疑問(wèn)，它們的到來(lái)對(duì)行業(yè)內(nèi)的老店們是個(gè)巨大的沖擊?！?/p>
“車(chē)輛是否能有效的與高速公路基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行交流是未來(lái)的關(guān)鍵?！盚opkins 說(shuō)。
進(jìn)入自動(dòng)駕駛時(shí)代后，出了事故誰(shuí)來(lái)賠償將會(huì)成為一大問(wèn)題，我們必須用相關(guān)法令對(duì)責(zé)任進(jìn)行劃分。
現(xiàn)在的設(shè)想是，無(wú)論事故是什么原因造成的，保險(xiǎn)公司都要先墊付賠償金。它們隨后可以找到產(chǎn)品責(zé)任方進(jìn)行追償。當(dāng)然，這絕對(duì)是一個(gè)折磨人的過(guò)程。這里可能會(huì)成為保險(xiǎn)公司被告的包括汽車(chē)制造商、軟件提供商或公路管理機(jī)構(gòu)。不過(guò)，保險(xiǎn)公司獲得賠償?shù)那疤崾亲C明制造商或安裝人員犯了錯(cuò)誤。
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