今年的兩會(huì)，不簡(jiǎn)單。

由于疫情影響，「兩會(huì)」不僅舉辦日期推遲、時(shí)長(zhǎng)縮短，還減去了不少大會(huì)代表的的發(fā)言。

也正因如此，遲來的大會(huì)積蓄了更多人的目光，全球都在觀望這「全球第二大經(jīng)濟(jì)體」將如何應(yīng)對(duì)疫情的沖擊。而金融，這一離國民經(jīng)濟(jì)最核心的地方，自然受到了各界人士的重點(diǎn)關(guān)注。

在今年的兩會(huì)中，馬化騰、雷軍、張近東等科技界代表們，從核心技術(shù)創(chuàng)新、小微企業(yè)借貸、征信體系建設(shè)等多個(gè)角度對(duì)金融科技進(jìn)行了思考和討論。

不要把創(chuàng)新只聚焦在應(yīng)用層

核心技術(shù)自主創(chuàng)新，是今年科技界討論最多的話題之一。

兩會(huì)上，騰訊董事會(huì)主席兼CEO馬化騰談到，在金融科技核心競(jìng)爭(zhēng)力方面，中國與發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的比較優(yōu)勢(shì)在于市場(chǎng)需求巨大且互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用非常普及，在應(yīng)用層面的創(chuàng)新能力強(qiáng)，容易形成規(guī)?；?、市場(chǎng)化應(yīng)用，而發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體則在依托技術(shù)創(chuàng)新方面更具優(yōu)勢(shì)，掌握較多的核心技術(shù)。

在穩(wěn)定的政策環(huán)境引導(dǎo)下，中國金融科技市場(chǎng)主體只有苦練內(nèi)功，持續(xù)提升自身創(chuàng)新能力，才能在國內(nèi)金融開放的大環(huán)境下保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)在國際金融科技舞臺(tái)發(fā)揮更積極作用。

江西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委書記孔發(fā)龍，也倡導(dǎo)加強(qiáng)區(qū)塊鏈的自主核心技術(shù)創(chuàng)新能力：

一方面集中力量發(fā)展國產(chǎn)自主可控的區(qū)塊鏈技術(shù)平臺(tái)，全力爭(zhēng)取發(fā)展主動(dòng)權(quán)。

二是堅(jiān)持政產(chǎn)學(xué)研用合作，出臺(tái)扶持政策，對(duì)研發(fā)自主可控區(qū)塊鏈技術(shù)的項(xiàng)目、主體和團(tuán)隊(duì)進(jìn)行重點(diǎn)支持，充分調(diào)動(dòng)各方面的積極性。

三是加強(qiáng)數(shù)學(xué)、物理、密碼學(xué)等基礎(chǔ)科學(xué)研究，從根基上提升我國區(qū)塊鏈技術(shù)自主創(chuàng)新的能力。

四是依托教育部“強(qiáng)基計(jì)劃”，加快培養(yǎng)一批高素質(zhì)區(qū)塊鏈人才隊(duì)伍。

五是加強(qiáng)區(qū)塊鏈頂層平臺(tái)及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)，爭(zhēng)奪行業(yè)話語權(quán)，建立自主可控的區(qū)塊鏈生態(tài)體系。

打破數(shù)據(jù)孤島，用AI減低信貸風(fēng)險(xiǎn)與服務(wù)成本

小微企業(yè)融資難，一直是各界關(guān)注焦點(diǎn)之一。

去年的政府工作報(bào)告就已指出，未來要著力緩解企業(yè)融資難融資貴問題，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大信貸投放、降低貸款成本，激勵(lì)加強(qiáng)普惠金融服務(wù)。

疫情影響下，小微企業(yè)更是首當(dāng)其沖。據(jù)有關(guān)銀行調(diào)研顯示，80%小微企業(yè)存在資金缺口。

小米董事長(zhǎng)兼CEO雷軍提議，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步探索精準(zhǔn)服務(wù)小微企業(yè)融資的長(zhǎng)效機(jī)制，推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)融資服務(wù)堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。加強(qiáng)運(yùn)用金融科技和大數(shù)據(jù)能力，降低服務(wù)成本。

