這是一場(chǎng)正面的較量。

稱“王”，需要在戰(zhàn)略布局、科技投入、人才培養(yǎng)、管理層眼光等方面被挑戰(zhàn)。

只要在多維度挑戰(zhàn)下依然屹立不倒，才能扛起王冠，坐好“一哥”的交椅。

工行和建行是國(guó)有銀行兩大行，在數(shù)字化的進(jìn)程中，兩大行一直走在前列。那么，“數(shù)字化一戰(zhàn)”究竟鹿死誰(shuí)手？

戰(zhàn)略PK篇

能夠適應(yīng)下來(lái)的物種并不是最強(qiáng)壯的，而是最適應(yīng)變化的。在數(shù)字化的沖擊下，傳統(tǒng)的銀行業(yè)應(yīng)該如何重塑自身？

首先，在整體戰(zhàn)略上就是體現(xiàn)出“高瞻遠(yuǎn)矚”的布局。

工行和建行在戰(zhàn)略上的共同點(diǎn)之一，就是都有高層強(qiáng)力推動(dòng)、從上至下全員加入金融科技革命，從組織架構(gòu)、IT 與業(yè)務(wù)融合、創(chuàng)新機(jī)制建設(shè)、人才轉(zhuǎn)型等方面建立了清晰有力的戰(zhàn)略規(guī)劃。

（1）戰(zhàn)略方向

戰(zhàn)略是“指南針”，戰(zhàn)略決定方向，戰(zhàn)略決定成敗。

 工行、建行都注重強(qiáng)化金融科技頂層設(shè)計(jì)，站在全局高度去推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并以自身特色出發(fā)構(gòu)建了差異化的金融科技戰(zhàn)略。

從工行、建行對(duì)于戰(zhàn)略的描述可以看出，兩家銀行都在戰(zhàn)略上都非常強(qiáng)調(diào)用科技賦能金融行業(yè)發(fā)展的決心。 

工行著重強(qiáng)調(diào)“技術(shù)+數(shù)據(jù)”的雙輪驅(qū)動(dòng)，而建行則強(qiáng)調(diào)技術(shù)、開(kāi)放、平臺(tái)、生態(tài)的多面協(xié)同。

（2）核心 IT 基建

數(shù)字化業(yè)務(wù)的爆發(fā)式增長(zhǎng)，對(duì)銀行 IT 架構(gòu)提出了新要求，分布式架構(gòu)成為必然選擇。

然而，謹(jǐn)慎的風(fēng)險(xiǎn)偏好、業(yè)務(wù)連續(xù)性保障、巨大的工作量等因素，決定了這是一個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程。 

截至 2020 年年底，作為工商銀行金融科技應(yīng)用的集大成者，第五代新系統(tǒng)——智慧銀行ECOS工程順利推進(jìn)并取得實(shí)質(zhì)性成果，基本實(shí)現(xiàn)了客戶服務(wù)“智慧”普惠、金融生態(tài)“開(kāi)放”互聯(lián)、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)“共享”聯(lián)動(dòng)、創(chuàng)新研發(fā)“高效”靈活、業(yè)務(wù)科技“融合”共建的目標(biāo)。

工商銀行打造了“核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)＋開(kāi)放式生態(tài)系統(tǒng)”的新型 IT 架構(gòu)，建成了銀行業(yè)技術(shù)能力最強(qiáng)、規(guī)模最大的金融級(jí)云平臺(tái)，并打造了體系完備、服務(wù)能力領(lǐng)先的分布式技術(shù)體系 而建行在核心系統(tǒng)的建設(shè)和優(yōu)化上，也不遺余力。 

建行從 2010年開(kāi)始建設(shè)“新一代核心系統(tǒng)建設(shè)工程”，先后投入9500余人，經(jīng)過(guò)六年半的搭建，版本變更超2萬(wàn)次，新一代系統(tǒng)在2017年6月24日終于順利上線。

“新一代核心系統(tǒng)建設(shè)工程"是建設(shè)銀行應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)、突破瓶頸、開(kāi)啟深刻變革、自覺(jué)主動(dòng)推動(dòng)整體轉(zhuǎn)型的一次積極探索，是一次企業(yè)級(jí)的業(yè)務(wù)流程再造。

（3) 組織架構(gòu)

