雷鋒網(wǎng)按：CTO Corner 是美國金融服務(wù)圓桌組織內(nèi)技術(shù)政策部門 BITS 旗下的出版物，主要報道在金融服務(wù)行業(yè)里的最新趨勢及技術(shù)。本文作者為 BITS 旗下高級技術(shù)顧問 Dan Schutzer。

據(jù)雷鋒網(wǎng)了解，隨著移動覆蓋率越來越高，以及“物聯(lián)網(wǎng)”的快速發(fā)展，金融科技應(yīng)用正在改變金融服務(wù)和產(chǎn)品構(gòu)建、交付的方式。利用應(yīng)用程序接口（API），越來越多的新應(yīng)用程序在開源協(xié)作社區(qū)內(nèi)被開發(fā)出來，利用技術(shù)參數(shù)規(guī)格來描述軟件組件如何交互。本次 CTO Corner 將討論開放金融應(yīng)用程序接口趨勢，該技術(shù)為何重要，以及對傳統(tǒng)金融機構(gòu)會構(gòu)成哪些威脅、帶來哪些機遇。

機遇

隨著開放金融應(yīng)用程序接口的標準化，能夠帶來更多創(chuàng)新、促進行業(yè)改變、并且?guī)椭鹑诜?wù)企業(yè)占據(jù)更有競爭力的行業(yè)地位。這些應(yīng)用程序接口能夠和常規(guī)及非傳統(tǒng)金融服務(wù)技術(shù)對接，訪問大批存量用戶。開放金融應(yīng)用程序接口不僅能讓金融科技公司更輕松地駕馭金融服務(wù)，而且還提升了銀行賬戶和數(shù)據(jù)的訪問權(quán)。如果能夠得以正確實施，應(yīng)用程序接口可以確保提供更好的安全和隱私服務(wù)，帶來更好的客戶體驗。

所以，金融機構(gòu)應(yīng)該考慮合作實施安全激勵的開放應(yīng)用程序接口控制?；蛘撸鹑跈C構(gòu)至少應(yīng)該仔細評估一下他們的應(yīng)用程序接口戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，并且探索孵化有前途的開發(fā)者社區(qū)，以強化自己的數(shù)字開發(fā)團隊。

愿景

金融應(yīng)用程序接口給軟件應(yīng)用程序提供了一個金融數(shù)據(jù)交互標準（比如用戶投資組合、消費模式和風險偏好等），而且還可以執(zhí)行請求交易（比如進行支付、資金或股票轉(zhuǎn)賬、貸款、購買保險、記錄財務(wù)文檔等）。在過去的幾年時間里，金融機構(gòu)以及成功實現(xiàn)了核心流程電子化，現(xiàn)在他們必須要實現(xiàn)核心流程數(shù)字化。搞清楚兩者之間的差異，是非常重要的。

舉個例子，在一家金融機構(gòu)里，電子化貸款流程和訂單流程很大程度是依賴于分享和處理紙質(zhì)文檔的 PDF 文件，而數(shù)字化一個房貸申請流程則涉及到以自動化的方式，創(chuàng)建和操作數(shù)據(jù)字段，比如借款人收入和負債等數(shù)據(jù)。應(yīng)用程序接口可以讓業(yè)務(wù)流程數(shù)字化變得更容易實現(xiàn)，而且還極大地提升了響應(yīng)速度，并且降低了每筆房貸申請業(yè)務(wù)的處理成本。不僅如此，應(yīng)用程序接口還為創(chuàng)新打開了一扇大門，滿足客戶日益增長的便捷性需求。

為什么開放金融應(yīng)用程序接口十分重要

目前有兩種類型的應(yīng)用程序接口：開放式和私有。私有應(yīng)用程序接口只能被客戶、機構(gòu)內(nèi)部、或是簽約開發(fā)公司來訪問，開放式應(yīng)用程序接口則放置在可編程 Web 上，開發(fā)人員或是企業(yè)不需要登錄到應(yīng)用程序接口提供者（或機構(gòu)）的站點，也不需要成為該服務(wù)提供者（或機構(gòu)）的客戶，就可以直接訪問。

