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“未來的銀行，就是金融科技公司。”工行行長谷澍的這番話，現(xiàn)在聽來，仍擲地有聲。
作為中國資產(chǎn)規(guī)模最大的銀行之一，中國工商銀行在金融科技領(lǐng)域進行了大規(guī)模投入。
2019年，工行科技投入達到163.74億元，約占全年營業(yè)收入的2.2%。
截至2019年末，工商銀行擁有34800名金融科技人員，占全行總?cè)藬?shù)的7.8%
2019年工商銀行發(fā)布智慧銀行生態(tài)系統(tǒng)（ECOS 1.0），集中展示了工行的金融科技創(chuàng)新成果，尤其是“主機+開放平臺”雙核心IT架構(gòu)的建立，標志著工行“數(shù)字銀行”邁入新階段
截至2020年9月30日，工行資產(chǎn)總額33萬億元，向全球超850萬客戶和超6.6億個人客戶提供全面的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
根據(jù)2019年年報顯示，工商銀行在金融科技業(yè)務(wù)中完成了多項業(yè)內(nèi)首次應(yīng)用。
同業(yè)首家推出AI指數(shù)，推出業(yè)界首款智能化對公線上支付結(jié)算產(chǎn)品“工銀e企付”，把智慧產(chǎn)品融入到獲客、活客、粘客每個環(huán)節(jié)。
打造“主機+開放平臺”雙核心IT架構(gòu)，同業(yè)首家基于分布式、云平臺形式銀行核心業(yè)務(wù)處理能力，將90%以上的應(yīng)用系統(tǒng)部署在開放平臺，建設(shè)了完整的賬戶、客戶、核算等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)支撐體系，實現(xiàn)了大型銀行IT架構(gòu)的歷史性突破
在大型銀行中首家建成體系最完備的分布式技術(shù)平臺，累計完成138個應(yīng)用系統(tǒng)的分布式轉(zhuǎn)型，全面支撐關(guān)鍵業(yè)務(wù)發(fā)展
在金融同業(yè)中首次實現(xiàn)大數(shù)據(jù)服務(wù)云全面實現(xiàn)分布式和國產(chǎn)化轉(zhuǎn)型，率先在國內(nèi)銀行實現(xiàn)5G網(wǎng)絡(luò)聯(lián)通，在蘇州亮相落成同業(yè)首個全功能5G智慧網(wǎng)店，推動南京、北京智慧網(wǎng)店旗艦店建設(shè)和自動渠道創(chuàng)新；
區(qū)塊鏈平臺實現(xiàn)同業(yè)首家通過工信部區(qū)塊鏈權(quán)威認證、首家完成網(wǎng)信辦備案，物聯(lián)網(wǎng)平臺已接入100萬臺設(shè)備，并提供海量物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)支撐。
通過API走出去，工商銀行的1000多個服務(wù)和產(chǎn)品做成標準化接口，開放給故宮博物館、國家電網(wǎng)等2000多家合作伙伴。
通過金融云引進來，工商銀行引入了財資、教育、景區(qū)等15個行業(yè)應(yīng)用，與合作伙伴為客戶提供“行業(yè)+金融”的綜合服務(wù)，目前租戶數(shù)量超過2萬戶。
在具體應(yīng)用布局上來看，工商銀行在銀行主要業(yè)務(wù)上都有相應(yīng)的人工智能應(yīng)用。在工商銀行發(fā)布的2019年年度報告中，可以發(fā)現(xiàn)工商銀行在風控、客服、營銷、支付、反洗錢和網(wǎng)點等業(yè)務(wù)條線上都有人工智能相關(guān)應(yīng)用布局。
工銀“融安e信”，是中國工商銀行運用先進的大數(shù)據(jù)和信息化技術(shù)，根據(jù)金融同業(yè)及企業(yè)客戶風險防控需求自主研發(fā)的銀行業(yè)首款風險信息服務(wù)平臺。
工商銀行有關(guān)負責人表示，未來風險控制一定是智能化控制的時代，全面推動銀行風險管理由“人控”、“機控”向“智控”轉(zhuǎn)變，工行運用數(shù)據(jù)加技術(shù)構(gòu)建了2000多個風控模型、4000多個風險指標，打造了全新的信用風險智慧監(jiān)控體系；在同業(yè)首創(chuàng)推出智能化全球反洗錢系統(tǒng)，覆蓋五大洲47個國家。