2020 年，工商銀行組織架構(gòu)較 2019 年無(wú)明顯變化。

但是，在 2019 年，工商銀行圍繞戰(zhàn)略目標(biāo)，大刀闊斧地調(diào)整過(guò)組織架構(gòu)。

 工行構(gòu)建了“一部、三中心、一公司、一研究院”的金融科技新格局，進(jìn)一步提升了金融科技的戰(zhàn)略規(guī)劃、技術(shù)研究、資源統(tǒng)籌、人才聚集能力。 

2020 年，建設(shè)銀行高管層委員會(huì)中新設(shè)數(shù)字化建設(shè)委員會(huì)。與 2019 年度報(bào)告內(nèi)容相比，減少了數(shù)據(jù)治理委員會(huì)和金融科技創(chuàng)新委員會(huì)。

 建行建立了一套由數(shù)字化建設(shè)委員會(huì)統(tǒng)籌，前中后臺(tái)、總分行、母子公司協(xié)同推進(jìn)的工作機(jī)制。

戰(zhàn)術(shù)PK篇

（1）錢(qián)的投入

工行 2020 年年報(bào)顯示：2020 年，本行金融科技投入 238.19 億元，較上年增長(zhǎng) 45.47%，占營(yíng)業(yè)收入的 2.70%。 

建行 2020 年年報(bào)顯示：2020 年，本行金融科技投入為 221.09 億元，較上年增長(zhǎng) 25.38%，占營(yíng)業(yè)收入的 2.93%。

在科技投入方面，工行、建行旗鼓相當(dāng)。

工行投入總體金額更多，建行投入占營(yíng)收比更多。

由此，可見(jiàn)建行更舍得花錢(qián)，投入增速相對(duì)快。

（2）人的投入

工行 2020 年年報(bào)顯示：工商銀行金融科技人員 3.5400 人，占全行員工的 8.1%。  

建行 2020 年年報(bào)顯示：建設(shè)銀行金融科技人員數(shù)量為 13104 人，占全行人數(shù)的 3.51%。

工行科技人員總數(shù)是建行的2倍以上，占總員工比也高于建行。

但是，建行對(duì)科技人才的投入明顯高于工行，人才增速比工行快了非常多。 

（3）技術(shù)應(yīng)用&對(duì)外合作

目前，工行已經(jīng)構(gòu)建了ABCDI（人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)）、5G等方面新技術(shù)創(chuàng)新平臺(tái)，其中多是自主研發(fā)、業(yè)內(nèi)首創(chuàng)，大幅提升了科技敏捷和迭代創(chuàng)新能力。 

建行把金融科技新技術(shù)概括為ABCDMIX（人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)、互聯(lián)網(wǎng)、5G），積極推進(jìn)人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等金融科技基礎(chǔ)平臺(tái)建設(shè)。

在對(duì)外合作方面，工行與第四范式合作打造人工智能平臺(tái)；與聲揚(yáng)科技合作首創(chuàng)聲紋風(fēng)控新模式；與同盾科技合作打磨智能風(fēng)控產(chǎn)品；與眼神科技合作指紋、人臉、虹膜、指靜脈四項(xiàng)核心生物識(shí)別技術(shù)。

建行與Kyligence合作大數(shù)據(jù)的應(yīng)用；與RPA廠商金智維展開(kāi)RPA技術(shù)應(yīng)用的深入合作；與微軟達(dá)成合作，雙方基于微軟的技術(shù)平臺(tái)共同打造新一代網(wǎng)上銀行；與華為公司合作，推出“華為 Pay”產(chǎn)品；與神州信息合作打造開(kāi)放銀行。

工行和建行都對(duì)積極使用不同的新技術(shù)，技術(shù)種類的運(yùn)用兩家銀行都覆蓋得比較全面。

對(duì)外合作方面，工行和建行選擇的供應(yīng)商略有不同。 

（4）科技輸出路徑

2018年，建行在大行里率先成立了金融科技子公司：建信金科，形成了北京、上海、成都、廈門(mén)等七大科技開(kāi)發(fā)事業(yè)群，搭建了北京、武漢兩地三中心的數(shù)據(jù)部署框架。

 建行認(rèn)為，金融科技帶來(lái)的非對(duì)稱競(jìng)爭(zhēng)，不會(huì)止步于消費(fèi)和支付兩大領(lǐng)域，現(xiàn)在公司支付結(jié)算等第三方金融科技公司都在積極參與。

