“近年來全球經(jīng)濟一直處于低迷之中，不過支付依然是個亮點，在全球支付清算行業(yè)發(fā)展的過程中，中國一枝獨秀，支付清算行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出創(chuàng)新加快、競爭加劇的特點，同時移動支付發(fā)展迅速，金融科技加速滲透?！?/p>

雷鋒網(wǎng)AI金融評論11月14日報道，在今日杭州召開的Money20/20中國大會上，中國支付清算協(xié)會副秘書長王素珍分享了題為《金融科技與支付清算創(chuàng)新發(fā)展》的演講。主要內(nèi)容涉及四個方面，分別是支付清算行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、金融科技背景下支付清算行業(yè)發(fā)展的特點、支付清算行業(yè)發(fā)展的路徑及趨勢、中國支付清算行業(yè)面臨的機遇和挑戰(zhàn)。

她指出，在這個過程當(dāng)中，監(jiān)管更加聚焦于風(fēng)險控制，規(guī)范持續(xù)，提高透明度，同時也強調(diào)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和監(jiān)管科技的運用。

中國支付清算行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前，中國支付清算行業(yè)有幾個值得關(guān)注的現(xiàn)象：一是零售支付創(chuàng)新加快，移動支付引領(lǐng)全球。中國是全球最大的移動支付市場。據(jù)統(tǒng)計2017年線下消費支付中，手機支付占比超過了65%。二是多層次支付個人賬戶體系基本形成，2017年銀行二、三類賬戶公眾的認(rèn)可度不斷提升，公開賬戶的數(shù)量超過5億戶，三是行業(yè)轉(zhuǎn)型收效顯著市場主體不斷探尋可持續(xù)經(jīng)營發(fā)展模式，四是技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)深入推進。

2017年人民銀行、銀聯(lián)和中國支付清算協(xié)會，紛紛推出關(guān)于支付領(lǐng)域的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全的技術(shù)規(guī)范，奠定了業(yè)務(wù)的規(guī)范基石。在市場主體方面，銀行業(yè)金融機構(gòu)一直是主要的力量，銀行業(yè)金融機構(gòu)的法人數(shù)量和網(wǎng)點數(shù)量眾多，基本實現(xiàn)了城鄉(xiāng)金融服務(wù)的全覆蓋，而支付機構(gòu)數(shù)量雖然只有238家，但業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展的非?？?，同時支付業(yè)務(wù)模式日漸成熟，滲透到生活的各個方方面面。

值得指出的是，支付服務(wù)產(chǎn)品發(fā)展也出現(xiàn)了幾個趨勢：一是支付服務(wù)產(chǎn)品無卡化趨勢日漸明顯，條碼支付和NFC等移動支付的迅速普及，推動了傳統(tǒng)卡機支付逐漸向無卡支付發(fā)展。銀行卡支付在一定程度上脫離了卡片，甚至網(wǎng)點和終端的物理限制，更加適應(yīng)線上線下交易場景。二是客戶身份認(rèn)證方式日益豐富，三是對公支付產(chǎn)品出現(xiàn)了新的突破。

王素珍表示，支付產(chǎn)品創(chuàng)新大多是集中在零售支付領(lǐng)域，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融科技技術(shù)的發(fā)展，近年來對公支付產(chǎn)品也出現(xiàn)了突破性的進展，支付機構(gòu)開發(fā)出基于場景的專業(yè)支付結(jié)算清算產(chǎn)品，為客戶拓展支付+運營模式，為中小微企業(yè)提供了非常好的金融服務(wù)，在支付清算業(yè)務(wù)量方面，無論是筆數(shù)和金額都呈現(xiàn)增長的趨勢。還值得注意的是，金額的增長速度呈下降趨勢，這說明無現(xiàn)金趨勢的交易對于高頻小額支付的覆蓋面越來越高。

金融科技背景下支付清算行業(yè)發(fā)展的特點

在她看來，在金融科技發(fā)展的背景下，支付清算行業(yè)正呈現(xiàn)出以下幾個特點：

一是支付產(chǎn)業(yè)多元化的發(fā)展，體現(xiàn)在支付載體的多元化，支付流程的無感化，支付操作的自動化，參與主體范圍的擴大化和支付產(chǎn)品和支付方式的多元化。

二是支付場景與金融服務(wù)日趨融合，一方面新技術(shù)支持支付創(chuàng)新，打破了原有的線上線下金融服務(wù)邊界，并使之深度融合，推動了商業(yè)模式重塑，使線上線下商業(yè)模式和支付的服務(wù)更加一體化。另一方面，支付加速向其他金融服務(wù)領(lǐng)域滲透，基于支付延伸的消費信貸，投資理財，保險等金融服務(wù)快速發(fā)展，支付與其他金融服務(wù)融合的趨勢日漸明顯。

三是支付業(yè)務(wù)泛金融化，支付機構(gòu)借助于網(wǎng)絡(luò)和移動互聯(lián)技術(shù)的優(yōu)勢，掌握了海量的客戶入口，甚至為金融機構(gòu)提供風(fēng)控技術(shù)支持，提供了金融服務(wù)的效率。

