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| 本文作者： 溫曉樺 | 2016-12-30 21:33 |
去年末有媒體報道稱，如果2015年是區(qū)塊鏈之年，那么2016年是趕上區(qū)塊鏈技術(shù)的最后一年。確實，2016年是大家看到區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)、研究（不管有沒有怎真的在研究）爆發(fā)的一年。
10月18日，由工信部牽頭編寫的《中國區(qū)塊鏈技術(shù)和應用發(fā)展白皮書》（以下簡稱“白皮書”）發(fā)布，其中《白皮書》指出，金融服務將是區(qū)塊鏈第一個應用領域，因其所擁有的高可靠性、簡化流程、交易可追蹤以及改善數(shù)據(jù)質(zhì)量等特性，可應用到金融服務的支付、清算與結(jié)算、資產(chǎn)管理、證券交易、身份識別、征信等領域。
而區(qū)塊鏈作為一個基礎設施，是架構(gòu)層的底層，它最大的意義是將從底層重構(gòu)的角度出發(fā)在多方面再塑金融業(yè)生態(tài)，包括傳統(tǒng)金融機構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。受過太多后發(fā)之勢帶來的教訓，當今國內(nèi)外無論是大小科技公司還是傳統(tǒng)機構(gòu)巨頭，無一不想趕上這股浪潮，紛紛布局區(qū)塊鏈技術(shù)。在國內(nèi)，也形成了創(chuàng)業(yè)公司先行，BAT巨頭接招的態(tài)勢。
爆發(fā)的2016年已經(jīng)進入尾聲，回望過去大家熱情奮發(fā)的一年，國內(nèi)區(qū)塊鏈在金融業(yè)又有哪些進展呢？
支付與結(jié)算清算是金融市場最重要的基礎設施，區(qū)塊鏈技術(shù)最先革新的領域就是支付清算。據(jù)世界銀行統(tǒng)計，目前跨境匯款的成本高昂，平均每個匯款人的所承擔的手續(xù)費率達7.68%。為了解決跨境匯款中的“痛點”，全球已經(jīng)有不少入局區(qū)塊鏈的公司看中了這塊市場。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭百度布局區(qū)塊鏈的起手式便是跟投區(qū)塊鏈支付應用Circle。
今年11月，數(shù)字貨幣與區(qū)塊鏈技術(shù)公司OKCoin旗下團隊OKLink宣布基于區(qū)塊鏈的小額跨境匯款落地。據(jù)稱，該支付網(wǎng)絡已有遍及全球的數(shù)百家合作方加入，覆蓋超過數(shù)十個國家和地區(qū)。
不過，比開發(fā)聯(lián)盟鏈更進一步的是，在2016年9月23日的區(qū)塊鏈國際峰會上，萬向區(qū)塊鏈實驗室與旗下分布式資本公布了一項1.5億元國內(nèi)最大規(guī)模區(qū)塊鏈風投，獲此投資的是以區(qū)塊鏈為底層技術(shù)重新設計銀行業(yè)基礎設施的鉅真金融。該公司正在聯(lián)合多家金融機構(gòu)自主研發(fā)區(qū)塊鏈底層架構(gòu)協(xié)議，以及現(xiàn)券全額交易及結(jié)算等應用。
只是，目前區(qū)塊鏈還沒有成熟的解決方案，都還是在探討。目前來說，鉅真金融還在聯(lián)合國內(nèi)多家金融機構(gòu)研發(fā)區(qū)塊鏈底層架構(gòu)協(xié)議，以及現(xiàn)券全額交易及結(jié)算、區(qū)塊鏈股權(quán)交易系統(tǒng)、物聯(lián)網(wǎng)安全認證區(qū)塊鏈等一些應用。
在2016年9月24日的區(qū)塊鏈國際峰會上，微眾銀行副行長兼首席信息官馬智濤對外公布稱，微眾銀行與華瑞銀行聯(lián)合開發(fā)了一套區(qū)塊鏈應用系統(tǒng)，用于兩家銀行微粒貸聯(lián)合貸款的結(jié)算、清算業(yè)務。目前已經(jīng)投入試運行。
