雷鋒網(wǎng)報道，3月26日由個推主辦的2017“移動互聯(lián)&數(shù)據(jù)創(chuàng)新”大會于深圳舉行。交通銀行信用卡中心總經(jīng)理王衛(wèi)東先生發(fā)表了《傳統(tǒng)信用卡的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型》演講。他主要從平臺轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀、基礎(chǔ)、樣本、展望四個方面作了詳細(xì)的解讀。他認(rèn)為傳統(tǒng)信用卡在互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型之路走得也是頗為穩(wěn)健，并不畏懼第三方支付的沖擊，并指出銀行信用卡在客群數(shù)量和質(zhì)量、專業(yè)人才和渠道基礎(chǔ)、品牌影響力、風(fēng)控能力、盈利模式五方面有著堅實的基礎(chǔ)。

以下是演講實錄，雷鋒網(wǎng)作了不改變原意的編輯。

感謝個推邀請我來做關(guān)于信用卡金融發(fā)展情況演講，當(dāng)我接到這個主題之后，第一個反應(yīng)出來的詞就是傳統(tǒng)，因為大家講到互聯(lián)網(wǎng)金融，講到第三方支付，講到大數(shù)據(jù)等時候，好像傳統(tǒng)銀行都摻不上邊，但其實信用卡是互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用最廣的一個領(lǐng)域。今天借這個機會，給大家介紹一下，我們傳統(tǒng)信用卡是怎么樣做互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的。

信用卡行業(yè)持續(xù)增長，互聯(lián)網(wǎng)是主要推動力

講到信用卡行業(yè)，大家可能會覺得，這幾年微信支付、支付寶發(fā)展特別快，信用卡行業(yè)是不是不行了？我以一組數(shù)據(jù)告訴大家，去年我們信用卡發(fā)卡量同比增長11.9%，復(fù)合增長是18.2%；交易金額增長率是16.8%，這五年的復(fù)和增長率是16.3%；授信總額去年增長30%左右，這五年復(fù)合增長率為27.2%。從這組數(shù)據(jù)可以看出，去年銀行的信用卡增長速度，絲毫不比前面5年發(fā)展得慢。今年年初，我也走訪了幾個銀行信用卡中心的老總，他們告訴我，今年各家銀行信用卡給自己下達(dá)的任務(wù)指標(biāo)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過去年。

互聯(lián)網(wǎng)成為推動信用卡發(fā)展的重要力量

信用卡增長原因主要有兩個，一方面得益于互聯(lián)網(wǎng)孕育出了越來越多的社會支付需求，可能在座很多人都已經(jīng)很久沒有用信用卡了，一直在用支付寶、微信，但是支付寶最后綁定的還是信用卡的帳戶；另一方面是互聯(lián)網(wǎng)以及大數(shù)據(jù)推動著信用業(yè)務(wù)的發(fā)展。我舉一個例子，招商銀行互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展速度非常快，去年招商銀行的APP累計綁定客戶量突破3100萬，我們交通銀行已達(dá)1700萬。

這些銀行也開始聚合各類服務(wù)，豐富生態(tài)圈。不僅局限于服務(wù)自己的信用卡客戶，也向全客群開放；在整合平臺自身功能如獲客、支付、營銷、客戶服務(wù)基礎(chǔ)上，還提供多類服務(wù)：用卡服務(wù)；金融服務(wù)，包括支付、分期、消費信貸等金融產(chǎn)品；增值服務(wù)如餐飲美食、商城、充值繳費、酒店、旅行等。