四是支付行業(yè)的資源整合優(yōu)化，近年來資源行業(yè)的整合優(yōu)勢十分明顯，由于互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的模式日漸成熟，市場機構(gòu)開始籌劃上市形成了新的結(jié)構(gòu)，進一步實現(xiàn)資源的整合與優(yōu)化。

五是支付產(chǎn)業(yè)鏈效率大力提升，市場主體紛紛利用互聯(lián)網(wǎng)，物聯(lián)網(wǎng)，云計算，大數(shù)據(jù)等技術(shù)，較好解決了支付領(lǐng)域的痛點和難點，有效提升了支付的效率。

六是支付產(chǎn)業(yè)延伸增值服務(wù)升級。支付獨有的閉環(huán)特性使得通過利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提煉用戶畫像和精準(zhǔn)營銷這一方式廣泛應(yīng)用于金融和非金融領(lǐng)域，通過支付入口實現(xiàn)理財，征信，保險等眾多增值服務(wù)，已經(jīng)成為行業(yè)發(fā)展新的增長點。

支付清算行業(yè)發(fā)展趨勢

本質(zhì)上支付是價值的轉(zhuǎn)移過程，涉及到價值載體，價值轉(zhuǎn)移的方式和價值轉(zhuǎn)移過程中的鑒權(quán)方式。從這三個層面發(fā)展形態(tài)來看，科技金融進步帶動了支付行業(yè)的全方面的變革?？梢哉f支付方式每一次發(fā)展都離不開科技的進步，在這樣的背景下支付行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出如下的趨勢：

一是支付服務(wù)的場景化，也就是移動支付，移動支付發(fā)展非常迅速，以支付寶，微信支付等為代表的中國支付平臺，正在推動中國移動支付產(chǎn)業(yè)模式，標(biāo)準(zhǔn)規(guī)劃，系統(tǒng)平臺應(yīng)用場景逐漸地走向海外，未來移動支付將進一步擴大普惠金融的服務(wù)范圍。

二是支付服務(wù)的云端化。分布式云計算架構(gòu)能夠幫助支付系統(tǒng)實現(xiàn)資源彈性擴籠，大大縮短應(yīng)用部署時間，實現(xiàn)故障自動檢測，業(yè)務(wù)升級不中斷。、

三是支付業(yè)務(wù)的海量化，無論在消費，營銷環(huán)節(jié)，還是在風(fēng)險環(huán)節(jié)和征信環(huán)節(jié)，大數(shù)據(jù)都起到了非常好的積極的促進作用。

四是支付過程的智能化，生物識別，機器學(xué)習(xí)有助于促進支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升用戶體驗，提高應(yīng)用效率，強化風(fēng)險控制。未來以人工智能為支撐的科技，參與支付體系的要素整合，將會促進支付機構(gòu)更加公平有效的擴大服務(wù)范圍。

五是支付系統(tǒng)架構(gòu)的去中心化、弱中心化，區(qū)塊鏈有助于降低支付成本，提高支付效率，防范信用風(fēng)險和系統(tǒng)性風(fēng)險，提高支付清算系統(tǒng)的利用率。

六是支付創(chuàng)新的感知化。

中國支付清算行業(yè)的機遇和挑戰(zhàn)

總的來看，我國支付清算行業(yè)面對的是機遇與挑戰(zhàn)并存的局面。

機遇主要表現(xiàn)在，一是支付與場景的融合，擴大了支付服務(wù)的范疇。二是支付業(yè)務(wù)多維度的延展，可以為市場提供多元化的解決方案。三是支付向移動端的遷移，進一步的拓展了市場的空間。四是支付企業(yè)出海開拓海外市場。

挑戰(zhàn)也有四點，一是市場參與主體面臨文化倡議與碰撞，二是科技風(fēng)險給支付清算市場發(fā)展帶來隱患，三科技創(chuàng)新給現(xiàn)有的監(jiān)管體系帶來新的挑戰(zhàn)，四是法律法規(guī)不健全，難以應(yīng)對創(chuàng)新科技的瞬息萬變。

而針對以上挑戰(zhàn)和機遇，她梳理了五條建議：

一是鼓勵支付市場主體在風(fēng)險可控立法合規(guī)的前提下，發(fā)揮新技術(shù)，推動支付創(chuàng)新的作用。

二是整合科技資源，實現(xiàn)科技資源的優(yōu)化配置，避免重復(fù)投資，造成資源的浪費。

三是支付產(chǎn)業(yè)各方應(yīng)該切實維護消費者的合法權(quán)益，一定要平衡好支付的創(chuàng)新和效率的關(guān)系。

四是避免監(jiān)管滯后或者是監(jiān)管空白，發(fā)展監(jiān)管科技和合規(guī)科技，借鑒三合監(jiān)管的經(jīng)驗，使監(jiān)管者在創(chuàng)新推出之前，盡早地了解去風(fēng)險點從容的應(yīng)對。

五是要充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用，營造良好的創(chuàng)新氛圍，構(gòu)建和諧的創(chuàng)新環(huán)境。

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