雷鋒網(wǎng)按：當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)的觸角伸向銀行，傳統(tǒng)銀行注定面臨巨大沖擊。

2015年1月4日，李克強總理在深圳前海微眾銀行敲下電腦回車鍵，卡車司機(jī)徐軍就拿到了3.5萬元貸款。這是微眾銀行作為國內(nèi)首家開業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行完成的第一筆放貸業(yè)務(wù)。

微眾銀行既無營業(yè)網(wǎng)點，也無營業(yè)柜臺，更無需財產(chǎn)擔(dān)保，而是通過人臉識別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評級發(fā)放貸款。它的背后是互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊。

雖然聲勢很大，總理親自出面，但是騰訊涉足金融已經(jīng)算落后了。阿里巴巴的螞蟻金服2014年10月16日成立，而其旗下的支付寶、余額寶更是運營多年。而從京東離開的趙國慶也創(chuàng)立了“馬上消費 ”，涉足金融。

為什么互聯(lián)網(wǎng)巨頭扎堆金融，它們會給現(xiàn)在的金融業(yè)帶來什么樣的沖擊呢？

互聯(lián)網(wǎng)金融的實質(zhì)

簡單說，商業(yè)銀行是主要靠存貸款的利差和中間業(yè)務(wù)盈利的金融機(jī)構(gòu)。我們把錢存到銀行，銀行按照國家規(guī)定的利率支付存款利息，然后放貸收取高額貸款利息。一進(jìn)一出之間，銀行獲得收益。

此外，各種表外業(yè)務(wù)，手續(xù)費（信用卡、異地匯款）支撐起銀行的中間業(yè)務(wù)盈利，但是其根本還是存貸款業(yè)務(wù)。

而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融，是從支付開始做的。

我們在淘寶上購買產(chǎn)品，就需要支付，而因為從購買到收貨有時間差，需要有一個延時的支付手段。這就產(chǎn)生了支付寶。

支付寶在做延時支付的時候，就產(chǎn)生了沉淀資金，而這個資金是可以生息的。10000元的放在淘寶上20天，淘寶就賺了你20多元利息。而淘寶在2013年度交易額是1.1萬億。都按20天算，淘寶吃的這個利息就是22億！

而為了支付方便，有時候我們還不通過銀行轉(zhuǎn)賬，而是把錢直接放到支付寶上，此時支付寶就成為了一家不支付利息的銀行。

當(dāng)然，用戶也不是傻瓜，錢放到支付寶上長期沒利息是不行的。于是又有了余額寶，通過貨幣基金的模式提供給用戶高利息，余額寶只賺取一點利差。而用戶則會把大量在銀行拿低利率的存款搬家到余額寶，進(jìn)一步增加余額寶的收益，這相當(dāng)于銀行的中間業(yè)務(wù)。

支付寶里面的沉淀資金如何利用呢？通過螞蟻小貸，貸款給淘寶商家，收取貸款利率。這相當(dāng)于銀行的貸款業(yè)務(wù)。

就是說互聯(lián)網(wǎng)金融直接直接沖擊商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，這就是馬云說的；“銀行不改變，我們就改變銀行?！?/p>

騰訊的微眾銀行和阿里的螞蟻金服

既然是做和銀行類似的業(yè)務(wù)，就有個競爭問題，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑什么去沖擊傳統(tǒng)的銀行業(yè)呢？我們看看騰訊的微眾銀行和阿里的螞蟻金融。

微眾銀行號稱是大存小貸，以小貸為主要盈利手段。其準(zhǔn)備的核心競爭力是低成本。

傳統(tǒng)銀行需要營業(yè)網(wǎng)點，需要專門的信貸人員對借款人的資質(zhì)進(jìn)行調(diào)查，需要調(diào)查報告，這些都是成本。

而微眾銀行依托于大數(shù)據(jù)，可以從借款人的互聯(lián)網(wǎng)信息分析出借款人財務(wù)、社會關(guān)系等情況。免去了資格審查的人力物力，免去了網(wǎng)點建設(shè)的投資，節(jié)約了成本。

此外，騰訊龐大的信息系統(tǒng)也有助于微眾銀行的信息系統(tǒng)成本的縮減，既然很多信息騰訊通過大數(shù)據(jù)可以提供，微眾銀行就沒有必要自己建立龐大的信息系統(tǒng)，這也能節(jié)省成本。

這樣，微眾銀行相對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行就有了成本優(yōu)勢，反應(yīng)到存貸款利率上就會有價格優(yōu)勢，這是微眾銀行的競爭力。

對騰訊帝國來說，微眾銀行幫助騰訊打通了從虛擬世界到真實世界的支付手段。目前騰訊還高度依賴互聯(lián)網(wǎng)增值服務(wù)，而微眾銀行可以幫助騰訊涉足實體經(jīng)濟(jì)。這對未來的騰訊非常重要。

前面我們說過螞蟻金服的由來，從支付沉淀資金開始，螞蟻金服事實上就是一家互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行。

但是，螞蟻金服與實體經(jīng)濟(jì)集合的更緊密。螞蟻金服實際上是淘寶、阿里巴巴的金融服務(wù)商。阿里帝國的資金往來可以全部通過螞蟻金服來辦理，由此產(chǎn)生的衍生利潤也被螞蟻金服得到。

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到多大，螞蟻金服就可以發(fā)展到多大。螞蟻金服想把將傳統(tǒng)銀行業(yè)從互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中擠出去，獨享利潤。而從目前的趨勢看，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)占國民經(jīng)濟(jì)的比例正在高速增長，螞蟻金服前途一片光明。

沖擊和影響

對傳統(tǒng)銀行業(yè)來說，微眾銀行的低成本競爭不是太可怕。因為大銀行有規(guī)模效應(yīng)。微眾銀行靠減低成本來打價格戰(zhàn)不是大問題。雖然對騰訊帝國來說微眾銀行很重要，但是在總體金融市場中，微眾銀行能占到的份額不會太多。構(gòu)不成可怕的沖擊。

而螞蟻金服對傳統(tǒng)銀行業(yè)來說則非常危險，前一段時間的余額寶風(fēng)波讓銀行存款搬家，各個銀行都不得不拿出對策。

因為螞蟻金服依附于淘寶和阿里巴巴之上，有先天的優(yōu)勢，銀行很難在淘寶、阿里巴巴的支付手段上與螞蟻金服平等競爭。只要螞蟻金服發(fā)展起來，銀行就會被擠出去。

而更可怕的是淘寶現(xiàn)在已經(jīng)有了數(shù)億用戶，日活躍用戶8000萬。這些用戶不僅僅買東西可以找淘寶，他們在理財、投資、轉(zhuǎn)賬甚至貸款的時候也可以通過淘寶。只要螞蟻金服提供有誘惑力的利率和手續(xù)費率，用戶就可以拋棄傳統(tǒng)商業(yè)銀行。丟了用戶，傳統(tǒng)銀行業(yè)就不僅僅是被擠出互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)了，而是面臨生死問題。

對消費者來說，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入金融業(yè)是好事，加強競爭會帶來給更多的收益；但是從宏觀經(jīng)濟(jì)的角度，金融業(yè)關(guān)系到國計民生，管理混亂很可能引發(fā)嚴(yán)重的問題。如何在創(chuàng)新和管制之間找到平衡，未來金融管理者需要面對的問題。

互聯(lián)網(wǎng)的鯰魚來了，銀行業(yè)或?qū)瓉硪粓龃蟮淖兏铩?/p>

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