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雷鋒網(wǎng)AI金融評論按：前不久，騰訊云與微眾銀行宣布成立金融科技創(chuàng)新實驗室，合作研發(fā)面向「開放銀行」場景的金融科技應(yīng)用。此舉將雙方的關(guān)系又加深了一層綁定。

微眾銀行成立于2014年底，是國內(nèi)首家民營銀行，騰訊是其發(fā)起股東之一，持股穩(wěn)定在30%左右。另外，作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行也是第一家基于騰訊云分布式架構(gòu)進(jìn)行系統(tǒng)搭建的銀行。 

針對騰訊云和微眾銀行的合作歷史，雷鋒網(wǎng)AI金融評論采訪到騰訊金融云總經(jīng)理胡利明和微眾銀行基礎(chǔ)科技產(chǎn)品部負(fù)責(zé)人盧道和。

采訪中，雷鋒網(wǎng)AI金融評論發(fā)現(xiàn)，騰訊云是微眾銀行的基石，微眾銀行是騰訊云在金融領(lǐng)域的首個標(biāo)桿。在服務(wù)微眾銀行之后，騰訊云逐步在其他銀行、保險、券商領(lǐng)域構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，已經(jīng)在行業(yè)內(nèi)有多個落地案例產(chǎn)生。

以下為二位口述實錄，雷鋒網(wǎng)做了不改變原意的整理：

微眾銀行盧道和：做別人沒做過的事情，才能服務(wù)別人沒有服務(wù)過的客戶

開放銀行現(xiàn)在在銀行業(yè)是比較流行的，不是特別新的概念。有一個系列圖書，叫《Bank2.0》、《Bank3.0》、《Bank4.0》，是一個澳大利亞人寫的。主要思想是，銀行可以把自己放在場景里，當(dāng)客戶需要銀行的時候，銀行就在客戶所在的場景后面直接提供金融支持。 

原來大家去銀行，要走到銀行網(wǎng)點里。就算不走到網(wǎng)點里，用手機銀行辦理業(yè)務(wù)，也還是在以銀行作為主體的服務(wù)場景中。開放銀行講的是，在未來生活的衣食住行中，當(dāng)你需要銀行的時候，銀行會在后面支撐你。比如你要裝修，以前要到銀行去找資金支持，未來是銀行嵌入到你的裝修流程中，在背后提供支持。

這樣一來，對銀行的技術(shù)要求會高很多。其中最大的挑戰(zhàn)，也是我們一直在做的一件事情，是降低成本。

如果銀行要給用戶生活中的細(xì)小場景提供金融支持，服務(wù)小額場景、普惠場景，但是用的還是原來的大型主機、高端軟件，而不是分布式體系、云計算技術(shù)，沒有敏捷的能力，就沒有辦法降低成本。成本降不下來，就沒有辦法為小額做分期，這樣一來這個商業(yè)模式就不存在了。微眾銀行的商業(yè)模式就是服務(wù)小額的長尾客群，所以我們的首要任務(wù)就是降低成本。 

我們最初和騰訊云合作的時候，抱的是向互聯(lián)網(wǎng)取經(jīng)的態(tài)度。因為不論是國內(nèi)還是國外，傳統(tǒng)的銀行體系架構(gòu)都是占有統(tǒng)治地位的，所以我們在引入互聯(lián)網(wǎng)分布式架構(gòu)的過程中，會遇到很多沒有人面對過的問題，沒有經(jīng)驗可以效仿。但我們認(rèn)為，這樣的探索非常值得，因為只有做別人沒做過的事情，才能服務(wù)別人沒有服務(wù)過的客戶。 

雖然互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)比較成熟了，但是互聯(lián)網(wǎng)面對的場景和銀行場景還是有區(qū)別的，尤其在交易的完整性、系統(tǒng)的復(fù)雜度等方面，是完全不一樣的，我們只能反復(fù)思考、論證。和做其他系統(tǒng)一樣，經(jīng)過設(shè)計、投產(chǎn)、測試、上線，發(fā)現(xiàn)問題再解決問題。

