在說(shuō)到金融業(yè)一個(gè)重要“風(fēng)口”消費(fèi)金融時(shí)，其中的佼佼者招行銀行總是屢屢被提及。

雷鋒網(wǎng)獲悉，8月31日，在銀監(jiān)會(huì)召開(kāi)的第127場(chǎng)銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會(huì)上，招商銀行副行長(zhǎng)劉建軍以“招行做大做強(qiáng)消費(fèi)金融駛向藍(lán)?！睘橹黝}進(jìn)行了演講，介紹了招商銀行在金融科技及消費(fèi)金融方面的發(fā)展及布局情況。 

目前，招行消費(fèi)金融形成了攻防有道的立體格局。“攻”的具體布局體現(xiàn)在，招行整合行內(nèi)零售信貸部與信用卡中心資源，此外與中國(guó)聯(lián)通合資成立了招聯(lián)消費(fèi)金融公司，完成消費(fèi)金融三駕馬車的建設(shè)。今年2月，招行發(fā)布公告，擬出資20億成立直銷銀行，目前正在加緊籌備中。

據(jù)雷鋒網(wǎng)了解，這三駕馬車也透露出招行在細(xì)化市場(chǎng)，形成錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的野心。

• 招行零售信貸部主要聚焦9700萬(wàn)存量客群，提供包括大金額房貸、抵押消費(fèi)貸款、線上小額信用消費(fèi)貸款在內(nèi)的產(chǎn)品及服務(wù)。

  截至2017年7月末，消費(fèi)貸款余額較年初增加約200億元，其中信用貸款增加約100億元，占比約達(dá)50%。主打的線上消費(fèi)貸款產(chǎn)品閃電貸累計(jì)投放也突破300億元，且盈利能力較強(qiáng)、資產(chǎn)質(zhì)量表現(xiàn)良好。

• 招行信用卡中心聚焦為持卡的年輕客群，結(jié)合場(chǎng)景推出消費(fèi)分期產(chǎn)品。

  其中，掌上生活A(yù)pp已成為招行信用卡線上經(jīng)營(yíng)的最重要入口和平臺(tái)，綁定用戶數(shù)已超過(guò)4000萬(wàn)。

• 招聯(lián)消費(fèi)金融公司獨(dú)立于銀行體系之外，產(chǎn)品面向活躍于互聯(lián)網(wǎng)上的中低收入的年輕客群，提供以生活消費(fèi)為目的的小額、短期產(chǎn)品。

  截至2017年7月末，招聯(lián)消費(fèi)金融累計(jì)授信客戶1260萬(wàn)，累計(jì)放款超過(guò)1400億元，戶均貸款不到6000元。

“防”指防范風(fēng)險(xiǎn)。劉建軍表示，招行正積極利用FinTech技術(shù)來(lái)制造風(fēng)險(xiǎn)管理的武器。例如，在申請(qǐng)流程中，閃電貸的人臉識(shí)別系統(tǒng)可以有效防止偽冒欺詐，同時(shí)還通過(guò)大數(shù)據(jù)應(yīng)用來(lái)強(qiáng)化欺詐風(fēng)險(xiǎn)模型的準(zhǔn)確性。未來(lái)，招行還將同其他機(jī)構(gòu)共同研究區(qū)塊鏈在風(fēng)控領(lǐng)域的運(yùn)用，去信用評(píng)價(jià)體系中心化。

以下是劉建軍主題演講全文，雷鋒網(wǎng)作了不改變?cè)獾木庉嫞?nbsp;

消費(fèi)金融一片藍(lán)海

為什么說(shuō)它是藍(lán)海，除政策拉動(dòng)內(nèi)需刺激消費(fèi)升級(jí)外，消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變也為消費(fèi)金融的發(fā)展帶來(lái)機(jī)遇。

在消費(fèi)升級(jí)大浪潮驅(qū)動(dòng)下，未來(lái)幾年消費(fèi)金融市場(chǎng)潛力廣闊，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，電商、支付機(jī)構(gòu)都在厲兵秣馬鏖戰(zhàn)市場(chǎng)，其中也蘊(yùn)藏著銀行業(yè)未來(lái)巨大的發(fā)展機(jī)會(huì)。