蘇寧控股集團(tuán)董事長(zhǎng)張近東也持相似看法，他談到，小微企業(yè)融資難，關(guān)鍵是缺信息、缺信用。從金融機(jī)構(gòu)的角度出發(fā)，融資難、融資貴主要是因?yàn)槿狈y(tǒng)一完備的小微企業(yè)信息平臺(tái)，小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全、負(fù)債結(jié)構(gòu)復(fù)雜等問題影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)信貸支持。

張近東在兩會(huì)中建議，為了讓金融機(jī)構(gòu)愿意貸、敢于貸，可以由地方政府牽頭，整合區(qū)域內(nèi)政策機(jī)構(gòu)力量和各方數(shù)據(jù)，建立完善全面、互聯(lián)互通的地方小微企業(yè)政策執(zhí)行和信息集成綜合體系，為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新小微金融業(yè)務(wù)模式提供數(shù)據(jù)支撐。

張近東說，順應(yīng)新基建發(fā)展趨勢(shì)，加大運(yùn)用“金融+科技”的力量，進(jìn)一步打通各個(gè)部門的信息孤島，為金融機(jī)構(gòu)更好識(shí)別、更好管理企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)提供匹配的信息。尤其是要推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)在小微企業(yè)融資中的應(yīng)用，提高小微企業(yè)融資相關(guān)數(shù)據(jù)的獲取、分析和應(yīng)用能力。

加強(qiáng)征信體系建設(shè)

疫情之下，無論是企業(yè)融資亦或是個(gè)人借貸，均對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和信用評(píng)估提出了巨大的挑戰(zhàn)。信用，是一切資金流動(dòng)的保障。

然而目前我國征信體系的專業(yè)化和市場(chǎng)化水平仍存在不少問題。

兩會(huì)期間，多位央行系統(tǒng)的人大代表也針對(duì)征信話題提出了建議：

• 央行南昌中支行長(zhǎng)張智富呼吁：加快信用信息立法進(jìn)程、分級(jí)分類推動(dòng)信用信息共享開放、強(qiáng)化監(jiān)管和信息主體權(quán)益保護(hù)。

• 央行廣州分行行長(zhǎng)白鶴祥認(rèn)為：現(xiàn)階段，我國征信方面專門立法層級(jí)不高，信用立法的不完善制約了我國征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展和社會(huì)信用體系建設(shè)。

• 央行石家莊中心支行行長(zhǎng)陳建華指出：互聯(lián)網(wǎng)征信與傳統(tǒng)征信運(yùn)行模式差異較大，互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)基本處于監(jiān)管真空，信息泄漏和網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)事件頻發(fā)，暴露出我國征信立法滯后的問題。

• 央行鄭州中支行長(zhǎng)徐諾金表示將網(wǎng)貸信息納入征信報(bào)告，網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)接入央行征信中心、百行征信等征信機(jī)構(gòu)，這有利于打擊網(wǎng)貸失信人逃廢債務(wù)、多頭借貸和促進(jìn)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)信息披露。

浪潮集團(tuán)CEO孫丕恕也在建議中指出，應(yīng)鼓勵(lì)地方政府引進(jìn)金融科技服務(wù)能力較強(qiáng)的市場(chǎng)化「征信公司」作為平臺(tái)運(yùn)營(yíng)方，為本地金融機(jī)構(gòu)提供風(fēng)控模型，構(gòu)建信貸評(píng)分體系，聯(lián)合開發(fā)創(chuàng)新型金融產(chǎn)品；同時(shí)開展區(qū)域中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系完善工作，支持區(qū)域中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系納入人行「征信體系」。

與此同時(shí)，由地方政府牽頭，梳理并聚合平臺(tái)建設(shè)所需的資金、數(shù)據(jù)、金融產(chǎn)品等關(guān)鍵要素，整合政府?dāng)?shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)資源、企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，打造“聚合型”和“智慧型”金融服務(wù)平臺(tái)，幫助金融機(jī)構(gòu)向中小微企業(yè)提供不見面、純信用、快速到賬的貸款服務(wù)。

數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)立法

我國的大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略實(shí)施正處在持續(xù)深化階段，在新基建、5G、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新需求、新場(chǎng)景的推動(dòng)下，數(shù)據(jù)安全問題日益突出。如何構(gòu)建數(shù)據(jù)安全及容災(zāi)方案，是政府和企業(yè)面向數(shù)字時(shí)代信息安全重要的課題之一。