我們的私有云要符合監(jiān)管要求，底層架構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)完全不一樣。所以對于騰訊云來說，要在互聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)的基礎(chǔ)上滿足信息科技指引管理辦法里的所有要求，比如兩地三中心、數(shù)據(jù)備份容災(zāi)、交易的隔離、安全的隔離、網(wǎng)絡(luò)區(qū)域的分級、防火墻要求等，是一個非常大的挑戰(zhàn)。 

這里有一個小插曲。2014年底，我們剛開業(yè)的時候，因為拿到的牌照是有時間要求的，所以為了快速開業(yè)，用的是托管模式的云系統(tǒng)。那個時候我們還沒有創(chuàng)新業(yè)務(wù)，等2015年中，我們有創(chuàng)新業(yè)務(wù)的時候，用的就是云計算技術(shù)打造的分布式銀行的核心系統(tǒng)了，中間相差大約六個月。其實我們在開業(yè)之前就已經(jīng)在準(zhǔn)備這套分布式系統(tǒng)了，只是迫于時間緊張沒有能從最開始就用起來。

最初聯(lián)合騰訊云建私有云的時候，建立了符合銀行監(jiān)管的兩地三中心架構(gòu)，在深圳有兩個數(shù)據(jù)中心。但是我們的業(yè)務(wù)增長是比較快的，到了第二年，我們的雙中心就全滿了，需要快速建立一個新的中心。這樣一來，騰訊云這邊壓力就很大。雖然騰訊云有一個很大的池子。如果說是公有云沒機器了，直接從別的地區(qū)調(diào)就行了。但是私有云不一樣，沒有那么大的池子，公有云變私有云又是很困難的事情。

發(fā)展到現(xiàn)在，我們從兩地三中心變成了兩地七中心。其中同城的多中心多活是全國首例，未來我們還將做到異地的多中心多活，這也是我們聯(lián)合實驗室要探索的方向之一。我們希望在業(yè)內(nèi)樹立技術(shù)解決方案的標(biāo)桿，雖然不同的銀行有不同的業(yè)務(wù)場景，我們的方案也不一定完全適合其他銀行，但至少我們做出了一個例子。

騰訊云胡利明：扶上馬，再送一程

跟微眾銀行的合作是在2014年下半年，我們?yōu)樗麄兊募夹g(shù)架構(gòu)提供支撐，是甲乙方的關(guān)系。整個合作過程我們做了非常多的創(chuàng)新。例如，互聯(lián)網(wǎng)分布式架構(gòu)在銀行的大范圍應(yīng)用、金融交易數(shù)據(jù)庫的落地等等，都是業(yè)內(nèi)首創(chuàng)的。

服務(wù)微眾調(diào)用了集團(tuán)非常大的力量，整個項目組有幾百人。我們當(dāng)時的口號是：扶上馬，再送一程。架構(gòu)搭好上線運營后，還做了一些后期的支持，這也是為什么會成立聯(lián)合實驗室。因為我們發(fā)現(xiàn)在過去的幾年內(nèi)，雙方在科研方面需要進(jìn)行更緊密的溝通。

其實我們在服務(wù)微眾銀行之前也有金融客戶，例如保險行業(yè)和券商行業(yè)的客戶，但是我們沒有把金融當(dāng)成一個細(xì)分行業(yè)來做。和微眾銀行合作過后，我們發(fā)現(xiàn)這個領(lǐng)域存在巨大的機會。 

2015年春節(jié)，泰康贊助微信搖紅包活動，一晚上就收獲了5000萬粉絲，成為當(dāng)時國內(nèi)粉絲最多的公眾號。要做類似的場景，在渠道的部分肯定要采用互聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)，因為活動對IT資源的需求會是平時的三倍，如果自己購買設(shè)備，會非常不經(jīng)濟，所以就需要上云。 

這個時候我們發(fā)現(xiàn)，金融的各個領(lǐng)域，銀行、證券、保險、互聯(lián)網(wǎng)金融，對云計算都有很大的需求。雖然各個行業(yè)合規(guī)的要求參差不齊，但是整體來說行業(yè)的IT支出在增長，業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上開展的趨勢非常明顯，我認(rèn)為我們有機會。所以春節(jié)過后，2015年初的時候就開始針對金融行業(yè)做專門的解決方案，成立專門的團(tuán)隊。 

