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互聯(lián)網金融從火爆到回歸理性（別稱：轉型Fintech金融科技），順帶也普及了征信、風控等詞，就好像突然意識到金融產品會有風險一樣。征信作為金融基礎的一部分，是揭示風險，防止欺詐的重要手段。而隨著電商消費、社交網絡等非傳統(tǒng)數據的增多，大數據征信也成了很多互金公司標榜的新詞。那大數據征信有多大作用呢？
算話征信CEO蔣慶軍告訴雷鋒網，大數據征信還沒有一個明確的定義，更多是由于現(xiàn)實需求而創(chuàng)造出的一個詞，而“現(xiàn)在大部分大數據征信公司，基本上提供的是大數據風控服務公司”。他表示：
“傳統(tǒng)的征信數據都是標準化、結構化的數據，很難稱得上大數據。大數據只是可能與風險相關的普通數據。而大數據征信公司一般指擁有大數據采集或分析能力的風險管理服務公司?！?/span>
這是因為非銀信貸行業(yè)中的多數授信機構（如P2P網貸公司）對征信公司的需求是風控服務，其中包括反欺詐、各類外部數據源獲取、負面信用信息查詢、信用風險評分，以及貸前、中、后的風險管理咨詢等。而這些需求可以由加入了大數據技術的風控手段來滿足，從而大數據征信也得到了接受。
即便如此，當前大數據在風險評估中的作用也很難說有多顯著。在蔣慶軍看來，這主要有兩方面的原因：
一是數據缺失，即數據中與個人信用表現(xiàn)能關聯(lián)起來的實際數據很薄弱，建模的數據不夠。雖然現(xiàn)在電商、社交等領域收集到的數據維度很多，但在多數維度上，可得數據較少，數據缺失也比較嚴重。
二是以大數據的方式做風險評估的時間不長，也遠未成熟，相關的人才和經驗積累不夠。目前最成熟的方法還是以FICO為代表的傳統(tǒng)評估方式。
不過他也認為，大數據風險評估屬于行業(yè)發(fā)展的趨勢，而算話征信也有相應的準備。
算話征信是一家個人征信公司，管理團隊全部來自上海資信，也參與了國內個人征信業(yè)早期的探索。公司主要服務非銀信貸機構，如網貸機構、P2P平臺、消費金融公司，現(xiàn)在的客戶包括人人貸、微貸網、證大財富、人人聚財、捷越聯(lián)合、積木盒子、信而富等在內的300多家信貸服務機構。
除了機構信用信息的共享服務等經典征信內容，算話征信也提供信貸申請反欺詐評估，信用風險評分模型開發(fā)咨詢，外部數據源對接，互聯(lián)網大數據的客戶授權采集等大數據征信服務。目前已有眾多機構加入其反欺詐平臺，對接完成20個左右的外部大數據源。
不過雖然身處行業(yè)之中，蔣慶軍似乎對個人征信市場的預期沒有那么美好。他表示，征信市場的商業(yè)價值規(guī)模與信貸市場的總額有一個嚴格的比例關系，并為雷鋒網進行了粗略的估計：
個人征信市場的規(guī)模約為個人信貸總利潤5%左右，除去銀行業(yè)征信服務，非銀行業(yè)貸款規(guī)模約數萬億，除去抵押貸款部分，對征信服務需求最強烈的信用貸款不到1萬億。
1萬億的貸款規(guī)模對應的毛利約1000億，1000億的貸款利潤可以分給征信服務機構的大概不超過50億。因為征信服務機構可以分得到的服務收入，是貸款壞賬的一部分，本質上是幫助授信機構降低壞賬，而獲得的不高于壞賬本身的一部分報酬（當然也有替授信機構防范壞賬的報酬，但量級上不會有變化）。因此，50億的銷售收入，按照20%的毛利率計算，給整個征信服務行業(yè)產生的凈利大概也就10個億。
就算按100家個人征信機構算，每家所得也不過1000萬，這還不考慮授信機構自己也會做征信。蔣慶軍的結論是，征信市場“要么大家都活得不會太好，要么能活下來的不會太多”。
那算話征信何苦趟渾水？
蔣慶軍表示，“算話征信的出發(fā)點是相信征信服務是推動社會信用水平的關鍵路徑”，而且公司“可能最后會歸于一個公益機構也說不準”。他告訴雷鋒網，其實征信機構可以是公益的，而且公益的性質對社會信用體系更有利，但目前他們“沒有能力和條件獲得資格去做一個公益征信機構”。
目前商業(yè)銀行的征信服務已經較完善，但非銀信貸和社會化征信領域，還有一些征信服務的市場機會。征信公司也可以在客戶欺詐和失信上提供相應的風控服務。所以想先通過商業(yè)實踐獲得生存空間，為非銀信貸機構提供信用信息共享平臺和風控服務。
有一種觀點認為，現(xiàn)在的征信市場數據源是關鍵。但在蔣慶軍看來，如果征信是指行業(yè)信用信息共享，那數據源只有一個，即授信機構提供的信貸客戶信用歷史記錄。這時核心則是征信機構的公信力、服務能力和專業(yè)性，數據本身倒不是共享平臺建成的首要問題。他也相信“共享信用信息具有不可替代的價值”。
題圖來自The Atlantic
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