隨著國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管加強(qiáng)，小額普惠的定位更加明確（行業(yè)回歸風(fēng)險(xiǎn)控制的本質(zhì)），用大數(shù)據(jù)與機(jī)器學(xué)習(xí)的方式做風(fēng)控變得越來(lái)越重要，相關(guān)領(lǐng)域的公司也逐漸受到追捧。

雷鋒網(wǎng)獨(dú)家獲悉，F(xiàn)intech公司CreditX氪信最近正式完成數(shù)千萬(wàn)元Pre-A輪融資，由IDG榮譽(yù)合伙人章蘇陽(yáng)新創(chuàng)立的基金火山石資本領(lǐng)投，真格基金跟投。2015年底，氪信還曾獲得真格基金領(lǐng)投的700萬(wàn)元天使融資。

氪信主要用機(jī)器學(xué)習(xí)和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，提供風(fēng)險(xiǎn)信用評(píng)估和用戶價(jià)值運(yùn)營(yíng)，為金融公司提供風(fēng)控與營(yíng)銷決策。氪信的產(chǎn)品包括非或然引擎和XCloud，前者是一個(gè)大數(shù)據(jù)風(fēng)控決策引擎；后者可以簡(jiǎn)單理解為以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的DAAS（數(shù)據(jù)即服務(wù)）服務(wù)。

公司創(chuàng)始人朱明杰告訴雷鋒網(wǎng)，本輪融資將主要用于與數(shù)據(jù)源上下游合作，金融場(chǎng)景與市場(chǎng)拓展，以及團(tuán)隊(duì)擴(kuò)充。

將機(jī)器學(xué)習(xí)用于金融風(fēng)控

互聯(lián)網(wǎng)借貸的特點(diǎn)是小額大量，而基于人工的風(fēng)控成本過(guò)高且效率低，這就需要用機(jī)器學(xué)習(xí)的手段幫助做出風(fēng)控決策。朱明杰認(rèn)為，現(xiàn)在用機(jī)器學(xué)習(xí)的方式做風(fēng)控還處于很早期的階段，對(duì)金融客戶來(lái)說(shuō)也有一個(gè)市場(chǎng)教育的過(guò)程，今年開(kāi)始才逐漸有業(yè)務(wù)上的需求。他告訴雷鋒網(wǎng)，將機(jī)器學(xué)習(xí)應(yīng)用于風(fēng)控主要有兩方面的問(wèn)題：

• 一是數(shù)據(jù)太多，主要是數(shù)據(jù)特征維度多。傳統(tǒng)風(fēng)控主要用到與金融相關(guān)的特征，一般有數(shù)十維度，包括收入、流水和信貸等。而小額普惠金融則需要包括行為數(shù)據(jù)、APP數(shù)據(jù)、多頭借貸在內(nèi)的多維數(shù)據(jù)。

• 二是樣本數(shù)據(jù)太小，因?yàn)橄M(fèi)金融等純線上形式存在的時(shí)間較短，沒(méi)有傳統(tǒng)借貸那樣多的樣本數(shù)據(jù)。

氪信的機(jī)器學(xué)習(xí)引擎會(huì)是把人的經(jīng)驗(yàn)和機(jī)器能力結(jié)合起來(lái)。在線上貸款中，雖然數(shù)據(jù)不足，但風(fēng)控專家會(huì)有自己的邏輯，只是人力審核的量不會(huì)很大。通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)把經(jīng)驗(yàn)復(fù)制到機(jī)器上，把不確定的東西交給風(fēng)控專家，這對(duì)小額分散的借貸很適用。風(fēng)控專家會(huì)介入到機(jī)器學(xué)習(xí)的訓(xùn)練迭代上，最終模型會(huì)自動(dòng)迭代，對(duì)人的依賴也就越來(lái)越少，并避免人為操作的道德風(fēng)險(xiǎn)。

