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近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融場景變得越來越復雜，風險的隱蔽性也在提高，傳統(tǒng)的線下監(jiān)管、現(xiàn)場實地抽查等手段已經(jīng)難以做到對風險隱患的及時發(fā)現(xiàn)、準確識別、分級預警和有效處置。數(shù)百家P2P平臺的爆雷潮，進一步體現(xiàn)了監(jiān)管能力的重要性。在行政和司法等監(jiān)管手段之外，技術手段越來越受到地方金融監(jiān)管部門的熱捧。
P2P行業(yè)近來可謂是“天雷滾滾”。據(jù)統(tǒng)計，2018年前5個月，每個月倒閉的P2P平臺基本在20家左右。6月以來，更是迎來集中坍塌，停業(yè)及問題平臺數(shù)累計385家。其中，4家交易規(guī)模超過百億的平臺——錢爸爸、牛板金、銀票網(wǎng)和投融家全部倒閉；4大高返現(xiàn)平臺——錢寶網(wǎng)、雅堂金融、唐小僧、聯(lián)璧金融也全軍覆沒。
而伴隨著此次爆雷潮，自融、虛假融資、虛假標、設立資金池、期限錯配等一系列行為浮出水面。據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術專家委員會發(fā)布的《2018年上半年P2P發(fā)展監(jiān)測報告》顯示，上半年新發(fā)現(xiàn)違規(guī)P2P平臺近280家，其中涉嫌虛假標的和自融的有89家。
2018年上半年違規(guī)平臺類型（部分平臺涉嫌多項違規(guī)）
由于行業(yè)信息披露普遍不規(guī)范，違法違規(guī)行為通常具有較強隱蔽性。廣州市金融局局長邱億通認為，與過去不同，當下金融風險通過互聯(lián)網(wǎng)蔓延，呈現(xiàn)高隱蔽、跨地域和擴散快等特點。隨著金融業(yè)態(tài)不斷創(chuàng)新，地方金融監(jiān)管部門責任越來越重。地方金融監(jiān)管水平和市場發(fā)展水平必須相匹配，金融+互聯(lián)網(wǎng)的趨勢不可阻擋，因此互聯(lián)網(wǎng)化的管理方法必須跟上。
2017年中國人民銀行金融科技委員會成立時，也表示將會“強化監(jiān)管科技應用實踐，積極利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術豐富金融監(jiān)管手段，提升跨行業(yè)、跨市場交叉性金融風險的甄別、防范和化解能力”。
利用金融科技升級監(jiān)管，以解決監(jiān)管與行業(yè)的信息不對稱問題。金融監(jiān)管逐漸走向一種基于科技的監(jiān)管，用技術制衡技術，以技制技。
目前監(jiān)管科技的發(fā)展路徑主要有三條：一是由金融監(jiān)管當局獨立研究與開發(fā)金融科技系統(tǒng)。二是金融監(jiān)管當局將監(jiān)管系統(tǒng)的研究開發(fā)外包。三是由金融科技公司進行研發(fā)，由監(jiān)管當局、第三方進行評估，可以使用之后再進行推廣，形成適應整個行業(yè)的監(jiān)管科技系統(tǒng)。中國人民銀行金融研究所所長孫國峰曾對媒體表示。
若金融監(jiān)管進行自主研發(fā)，就必須在科技方面投入更多人、財、物資源，其中，在人才建設上，除了金融專業(yè)人才，還要求著前沿技術人才；如果采用服務外包、技術采購等方式，由于監(jiān)管工作具有明顯的長效性和動態(tài)調(diào)整等特點，外包服務的后期迭代和運維問題都將是大問題。
因此，在自行研發(fā)、采用外包、與新科技企業(yè)合作這三種選擇中，與擁有相對成熟技術的新科技企業(yè)合作正越來越受到地方金融監(jiān)管當局的青睞。
據(jù)雷鋒網(wǎng)了解，今年4月至今，已有北京、廣州、西安、天津等地金融局（辦）先后裝備了類似“螞蟻風險大腦”這樣的風險處理模型；騰訊也依托安全反詐騙實驗室“靈鯤金融安全系統(tǒng)”，搭建了金融安全大數(shù)據(jù)監(jiān)管平臺，已與北京、深圳、廣州等多地金融局（辦）簽署合作。另外，據(jù)報道，由另外一家創(chuàng)業(yè)公司提供支持的“北京市網(wǎng)絡借貸監(jiān)管系統(tǒng)”也于今年初對外發(fā)布并投入使用。
具體談談P2P網(wǎng)貸中常見問題的監(jiān)管科技方式。首先是假標，它本質(zhì)上是一種集資詐騙行為，通過虛構(gòu)項目來籌集資金標的，假標投資人的錢實際上根本沒有形成有效借貸，而是被假標的實際借款人挪用。