支付是信用卡最本質(zhì)的功能

講到支付，其實支付是銀行信用卡最本質(zhì)的功能。信用卡開始搭載各類支付產(chǎn)品，NFC類支付產(chǎn)品基本全部上線，滿足客戶的小額、便捷支付需求，例如銀聯(lián)云閃付，蘋果Pay，三星pay、華為Pay等，但是我發(fā)現(xiàn)這一塊Pay得并不好。在北美，蘋果Pay市場占有率是10%，這是相當(dāng)高的數(shù)據(jù)，而在國內(nèi)是個位數(shù)?，F(xiàn)在各種金融機構(gòu)，包括各種手機廠家，大家都在摸索、嘗試pay，我們一些銀行開始做二維碼支付，并且力度非常大。去年年末，商戶有158萬的支付，這一方面是各自銀行的支付。另外一個是關(guān)于商業(yè)銀行推行二維碼標(biāo)準(zhǔn)，我們預(yù)計今年會是快速發(fā)展的一年。（雷鋒網(wǎng)注：2016年12月銀聯(lián)發(fā)布“二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)”，標(biāo)志著銀聯(lián)與各家銀行正式進(jìn)軍拓展二維碼支付領(lǐng)域。）

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)的快速轉(zhuǎn)型建立在五大基礎(chǔ)上

剛才介紹了銀行信用卡在互聯(lián)網(wǎng)金融，在第三方支付的一些做法。這幾年商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展非?？焖倨鋵嵤怯幸欢ǖ幕A(chǔ)，首先我們有客戶數(shù)量和質(zhì)量的保障，客戶量都是千萬、上億級別的，可以迅速形成互聯(lián)網(wǎng)平臺客戶端規(guī)模。此外，我們商業(yè)銀行講我們的客戶，我們通常用“客戶”不是“用戶”這個詞，為什么呢？客戶每消費一筆，必須在我的銀行上進(jìn)行體現(xiàn)，每個月需要還款的時候，我?guī)瓮平o你。需要還款的時候，我提醒你一下。所以你可以看到，我們跟客戶接觸的緊密程度是非常高的，并且我們交通銀行信用卡成立了十二年，客戶的經(jīng)營時間非常長，這是我們的一個特點。

第二個是我們銀行有專業(yè)人才和渠道基礎(chǔ)。講到渠道，我們剛才講到去年APP在10個月時間獲得了1700萬客戶。我們在全國100多個城市有將近1萬個直銷人員，直銷人員和全國3、4千個網(wǎng)點是推廣APP和互聯(lián)網(wǎng)平臺的重要力量，因此推廣的速度和力量是驚人的。

第三個是銀行品牌以及信用基礎(chǔ)影響，除了母行的品牌優(yōu)勢和信用背書，目前自身的品牌優(yōu)勢也是得到非常多的人認(rèn)可。

第四個是銀行風(fēng)控能力和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)非常強大。我印象非常深，2012年的時候，我在清華參加一個高級培訓(xùn)，那時候P2P剛剛出現(xiàn)，有一個教授說P2P會給銀行帶來很大的麻煩，非?？春肞2P。結(jié)果大家也看到P2P現(xiàn)在的態(tài)勢。之前有一個人去創(chuàng)業(yè)了，然后說我的APP昨天剛上線，第二天就有幾萬個用戶進(jìn)來了，他非常激動，覺得這個前景非常廣闊?，F(xiàn)在有很多報道中已經(jīng)提到，中國巨量市場當(dāng)中有一個黑產(chǎn)業(yè)鏈，他們會通過各種手段榨干平臺資金，被稱作p2p羊毛黨。我們銀行都在設(shè)計各種各樣的大數(shù)據(jù)、用戶分析，但是即便我們模型再精確，再精準(zhǔn)，總是有人找到你的漏洞。所以在地下的風(fēng)險控制較量上一刻都不能停。一個剛剛成立的互聯(lián)網(wǎng)金融公司在風(fēng)險控制上能有多大的能力？我們干了12年信用卡，越干到后來覺得心里壓力大，越覺得心里不踏實，越覺得要用各種各樣的技術(shù)來防范風(fēng)險。我認(rèn)為最近P2P遇到的一些問題都是大家對金融風(fēng)險的意識不到位。所以去年中央工作會議上發(fā)出明確信號，今年防范八大領(lǐng)域的金融風(fēng)險是中央的一項重要工作。金融這一塊與就業(yè)、突發(fā)事件產(chǎn)生的風(fēng)險，對我們國家的沖擊，政權(quán)執(zhí)政等方面的沖擊都是意想不到的。