建行2020年報(bào)顯示，已累計(jì)向328家中小銀行輸出風(fēng)控工具。而建信金科正是建行對(duì)外輸出的主要渠道。

建信金科的“慧”系列風(fēng)控產(chǎn)品，就是以建行的零售評(píng)分為核心，基于建行大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，所運(yùn)行的也是建行的風(fēng)控、定價(jià)、額度測(cè)算和貸后預(yù)警模型，“打包”提供給重慶富民銀行和甘肅銀行這樣的中小銀行。

除了針對(duì)零售個(gè)人客戶的“慧”系列，建信金科還推出了分別針對(duì)小微企業(yè)和大中型公司客戶的“微系列”“建系列”。

（推薦閱讀：《專家觀點(diǎn)丨大銀行「不配」幫中小銀行做風(fēng)控嗎？》）

2019年，工行也成立了金融科技子公司：工銀科技，面向各級(jí)政府、各類企事業(yè)單位以及金融同業(yè)提供基于金融科技的數(shù)字化轉(zhuǎn)型方案，助力合作伙伴加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。

工銀科技成立兩年多以來(lái)，積極助力政府+企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并積極踐行“優(yōu)政、興企、惠民”為服務(wù)理念。工行和建行都將金融科技作為未來(lái)銀行面臨的主要挑戰(zhàn)，這正說(shuō)明了金融科技對(duì)銀行未來(lái)發(fā)展有多么的關(guān)鍵。

統(tǒng)帥PK篇

好的戰(zhàn)略，好的戰(zhàn)術(shù)，當(dāng)然還需要有數(shù)字化意識(shí)的統(tǒng)帥來(lái)操盤(pán)。

現(xiàn)任工商銀行董事長(zhǎng)陳四清認(rèn)為，科技創(chuàng)新已成為引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)金融變革的主導(dǎo)性力量。 陳四清曾表示：“金融科技不是‘獨(dú)角獸’的專利，我們傳統(tǒng)銀行一定會(huì)在科技領(lǐng)域打一個(gè)大的翻身仗。 

2021 年，工商銀行將持續(xù)推進(jìn)第一個(gè)人金融銀行戰(zhàn)略開(kāi)花結(jié)果，堅(jiān)持科技驅(qū)動(dòng)、價(jià)值創(chuàng)造，增強(qiáng)服務(wù)新發(fā)展格局、推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展的動(dòng)能。

建設(shè)銀行副行長(zhǎng)紀(jì)志宏曾公開(kāi)表示：在科技賦能方面，建行利用金融科技賦能，提升業(yè)務(wù)交易撮合和綜合解決方案的輸出能力，提供全面金融解決方案的設(shè)計(jì)方案，以及服務(wù)的集成等方面，為客戶提供批量化、精準(zhǔn)化的顧問(wèn)服務(wù)，也實(shí)現(xiàn)了相關(guān)收入的增長(zhǎng)，這都是一些比較創(chuàng)新的領(lǐng)域。

 由此可見(jiàn)，無(wú)論是工行還是建行的管理層，都非常重視科技的力量。 

這也是工行和建行能夠站在全局高度去推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并以自身特色出發(fā)構(gòu)建了差異化的金融科技戰(zhàn)略的關(guān)鍵原因。

回望2020年，銀行業(yè)千帆競(jìng)發(fā)，紛紛加速金融科技創(chuàng)新與數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

截至昨天收市，工行與建行都排在了A股總市值的前三位，究竟二者之中，誰(shuí)能坐穩(wěn)“數(shù)字化之王”這把交椅？

是“宇宙行”工行借助科技力量，繼續(xù)拉開(kāi)與其他銀行的差距，還是建行靠數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在未來(lái)實(shí)現(xiàn)彎道超車？這兩家國(guó)有大行的數(shù)字化表現(xiàn)，哪些又給用戶和市場(chǎng)留下深刻印象？

唯一可以確定的是，未來(lái)銀行間金融科技能力，以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型的競(jìng)爭(zhēng)，只會(huì)更加激烈。

如何在時(shí)代發(fā)展中不被金融科技、數(shù)字化的浪潮拍下去，是值得所有銀行都思考的問(wèn)題。

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