截至目前，在工商銀行內(nèi)部，已運用“融安e信”完成全行人員風險排查88.27萬人次，預(yù)警28766人次；在人員準入環(huán)節(jié)預(yù)警54人次，拒絕錄用10人。某大型國有商業(yè)銀行自2018年與工行簽約以來，在員工行為管理工作中，員工風險命中1904人次，涉及風險信息2552條，命中率6.9%。
具體技術(shù)方面，工行和多家外部金融科技公司展開合作。
2019年，工商銀行攜手同盾科技打磨智能風控產(chǎn)品。
同盾科技從三大方面助力工商銀行大數(shù)據(jù)風控體系的完善：
一、整合客戶行為數(shù)據(jù)，構(gòu)建欺詐信息庫。
二、交叉驗證多維風險評估系數(shù)，更為全面、精準地進行客戶風險評估。
三、形成全條線風險預(yù)警，為各業(yè)務(wù)部門提供風險防控。
工行還和聲揚科技展開合作，在同業(yè)首創(chuàng)聲紋風控新模式。工商銀行通過攻克電話信道聲紋識別難題，首創(chuàng)性地將聲紋識別技術(shù)應(yīng)用于信用卡反欺詐，為同業(yè)開創(chuàng)風險管控新模式。工行通過電話銀行，在線上辦理信用卡申請、啟卡、盡調(diào)環(huán)節(jié)，利用聲紋識別快速無感地為客戶經(jīng)理提供身份識別和欺詐風險判斷依據(jù)，全面提升智慧風控水平和客戶服務(wù)體驗。
第一批信用卡聲紋反欺詐場景于2020年6月在北京、湖北、四川、陜西4家分行上線，投產(chǎn)上線僅一周，累計交易逾萬筆，成功防堵欺詐數(shù)十筆，挽回經(jīng)濟損失數(shù)十萬元。
智能營銷
在智能營銷領(lǐng)域，工商銀行深入研究開源、商用機器學(xué)習(xí)平臺，基于開源H2O機器學(xué)習(xí)框架自主搭建工商銀行機器學(xué)習(xí)平臺，并將其運用到智能營銷等場景中。
在使用AI模型的情況下，工商銀行的智能營銷場景理財產(chǎn)品營銷響應(yīng)率和基金產(chǎn)品營銷響應(yīng)率均顯著提高，可覆蓋更多目標營銷客戶。
在客戶營銷方面，工商銀行基于大數(shù)據(jù)服務(wù)云，實現(xiàn)客戶畫像信息的整合與服務(wù)，其中個人客戶營銷畫像面向全行客戶提供大數(shù)據(jù)信息服務(wù)，近一個月的累計使用客戶數(shù)達100多萬，日均使用用戶數(shù)超過5萬人次，同時通過傳統(tǒng)PC端、客戶經(jīng)理營銷PAD和融E聯(lián)渠道展現(xiàn)客戶畫像，為客戶經(jīng)理營銷工作提供有力抓手。
截至目前全行客戶經(jīng)理累計使用客戶畫像次數(shù)近1000萬次，近一個月使用近500萬次，日均使用超過1萬次，而個人客戶風險畫像則在融e借白名單與授信管理、卡部營銷及授信使用方面發(fā)揮積極作用。
工商銀行構(gòu)建OCR識別、客服機器人、自然語言理解等服務(wù)體系，完成自然語言人機交互技術(shù)在智能客服領(lǐng)域的試點應(yīng)用，以優(yōu)化和完善工商銀行智能客服體系。
在實際業(yè)務(wù)中，工商銀行推出“工小智”，在微信、短信、手機銀行、網(wǎng)上銀行等多個渠道為客戶提供服務(wù)；推動了遠程銀行中心系統(tǒng)升級和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，完善客服、風控、外呼的智能服務(wù)應(yīng)用。
上半年，智能電話語音及智能文字服務(wù)業(yè)務(wù)量2.5億筆、日均業(yè)務(wù)量140萬筆。
在自然語言處理方面，深入研究語義分析相關(guān)技術(shù)和產(chǎn)品，并將研究成果應(yīng)用于手機銀行語音導(dǎo)航、轉(zhuǎn)賬要素識別等智能客服場景，以及運管查詢查復(fù)場景，進一步提升智能客服的智能化服務(wù)水平，降低運管人力資源成本，后續(xù)將基于機器學(xué)習(xí)平臺構(gòu)建自然語言處理相關(guān)服務(wù)，實現(xiàn)智能客戶機器人等垂直應(yīng)用。
2019年，工商銀行和RPA廠商金智維合作，在同業(yè)率先投產(chǎn)企業(yè)級機器人流程自動化（RPA）平臺并推廣應(yīng)用。
RPA在工行的應(yīng)用覆蓋了前臺操作、中臺流轉(zhuǎn)和后臺支撐等多個業(yè)務(wù)場景。