開放金融應(yīng)用程序接口提供了客戶數(shù)據(jù)訪問許可，允許交易從第三方應(yīng)用程序啟動，包括從移動端啟動。使用開放金融應(yīng)用程序接口，能夠直接增加價值，或是延伸、擴展到第三方應(yīng)用，允許應(yīng)用程序直接為用戶提供目前銀行和金融機構(gòu)旗下的金融服務(wù)。

• 金融應(yīng)用程序接口的增殖，將釋放出一個全新世界，不僅提升了金融服務(wù)的連通性和普及性，也帶來了大量創(chuàng)新
  

開放金融應(yīng)用程序接口讓金融服務(wù)嵌入變得更加輕松，也是金融產(chǎn)品快速投放市場的一個方式。開發(fā)者和創(chuàng)新者能夠利用這些應(yīng)用程序接口創(chuàng)建移動和網(wǎng)頁應(yīng)用程序，特別是對于小型金融公司非常適用。在與銀行卡相關(guān)的金融產(chǎn)品、小企業(yè)信用、以及金融服務(wù)顧問領(lǐng)域里，應(yīng)用程序接口已經(jīng)開始廣泛應(yīng)用了。

一、舉個例子，自動化投資組合理財咨詢服務(wù)公司 Wealthfront 推出的 Wealthfront3.0 能夠?qū)⒐δ苤苯诱系?Venmo、Redfin、Lending Club 和 Coinbase 這些平臺上，也可以和銀行賬戶和外部券商賬戶進行集成；

二、所有這些整合功能，都可以通過“私有應(yīng)用程序接口”訪問參與接口的各方，而通過開放金融應(yīng)用程序接口，這種趨勢將會得到進一步加速。

• 應(yīng)用程序接口可以擴大金融機構(gòu)的服務(wù)接觸面
  

應(yīng)用程序接口可以讓傳統(tǒng)金融機構(gòu)更快速地將功能和服務(wù)擴展到第三方應(yīng)用、網(wǎng)站、甚至是各種類型的電子設(shè)備。金融機構(gòu)也因此可以給存量用戶提供更多功能，比如在某款金融科技應(yīng)用程序內(nèi)直接進行金融交易；同時，通過 Facebook、谷歌、以及其他應(yīng)用程序，金融機構(gòu)還可以將自己的金融服務(wù)推送給目前還不是其客戶的其他用戶。

• 公共開放金融應(yīng)用程序接口有減少金融機構(gòu)監(jiān)管成本和日常開支的潛力
  

隨著金融機構(gòu)和監(jiān)管機構(gòu)開放、分享應(yīng)用程序接口和公共數(shù)據(jù)，監(jiān)管報告和檢查、反洗錢可疑活動監(jiān)測、以及支付欺詐監(jiān)測將會變的更加高效。傳統(tǒng)信用風險評估，也將會被數(shù)據(jù)驅(qū)動的風險評估所取代，后者會根據(jù)應(yīng)用程序接口所支持的海量數(shù)據(jù)點進行網(wǎng)絡(luò)分析和金融預測。這些功能不僅極大地提升了效率，而且還減少了聚合風險和風險管理成本。

• 開放金融應(yīng)用程序接口能夠金融機構(gòu)帶來新的營收增長點
  

據(jù)估計，每年通過應(yīng)用程序接口所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)商業(yè)化收入可以達到 3000 億美元之多，其中涉及到資本市場、商業(yè)銀行、消費金融、以及銀行及保險行業(yè)等。從獨特性和系統(tǒng)性角度來看，金融機構(gòu)對整體經(jīng)濟發(fā)揮了極其重要的作用——金融機構(gòu)被高度監(jiān)管，是存款、信用保險和風險執(zhí)行的主要支持機構(gòu)，一直以來也是全球最大的支付系統(tǒng)網(wǎng)關(guān)，此外，金融機構(gòu)還要和絕大多數(shù)客戶保持持續(xù)性金融財務(wù)關(guān)系。提供所有這些服務(wù)，涉及到收購成本、交易費用、創(chuàng)建或訪問支付網(wǎng)關(guān)、評估信用和欺詐風險、監(jiān)管日常開支、成本開銷，等等。

• 開放金融應(yīng)用程序接口可以解決監(jiān)管問題的“搖擺因素”
  