朱明杰還提到將機(jī)器學(xué)習(xí)用于風(fēng)控的可解釋性問(wèn)題。我們知道，如深度學(xué)習(xí)這類技術(shù)，雖然在人臉、語(yǔ)音識(shí)別上取得了驚人的效果，但關(guān)于其原理的討論仍較少，即不知道為何會(huì)有這樣的結(jié)果。而金融機(jī)構(gòu)特別關(guān)心模型的可解釋性，一方面是要控制風(fēng)險(xiǎn)，另一方面是要與用戶溝通。顯然，只給出結(jié)果而沒(méi)有可解釋性，是無(wú)法被接受的。

雷鋒網(wǎng)曾報(bào)道，氪信的經(jīng)驗(yàn)是利用LIME去捕獲結(jié)果或者局部結(jié)果中的關(guān)鍵變量，然后讓風(fēng)控專家迅速的抓到是哪些特征導(dǎo)致結(jié)果的變化。

朱明杰表示，自去年底產(chǎn)品成型到現(xiàn)在，氪信已與50多家金融機(jī)構(gòu)有合作，包括民生銀行、中銀消費(fèi)金融這樣的傳統(tǒng)金融公司，也有點(diǎn)融網(wǎng)、小贏理財(cái)、洋錢罐、雨點(diǎn)金服等互聯(lián)網(wǎng)金融公司。非或然引擎在傳統(tǒng)金融場(chǎng)景上，風(fēng)控指標(biāo)的KS值提升在50%以上，在互聯(lián)網(wǎng)金融反欺詐效果中KS值也領(lǐng)先。

目前，公司已實(shí)現(xiàn)盈利，融資主要是為了未來(lái)的布局與平臺(tái)發(fā)展。朱明杰表示，兩輪融資的間隔較短，也很快，恰逢章蘇陽(yáng)從IDG退休成立新基金。

不再講故事的大數(shù)據(jù)風(fēng)控

朱明杰告訴雷鋒網(wǎng)，此前的很多大數(shù)據(jù)與機(jī)器學(xué)習(xí)風(fēng)控其實(shí)都是在講故事，而隨著監(jiān)管的變嚴(yán)，F(xiàn)intech基礎(chǔ)設(shè)施這塊的服務(wù)才剛剛開(kāi)始，這些底層基礎(chǔ)設(shè)施包括數(shù)據(jù)、模型、征信、風(fēng)控和反欺詐等。

不過(guò)他認(rèn)為這塊市場(chǎng)會(huì)有很明顯的馬太效應(yīng)，雖然未來(lái)會(huì)有更多公司加入其中，但已起步的團(tuán)隊(duì)會(huì)存在更大的優(yōu)勢(shì)。因?yàn)樗麄冇性诔墒靾?chǎng)景中的檢驗(yàn)效果，模型會(huì)越來(lái)越完善。

做風(fēng)控有幾方面的壁壘，一是人才，二是數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)的積累。機(jī)器學(xué)習(xí)模型需要接受金融場(chǎng)景的檢驗(yàn)，其效果是技術(shù)與業(yè)務(wù)的結(jié)合。

朱明杰認(rèn)為氪信的優(yōu)勢(shì)也在這里。他本人是微軟亞洲研究院博士，曾在德國(guó)馬克思普朗克研究院從事大規(guī)模數(shù)據(jù)挖掘工作，其他技術(shù)成員也有成熟的大型機(jī)器學(xué)習(xí)成熟應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)。另外他們也有非常好的機(jī)會(huì)，深入到金融機(jī)構(gòu)核心的風(fēng)控場(chǎng)景中，讓產(chǎn)品得到了檢驗(yàn)。

目前，氪信的風(fēng)控引擎主要提供場(chǎng)景定制的服務(wù)，不過(guò)已經(jīng)與新浪微財(cái)富這樣的云金融平臺(tái)在合作，未來(lái)會(huì)提供更多的金融SaaS服務(wù)，讓風(fēng)控模式實(shí)現(xiàn)高效的推廣與復(fù)制。

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