我們首要做的事情，也是我認(rèn)為最主要的，是研究這個行業(yè)的合規(guī)要求和門檻，要敬畏行業(yè)。我們的大思路是，從合規(guī)要求相對少一些的領(lǐng)域入手，慢慢往更嚴(yán)的領(lǐng)域發(fā)展。

有了微眾的標(biāo)桿，我們首先做民營銀行，因為我們認(rèn)為民營銀行的場景和微眾銀行類似。那個時候民營銀行還在批籌的過程中，大概有十多家。2016年5月左右，我們服務(wù)了華通銀行。

2015年年中的時候，保監(jiān)下發(fā)了關(guān)于專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險公司開業(yè)驗收有關(guān)問題的通知，里面提到如果用云的話，需要注意哪些內(nèi)容，要求是什么。這其實是個很重要的信息，因為當(dāng)時國內(nèi)的保險公司沒有核心系統(tǒng)上云的。所以第二個方向我們瞄準(zhǔn)了保險公司。 

2015年下半年，我們和新批籌的互聯(lián)網(wǎng)保險公司安心財險合作，希望在這個領(lǐng)域有突破，支撐它成為國內(nèi)首個用云架構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的保險公司。到2015年末開業(yè)的時候，我們發(fā)現(xiàn)云計算在其中的好處非常明顯，安心財險的整個初始成本只是傳統(tǒng)保險公司開業(yè)的五分之一到十分之一，因為云的費用比傳統(tǒng)的主機架構(gòu)要低很多。隨著業(yè)務(wù)量的上升可以便捷調(diào)用資源，而且在云上還可以調(diào)用各種各樣的技術(shù)組件和能力。

針對保監(jiān)的要求，我們此前默認(rèn)的云技術(shù)是滿足不了的，需要做到資源的隔離，對網(wǎng)絡(luò)的要求和公有云也是不一樣的。所以當(dāng)時我們做了金融專區(qū)，建立專門的機房，里面的要求包括物理隔離的要求、網(wǎng)絡(luò)隔離的要求、資源調(diào)度的要求都是按照保監(jiān)會的要求去做的。資源池的彈性和隔離天然是有一定的沖突的，所以我們要做很多妥協(xié)，花了很大的代價，還要做很多定制。這件事情其實很難，阿里到今天都沒有做這件事情。

突破華通銀行，是我們和第三方銀行合作的第一個標(biāo)桿，接下來陸續(xù)和很多城商行、農(nóng)商行達(dá)成了合作。例如長江商業(yè)銀行、臺州銀行、金谷銀行、廈門國際銀行等等。 

這些小銀行有用云的訴求，是因為它們遇到了增長的瓶頸，希望在互聯(lián)網(wǎng)上開展一些業(yè)務(wù)，做直銷銀行。所以這些銀行普遍希望建立一個新的互聯(lián)網(wǎng)中心，開展包括理財、信貸在內(nèi)的業(yè)務(wù)。

比如金谷銀行的互聯(lián)網(wǎng)核心已經(jīng)上線運行兩年多了，上線第一個月的貸款放款量就超過了過去兩年的總和。因為金谷銀行服務(wù)內(nèi)蒙人民，內(nèi)蒙有很多牧民，即便是屬地運營，也很難有足夠多的網(wǎng)點覆蓋到廣泛地域的牧民。所以網(wǎng)上信貸一上線，通過微信朋友圈進(jìn)行營銷，銀行沒投多少廣告費就把規(guī)模做起來了。 

這些業(yè)務(wù)用傳統(tǒng)的銀行核心系統(tǒng)支持的話會比較困難，因為互聯(lián)網(wǎng)的玩法是可能會做一些活動來做推廣，這樣的話用戶數(shù)量就沒辦法預(yù)測。另外，一些農(nóng)商行是托管在省聯(lián)社里面，IT技術(shù)架構(gòu)的支持響應(yīng)周期相對來說比較長。所以我們幫助這些銀行建立一個底層架構(gòu)以及分布式中間件，我們的合作方長亮科技提供互聯(lián)網(wǎng)平臺。 