假標的來源有兩種：一種是P2P平臺方自身出于欺詐、自融發(fā)布，又可分為欺詐性假標和自融型假標。日前爆發(fā)的投之家連環(huán)詐騙事件中，來自溫州的盧家?guī)瓦B續(xù)收購多個平臺，通過發(fā)假標的方式吸收海量公眾資金，然后跑路國外，就是典型的欺詐。而自融型假標是指，某些上市公司由于現(xiàn)金流趨緊，通過收購P2P平臺然后發(fā)布假標來補充現(xiàn)金流。
第二種則是借款人偽造項目信息在P2P平臺上發(fā)布假標，由于風控水平低下，P2P平臺對標的的虛假性并不知情。
針對于此，螞蟻金服對雷鋒網(wǎng)表示，“螞蟻風險大腦”采取的做法是：從項目期限、收益率、發(fā)標行為、標的信息、P2P平臺本身的資質(zhì)、風控能力、輿情等維度，對平臺上的標的進行監(jiān)控，并最終體現(xiàn)在模型的打分結(jié)果中，從而實現(xiàn)對假標情形的預警。一般而言，為了盡快籌集到大額的資金，假標具有項目期限較短、收益率異常高、標的信息偽造等特點。
此外，風險大腦還對工商、金融、行業(yè)等公開公示企業(yè)信息源進行自動挖掘和信息整合，構(gòu)建企業(yè)畫像及關聯(lián)知識圖譜。如果監(jiān)測到標的借款人和平臺存在利益關聯(lián)、或者多個標的背后關聯(lián)到同一個公司等異常，都會由于存在假標嫌疑而被預警。
而關于期限錯配，常見的行為也有兩種，第一是將一個長期標拆解成多個借款方背景各異的虛假短期標；第二是采用同一個借款方背景，反復發(fā)短期標，包括起始時間、期限的錯配。
第一種本質(zhì)是通過假標實現(xiàn)的，所以也可以沿用同樣的方式。而針對于情況二，風控大腦會從相同借款方的借款期限、周期性反復、以及借款用途與期限的合理性來進行綜合判斷。
據(jù)介紹，某金融辦曾經(jīng)與螞蟻風險大腦一同排查風險企業(yè)，并給了一份包含幾十家企業(yè)的名單。在此之前，金融辦通過傳統(tǒng)手段排查，已將其中8家列為重點監(jiān)測的高危企業(yè)。在識別了這8家企業(yè)之外，螞蟻風險大腦還通過其中一家高危企業(yè)順藤摸瓜，識別出注冊在異地的兩家關聯(lián)企業(yè)特征與風險大腦的“非法集資”模型高度匹配。這兩家企業(yè)中，有一家是看似正常經(jīng)營的商貿(mào)企業(yè)，而另一家則是從未開展過任何金融業(yè)務的科技企業(yè)。目前，“螞蟻風險大腦”已針對這3家企業(yè)向地方監(jiān)管機構(gòu)提出風險預警，3家企業(yè)已在屬地機構(gòu)處理流程中。
觀之騰訊，在金融監(jiān)管方面，騰訊金融安全大數(shù)據(jù)監(jiān)管平臺集中精力在提升非法集資等涉眾型金融犯罪“打早打小”的事前預警處置能力，實現(xiàn)對金融風險的識別和監(jiān)測預警。去年底，其分別與北京市金融工作局、深圳金融辦簽署合作，開發(fā)相應地區(qū)的金融安全大數(shù)據(jù)監(jiān)管平臺。據(jù)媒體報道，在深圳地區(qū)，靈鯤已經(jīng)實現(xiàn)深圳當?shù)亟鹑跈C構(gòu)全覆蓋，預判準確率95%以上，先后預警兩批共22家金融風險公司，其中一家已經(jīng)立案，一家提交國家處非聯(lián)辦發(fā)出預警。
另外，據(jù)騰訊安全反詐騙實驗室負責人李旭陽表示，聯(lián)合監(jiān)管機構(gòu)打造金融安全大數(shù)據(jù)平臺只是第一步，該平臺還計劃構(gòu)建“金融混模大腦”，即融合各地政府、金融辦，傳統(tǒng)金融機構(gòu)，類金融、準金融三大類群體信息。
總的來看，“中國的監(jiān)管科技還處于剛剛起步的階段，現(xiàn)在談挑戰(zhàn)還為時過早?！痹趩柕疥P于推進金融監(jiān)管曾遇到的挑戰(zhàn)問題，螞蟻金服告訴雷鋒網(wǎng)。
在他們的理解中，監(jiān)管科技并不是簡單的金融科技能力復制到金融監(jiān)管領域，而是要突破技術的邊界，要融合金融業(yè)務的理解、因地制異的監(jiān)管政策、監(jiān)管部門的專家經(jīng)驗等諸多方面?？萍脊竞偷胤浇鹑诒O(jiān)管部門的合作也大都處于探索階段，只有根據(jù)科技監(jiān)管項目在各城落地的效果，持續(xù)地調(diào)試和優(yōu)化風控模型、提升技術水平，才能不斷發(fā)展。
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