雷鋒網(wǎng)AI金融評論按：在銀行數(shù)字化的變革進程中，毫無疑問工商銀行已經(jīng)進入第一梯隊，他們對新技術的落地應用和戰(zhàn)略部署或許更具參考價值。12月6日，中國首屆數(shù)字銀行高峰論壇暨中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融（深圳）聯(lián)盟成立儀式在深圳舉辦。會上，中國工商銀行網(wǎng)絡金融部副總經(jīng)理王嵩講述了工商銀行的數(shù)字銀行發(fā)展現(xiàn)狀以及將來的發(fā)展方向。

王嵩先是分享了工行的實踐經(jīng)驗，從貸款標準化、智能投顧等業(yè)務層面，再到大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和生物識別的技術層面，以及風控體系、客戶畫像等基礎工作。他表示，未來銀行要向場景數(shù)字化、接觸點數(shù)字化和數(shù)據(jù)來源多元化、處理實時化等方向，構建相應的配套運營機制。

以下為演講全文，雷鋒網(wǎng)作了不改變原意的編輯：

數(shù)字銀行的實踐

▎e-ICBC戰(zhàn)略

此前工行用兩到三年時間實施了e-ICBC戰(zhàn)略，從1.0到3.0的進化秉承了傳承和創(chuàng)新的宗旨，三融平臺一中心的體系架構沒有太大變化，而是對平臺的定位做了一些重新的部署。（雷鋒網(wǎng)AI金融評論按：三融平臺為工行推出的融e行、融e購和融e聯(lián)。）

1. 一改以往封閉在工行體系里自娛自樂的情況，希望通過銀行間、與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)間的合作，構建開放的合作共贏的生態(tài)圈；

2. 希望能夠打造一個線上和線下共同發(fā)展的獲客、活客體系和發(fā)展模式；

3. 希望做到服務無所不在、創(chuàng)新無所不包、應用無所不能的智慧銀行，這也是我們對數(shù)字銀行的最終理解。未來主要聚焦在場景、機制、產(chǎn)品和服務幾個方面。

    而近期我們打算從四方面入手：

    1）建立線上線下一體化的銷售模式。

    2）打造極致體驗網(wǎng)絡產(chǎn)品。

    3）數(shù)據(jù)驅動和智能驅動的業(yè)務模式。

    4）有智慧銀行特色的體制機制。

▎客戶畫像

這是數(shù)字銀行上比較大的基礎性工作之一。工商銀行從客戶的行為、產(chǎn)品業(yè)務、生命周期、行為習慣、風險特征的緯度給客戶做了一些畫像。從目前來看，已經(jīng)有了119項的客戶標簽，其中個人客戶的標簽88項，法人客戶的標簽31項，客戶劃分了17大類，細分成83個細分客戶群，同時在融易聯(lián)平臺上做了畫像的應用。

▎智能投顧

“AI投”基本上分了三個投資周期，五類的風險等級，以及15個投資組合，具有低成本、低門檻、高效率的特點，最低1萬塊錢就可以進行投資。雷鋒網(wǎng)AI金融評論了解到，客戶選定能承受的投資風險等級及投資期限后，“AI投”就可以通過智能投資模型，分析股市、債市等各類市場形勢，為客戶量身推薦基金投資組合方案。當基金組合不符合市場投資形勢時，“AI投”將重新計算并建議客戶調整基金組合，客戶可通過“一鍵調倉”完成基金組合調整。

而該服務試運行以來，15個組合采用了擇時與行業(yè)配置的量化模型體系，漲幅在0.68%-3.03%之間，年化收益率在3.14%-14.59%。

▎貸款標準化

貸款除了個性化貸款以外，還有一類是標準化貸款。對此我們希望能夠通過在線主動授信，在線推送額度方式，為客戶提供一鍵即貸的全線上融資服務，線上場景結合，消費過程中把貸款做出來。未來希望可以達到實時秒授信、秒貸款、秒支付。從目前來看，個人信用消費貸款白名單客戶已經(jīng)達到了47000萬戶，主動授信2.7萬億，凈余額436億元，網(wǎng)上小額貸款已經(jīng)為兩萬戶企業(yè)主動授信115億。提出了貸款的標準化角度來實現(xiàn)貸款。