金融科技行業(yè)如何顛覆創(chuàng)新，監(jiān)管是一個關(guān)鍵因素，很多金融科技創(chuàng)新其實都在“監(jiān)管雷達下飛行”，但只要他們獲得了一定規(guī)模，就會立刻引起監(jiān)管部門的注意。監(jiān)管限制可以影響創(chuàng)新速度和程度，特別是對一些敏感問題的限制尤為明顯，比如網(wǎng)絡(luò)安全、洗錢、以及信用等等。因此，隨著金融科技行業(yè)的迅速發(fā)展，各種監(jiān)管制度也需要不斷強化。

開放金融應(yīng)用程序接口如何能夠使得金融機構(gòu)收益？比如：

? 允許用戶更加快速地使用金融服務(wù)；

? 支持銀行獲取專注于金融科技服務(wù)利基領(lǐng)域的合作伙伴，優(yōu)化前端用戶界面；

? 允許和眾籌平臺、支付分割App 等進行無縫集成、整合；

? 允許金融科技應(yīng)用程序與各種技術(shù)解決方案協(xié)作；

? 去除各種“麻煩”的手續(xù)，比如在進行支付轉(zhuǎn)賬交易時，無需每次再提供客戶賬號；

開放金融應(yīng)用程序接口希望具備的一些屬性包括：

? 客戶證書保護。使用應(yīng)用程序接口不要求向第三方透露他們的憑證；

? 信息許可。允許第三方看到一些數(shù)據(jù)，比如哪家餐廳的顧客喜歡吃什么菜，這些第三方就可以提供相關(guān)優(yōu)惠，但是對于其他敏感客戶信息，則不允許第三方編輯；

? 受控訪問。確保只有通過身份驗證的用戶和應(yīng)用程序才能獲得授權(quán)、允許他們訪問敏感數(shù)據(jù)。如果客戶自主授權(quán)，那么就必須要給他們提供一個簡單、安全、且有足夠信息的解決方案；

客戶應(yīng)該對自己的數(shù)據(jù)訪問有持續(xù)的控制權(quán)和可見權(quán)（包括哪些數(shù)據(jù)可以被訪問、哪些數(shù)據(jù)能被使用、哪些數(shù)據(jù)不能被使用），而且客戶還需要能夠隨時撤銷許可。

安全控制，包括地理/組織圍欄、token 管理、動態(tài)訪問控制列表、以及優(yōu)先評級限制等。

? 滿足監(jiān)管要求。外部應(yīng)用程序接口應(yīng)該符合“數(shù)據(jù)保護法案”的要求，同時考慮敏感及隱私問題，并且滿足數(shù)據(jù)保護標準和法律合規(guī)要求。

? 第三方審核過程。第三方訪問應(yīng)用程序接口，應(yīng)該接受一個行業(yè)范圍內(nèi)認可的審核方案，這應(yīng)該包括第三方是否符合各項條款和條件，是否能夠被獨立評級，讓公眾知道哪些應(yīng)用程序是安全的。

開放金融應(yīng)用程序接口機遇與挑戰(zhàn)并重

• 企業(yè)文化和官僚體制是開放金融應(yīng)用程序接口推廣的主要障礙
  

在 2015 年，金融科技組織“銀行創(chuàng)新（Bank Innovation）”和開放銀行項目（一個為銀行推出的開源應(yīng)用程序接口和應(yīng)用商店）做了一項調(diào)研，該調(diào)研發(fā)現(xiàn)，有超過 62% 得人表示阻礙傳統(tǒng)金融機構(gòu)支持開放金融應(yīng)用程序接口的主要障礙，是企業(yè)文化、官僚體制和對安全性的考慮。

• 非中介化和創(chuàng)新顛覆所帶來的行業(yè)威脅
  

如今，僅在美國一個國家，就有超過 8500 萬“千禧一代”年輕人，他們是數(shù)字化的一代，也是金融消費的主力軍。相比于使用傳統(tǒng)銀行的“父輩”們（大多是“.com”互聯(lián)網(wǎng)時代的 Gen X 一代人），新一代年輕用戶更加開放，也更容易接受新的金融服務(wù)提供商。現(xiàn)在，智能手機已經(jīng)被廣泛使用，而且可用性也在不斷提升，在全球范圍內(nèi)，全新支付和授權(quán)認證模式所產(chǎn)生的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)也變得越來越透明。金融機構(gòu)開始強調(diào)更加個性化的客戶服務(wù)，重視無縫對接和按需訪問的服務(wù)或產(chǎn)品。不僅如此，通過應(yīng)用程序接口訪問的金融機構(gòu)數(shù)據(jù)也能讓技術(shù)創(chuàng)新組織構(gòu)建更加智能的應(yīng)用程序，提升機構(gòu)和客戶之間的金融關(guān)系。

