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打開(kāi)小紅書(shū)搜索“額度提升”，有2萬(wàn)多篇筆記在討論：怎么在花唄等平臺(tái)上讓自己的借款額度漲上去。2024年10月份開(kāi)始，陸續(xù)有網(wǎng)友發(fā)現(xiàn)了“提額”新攻略：在花唄里上傳四六級(jí)證書(shū)，居然真能有兩三百元到兩三千元不等的額度提升。
這背后其實(shí)是一個(gè)名為“小紅花”的新系統(tǒng)在起作用。12月23日，螞蟻消金對(duì)外發(fā)布“小紅花”智能實(shí)時(shí)交互式風(fēng)控系統(tǒng)，并將這一系統(tǒng)運(yùn)用在花唄這一產(chǎn)品中，使得花唄額度首次進(jìn)入“可互動(dòng)“時(shí)代。用戶上傳證書(shū)，就有機(jī)會(huì)提升花唄額度，支持證書(shū)種類近20項(xiàng)。
用戶在支付寶上搜索「花唄提額」，或進(jìn)入「花唄-我的額度」頁(yè)面，就可以上傳相應(yīng)材料，申請(qǐng)額度提升，整個(gè)過(guò)程可感知、可選擇、可管理。
“小紅花“首批支持上傳的材料有近20項(xiàng)，主要分為三大類，教師資格證、導(dǎo)游資格證、初級(jí)會(huì)計(jì)等職業(yè)類證書(shū)，托福證書(shū)、雅思證書(shū)、多鄰國(guó)英語(yǔ)測(cè)試證書(shū)等語(yǔ)言類證書(shū)，以及校級(jí)、省級(jí)、國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金等榮譽(yù)類證書(shū)。
這項(xiàng)新功能，首批開(kāi)放的用戶，主要為職場(chǎng)新人群體。
從螞蟻消金首席風(fēng)險(xiǎn)官林嘉南的講述里，我們可以清晰讀到“小紅花”智能實(shí)時(shí)交互式風(fēng)控系統(tǒng)的具體運(yùn)行方式：
用戶先自主上傳相關(guān)材料，系統(tǒng)對(duì)這些多模態(tài)信息實(shí)時(shí)識(shí)別、提取，對(duì)數(shù)據(jù)完成標(biāo)注和驗(yàn)真。各式各樣證書(shū)當(dāng)中的可信結(jié)構(gòu)化信息，會(huì)被提取出來(lái)“澆灌”給系統(tǒng)。系統(tǒng)會(huì)將信息轉(zhuǎn)化為對(duì)用戶的信用評(píng)估和判斷，在此基礎(chǔ)之上，實(shí)時(shí)給出提額或降額的風(fēng)險(xiǎn)決策。
此次“小紅花”的推出，主要是解決過(guò)去在材料識(shí)別過(guò)程中，真假難辨、材料面窄、難以調(diào)用等困難。通過(guò)AI技術(shù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)識(shí)別多模態(tài)的材料，準(zhǔn)確率達(dá)到96%，驗(yàn)真準(zhǔn)確率達(dá)到92%。同時(shí)，機(jī)器學(xué)習(xí)讓更多冷門證件能被應(yīng)用，并在交互上確保用戶良好的體驗(yàn)。
對(duì)于社交平臺(tái)上出現(xiàn)的一些號(hào)稱“四六級(jí)證書(shū)代P圖”的服務(wù)，林嘉南表示，“小紅花”在數(shù)據(jù)驗(yàn)真環(huán)節(jié)也采用了“AI對(duì)抗AI”的手段，背后有全套技術(shù)能力分辨信息真?zhèn)巍Ｅc此同時(shí)，隨著用戶量累積，系統(tǒng)學(xué)習(xí)到的用戶行為模式和也會(huì)日漸增多，并且會(huì)識(shí)別重復(fù)出現(xiàn)的虛假信息，其去偽存真的能力會(huì)越來(lái)越強(qiáng)。
除了信息鑒真部分，“小紅花”也考慮到全面性和精準(zhǔn)性的提升。
傳統(tǒng)的信貸審批材料如銀行流水、房產(chǎn)證明、學(xué)歷證書(shū)等，都具有中心化屬性，可以通過(guò)銀行等機(jī)構(gòu)驗(yàn)證。但如今市面上的證書(shū)種類之多，未必能通過(guò)專家經(jīng)驗(yàn)來(lái)進(jìn)行判斷，審批人很可能從未見(jiàn)過(guò)這類證書(shū)。即便是完成了信息驗(yàn)證，這些材料和最終的風(fēng)險(xiǎn)決策怎么掛鉤，這些都是考驗(yàn)。
如今在大模型的幫助下，系統(tǒng)可以較高質(zhì)量地識(shí)別證書(shū)的獲取難度、報(bào)名門檻、行業(yè)分類等等，通過(guò)算法在更廣泛的人群中尋找相似群體的表現(xiàn)，并將這些表現(xiàn)應(yīng)用于提交證書(shū)的客戶群體，以驗(yàn)證用戶的區(qū)分度，將信息與用戶的未來(lái)收入?yún)^(qū)間相匹配。通過(guò)這種方式，系統(tǒng)能識(shí)別、消化和處理從來(lái)不知道的信息，再把這些看似跟信用沒(méi)有關(guān)系的碎片化信息，轉(zhuǎn)化成那些枯燥的授信依據(jù)。