▎融安e信

融安e信是銀行業(yè)首款風險信息服務平臺，目前已經(jīng)跟中小銀行以及一些境外都開展了合作，簽約100余家中小銀行，服務的企業(yè)客戶達8000余戶。截止11月份已經(jīng)查詢了15.9萬億，保護境內外客戶的資金達28.27億。

▎大數(shù)據(jù)風控體系

我大概用了兩年時間建立電子銀行風險體系，分三部分：風險識別與評估、風險應對與控制（含適中干預動作），后面是風險監(jiān)測。再通過交易信息、行為分析、黑名單管理，以及積極學習功能，形成智能化探索。目前攔截了10.25萬筆，避免客戶損失2.41億元。工商銀行客戶群比較廣泛，不少中小企業(yè)在工商銀行也有開戶，這些數(shù)據(jù)和模型可以做一些合作共享。

▎區(qū)塊鏈和生物識別

比如貴州扶貧區(qū)塊鏈上，協(xié)同貴州貴民集團利用區(qū)塊鏈技術，實現(xiàn)了銀行金融服務鏈和政府扶貧資金行政審批鏈的跨鏈整合和研究。雷鋒網(wǎng)AI金融評論此前曾報道，工行這一扶貧區(qū)塊鏈技術做到了功能專注，全程可追溯盒不可篡改三方面，使得政府在項目管理中自證清白，銀行資金撥付實現(xiàn)全鏈條閉環(huán)管理，以及審計監(jiān)督達到實時且有效。

生物識別方面則分三部分：語音識別、人臉識別、指紋識別，已經(jīng)在我們的不同平臺和功能上做了嘗試。

銀行數(shù)字化的方向

場景數(shù)字化——把實體經(jīng)濟的場景進行數(shù)字化，數(shù)字化過去銀行一直都在做，比如繳費、支付等。現(xiàn)在要做的我們認為有：

銀行和客戶之間的接觸點數(shù)字化：要么嵌入到客戶場景中，要么把客戶拉到場景應用平臺。

客戶跟銀行接觸的思考過程數(shù)字化：通過思考過程進行引導，只有這個場景進入了一個數(shù)字緯度，才能把銀行的產(chǎn)品和功能變成服務。目前來看這塊難度比較大，如果把搜索技術能夠完善，也不失一個捷徑。

數(shù)據(jù)來源多元化——銀行數(shù)據(jù)過去大多以金融數(shù)據(jù)為主，現(xiàn)在要擴展數(shù)據(jù)，除了結構化性的數(shù)據(jù)，非結構化的數(shù)據(jù)、流數(shù)據(jù)和跨界數(shù)據(jù)都要重視起來，這些數(shù)據(jù)立體地構成客戶畫像，才能真正把客戶的行為和交易結合起來，完整反映客戶情況。

數(shù)據(jù)處理實時化——過去都是批量加工，現(xiàn)在希望數(shù)據(jù)的加工過程要實時反饋出來，否則這種大數(shù)據(jù)我認為用處不大。另外要掌握一些算法的核心。同時要打好IT架構重構的基礎。

數(shù)據(jù)應用構件化——數(shù)據(jù)和結果必須通過配套構件化利用起來。沒有快速的產(chǎn)品服務組合能力、風險控制的組織能力、傳播能力，前面的數(shù)據(jù)再快或者再全也沒有用武之地。這其實是銀行掌控資源、快速實施的核心能力。

新型技術的研究——這是數(shù)字銀行的基礎。工商銀行現(xiàn)在已經(jīng)成立了大數(shù)據(jù)、云計算、互聯(lián)網(wǎng)金融、人工智能、區(qū)塊鏈和生物識別、物聯(lián)網(wǎng)、主機及開放平臺系統(tǒng)等創(chuàng)新實驗室，現(xiàn)在每一個實驗室已經(jīng)有3到50人，已經(jīng)取得了一部分的成果。

配套運營機制——數(shù)據(jù)放在那里，人、財、物、流程四個方面必須配套形成組織和運營，才能實施。比如說云計算的布局、人才上的投入等。

相關文章：

案例 | 工行區(qū)塊鏈扶貧金融服務的探索

阿里云宣布進軍馬來西亞 提供云計算存儲、人工智能產(chǎn)品服務；中國工商銀行信用卡新增人工智能服務 | AI 掘金晚報

雷峰網(wǎng)原創(chuàng)文章，未經(jīng)授權禁止轉載。詳情見轉載須知。