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| 本文作者： 余菲 | 2019-06-23 09:37 |
近年來，隨著人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)的涌現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)在前臺(tái)營銷和后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)兩大方面積極擁抱數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但與此同時(shí)，一些行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施類的管理工作卻因需要長(zhǎng)期大量投入而被“忽視”，正在成為阻礙金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的短板，合約管理就是其中一項(xiàng)。
現(xiàn)代金融市場(chǎng)，幾乎所有的金融交易最終都要以合約形式呈現(xiàn)。從某種意義上說，合約簽署和履約的效率決定著金融交易的推進(jìn)效率，合約的真?zhèn)?、?zhí)行的風(fēng)險(xiǎn)都決定著交易能否兌現(xiàn)。
雖然商務(wù)部早在2013年就頒布了《電子合約在線訂立流程規(guī)范》，賦予電子合約與傳統(tǒng)紙質(zhì)合約同等的法律效力，但據(jù)商務(wù)部統(tǒng)計(jì)，每年企業(yè)間的合約大約40億份，而在使用電子合約及簽約的企業(yè)中，金融機(jī)構(gòu)占比很小，以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為例，占比僅為5.1%，行業(yè)需求巨大。
這樣的背景下，近日，金融壹賬通在深圳發(fā)布ALFA智慧合約云平臺(tái)，旨在實(shí)現(xiàn)端到端線上化的合約智能化管理，滿足金融機(jī)構(gòu)對(duì)合約全周期、全流程的智能管理需求。
合約管理是金融行業(yè)日常最基礎(chǔ)的工作之一，也是金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深水區(qū)。在其他業(yè)務(wù)大行“去人工化”的時(shí)候，大量合約在擬約和簽約環(huán)節(jié)卻仍在采用最為傳統(tǒng)的人工操作方式，在束縛業(yè)務(wù)效率的同時(shí)也蘊(yùn)藏著潛在的風(fēng)險(xiǎn)，總結(jié)起來主要有三大痛點(diǎn)：
一是，人工摘錄效率低、操作風(fēng)險(xiǎn)高且耗時(shí)長(zhǎng)。金融機(jī)構(gòu)間簽訂合約時(shí)，業(yè)務(wù)要素往往需要人工摘錄，繁雜的條款耗時(shí)長(zhǎng)、效率低，同時(shí)也存在人為操作風(fēng)險(xiǎn)；
二是，合約方存在信息壁壘，溝通成本高、驗(yàn)真難。傳統(tǒng)合約簽訂在前期溝通環(huán)節(jié)費(fèi)時(shí)費(fèi)力，還有可能遇到蘿卜章、假合約、假冒代簽、發(fā)生糾紛取證難等風(fēng)險(xiǎn)；
三是，合約管理實(shí)時(shí)監(jiān)控難、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力低。由于紙質(zhì)合約和資產(chǎn)數(shù)據(jù)分散于不同系統(tǒng)， 需要人工在不同系統(tǒng)中收集需要分析的數(shù)據(jù)，同時(shí)，還高度依賴業(yè)務(wù)及法律人員定期人工查看法律法規(guī)和監(jiān)管要求，合約履約情況難以監(jiān)控，更難實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)。
針對(duì)以上痛點(diǎn)，雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論發(fā)現(xiàn)壹賬通ALFA智能合約平臺(tái)重點(diǎn)從“管理模式、資產(chǎn)穿透、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警”三方面用力。
第一，在管理模式上，打造合約管理的標(biāo)準(zhǔn)化、標(biāo)簽化、智能化、自動(dòng)化、流程化，輸出20多項(xiàng)人工智能服務(wù)。具體技術(shù)包括：
在擬約環(huán)節(jié)，提供智能分類檢索、智能推薦、要素標(biāo)簽智能識(shí)別、條款標(biāo)簽智能識(shí)別、標(biāo)簽回填定位、要素智能填充、智能對(duì)比、在線智能編輯、條款內(nèi)容生成、智能同步修改、文檔修改留痕；
在簽約環(huán)節(jié)，提供實(shí)時(shí)簽約提醒、電子簽章調(diào)用、區(qū)塊鏈存證；
在履約環(huán)節(jié)，提供合約生效提醒、合約到期提醒、只能風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、資金兌付提醒、違約風(fēng)險(xiǎn)提醒、智能資產(chǎn)追蹤。
據(jù)介紹，通過創(chuàng)新技術(shù)變革傳統(tǒng)的管理模式，平臺(tái)可以幫助機(jī)構(gòu)用戶將人工撰寫效率提高4倍，運(yùn)營管理效率提高2倍，操作風(fēng)險(xiǎn)降低80%，人力成本減少2/3。