第五，我們有比較強的盈利模式。銀行信用卡以后期經(jīng)營和獲取利潤為目標(biāo)，我們沒有資本驅(qū)動和市值增長壓力。我們信用卡是銀行底下的事業(yè)部，我們并不看重平臺本身的流量和自身盈利性，不需要通過大額的補貼、競價排名，押金挪用等方式來經(jīng)營，可以持續(xù)穩(wěn)健服務(wù)客戶。因為我們只要有一定的客戶數(shù)量，我就有足夠的方式來盈利。我們光信用卡中心的每年利潤都是百億級的。所以剛才有朋友問我們是不是要搞美團(tuán)、淘寶，我們不用。我們只選最優(yōu)秀的合作伙伴，我們給客戶提供最優(yōu)秀的服務(wù)就可以了。

交行信用卡“秒級”服務(wù)，實現(xiàn)“秒級”審批

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)平臺，我們近期有一個樣本——交行信用卡的“秒級”服務(wù)。以前我們辦卡都是要申請很長時間。但是近期我們推出了秒級服務(wù)，基本上在現(xiàn)場辦卡終端上輸出信息服務(wù)，馬上會得到短信通知，告訴你辦的信用卡已經(jīng)批了，金額是多少。然后在辦理柜臺上就可以推送給你一張卡。這張卡可以綁定支付寶、微信，并且立即可以使用。

那么使用的情況會怎么樣呢？我們是今年1月份上線的，最快2秒鐘你的手機就會獲得審批信息，平均49秒完成審批。當(dāng)日開通率達(dá)到52%，當(dāng)日首刷率有41%，這也讓我們非常驚喜。現(xiàn)在我們1/3至1/4的直銷人員都是通過這種方式來的，每個月可能有20、30萬客戶是通過了這種方式。

當(dāng)然可能也有人認(rèn)為還是慢了，某些平臺上可以實現(xiàn)立即獲得帳戶。但這里面有非常重要的一點——監(jiān)管的要求。銀行所有的開戶，現(xiàn)在政府都要求有三親：親管、親核、親簽。有人說是監(jiān)管部門很苛刻的，現(xiàn)在的人臉技術(shù)已經(jīng)很先進(jìn)了，但是仍存在一定的擔(dān)憂。從銀行來說，我們更希望了解你的客戶。不僅僅是中國的銀行，全球所有的金融機構(gòu)對監(jiān)管方面的要求都非常高。比如說美國動不動就對某個銀行進(jìn)行制裁，他通常說你協(xié)助你的客戶洗錢，你不了解你的客戶。所以這主要是銀行合規(guī)方面的要求，當(dāng)然可能隨著技術(shù)的提升會慢慢放開，但是現(xiàn)在來看，我們認(rèn)為還是需要的。

未來，信用卡平臺突破“引爆點”

下一步在銀行信用卡的轉(zhuǎn)型上面，我們也在做積極的嘗試。例如我們更多地引進(jìn)一些O2O的場景，線上線下緊密結(jié)合，持續(xù)完善平臺服務(wù)；再比如說我們平臺也要突破一些引爆點。平臺經(jīng)濟(jì)理論很重要的一點就是要形成一個引爆點，形成一個跨邊的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。平臺開始建立的時候，補貼B端也好，補貼C端也好，總之有一端必須得起來，當(dāng)有一端起來之后，才能形成跨邊的網(wǎng)絡(luò)用戶。而對銀行來說，我們的C端用戶是現(xiàn)成的，預(yù)計今年年底能到4千萬客戶。C端用戶在我們的APP上形成足夠量的時候，我們另外一端就會逐漸增長，這也是我們今年逐漸要做的工作。此外，我們也在廣泛應(yīng)用金融科技，包括大數(shù)據(jù)、人工智能等。

最后，我希望大家在互聯(lián)網(wǎng)下半場當(dāng)中，能夠秉持開放、共贏的心態(tài)，建設(shè)更繁榮的平臺生態(tài)圈，謝謝大家！

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