2020年5月25日，在十三屆全國人大三次會(huì)議第二次全體會(huì)議上，全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)的工作報(bào)告「下一步主要工作安排」中指出，圍繞國家安全和社會(huì)治理，將制定：數(shù)據(jù)安全法、個(gè)人信息保護(hù)法、生物安全法。

其中，「數(shù)據(jù)安全法」的制定，將是繼2017年實(shí)施的《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》和2019年實(shí)施的《信息安全技術(shù)網(wǎng)絡(luò)安全等級(jí)保護(hù)基本要求》之后，在數(shù)據(jù)保護(hù)領(lǐng)域重要的立法。

對(duì)此，人大代表們也給出了自己的看法和建議。中國移動(dòng)集團(tuán)公司董事、浙江移動(dòng)董事長(zhǎng)兼總經(jīng)理鄭杰就對(duì)數(shù)據(jù)的割裂表示擔(dān)憂，稱一些企業(yè)憑借先發(fā)優(yōu)勢(shì)不斷獲取行業(yè)數(shù)據(jù)，呈現(xiàn)出壟斷趨勢(shì)，不利于有序競(jìng)爭(zhēng)。

而政府機(jī)構(gòu)和公共部門掌握數(shù)據(jù)資源，但“不愿”、“不敢”、“不會(huì)”共享開放，不少政務(wù)數(shù)據(jù)開放平臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、數(shù)據(jù)不完整等。

除了要細(xì)化數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)規(guī)則，鄭杰還建議，要明確數(shù)據(jù)挖掘、共享和交易中的紅線，限制無使用依據(jù)的數(shù)據(jù)收集，尤其是人臉、指紋等敏感數(shù)據(jù)的收集和使用，應(yīng)經(jīng)法定情形允許及專業(yè)評(píng)估。

聯(lián)邦學(xué)習(xí)的解法

梳理這批提案內(nèi)容不難發(fā)現(xiàn)，問題的核心仍然是「數(shù)據(jù)」二字。

當(dāng)數(shù)據(jù)產(chǎn)生，被過度收集、被泄露、被濫用，是為「不安」；當(dāng)各方拒絕共享，數(shù)據(jù)割裂，孤島出現(xiàn)，是為「不全」。隨之而來的信息缺失，讓征信體系無法健全，金融機(jī)構(gòu)也就很難合理評(píng)估個(gè)人和企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，把小微企業(yè)推向更深的融資困境。

數(shù)據(jù)的獲取、共享，到使用和加工，鏈條的每一環(huán)都有不小的漏洞，多個(gè)技術(shù)流派也因此迅速崛起，聯(lián)邦學(xué)習(xí)正是當(dāng)中的「急先鋒」。

近兩年，在楊強(qiáng)教授等世界級(jí)專家的聯(lián)合推動(dòng)下，國內(nèi)外諸多科技巨頭，均已開始搭建聯(lián)邦學(xué)習(xí)的研究與應(yīng)用團(tuán)隊(duì)；國內(nèi)也已出現(xiàn)聯(lián)邦學(xué)習(xí)、共享智能等多個(gè)相關(guān)研究方向。

聯(lián)邦學(xué)習(xí)，是指多個(gè)參與方（如移動(dòng)設(shè)備或整個(gè)組織）協(xié)作式地訓(xùn)練模型的機(jī)器學(xué)習(xí)方法。該方法不需要將分散的訓(xùn)練數(shù)據(jù)搜集到一起，也可以簡(jiǎn)單概括為“數(shù)據(jù)不動(dòng)模型動(dòng)”。聯(lián)邦學(xué)習(xí)這種數(shù)據(jù)不出本地的特性讓數(shù)據(jù)使用全過程都變得更為安全可靠。

小微企業(yè)融資流程里的信貸風(fēng)控，正是實(shí)現(xiàn)聯(lián)邦學(xué)習(xí)落地的最佳場(chǎng)景之一。

當(dāng)銀行向小微企業(yè)放貸，央行征信已經(jīng)滿足不了風(fēng)控需求，需要有工商、稅務(wù)、輿情等更多維度的數(shù)據(jù)，但數(shù)據(jù)擁有方往往都是不同的企業(yè)和政府各部門，聯(lián)邦學(xué)習(xí)的采用能更好地說服各方參與其中。