移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，國(guó)內(nèi)消費(fèi)的主體年齡結(jié)構(gòu)趨于年輕化，年輕人消費(fèi)的占比不斷提升。且相比于以往國(guó)內(nèi)居民保守消費(fèi)觀念，以80、90后為代表的年輕族群更注重生活品質(zhì)，消費(fèi)也從生活必需品逐步升級(jí)到更高端的品類，享受型、娛樂(lè)型、健康型等非必需消費(fèi)需求受到消費(fèi)者青睞。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2016年全國(guó)年輕人人均月收入為6726元，月均支出達(dá)4386元，月收入在8500元以上的占比達(dá)到53%，年輕人群已成消費(fèi)轉(zhuǎn)型的中堅(jiān)力量。可以預(yù)見(jiàn)，隨著年齡結(jié)構(gòu)變化的持續(xù)，消費(fèi)主體向80、90甚至95后遷徙，消費(fèi)信貸將越來(lái)越能被大眾所接受，未來(lái)消費(fèi)金融需求不斷擴(kuò)張的趨勢(shì)勢(shì)不可擋。相關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)到2020年我國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模將突破8萬(wàn)億元，每年獲客增長(zhǎng)率超過(guò)20%。 

下半場(chǎng)押注消費(fèi)金融

而招商銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型已經(jīng)進(jìn)入下半場(chǎng)，在下半場(chǎng)，我們把招商銀行定位為一家金融科技銀行，金融科技將成為下半場(chǎng)轉(zhuǎn)型的核動(dòng)力。在這種情況下，怎樣通過(guò)實(shí)現(xiàn)金融科技場(chǎng)景化融入，滿足客戶普遍的消費(fèi)升級(jí)需求，以獲得零售金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的代際差異，是當(dāng)前招行這一金融科技銀行暢行消費(fèi)金融藍(lán)海的重要課題。 

消費(fèi)金融是招商銀行戰(zhàn)略業(yè)務(wù)重點(diǎn)，我們?cè)诳紤]"二次轉(zhuǎn)型"和"一體兩翼"定位時(shí)即提出要重點(diǎn)發(fā)展消費(fèi)金融，并把它上升至戰(zhàn)略制高點(diǎn)，原因就在于消費(fèi)金融兼具輕資本和高回報(bào)的特點(diǎn)，這與招行輕型銀行戰(zhàn)略高度契合。

其次，相比傳統(tǒng)公司信貸，消費(fèi)信貸的機(jī)會(huì)大、風(fēng)險(xiǎn)低，能更好平衡銀行業(yè)規(guī)模與效益。不可否認(rèn)，在越來(lái)越多銀行將戰(zhàn)略重心向零售遷徙的背景下，消費(fèi)信貸將成為銀行零售轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要突破口。招行零售業(yè)務(wù)只有把消費(fèi)金融做出品牌，才能真正成為中國(guó)最佳零售銀行。 

如何利用fintech+場(chǎng)景應(yīng)用發(fā)展消費(fèi)金融？

下面，我就開(kāi)門見(jiàn)山，先介紹招行通過(guò)金融科技+場(chǎng)景應(yīng)用如何助推消費(fèi)金融。

招行一直秉承"科技為先"的理念，發(fā)展消費(fèi)金融也必須依賴于金融科技。比如閃電貸就是一款基于FinTech技術(shù)、依托移動(dòng)平臺(tái)，聚焦線上消費(fèi)貸款的產(chǎn)品。它利用大數(shù)據(jù)和深度學(xué)習(xí)技術(shù)進(jìn)行客戶精準(zhǔn)畫像，利用移動(dòng)互聯(lián)平臺(tái)的發(fā)展，結(jié)合智能營(yíng)銷手段有效挖掘海量行內(nèi)客戶，同時(shí)利用批量化模式進(jìn)行新客拓展，形成了技術(shù)新、模式輕、規(guī)模擴(kuò)展迅速的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。 

信用卡中心的消費(fèi)信貸產(chǎn)品則注重結(jié)合場(chǎng)景，打造場(chǎng)景細(xì)分產(chǎn)品序列，力求串聯(lián)形成覆蓋客戶人生重要場(chǎng)景的完整消費(fèi)鏈，以場(chǎng)景的滲透力充分挖掘消費(fèi)金融需求潛能。招行信用卡已完成新舊戶全面覆蓋、線上線下雙向打通的整體產(chǎn)品矩陣部署，并將金融服務(wù)融入用戶生活場(chǎng)景中。而掌上生活A(yù)pp已成為招行信用卡線上經(jīng)營(yíng)的最重要入口和平臺(tái)，半月前，掌上生活綁定用戶數(shù)跨過(guò)4000萬(wàn)大關(guān)，已具備獨(dú)立營(yíng)銷和經(jīng)營(yíng)外部客戶的能力。

