11月中旬，中國銀聯(lián)的一紙《關于進一步明確違規(guī)整改相關要求的通知》，叫停收單機構與銀行直連繞過銀聯(lián)的交易行為。

哎呦，不是金融行業(yè)從業(yè)者的你，是不是沒聽明白啥意思？不急，其實很簡單，銀聯(lián)要打擊作弊行為，作弊方式又大致有兩種。

舉例說明。在餐廳刷卡100元，你是A銀行的卡，餐廳用的是B銀行的POS機（或拉卡拉的POS機，術語叫收單機構，也稱為線下第三方支付），A銀行和B銀行都是銀聯(lián)的會員，錢經(jīng)過銀聯(lián)做中轉交易，而不是A和B銀行直接連接。

正常情況下，餐廳實際最終收到 98.75 元，因為要把 1.25 元的手續(xù)費以 7:2:1 的比例分別交給 A銀行、B銀行和銀聯(lián)，術語是發(fā)卡行、收單機構和銀聯(lián)。

聰明的收單機構想到了兩種作弊方式：一種是繞過銀聯(lián)直接交易；一種是少交點手續(xù)費。

作弊方式1：直連銀行，把銀聯(lián)晾一邊

本來A銀行和B銀行的交易都要經(jīng)過銀聯(lián)中轉，現(xiàn)在A銀行和B銀行私下打通（直連），把銀聯(lián)晾一邊了，所以銀聯(lián)那份手續(xù)費就可以瓜分了。注意：示意圖的比例僅做說明使用，非真實數(shù)據(jù)。

作弊方式2：偽裝商戶類別

剛才一直沒說，其實不同類型的商戶要交的刷卡手續(xù)費率是不同的。大體上，餐飲娛樂類是1.25%，一般購物類是0.78%，民生類是0.38%，公益類是免手續(xù)費。所以“聰明”的商戶和和收單機構串通好，明明是餐飲娛樂業(yè)，卻偏偏偽裝成民生類商戶（大型超市是民生類），手續(xù)費從 1.25% 直降到 0.35%。

總而言之

這是大體上的兩種作弊方式，實際生活中則要復雜地多。可能有些文藝青年要問了，既然刷卡要收手續(xù)費，是不是商戶更喜歡現(xiàn)金交易??？當然不是啦，現(xiàn)金要找零、要存儲、要計算，人力物力時間加起來，還不如踏踏實實交點手續(xù)費呢。

再補充一點就是，支付寶去年已經(jīng)退出線下POS機收單業(yè)務，所以這次銀聯(lián)的通知跟它沒什么關系。誰讓人名氣大呢？一提“第三方支付”，首當其沖。

讀完這篇科普小文，你就可以去讀那些分析師和評論家們的大作了。

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