實際上因為托管在省聯(lián)社，農(nóng)商行獨立出來突破這個瓶頸是比較難的，要面對比較大的阻力，所以像金谷銀行這種案例不多。接下來我們希望和各個省聯(lián)社進(jìn)行合作，把整個省聯(lián)社的架構(gòu)變成新的架構(gòu)，這可能是更Top的一個方向。

再加上建設(shè)一朵云，支持多家銀行，這個技術(shù)我們擁有。我們給銀行提供多租戶的云，銀行可以把這個云提供給多家乙方去支持他的業(yè)務(wù)。比如我們給建行建立好私有云之后，建行會把這朵云提供給合作伙伴和政府使用，這已經(jīng)是現(xiàn)在正在發(fā)生的事情。

城商行和農(nóng)商行之后，我們做了一些股份制的銀行和四大行，我們希望通過大量的標(biāo)桿樹立市場地位，再做更多復(fù)制。2017年下半年，我們跟中國銀行合作，將騰訊云的大數(shù)據(jù)平臺能力和用戶畫像能力輸出，用銀行自身的數(shù)據(jù)結(jié)合我們的技術(shù)構(gòu)建自己的用戶畫像體系。我們和中行建立了一個金融科技實驗室，將一些技術(shù)點，比如企業(yè)微信在金融領(lǐng)域的應(yīng)用、事中風(fēng)控、智能營銷、促活等等一個一個在中行落地了。

建行有做生態(tài)云的打算，要用一個公有云的形態(tài)承載，在2017年底立項選型。2018年5月，建行選定了我們進(jìn)行合作。如上面所說，建行要將自己的私有云做成公有云。所以我們在把私有云的東西打包變成解決方案輸出的時候，還要展開做成多租戶架構(gòu)，系統(tǒng)的復(fù)雜度就大大增加。不僅要多地多中心，還要支持權(quán)限管理、建立多租戶使用資源運營的平臺、建立計費體系、建立資源的管理計劃、甚至設(shè)計盈利模式以及成本管理，這些都要從零做起。我們在這個項目上做了很多的基礎(chǔ)開發(fā)工作。

做完建行的項目后，我們開始重點發(fā)展一些中間件技術(shù)，還有一些SaaS層的金融科技能力，比如反欺詐、風(fēng)控、智能營銷、云支付、區(qū)塊鏈等等能力，也發(fā)展了一些移動金融開發(fā)平臺的能力，讓銀行更快更好地開發(fā)APP、公眾號、小程序等。因為很多銀行缺乏前端人才的積累，采用的技術(shù)組件和前端框架也比較陳舊。我們把騰訊多年積累的前端框架以及終端程序的開發(fā)、測試、安全等能力包裝成一個平臺，供金融機構(gòu)使用。 

2018年下半年，我們發(fā)現(xiàn)銀行對AI技術(shù)的應(yīng)用開始變多，我們針對這一方面進(jìn)行支持。比如我們支持招行構(gòu)建了在AI應(yīng)用下GPU集群的管理能力，也跟北京銀行、中國銀行、海通證券合作，為他們提供機器學(xué)習(xí)平臺。另外，我們也提供一些AI應(yīng)用能力，比如OCR票據(jù)識別。我們還和中信銀行合作做了語音銀行，定位家庭語音場景，以及為有視覺障礙的人提供金融服務(wù)。 

銀行之外，在資管領(lǐng)域，我們還服務(wù)了很多券商，為行情及資訊的分析提供支持。對于券商來說，這一部分對公開數(shù)據(jù)的分析是可以放在公有云上的，其他業(yè)務(wù)目前還沒有清晰的上云標(biāo)準(zhǔn)，所以我們對券商行業(yè)的上云還是持謹(jǐn)慎態(tài)度。

經(jīng)過這幾年的經(jīng)驗積累，最大的感觸是現(xiàn)在金融行業(yè)上云是一個非常大且明確的趨勢，國家的監(jiān)管機構(gòu)，包括人行在內(nèi)都在鼓勵金融科技進(jìn)行新的嘗試。我們騰訊云希望順著這個方向和歷史大潮前進(jìn)，在其中做出我們自己的貢獻(xiàn)。

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