雷鋒網(wǎng)此前報道，知名行業(yè)咨詢公司麥肯錫曾發(fā)布過一份行業(yè)報告：《為客戶而戰(zhàn)：2015 年全球銀行年度回顧》，其中提到在零售銀行業(yè)務(wù)里，包括消費金融、抵押貸款、小企業(yè)貸款、零售業(yè)務(wù)、財富管理等，超過四成收入和六成利潤都存在風險，而這些風險都來自于金融科技初創(chuàng)公司。2015 年，高盛集團也發(fā)布過一份類似的研究報告，其中估計在高達 13.7 萬億美元的傳統(tǒng)金融服務(wù)收入里，有 4.7 萬億處于風險狀態(tài)，而這些風險都來自于采用新技術(shù)的“行業(yè)新成員”。但即便沒有開放應(yīng)用程序接口，這些威脅也會存在存在，就像金融科技（比如 PayPal 的 Wenmo、Ondeck、Wealthfront，等等）在不斷創(chuàng)新和獲取市場份額的同事，肯定會伴隨較低的分銷、運營風險和監(jiān)管成本等問題一樣。

• 安全、隱私和表現(xiàn)引發(fā)行業(yè)關(guān)注
  

給第三方提供的開放金融服務(wù)數(shù)據(jù)，所涉及到的安全和隱私問題，開始逐漸引起人們的關(guān)注。

? 開放應(yīng)用程序接口軟件開發(fā)不是集中管理，企業(yè)對應(yīng)用程序安全和隱私的控制越來越少； ? 隨著開發(fā)應(yīng)用程序接口的使用越來越廣泛，很多網(wǎng)絡(luò)黑客已經(jīng)把它看做為新的攻擊目標；

? 應(yīng)用程序接口需要被構(gòu)建、執(zhí)行，這樣它們才不會降低金融機構(gòu)的應(yīng)用程序的水平；

? 不過，執(zhí)行適當?shù)恼J證、授權(quán)和訪問控制，可以減少欺詐風險損失和違約風險。這取決于應(yīng)用程序接口如何執(zhí)行，公共開發(fā)應(yīng)用程序接口要能夠改善安全和隱私問題，而不是引入新的漏洞。

金融應(yīng)用程序接口爆炸，金融應(yīng)用程序接口的增殖，以及各種不同的解決方案，導致普及速度緩慢

在 Programmable Web  目錄下的金融類別中，已經(jīng)列有超過 1700 個應(yīng)用程序接口，其中包括 1200 個支付應(yīng)用程序接口；

當應(yīng)用程序接口控制成為了一項競爭優(yōu)勢，可能會出現(xiàn)很多疊加金融應(yīng)用程序接口；

值得注意的是，為金融機構(gòu)和金融技術(shù)公司提供市場數(shù)據(jù)云解決方案的領(lǐng)先提供商Xignite，一家獲得了二十一個公司支持，幫助開發(fā)人員連接金融應(yīng)用程序接口的企業(yè)，正在給金融服務(wù)業(yè)帶來翻天覆地的變化，通過其應(yīng)用程序接口的數(shù)據(jù)請求非常多，每六個月就翻一番。

簡單對象訪問協(xié)議 (SOAP) 和表述性狀態(tài)轉(zhuǎn)移 (REST) 是兩個最主要的金融應(yīng)用程序接口，他們兩者都有各自優(yōu)點和方法，實現(xiàn)不同的解決方案。

開放金融應(yīng)用程序接口的增長是必然的，但是當涉及到安全性、收入和控制等問題時，這種增長也帶來一些不確定性。金融機構(gòu)應(yīng)該仔細評估自己的應(yīng)用程序接口發(fā)展規(guī)劃，探索孵化可擴展的開發(fā)者社區(qū)，以增強自身開發(fā)團隊實力，其中就包括了開發(fā)、確保遵守真實性、一致性和授權(quán)的開放金融應(yīng)用程序接口政策，并且不斷審核、健康訪問相關(guān)開放應(yīng)用程序接口的第三方。

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