第二，在底層資產(chǎn)穿透方面，平臺(tái)利用區(qū)塊鏈技術(shù)，并結(jié)合零知識(shí)證明和可授權(quán)加解密等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)底層資產(chǎn)的登記與追蹤。
平臺(tái)將合約模板調(diào)用、編輯、生成、簽約、履約全過程在區(qū)塊鏈登記，同時(shí)簽約各方作為區(qū)塊鏈的節(jié)點(diǎn)和自動(dòng)同步合約的數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)簽約留痕和合約的保真。
第三，打造AI風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，提高風(fēng)險(xiǎn)甄別防范能力。方法是，合約簽署后平臺(tái)通過智能識(shí)別引擎定位合約中的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)簽，結(jié)合內(nèi)外數(shù)據(jù)、資產(chǎn)狀況，一旦發(fā)生變化系統(tǒng)將觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提醒，第一時(shí)間給到用戶。
事實(shí)上，早在去年壹賬通推出智能ABS云平臺(tái)時(shí)，就已嘗試運(yùn)用了智能合約技術(shù)，而這一次意味著其智能合約管理能力的正式全面開放。
“平安產(chǎn)品創(chuàng)新的路線圖通常是：首先是做創(chuàng)新孵化，然后在平安集團(tuán)內(nèi)部子公司或者業(yè)務(wù)單元做應(yīng)用，通過應(yīng)用來看產(chǎn)品的成熟度，內(nèi)部質(zhì)檢完成后再向社會(huì)推廣?！苯鹑谝假~通投資一賬通CEO 黃紹宇解釋到。
目前的落地情況是，已在10家集團(tuán)內(nèi)機(jī)構(gòu)落地應(yīng)用，對(duì)接了包括平安證券ABS產(chǎn)品工廠、平安銀行的行E通平臺(tái)、平安投后平臺(tái)、保險(xiǎn)協(xié)議存款平臺(tái)、投行業(yè)務(wù)平臺(tái)、保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)平臺(tái)，并與4家外部機(jī)構(gòu)達(dá)成了合作。
整體上講，智能合約行業(yè)目前仍處于發(fā)展初期，深圳市銀行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)陳顯忠用了一個(gè)類比來說明這一點(diǎn)：“目前智能合約的發(fā)展可能類似于電力革命時(shí)期的1935年人類第一次有了超高壓技術(shù)，但數(shù)字時(shí)代的特高壓技術(shù)尚未出現(xiàn)，前路長(zhǎng)且精彩?！?/p>
事實(shí)上，智能合約的發(fā)展緩慢與早期法律不完善、相關(guān)技術(shù)不夠成熟、用戶認(rèn)知度低等因素有關(guān)。近年來隨著云服務(wù)、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的滲透，以及電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融、旅游、教育等領(lǐng)域相關(guān)政策法規(guī)的陸續(xù)出臺(tái)，越來越多的資本和玩家瞄上了這一2B細(xì)分賽道。
比如在金融系玩家里，截至目前，中信銀行推出了信用證信息傳輸系統(tǒng)，光大銀行推出了泛資管鏈，摩根大通基于quorum的區(qū)塊鏈技術(shù)試行了債券發(fā)行等等，探索智能合約在某一環(huán)節(jié)的落地應(yīng)用。
創(chuàng)業(yè)企業(yè)方面，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至 2017 年底，國內(nèi)提供第三方電子簽名的廠商數(shù)量為 34 家，包括上上簽，e簽寶，法大大等都已經(jīng)過多輪融資。應(yīng)用場(chǎng)景廣泛涉及房地產(chǎn)、汽車、人力資源服務(wù)、教育、保險(xiǎn)、第三方支付、旅游、醫(yī)療、物流、供應(yīng)鏈等行業(yè)。
此外，互聯(lián)網(wǎng)巨頭也通過資本布局跑步進(jìn)場(chǎng)，比如在今年3月法大大的C輪3.98億元融資中，便出現(xiàn)了騰訊的身影，該輪融資由老虎環(huán)球基金和騰訊聯(lián)合領(lǐng)投。
“目前大多數(shù)（玩家）都只是聚焦在某一個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)上，還沒有深入到一個(gè)具體的領(lǐng)域?！?金融壹賬通投資一賬通業(yè)務(wù)中心副總經(jīng)理潘玲表示。
此外，行業(yè)服務(wù)也在一定程度上存在同質(zhì)化，大多聚焦于提供電子簽約服務(wù)、法規(guī)政策方面的輔助性信息服務(wù)，同時(shí)，在業(yè)務(wù)層面通常只能做投資風(fēng)險(xiǎn)分析或者金融領(lǐng)域里的一些簡(jiǎn)單識(shí)別和初步提取。