實(shí)現(xiàn)這些的背后，是漫長(zhǎng)的風(fēng)控技術(shù)積累。林嘉南介紹，風(fēng)控技術(shù)在經(jīng)歷了自動(dòng)化階段、智能化階段后，如今邁入了一個(gè)新階段——實(shí)時(shí)化交互式階段。數(shù)據(jù)實(shí)效性從動(dòng)態(tài)到實(shí)時(shí)，數(shù)據(jù)屬性從強(qiáng)金融屬性到弱金融屬性、強(qiáng)生活屬性，數(shù)據(jù)來(lái)源從被動(dòng)獲取到主動(dòng)交互。
在目前階段，風(fēng)控更看重的是如何去進(jìn)一步獲取客戶“愿意提供的信息”，如何讀懂這些首次被搬上臺(tái)面的新信息。
在林嘉南看來(lái)，近20種證書(shū)只是起點(diǎn)，現(xiàn)在職業(yè)類型多樣，靈活就業(yè)群體廣泛，如網(wǎng)約車司機(jī)、快遞員、外賣員、網(wǎng)絡(luò)主播、自媒體運(yùn)營(yíng)等，他們可能有自己的職業(yè)技能證書(shū)、興趣技能類證書(shū)、甚至網(wǎng)約車司機(jī)級(jí)分、騎手好評(píng)、社交平臺(tái)粉絲數(shù)等等，都是未來(lái)有望被采納的。
以往，用戶如果想提升自己的信用卡或消費(fèi)金融額度，金融機(jī)構(gòu)能接納的材料，基本為社保證明、公積金信息等，但很多新入職場(chǎng)的年輕人、藍(lán)領(lǐng)群體、靈活用工群體很難提交這類材料，線下跑腿也很不便利。
站在信貸申請(qǐng)頁(yè)面前的年輕人們，有可能剛換了好幾份工作，有可能一直在當(dāng)自媒體博主，也有可能是早出晚歸的外賣騎手，他們未必有好看的收入流水和連續(xù)的社保繳納記錄，但這并不是他們得不到合理金融服務(wù)的理由。
時(shí)代變化之下，有一個(gè)隱藏的議題已經(jīng)悄然擺在金融機(jī)構(gòu)們面前：
隨著過(guò)去技術(shù)的發(fā)展，更普適性、更廣泛、更標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)，已經(jīng)被挖掘、處理到了極致，只剩下許多碎片化的、非標(biāo)準(zhǔn)化的、弱金融屬性的數(shù)據(jù)。
如何探索新的職業(yè)、場(chǎng)景，探索更多弱金融數(shù)據(jù)維度，探索舊規(guī)則、舊經(jīng)驗(yàn)之外的新故事，滿足初入社會(huì)的年輕人、新藍(lán)領(lǐng)等群體的額度，獲得充足的低利率普惠金融供給。
螞蟻消金選擇主動(dòng)邁步，去定義、去探索那些無(wú)人到訪的碎片化數(shù)據(jù)。
“小紅花”的底層邏輯是，用戶提供的各種證書(shū)或其他材料，一定程度上能從側(cè)面反映ta的職業(yè)偏好、興趣愛(ài)好等情況，機(jī)構(gòu)能更好地定位和了解用戶的真實(shí)額度水位。
而且，一個(gè)會(huì)去考出各種證書(shū)，或者有著優(yōu)秀評(píng)分的用戶，ta大概率是一個(gè)仍然對(duì)生活有追求的，期望人生軌跡繼續(xù)向上的人。林嘉南表示，“我們希望可以看見(jiàn)用戶的每一份努力，給予肯定與贊許，送出一朵額度小紅花?！?/p>
事實(shí)上，這樣應(yīng)用智能交互式風(fēng)控技術(shù)、額度可互動(dòng)的方式，在小微金融領(lǐng)域已經(jīng)有所驗(yàn)證。雷峰網(wǎng)(公眾號(hào)：雷峰網(wǎng))了解到，網(wǎng)商銀行的“百靈”系統(tǒng)上線兩年，不僅得到了用戶的積極響應(yīng)，而且這部分主動(dòng)提額用戶的不良率低于大盤水平。
“只要這件事最終指向的是鼓勵(lì)用戶熱愛(ài)生活、業(yè)務(wù)不良率低于大盤水平，就說(shuō)明它是一個(gè)雙向健康的雙贏舉動(dòng)。”螞蟻消金總經(jīng)理江浩表示。
他指出，“小紅花”系統(tǒng)的額度互動(dòng)功能，是螞蟻消金推動(dòng)金融健康的一次嘗試，“我們希望把額度方向盤交給用戶”。
用戶可以交材料漲額度，也可以主動(dòng)調(diào)低自己的額度。據(jù)介紹，早在2021年，花唄就上線了全國(guó)首個(gè)消費(fèi)管理工具 “賬單助手”，提供消費(fèi)預(yù)算設(shè)定、進(jìn)度提醒、賬單分析等功能，引導(dǎo)用戶理性消費(fèi)。
“金融機(jī)構(gòu)通過(guò)自己的專業(yè)性，替用戶把握住油門剎車，但用戶可以自己掌握方向，是向左還是向右，擁有更多自主性。金融健康的關(guān)鍵在于，是否促進(jìn)了健康的金融行為，是否促進(jìn)了正向積極的生活行為，小紅花系統(tǒng)和賬單助手，讓用戶能夠管理自己的金融行為，同時(shí)，鼓勵(lì)的是‘好好學(xué)習(xí)、積極提升自身素養(yǎng)’的優(yōu)秀行為?！?/p>
江浩表示，未來(lái)螞蟻消金還將有更多管理工具，并把技術(shù)運(yùn)用在更多產(chǎn)品和平臺(tái)上，幫助用戶實(shí)現(xiàn)對(duì)自身額度和消費(fèi)的主動(dòng)管理，切實(shí)促進(jìn)金融健康。
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