微眾聯(lián)邦學(xué)習(xí)團(tuán)隊(duì)告訴雷鋒網(wǎng)，在基于聯(lián)邦學(xué)習(xí)進(jìn)行風(fēng)控建模的過程中，“雙方加密交換中間計(jì)算結(jié)果，類似于方向向量的概念，交換的是中間變量，不是原始數(shù)據(jù)。同時(shí)對(duì)這個(gè)中間變量還進(jìn)行了安全保護(hù)，所以數(shù)據(jù)并不會(huì)出庫，保證數(shù)據(jù)源和應(yīng)用方的數(shù)據(jù)安全?！?/p>

而聯(lián)邦學(xué)習(xí)所采用的在分散數(shù)據(jù)集上進(jìn)行聯(lián)合模型訓(xùn)練的方法，將降低傳統(tǒng)中心化機(jī)器學(xué)習(xí)方法帶來的一些系統(tǒng)性隱私風(fēng)險(xiǎn)和成本，這樣的效果也正契合了信貸風(fēng)控的提升方向。

在楊強(qiáng)教授帶領(lǐng)下開展聯(lián)邦學(xué)習(xí)研究的微眾銀行，目前已將聯(lián)邦學(xué)習(xí)用于金融領(lǐng)域。微眾銀行聯(lián)邦學(xué)習(xí)團(tuán)隊(duì)在采訪中透露，通過合法合規(guī)的多維度聯(lián)邦數(shù)據(jù)建模，小微企業(yè)風(fēng)控模型效果約可提升12%，相關(guān)企業(yè)機(jī)構(gòu)有效節(jié)約了信貸審核成本，整體成本預(yù)計(jì)下降5%-10%，并因數(shù)據(jù)樣本量的提升和豐富，風(fēng)控能力進(jìn)一步增強(qiáng)。

螞蟻金服也同樣展開了共享智能的研究，其解決方案中不僅包含有類似聯(lián)邦學(xué)習(xí)的有中心服務(wù)器參與計(jì)算的模式，也包含完全去中心化的方案，還有基于TEE的共享學(xué)習(xí)方案和基于MPC的共享學(xué)習(xí)框架。

螞蟻金服透露稱，這一新技術(shù)已幫助中和農(nóng)信大幅度提高風(fēng)控性能，把原來傳統(tǒng)的線下模式，變成線上自動(dòng)過審模式，完成授信只需5分鐘。

近日，微眾銀行董事長(zhǎng)顧敏發(fā)表在《北大金融評(píng)論》的文章《金融智能化時(shí)代銀行面臨的挑戰(zhàn)與應(yīng)對(duì)之策》，也談到了金融數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)的技術(shù)方法 ：

• 在信息安全方面，需要引入“安全沙箱”機(jī)制，如對(duì)通信隧道加密，進(jìn)行嚴(yán)格的訪問控制。

• 在數(shù)據(jù)隱私保護(hù)方面，應(yīng)對(duì)數(shù)據(jù)實(shí)行分級(jí)管理，針對(duì)不同敏感等級(jí)的數(shù)據(jù)采用不同的保護(hù)措施和流程管控要求；同時(shí)應(yīng)嚴(yán)格遵循授權(quán)使用原則，在內(nèi)部使用時(shí)應(yīng)確保數(shù)據(jù)專事專用、最小夠用、未經(jīng)許可不得留存。

• 在隱私保護(hù)相關(guān)技術(shù)方面，例如基于「區(qū)塊鏈」的隱私保護(hù)解決方案、安全多方計(jì)算框架，以及「人工智能聯(lián)邦學(xué)習(xí)」框架等都值得參考，從而在滿足隱私保護(hù)要求的前提下，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)合作。

不過，盡管聯(lián)邦學(xué)習(xí)等新技術(shù)已進(jìn)入金融科技的各個(gè)細(xì)分領(lǐng)域，但數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)問題仍然道阻且長(zhǎng)。只有技術(shù)進(jìn)步與法規(guī)完善雙管齊下，各方同步建設(shè)良好的數(shù)據(jù)生態(tài)環(huán)境和信任機(jī)制，方能讓數(shù)據(jù)過好「這一生」。

參考信息：雷鋒網(wǎng)雷鋒網(wǎng)

1.《顧敏：金融智能化時(shí)代銀行面臨的挑戰(zhàn)與應(yīng)對(duì)之策》，顧敏，北大金融評(píng)論雜志

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