而招聯(lián)消費(fèi)已自建數(shù)十個(gè)自主研發(fā)系統(tǒng)，率先在消費(fèi)金融公司中實(shí)現(xiàn)了去IOE、金融上云，自主研發(fā)了基于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)化的業(yè)務(wù)體系、風(fēng)控體系和支撐體系。有別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式，招聯(lián)是全新的線上模式，完全用互聯(lián)網(wǎng)模式來(lái)獲客、經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有直銷人員，沒(méi)有客戶經(jīng)理概念，風(fēng)險(xiǎn)管理依托大數(shù)據(jù)，基于小額分散原則，風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)效率都很高。

消費(fèi)金融的做大做強(qiáng)的根基在于招行零售金融這個(gè)傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)。新聞界的朋友喜歡稱招行為"零售之王"，對(duì)我們來(lái)說(shuō)，這既是動(dòng)力，也是壓力。銀行業(yè)面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行、融資脫媒、利率市場(chǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)金融"四因疊加"的挑戰(zhàn)，零售業(yè)務(wù)成了招行穩(wěn)健發(fā)展的護(hù)城河和壓艙石。

從剛剛發(fā)布的半年報(bào)可以看出，招行的零售業(yè)務(wù)繼續(xù)在大步領(lǐng)跑。零售客戶數(shù)逼近1億，AUM（管理客戶總資產(chǎn)）逼近6萬(wàn)億，零售客戶存款余額接近1.3萬(wàn)億，均位居股份制銀行第一。為進(jìn)一步強(qiáng)化招行零售的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，我們?nèi)昵斑M(jìn)一步在零售業(yè)務(wù)中劃出了三個(gè)發(fā)展重點(diǎn)——財(cái)富管理、小微金融和消費(fèi)金融。也就是說(shuō)，消費(fèi)金融在三年前就已被明確為全行發(fā)展的重中之重。經(jīng)過(guò)多年布局，通過(guò)建平臺(tái)、引流量、接場(chǎng)景，目前招行在消費(fèi)金融領(lǐng)域已形成了零售信貸、信用卡及招聯(lián)消費(fèi)金融三駕馬車并駕齊驅(qū)的良好態(tài)勢(shì)，另外直銷銀行也已在積極籌備中。組織架構(gòu)上已形成"市場(chǎng)細(xì)分、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)"聯(lián)盟體系，并已在市場(chǎng)形成一定優(yōu)勢(shì)。我們的零售板塊營(yíng)業(yè)收入、非利息收入、利潤(rùn)貢獻(xiàn)度也已全面占據(jù)全行半壁江山，可以說(shuō)零售業(yè)務(wù)作為招行"一體兩翼"戰(zhàn)略定位中的"一體"名副其實(shí)。既然包括消費(fèi)金融在內(nèi)的零售業(yè)務(wù)是一個(gè)藍(lán)海，就會(huì)出現(xiàn)同業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)業(yè)的百舸爭(zhēng)流，因此我們時(shí)刻都保有危機(jī)感和緊迫感，需要去認(rèn)真思考強(qiáng)者如何恒強(qiáng)或者更強(qiáng)的問(wèn)題。 

在風(fēng)險(xiǎn)管理能力上，我們已經(jīng)利用FinTech技術(shù)來(lái)制造管理風(fēng)險(xiǎn)的武器。例如，在申請(qǐng)流程中，閃電貸的人臉識(shí)別系統(tǒng)可以幫助我們有效防止偽冒欺詐。除此之外，我們還通過(guò)大數(shù)據(jù)應(yīng)用來(lái)強(qiáng)化欺詐風(fēng)險(xiǎn)模型的準(zhǔn)確性。

但產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新往往也會(huì)帶來(lái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性。如何利用RegTech來(lái)強(qiáng)化監(jiān)管，防范新科技帶來(lái)負(fù)面影響也是我行發(fā)展消費(fèi)金融需要同步思考的問(wèn)題。下一步，我行就人工智能在監(jiān)管流程的運(yùn)營(yíng)做進(jìn)一步的嘗試和探索，保證業(yè)務(wù)既要?jiǎng)?chuàng)新發(fā)展也要在監(jiān)管下發(fā)展。 

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