雷鋒網(wǎng)AI金融評論按：本文轉(zhuǎn)載《經(jīng)濟觀察報》，作者為全國政協(xié)委員、中國工商銀行原行長楊凱生，原標題為《不要把Fintech搞成了Funtech》。

Fintech（金融科技）這個詞，在大大小小的財經(jīng)媒體上，每天都可以看到，在各式各樣的論壇、講座上，到處都能夠聽到。講到促進創(chuàng)新，要講到Fintech；講到銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，要講到Fintech；講到金融業(yè)如何做好普惠服務，要講到Fintech；講到有錢準備往哪兒投資，年輕人應該怎么樣創(chuàng)業(yè)，似乎還是離不開Fintech。

Fintech是Finance　Technology的縮寫。應該說這個詞創(chuàng)造得很好，既體現(xiàn)了縮寫詞簡捷的優(yōu)點，又表達了原來兩個詞的本意，易讀易記。而且金融科技這個詞也比較準確地表達了在科學技術(shù)高速發(fā)展的當下，金融與科技應不應該融合、怎樣才能實現(xiàn)融合。

在當今的技術(shù)條件下，要提高現(xiàn)代金融業(yè)的運行效率，防控金融活動的風險，降低金融供給的成本，就離不開對移動互聯(lián)、云計算、大數(shù)據(jù)、生物識別、區(qū)塊鏈以及人工智能等技術(shù)的運用；同時，無論將什么樣的技術(shù)手段應用于金融業(yè)務，都不可以忽略和忘卻金融業(yè)是經(jīng)營風險的行業(yè)，任何時候都不能忘了把控風險的行業(yè)責任，不能忘了金融業(yè)信用中介、信息中介的本質(zhì)屬性。只有把Finance與Technology有機地融合在一起，才是真正的Fintech。

現(xiàn)在的問題是，我們有的時候似乎忘記了這一點，有意無意地把Fintech搞成了Funtech，搞成了Fun-ny　technology。Funny也就是奇怪的、滑稽的、不嚴謹?shù)模踔潦遣B(tài)的，帶有欺騙性的意思。把Funny和現(xiàn)代科技結(jié)合在一起搞金融，變成了Funtech，會產(chǎn)生什么景象？造成什么后果？Fintech和Funtech絕不僅僅是一個字母的差異。這幾年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的跌宕起落已經(jīng)給出了答案。

不久前，一個成交金額位居全國前列的著名網(wǎng)貸公司宣布，將于三年內(nèi)清盤。主要原因是“有規(guī)模，有不良，但無利潤”。他們感到自己的網(wǎng)貸平臺在控制風險、技術(shù)維護和客戶服務等方面的支出與收入相比，入不敷出。應該說在這么一個關鍵時刻，他們決定清盤轉(zhuǎn)型，去“做擅長的事”“做該做的事”，無疑是一個重要的抉擇。現(xiàn)在的問題是面臨類似問題的網(wǎng)貸平臺還有多少？他們接下來應該怎么辦？2017年二季度，網(wǎng)貸行業(yè)共發(fā)生停業(yè)及問題平臺198家，雖比去年同期有所減少，但與一季度環(huán)比還是增加了9家。

習近平總書記在剛剛召開的全國金融工作會議上明確指出，針對互聯(lián)網(wǎng)金融量大面廣、靈活性和流動性強、風險控制難的特點，要在嚴格清理整頓的基礎上，完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入、資金監(jiān)測等制度，健全行業(yè)規(guī)范。習近平總書記還強調(diào)要堅決取締非法金融機構(gòu)，禁止非法金融活動。李克強總理在講話中明確強調(diào)無論傳統(tǒng)金融還是新業(yè)態(tài)，無論線下金融還是線上金融，都不能脫離監(jiān)管。

金融工作會議強調(diào)一般工商登記注冊企業(yè)一律不得從事或變相從事法定金融業(yè)務，誰都不能無照駕駛。特別是要依法嚴厲打擊一些打著“高大上”旗號、花樣百出的龐氏騙局。