全行累計46家總分行機構(gòu)運用RPA落地實施120個場景，實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程自動化，有效提升前臺服務(wù)感知，改進中臺操作規(guī)范，強化后臺支撐能力，助力銀行實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
2020年，中國工商銀行采用螞蟻自研數(shù)據(jù)庫OceanBase，其對公理財系統(tǒng)已完成從大型主機到OceanBase分布式架構(gòu)的改造。
工商銀行對公理財系統(tǒng)是銀行的重要業(yè)務(wù)系統(tǒng)，支撐著企業(yè)客戶萬億級別的資產(chǎn)，此前一直運行在大型主機架構(gòu)之上。隨著銀行整體加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，對這一系統(tǒng)有了更高技術(shù)要求。
該系統(tǒng)的主機下移方案于2020年9月正式投產(chǎn)。此次合作中，OceanBase為工商銀行搭建了橫跨兩地三中心的分布式集群，以五副本+主備模式提升高可用水平，為業(yè)務(wù)提供非常強的業(yè)務(wù)連續(xù)性保障，并且在保證系統(tǒng)性能和穩(wěn)定性的前提下有效降低成本。
2020年初，中國工商銀行與云從科技合作進行人臉識別項目。
云從科技為中國工商銀行全行提供人臉識別算法、產(chǎn)品與服務(wù)，支撐其實現(xiàn)對客業(yè)務(wù)場景和對內(nèi)管理場景的創(chuàng)新應(yīng)用。
此次合作為工商銀行全行超過16000網(wǎng)點提供服務(wù)，實現(xiàn)AI金融領(lǐng)域規(guī)?；痉稇?yīng)用。
在云服務(wù)方面，工商銀行自主研發(fā)建立了分布式的大數(shù)據(jù)服務(wù)云平臺，在同業(yè)中率先實現(xiàn)大數(shù)據(jù)體系由傳統(tǒng)架構(gòu)向自主可控、分布式架構(gòu)轉(zhuǎn)型，可為經(jīng)營管理提供更可靠、高性能、差異化的大數(shù)據(jù)供給。
2018年，工商銀行與用友簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，達成全面戰(zhàn)略合作。
雙方在繼承以往合作的基礎(chǔ)上，再次進行深度戰(zhàn)略合作，共筑“企業(yè)云服務(wù)+金融”新生態(tài)。
在小微企業(yè)客戶服務(wù)方面，雙方共同為小微企業(yè)打造一站式的云服務(wù)與金融服務(wù)，全面扶持中小微創(chuàng)新企業(yè)發(fā)展。
2019年12月，工商銀行還與阿里云展開深度合作，探究金融云領(lǐng)域的發(fā)展，加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新。
此外，工行還與華為進行合作，引入了華為云FusionInsight智能數(shù)據(jù)湖解決方案中的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品，搭建了自主可控的大數(shù)據(jù)云平臺，解決了大數(shù)據(jù)全場景生態(tài)化應(yīng)用的存儲、算力和算法挑戰(zhàn)，將數(shù)據(jù)智能服務(wù)由事后快速演進到事前、事中的階段。
其后的生態(tài)化階段里，工行實現(xiàn)大數(shù)據(jù)云平臺與華為云Stack云基礎(chǔ)設(shè)施的融合，進一步提升大數(shù)據(jù)云平臺的高可用和彈性靈活擴展等能力，向數(shù)字工行轉(zhuǎn)型。
工行區(qū)塊鏈研究始于2015年，2018年工行推出自主研發(fā)的金融區(qū)塊鏈技術(shù)平臺——工銀璽鏈，于2020年發(fā)布了銀行業(yè)首個區(qū)塊鏈應(yīng)用白皮書。
目前，工行已完成貴州精準扶貧資金、雄安數(shù)字城市建設(shè)業(yè)務(wù)場景落地21個，涉及業(yè)務(wù)應(yīng)用近80個，服務(wù)機構(gòu)超1000家，涉及資金規(guī)模超百億元。
