11月25日，“第五屆中國數(shù)字銀行論壇”在深圳舉辦，由中小銀行互聯(lián)網金融（深圳）聯(lián)盟與《中國銀行業(yè)》雜志社聯(lián)合主辦，深圳市銀行業(yè)協(xié)會與金融壹賬通聯(lián)合協(xié)辦。

論壇上，近二十位來自政府監(jiān)管、銀行機構、行業(yè)協(xié)會等專業(yè)人士代表，圍繞中小銀行和大型銀行在數(shù)字化轉型中面臨的不同挑戰(zhàn)，以及相關的數(shù)字人民幣背后的本質、未來可能的深刻影響等問題展開了深入探討。

中國銀行業(yè)協(xié)會黨委副書記、秘書長劉峰指出，數(shù)字經濟當前，數(shù)字化轉型是銀行業(yè)邁向高質量發(fā)展的重要抓手。

近年來，隨著銀行業(yè)從戰(zhàn)略規(guī)劃、組織架構、業(yè)務流程、數(shù)據(jù)治理、人才結構等五大方面，全面推動數(shù)字化轉型，銀行的價值鏈也由封閉走向開放。

但是，銀行數(shù)字化轉型過程中還存在著諸多問題，主要包括：一些銀行機構數(shù)字化轉型方向不明確；數(shù)據(jù)治理缺陷明顯、專業(yè)人才短缺；經營理念和管理體制僵滯，難以適應數(shù)字化經營；對新型風險管理能力不足等問題。

中國建設銀行原董事長、東北亞經濟研究院院長王洪章也持有類似觀點。他認為，目前，資源投入受限、金融科技人才缺乏、技術創(chuàng)新與業(yè)務融合度上升空間大、開放合作的廣度不足、開放銀行戰(zhàn)略不夠清晰、數(shù)字治理的能力待提升等是中小銀行數(shù)字化轉型的主要痛點。

面對這些痛點，他建議中小銀行在數(shù)字化轉型當中，可以更多地和金融科技企業(yè)合作，利用現(xiàn)成的技術和能力，走捷徑快速實現(xiàn)數(shù)字化。

對比中小銀行轉型現(xiàn)狀，近年來大型銀行積極建立現(xiàn)代企業(yè)制度，參與國際競爭，從頂層設計、組織變革、架構調整、研發(fā)投入、人才體系、平臺應用等各個層次全面發(fā)力，形成金融科技群雄并起的集群現(xiàn)象。

但是，大型銀行在對金融科技抱著開放、合作態(tài)度的同時，也要提高警惕，把數(shù)據(jù)安全的保護作為數(shù)字化轉型當中的重點加以關注。

同時，他認為，在金融科技的成本投入上，數(shù)字化轉型是為了平衡成本和解決效率低下的問題，但科技創(chuàng)新是無休止的過程，初期大幅度、高強度的投入建設數(shù)字銀行是可行的，但長期建立高強度的投入就會增加機構運營壓力，因此，要審慎地評估和判斷，在成本可負擔的基礎之上來推進數(shù)字化轉型，要考慮成本與收益之間的相互平衡，要避免高投入、低產出，只有投入無產出是不可持續(xù)的。

另外，他認為，數(shù)字化應該是從內到外全方位的轉變，是價值鏈和商業(yè)模式的重塑。具體來說，中小銀行可以做如下嘗試：

一，金融科技是為銀行改革發(fā)展服務的，中小銀行應該量力而行，要選擇符合自身條件和實際需求的技術研發(fā)及應用模式；

二，針對人才的痛點，通過外部金融科技企業(yè)專業(yè)人才隊伍，發(fā)展中小銀行數(shù)字化轉型的外腦，有效的彌補中小銀行缺失和流失的短板，也可以降低人才培育成本；