我認為金融工作會議強調(diào)的這些精神，特別是關于無論任何人、任何機構(gòu)從事金融業(yè)務都必須經(jīng)過批準，持牌經(jīng)營或是與持牌機構(gòu)合作的要求十分重要。這是整治當下一些金融亂象的必要措施，也是中國的Fintech要健康發(fā)展的一條必由之路。

事實上，這些年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融中凡發(fā)展比較順利，業(yè)態(tài)比較健康的業(yè)務都是這樣走過來的。例如，不少人現(xiàn)在使用現(xiàn)金的數(shù)量明顯減少了，一些購物、消費、出行的支付，尤其是小額支付，都可以通過手機、網(wǎng)上支付來實現(xiàn)了。在感到十分便捷的時候，不少人似乎都以為這僅僅是第三方支付公司、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展所帶來的變化，而沒有意識到這是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與銀行合作的一個成果。因為互聯(lián)網(wǎng)支付的基礎來自銀行，正是由銀行從身份認證、賬戶、支付和安全等方面提供了全面的支付服務，才有效地支持和培育了第三方支付公司的成長壯大。

例如，在賬戶開立上，第三方支付要依靠支付賬戶與銀行賬戶的綁定連接；在身份認證上，第三方支付是通過建立起自身客戶與銀行客戶的對應關系，通過共享銀行網(wǎng)點完成的客戶身份核實來實現(xiàn)的；在支付上，第三方支付公司是通過與銀行系統(tǒng)的連接，實現(xiàn)客戶支付資金轉(zhuǎn)移的。從這些意義上說，在當前的條件下，離開了與銀行的合作，第三方支付是無法操作的?？梢哉f，第三方支付公司從誕生之日起，與銀行之間就開展了密切的合作。

除此之外，近年來，銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作領域更為廣泛、合作層次更為深入了，從基礎的支付深入到資本、場景共創(chuàng)、大數(shù)據(jù)應用、資產(chǎn)證券化等領域，從細分業(yè)務擴展到全面戰(zhàn)略合作，相互間的合作已經(jīng)進入了一個新高度。如：

• 2015年，中信銀行和百度合作成立百信銀行，這是國內(nèi)首家銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)合發(fā)起的法人直銷銀行；

• 2015年，工行與百度簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，工行開放了業(yè)務問答知識庫，在百度知道平臺全面共享、聯(lián)動更新，為客戶提供百度搜索金融知識服務；

• 2017年春節(jié)期間，工行與騰訊聯(lián)合推出微黃金業(yè)務，依托微信平臺的巨大流量，通過黃金紅包的轉(zhuǎn)發(fā)，促進了黃金金融交易的普及化、大眾化，雙方各自發(fā)揮優(yōu)勢，在合作中實現(xiàn)了共贏。

前一時期，一些銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進行了不同方面不同形式的合作，在媒體上引起了不小的反響，但一些報道的角度似乎有點失之偏頗。我認為，

這些合作是在互聯(lián)網(wǎng)金融深入整治的過程中，不斷走向規(guī)范，不斷回歸金融本源的一種標志，是金融和科技開放融合進入了一個新階段的標志?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融相互融合是一條必經(jīng)之路。

我們知道，2013年曾被不少人稱為互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，2014年互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了爆發(fā)式增長，涌現(xiàn)出了各式各樣的P2P、眾籌、直銷銀行等多種模式。在發(fā)展中，一些打著互聯(lián)網(wǎng)金融旗號的機構(gòu)利用監(jiān)管中存在的空白，搞所謂的“野蠻生長”。

例如一些網(wǎng)絡公司在銷售基金產(chǎn)品時，公開承諾“畸高”的收益回報率；在究竟是信用中介還是信息中介角色不清的情況下，在缺乏資本約束和資金來源監(jiān)管的條件下，有些P2P公司無序發(fā)展網(wǎng)絡融資業(yè)務，等等。應該說，前些年互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展具有特殊的階段性，在很大程度上是得利于在監(jiān)管方面享有一定的“法外治權(quán)”。

