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雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論按：本文原刊fintechranking，作者是莫斯科風(fēng)投機(jī)構(gòu)合伙人Igor Pesin，由雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論編譯。
監(jiān)管科技這一名詞從 2016 年開(kāi)始流行，今年，金融服務(wù)行業(yè)和政也開(kāi)始對(duì)監(jiān)管科技表示出極大的興趣。盡管涉及到行業(yè)監(jiān)管問(wèn)題的監(jiān)管科技在業(yè)界仍是個(gè)新名詞，但已經(jīng)有大大小小超過(guò) 6000 家企業(yè)正在提供合規(guī)、治理和風(fēng)險(xiǎn)管理（GRC）的解決方案。
目前全球已經(jīng)在應(yīng)對(duì)金融欺詐實(shí)施的治理、風(fēng)險(xiǎn)管控和合規(guī)問(wèn)題上花費(fèi)了大約 800 億美元，由此產(chǎn)生的監(jiān)管科技這一技術(shù)分市場(chǎng)預(yù)計(jì)將在 2020 年增長(zhǎng)到1200億美元左右的規(guī)模。截至目前，主要的 GRC 產(chǎn)品供應(yīng)幾乎全部來(lái)自前 5% 的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者，如 EMC，IBM，Rsam，Nasdaq，這樣的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)無(wú)疑為技術(shù)市場(chǎng)目前的在位者提供了一個(gè)良好的獲利窗口期。
銀行業(yè)發(fā)達(dá)地區(qū)和銀行業(yè)不發(fā)達(dá)地區(qū)都面臨這監(jiān)管挑戰(zhàn)，但原因有所不同。
銀行業(yè)欠發(fā)達(dá)地區(qū)挑戰(zhàn)來(lái)源：對(duì)潛在客戶實(shí)行適合的身份認(rèn)證，對(duì)新客戶執(zhí)行 KYC 政策（充分了解客戶）和客戶職責(zé)調(diào)查，對(duì)無(wú)銀行賬戶的零售商和中小企業(yè)客戶進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查。
比如，在印度尼西亞，有一半的人口沒(méi)有身份信息，也沒(méi)有任何信用歷史記錄和銀行賬戶信息，在這樣的環(huán)境下，應(yīng)該如何發(fā)展借貸業(yè)務(wù)。
銀行業(yè)發(fā)達(dá)地區(qū)的挑戰(zhàn)來(lái)源：對(duì) KYC 數(shù)據(jù)和身份信息設(shè)置集中化/共享分類帳，以降低 KYC 的成本，提升新增客戶流程效率；實(shí)行實(shí)時(shí) KYC 信息維護(hù)，以更好地評(píng)估實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化反洗錢合規(guī)管理。
比如，在新加坡，數(shù)字服務(wù)已經(jīng)滲透進(jìn) 95% 的銀行賬戶和所有擁有多個(gè)數(shù)字化銀行身份認(rèn)證的客戶中。
政府的初衷在于：為居民創(chuàng)建數(shù)字化身份證，并通過(guò)開(kāi)放性應(yīng)用程序接口（APIs）和無(wú)現(xiàn)金支付手段使這種數(shù)字化身份證成為整個(gè)社會(huì)生態(tài)系統(tǒng)中的重要環(huán)節(jié)。
生物學(xué)測(cè)定的身份證明/數(shù)字化簽名：生物學(xué)的測(cè)定可以讓人們使用指紋等生物學(xué)特征來(lái)進(jìn)入某些服務(wù)，或者使用數(shù)字身份認(rèn)證來(lái)寄送金錢、信息和文件。
可接入居民數(shù)據(jù)的開(kāi)放 APIs：開(kāi)放的 APIs 可以讓私人部門等將居民的數(shù)字化個(gè)人信息合并到他們的服務(wù)中使用。
數(shù)字支付（與數(shù)字身份相關(guān)聯(lián)）：數(shù)字化的身份證未來(lái)可用于錢款的收付，還可以連接到網(wǎng)上銀行和一些其他的商業(yè)服務(wù)。
新創(chuàng)企業(yè)出現(xiàn)在從身份證明到到自動(dòng)化的合規(guī)報(bào)告的整個(gè)監(jiān)管技術(shù)價(jià)值鏈上。
（圖片來(lái)源：life. Sreda）
第一步 身份證明：在無(wú)現(xiàn)金無(wú)卡金融系統(tǒng)中的風(fēng)險(xiǎn)管理
主要目標(biāo)：
1、身份和相關(guān)文件證明；
2、對(duì)潛在客戶、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和雇員的篩選過(guò)程和背景檢查過(guò)程（如犯罪調(diào)查、反洗錢調(diào)查）實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化。
（圖片來(lái)源：life. Sreda）
第二步 新客戶納入和 KYC 檢查：提升客戶體驗(yàn)，減少納入時(shí)間
主要目標(biāo)：
1、對(duì) KYC 合規(guī)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化；
2、提升 KYC 團(tuán)隊(duì)的生產(chǎn)力，降低 KYC 成本；
3、快速的新客戶納入程序以保證每一個(gè)客戶關(guān)系能夠在最好的條件下運(yùn)行；
4、對(duì)客戶盡職調(diào)查的每一個(gè)問(wèn)題都能得到實(shí)時(shí)回答。
（圖片來(lái)源：life. Sreda）
第三步 KYC 共享：將客戶的 KYC 數(shù)據(jù)共享，以降低 KYC 和反洗錢合規(guī)的成本。
主要目標(biāo)：
1、降低成本；
2、為客戶和其他金融機(jī)構(gòu)共享 KYC 數(shù)據(jù)；
3、提高新客戶納過(guò)程的效率和質(zhì)量，提高 KYC 記錄更新的速度。
第四步 風(fēng)險(xiǎn)分析：打擊黑客，內(nèi)部欺詐和失誤
主要目標(biāo)：
1、主動(dòng)監(jiān)督，減少企業(yè)內(nèi)部和客戶方面的可疑活動(dòng)；
2、降低企業(yè)成本，提高監(jiān)督效率；
3、限制員工接觸到有價(jià)值的數(shù)據(jù)；
4、處理各種調(diào)查。
（圖片來(lái)源：life. Sreda）
第五步 自動(dòng)化報(bào)告：對(duì)復(fù)雜的多邊市場(chǎng)的可靠而簡(jiǎn)單的監(jiān)管
主要目標(biāo)：
1、降低對(duì)市場(chǎng)規(guī)則變化持續(xù)追蹤的成本；
2、對(duì)合規(guī)報(bào)告實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化。
（圖片來(lái)源：life. Sreda）
總結(jié)上文，最值得一提的是，在過(guò)去的 7 年中，銀行業(yè)和政府在技術(shù)方面的投入變化巨大。過(guò)去的 IT 投入通常是用于維護(hù)自身已有的基礎(chǔ)設(shè)施和保持原有運(yùn)營(yíng)。現(xiàn)在因?yàn)槿虻臄?shù)字化變革和移動(dòng)化增長(zhǎng)和非傳統(tǒng)渠道的發(fā)展，過(guò)去很多與金融服務(wù)和政府管理無(wú)關(guān)的領(lǐng)域也被納入了 IT 預(yù)算的考慮范圍，而另一方面，這些領(lǐng)域的管理也絕不僅僅只屬于 IT 部門。
via fintechranking.com，雷鋒網(wǎng)編譯
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