鑒于這樣的行業(yè)形勢(shì)，壹賬通目前的打法是聚焦金融全領(lǐng)域，在深度和廣度上橫縱拓展。“這一塊平安做的很深，直接和場(chǎng)景端的業(yè)務(wù)需求勾連在一起，覆蓋從智能的審查、準(zhǔn)入到設(shè)計(jì)、發(fā)行、投后管理全流程。”
廣度上，ALFA智能合約平臺(tái)覆蓋銀行、基金、證券、信托、期貨、保險(xiǎn)等七大金融行業(yè)的合約，積累了近一千多份標(biāo)準(zhǔn)的合約版本，對(duì)接了平安證券ABS產(chǎn)品工廠、平安銀行的行E通平臺(tái)、平安投后平臺(tái)、保險(xiǎn)協(xié)議存款平臺(tái)、投行業(yè)務(wù)平臺(tái)、保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)平臺(tái)等。
與大部分金融科技細(xì)分賽道類似，玩家在智能合約上的決勝點(diǎn)同樣是：數(shù)據(jù)+業(yè)務(wù)理解+核心技術(shù)。對(duì)金融行業(yè)來講，業(yè)務(wù)理解能力尤為重要。
在黃紹宇看來，壹賬通背后有平安集團(tuán)全牌照的子公司，因而有完整的業(yè)務(wù)場(chǎng)景和合約方面長(zhǎng)期的經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)積累?！拔覀冏鲞@個(gè)事情的不同之處在于：技術(shù)條件我們有，其他機(jī)構(gòu)也有，只是中間會(huì)有些差異。但從業(yè)務(wù)的理解和對(duì)合約條款的理解以及合約條款可能產(chǎn)生的法律問題的理解，我們應(yīng)該更有優(yōu)勢(shì)?！?/p>
放眼國外，智能合約已有上市案例。2018年4 月 ，美國電子簽名業(yè)內(nèi)獨(dú)角獸 DocuSign 以每股 29 美元的價(jià)格進(jìn)行 IPO，募集資金凈額為 6.29 億美元。IPO 過后，DocuSign 的估值升至 44 億美元。
目前，DocuSign 的技術(shù)已經(jīng)被應(yīng)用到金融服務(wù)、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等多個(gè)行業(yè)，Salesforce、Morgan Stanley、Bank of America、思科、Comcast、惠普都是該公司的客戶。
當(dāng)然，這也與美國的企業(yè)服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展時(shí)間也比較長(zhǎng)，電子簽名有較高社會(huì)普及度和企業(yè)付費(fèi)意愿有關(guān)。
雖然有著不錯(cuò)的范例與前景，但國內(nèi)智能合約目前仍處于發(fā)展初期，在到達(dá)行業(yè)爆發(fā)點(diǎn)之前還需要攻克種種挑戰(zhàn)。
其中最大的一個(gè)挑戰(zhàn)是合約標(biāo)準(zhǔn)化問題。據(jù)了解，在智能合約的五化——“標(biāo)準(zhǔn)化、標(biāo)簽化、流程化、自動(dòng)化、智能化”中，最核心的前提是標(biāo)準(zhǔn)化，同時(shí)也是最難攻克的一點(diǎn)。
以金融行業(yè)為例，黃紹宇對(duì)雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論解釋到：整個(gè)銀行或金融機(jī)構(gòu)的合約，主要可分為兩大類：一類是對(duì)私的業(yè)務(wù)，除了個(gè)人，也包括小微企業(yè)、公司客戶。這一類客戶跟金融機(jī)構(gòu)之間不構(gòu)成單個(gè)意義上的合同對(duì)等關(guān)系。
這種合約，往往都是賣方（金融機(jī)構(gòu)）的合約，買方（比如公司客戶、個(gè)人客戶）接受的契約行為。這類合同往往都是金融機(jī)構(gòu)的格式化合同或者標(biāo)準(zhǔn)合約，改動(dòng)空間不大，因而最適合線上化。
但另外一類即金融機(jī)構(gòu)之間的合約是不一樣的，金融機(jī)構(gòu)之間都是機(jī)構(gòu)主體對(duì)機(jī)構(gòu)主體。機(jī)構(gòu)主體對(duì)機(jī)構(gòu)主體首先是對(duì)等的，其次是每一個(gè)機(jī)構(gòu)主體的法律要求和內(nèi)在合規(guī)要求是有差異的。這種合約是很難標(biāo)準(zhǔn)化的。
尤其是銀行間非場(chǎng)內(nèi)業(yè)務(wù)，目前很多都沒有做到行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化。盡管每家金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部已經(jīng)差不多標(biāo)準(zhǔn)化了，但打通金融機(jī)構(gòu)之間交易合同的標(biāo)準(zhǔn)化的比例還很低。
就解決辦法而言，黃紹宇表示，目前業(yè)內(nèi)主要從“合同的標(biāo)準(zhǔn)化“和”條款的標(biāo)準(zhǔn)化”兩個(gè)維度去推動(dòng)合約標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。目前各方都在往前走，但整體而言，還是一個(gè)需要長(zhǎng)期大量投入的基礎(chǔ)設(shè)施工程。雷鋒網(wǎng)雷鋒網(wǎng)
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