當時有一個說法，就是對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管原則是“適度監(jiān)管”。這一定程度上是給了監(jiān)管機構(gòu)不嚴格執(zhí)行既有金融法規(guī)的行事權(quán)，也是給了從業(yè)者可以不認真遵從既有金融法規(guī)的行為空間。但違背金融規(guī)律的發(fā)展終究是不可持續(xù)的，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的一些亂象，例如前期大量P2P平臺倒下、違約、跑路，一些支付業(yè)務的不規(guī)范、網(wǎng)上理財業(yè)務的亂象頻頻發(fā)生等，就說明了這一點，也正是這些情況導致了自2015年開始的集中整治。

自那以來，應該說我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展開始逐步回歸理性。許多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)意識到需通過與銀行合作來揚長避短，來突破自身面臨的風控、資本、資金等諸多瓶頸。同時，金融業(yè)本身作為信息數(shù)據(jù)行業(yè)，順應時代潮流，促進互聯(lián)網(wǎng)在金融領域的深入應用也已經(jīng)越來越成為銀行等金融機構(gòu)自然的意愿。

世界上最早的大型計算機出現(xiàn)在美國賓夕法尼亞大學后，商業(yè)使用者就是金融機構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)的融合也可以追述至上世紀九十年代。在我國是招商銀行首先推出了個人網(wǎng)上銀行，是工行率先推出了企業(yè)網(wǎng)上銀行。如今電子銀行已成為銀行業(yè)的基本業(yè)態(tài)。利用互聯(lián)網(wǎng)提供服務，銀行實現(xiàn)了經(jīng)營成本的顯著下降，銀行利用網(wǎng)絡完成的每筆交易成本大約只有柜臺的五分之一到六分之一。

有了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，銀行業(yè)務處理能力，尤其是支付結(jié)算的能力和效率，有了極大提高。目前，我國銀行業(yè)線上交易已占到了全部交易的90%以上。柜面業(yè)務量正在逐年遞減，銀行營業(yè)網(wǎng)點的功能正在轉(zhuǎn)型為面對客戶進行深度開發(fā)和深度服務。

與此同時，銀行也開始利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展新的業(yè)務空間，例如開展電子商務、移動社交等服務。如工行實施e-icbc戰(zhàn)略，形成了“三平臺一中心”的業(yè)務布局，即融e行網(wǎng)絡銀行平臺、融e購電子商務平臺、融e聯(lián)即時通訊服務平臺和網(wǎng)絡融資中心，搭建起了一個覆蓋金融服務、電子商務、社交生活的互聯(lián)網(wǎng)金融服務體系，構(gòu)建起了億級的客戶群體。目前融e行移動端客戶達到2.67億戶，融e聯(lián)客戶突破9300萬戶，2016年全年融e購電子商務交易額已突破1萬億元，達到1.27萬億元。由此可見，銀行發(fā)展到今天，是沒有理由離開也不可能離開互聯(lián)網(wǎng)的。

銀行不僅擁有雄厚的資本和資金實力、強大的技術(shù)和網(wǎng)絡基礎、廣泛的業(yè)務范圍，更重要的是具有多年建設起來的合規(guī)文化和風控理念，以及長期積累形成的海量信息數(shù)據(jù)；而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在線上場景和營銷、長尾客戶的服務和運營等方面，具有敏捷的市場感覺和旺盛的創(chuàng)新動力。銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)各有優(yōu)勢，發(fā)展到今天，雙方開展合作可以說是水到渠成，合作是必然選擇也是最佳選擇。

因此，銀行與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)之間應該是也必然是相互融合、合作發(fā)展的關系。銀行與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的合作，是銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從金融與科技兩端驅(qū)動，是“金融機構(gòu)+金融科技企業(yè)”，這才是真正的Fintech。沿著這個方向，才不至于走向Funtech。

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