三，發(fā)展差異化優(yōu)勢，圍繞中小銀行服務定位，杜絕簡單的拿來主義，制定以自身的資源稟賦和環(huán)境條件相適應的務實、審慎的數(shù)字化轉型戰(zhàn)略；

四，提高數(shù)據(jù)的治理能力，建立統(tǒng)一的治理標準；

五，應用新技術構建經營風控體系，通過技術爭取減少信息不對稱，對數(shù)據(jù)進行提煉、甄別和使用，在降低風險實現(xiàn)風險收益。

蘇州銀行黨委書記、董事長王蘭鳳認為，中小銀行應該在改革創(chuàng)新中贏得主動，必須把客戶體驗放在第一位，有效解決風控難題，把科技轉型作為連接整個數(shù)字化發(fā)展的主軸戰(zhàn)略，通過特色服務最終實現(xiàn)精準經營。

轉型的具體操作層面，中小銀行可以根據(jù)自身實際情況建立數(shù)字化轉型路徑圖，將其作為項目分解來進行管理，具體到責任部門和參與方，建立考核和評價機制，積極打造“金融+服務”、“金融+場景”的探索實踐。同時，充分利用地方法人機構的優(yōu)勢，結合當?shù)卣Y源及本地特色，打造相應的應用場景，參與數(shù)字人民幣建設。

對于數(shù)字人民幣，海王集團首席經濟學家、中國銀行原副行長王永利分享了他的看法。他認為，數(shù)字人民幣是數(shù)字化的人民幣，本質仍然是主權貨幣，雖然應用了區(qū)塊鏈、加密、智能化的技術，但它從根本上并不是去中心的加密貨幣。

目前數(shù)字人民幣定位于流通中現(xiàn)金，主要應用于國內的零售支付，未來，是否可實現(xiàn)應用于金融業(yè)務，對其擴張規(guī)模及滿足全社會乃至國際化的需求，充滿了想象空間。

數(shù)字人民幣帶來的最大變化，不是客戶的體驗，而是背后的管理，雖然當前僅應用于零售支付，但并不會對移動支付帶來沖擊，數(shù)字人民幣背后的管理可實現(xiàn)有限匿名或保護商業(yè)秘密，這是數(shù)字人民幣發(fā)展的一個根本所在。

具體來說，假設所有的金融機構都可開設數(shù)字人民幣錢包并統(tǒng)一歸口央行管理，便可實現(xiàn)由央行管理所有的信息數(shù)據(jù)，從而對貨幣實施全方位、全流程的監(jiān)控，助力貨幣政策的針對性和有效性，同時，推動大數(shù)據(jù)的法律確權和數(shù)字資產的權益保護。

”無論是數(shù)字經濟還是數(shù)字資產，都有一個核心問題，就是數(shù)字資產的確權和權益保護。我們所講的大數(shù)據(jù)，都是業(yè)務經辦方的大數(shù)據(jù)，因此，數(shù)據(jù)信息是碎片化且分散的，還沒有完整的歸集?！八硎?。

除此之外，他認為，數(shù)字人民幣還將帶來其他變革，例如帶來貨幣運行載體（軟硬錢包的開發(fā)、物聯(lián)網終端支付）和系統(tǒng)開發(fā)、用戶系統(tǒng)對接培訓等商機，同時也會對現(xiàn)金收付、銀行卡、非央行數(shù)字貨幣、大型支付公司的數(shù)據(jù)優(yōu)勢等等產生深刻的沖擊。

”最重要是，還將會給央行數(shù)字貨幣的運行體系高效運轉和安全運維帶來挑戰(zhàn)。銀行的數(shù)字化轉型絕對不是一句空話，并不是靠自己就能完成的，還需要國家提供數(shù)字基礎設施的支持。數(shù)字人民幣雖然目前在國際上已經走到了較快的行列，但仍然任重而道遠。“他強調到。雷峰網(公眾號：雷峰網)雷峰網

雷峰網原創(chuàng)文章，未經授權禁止轉載。詳情見轉載須知。