比如，工商銀行基于區(qū)塊鏈技術(shù)打造了“中歐e單通”跨境區(qū)塊鏈平臺，聯(lián)合港運公司、銀行、監(jiān)管機構(gòu)、海關(guān)等多部門打造跨境貿(mào)易金融服務(wù)生態(tài)圈，實現(xiàn)單據(jù)流、信息流、資金流的流轉(zhuǎn)和可追溯，該項目入選了中組部改革攻堅克難優(yōu)秀案例。
在人工智能平臺方面，2018年中國工商銀行與人工智能獨角獸公司第四范式簽約。
第四范式基于人工智能平臺“先知”，為工行提供通用的AI基礎(chǔ)設(shè)施能力和標準化應(yīng)用流程，幫助工行自主構(gòu)建覆蓋營銷、反欺詐、審批、貸后管理、運營等全生命周期的AI業(yè)務(wù)場景應(yīng)用。
應(yīng)用AI模型，工商銀行和第四范式合作之后設(shè)計了欺詐模型，整體上比傳統(tǒng)的規(guī)則模型精準率高得多，提高了60%—70%。
工商銀行也有電商平臺，也有手機銀行，手機銀行應(yīng)用這樣的推薦體系，在第四范式的技術(shù)輸出下，轉(zhuǎn)化率由原來的2%提高到現(xiàn)在的12%。
2019年，工商銀行同業(yè)首家全功能5G智慧網(wǎng)點在蘇州亮相發(fā)布。
該網(wǎng)點是工行耗時近7個月構(gòu)建的一個全部建立在5G網(wǎng)絡(luò)之上的網(wǎng)點，也是目前業(yè)內(nèi)應(yīng)用技術(shù)最廣、服務(wù)功能最全、場景鏈接最多、生態(tài)融合最深的智慧網(wǎng)點，深度集成了包括AI人工智能在內(nèi)的多項金融科技手段。
在蘇州工業(yè)園區(qū)的工商銀行5G智慧網(wǎng)點中，兩位銀行服務(wù)機器人“蘇小智”和“蘇小慧”在其中提供迎賓引導(dǎo)、業(yè)務(wù)處理、二次營銷等智能化金融服務(wù)。
5G低時延加上AI智能算法和自主運動規(guī)劃等機器人核心技術(shù)，使兩位機器人能夠主動獲取客戶的業(yè)務(wù)需求并引導(dǎo)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，直接干脆地提升服務(wù)體驗。無需手寫單據(jù)，動動手指，大部分銀行業(yè)務(wù)都能通過機器人輕松自助辦理?？蛻暨€能通過“刷臉”等方式辦理各項業(yè)務(wù)，不用再攜帶身份證和銀行卡。
目前，工商銀行的現(xiàn)任董事長為2019年5月剛上任的陳四清。
陳四清認為，科技創(chuàng)新已成為引領(lǐng)經(jīng)濟金融變革的主導(dǎo)性力量。他曾表態(tài)：“金融科技不是‘獨角獸’的專利，我們傳統(tǒng)銀行一定會在科技領(lǐng)域打一個大的翻身仗?！?/p>
實際情況也是如此。陳四清剛赴任，工商銀行在AI領(lǐng)域便頻頻落子，更是落地三大金融科技布局。
一是2019年5月8日，成立金融科技子公司——工銀科技，總部設(shè)在雄安。
二是2019年11月4日，成立金融科技研究院，整合提升科技創(chuàng)新力量，下轄區(qū)塊鏈、5G等多個實驗室。
三是2019年11月8日，發(fā)布智慧銀行生態(tài)系統(tǒng)ECOS。
在頂層設(shè)計方面，工行制定金融科技發(fā)展規(guī)劃。按照人民銀行《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019—2021）》指導(dǎo)意見，結(jié)合公司發(fā)展戰(zhàn)略和金融科技發(fā)展趨勢，制定《中國工商銀行金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019—2023年）》。
此外，據(jù)2020年中期財報顯示，在今年疫情期間，工商銀行依托云計算、分布式等新技術(shù)搭建科技平臺，一周內(nèi)開發(fā)上線客戶經(jīng)理云工作室，為客戶提供7X24小時“無接觸”云金融服務(wù)；積極參與“數(shù)字化轉(zhuǎn)型伙伴活動”，通過線上服務(wù)打造多款小微企業(yè)專屬線上信用貸款和上云融資產(chǎn)品，為3000多家龍頭企業(yè)提供多元化融資服務(wù)。
工行稱，將繼續(xù)以“金融+科技”打造智慧銀行生態(tài)體系，縱深推進金融科技創(chuàng)新發(fā)展，打造“數(shù)字工行”。雷鋒網(wǎng)雷鋒網(wǎng)雷鋒網(wǎng)
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