而放眼全球，許多國家主要銀行都已經(jīng)通過與科技公司合作的形式推出相關(guān)試驗項目，包括支付、證券交易、結(jié)算清算。在9月初，巴克萊銀行和以色列一家初創(chuàng)公司共同完成了全球首個基于區(qū)塊鏈技術(shù)的貿(mào)易交易。通過區(qū)塊鏈技術(shù)，其在4小時內(nèi)完成了傳統(tǒng)需要耗時7至10日的交易處理流程。此外，渣打銀行、暹羅商業(yè)銀行Pcl正與眾多公司一起向區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)商Ripple注資，投資額達5500萬美元……
與此同時，據(jù)《華爾街日報》報道，Visa計劃明年推出區(qū)塊鏈支付服務，瞄準的是復雜的B2B跨境支付。利用與初創(chuàng)公司Chain合作開發(fā)的軟件Chain Core，Visa系統(tǒng)事實上是挑戰(zhàn)Swift網(wǎng)絡的一種嘗試。
埃森哲最近一份《區(qū)塊鏈技術(shù)：銀行如何構(gòu)建實時全球支付網(wǎng)絡》的報告中指出，北美和歐洲地區(qū)90%的大型銀行都在探索區(qū)塊鏈支付技術(shù)。這些頂級銀行中30%正進行區(qū)塊鏈技術(shù)在支付領域的研發(fā)或者已進入概念驗證階段。
報告還指出，區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)最受歡迎的應用領域為支付，近一半的研究者專注于銀行之間的跨境轉(zhuǎn)賬，而跨境匯款是第二大受關(guān)注的應用領域，來自終端用戶的P2P轉(zhuǎn)賬則是商業(yè)銀行關(guān)注的第五大主要收入來源。
同樣，在全球一些跨國組織，如國際貨幣基金組織，以及其他國家央行都相繼推動法定數(shù)字貨幣研發(fā)和方案制定，已改善全球貨幣結(jié)算清算系統(tǒng)的背景下，我國央行也在積極推動法定數(shù)字貨幣的研發(fā)建立。雷鋒網(wǎng)日前報道，央行基于區(qū)塊鏈的數(shù)字貨幣研究已取得階段性成果，原型方案已初步確定，法定數(shù)字貨幣的原型系統(tǒng)Demo有望在春節(jié)后推出。此前，央行發(fā)行法定數(shù)字貨幣的原型方案已完成兩輪修訂。
相比較而言，國內(nèi)銀行業(yè)在區(qū)塊鏈的探索戰(zhàn)略體現(xiàn)在標準的制定上。截至2016年11月，中國已有平安銀行、招商銀行、中國外匯交易中心、民生銀行數(shù)家機構(gòu)相繼加入R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟，前不久，該聯(lián)盟發(fā)布了針對金融機構(gòu)的分布式賬本平臺Corda，用于記錄、管理和同步受監(jiān)管金融機構(gòu)之間的金融協(xié)議。
如雷鋒網(wǎng)此前報道，當大家焦點放在區(qū)塊鏈能夠如何提升業(yè)務效率、降低業(yè)務成本時，國內(nèi)銀行更關(guān)注的是如何才能在此場去中心化的變革中保住自己的利益。所以，相對于降低成本、提高效率的好處，他們最終盯上的是數(shù)字貨幣這個獲利工具——誰先搶占了數(shù)字貨幣的標準，誰就能獲得規(guī)定其他國家貨幣置換的標準，這是一種控制經(jīng)濟命脈的權(quán)利。據(jù)銀行業(yè)業(yè)內(nèi)人士向雷鋒網(wǎng)透露，銀行在推進基于區(qū)塊鏈的基礎設施重建上并沒有太大的意愿和動力，因為在這件最后To B使用的技術(shù)上，他們也不愿意單方面承擔這些重構(gòu)成本。
除了基礎的支付、結(jié)算和清算，各式各樣的產(chǎn)權(quán)交易所交易也是區(qū)塊鏈在金融領域的重要應用場景。究其特性所能夠帶來的優(yōu)勢，除了可以顯著提升登記、發(fā)行、交易、轉(zhuǎn)讓、交割清算效率，自然還包括數(shù)字確權(quán)的高度可信且不可輕易更改，同時保障信息安全與個人隱私。
2015年末，全球最大的證券交易所之一納斯達克，首次使用了區(qū)塊鏈技術(shù)交易平臺，完成和記錄私人證券交易。澳洲交易所利用區(qū)塊鏈技術(shù)與銀行賬戶連接，買賣股票后資金可以迅速到賬。根據(jù)《白皮書》指出：各類資產(chǎn)，如股權(quán)、債券、票據(jù)、收益憑證、倉單等均可被整合進區(qū)塊鏈中，成為鏈上數(shù)字資產(chǎn)，使得資產(chǎn)所有者無需通過各種中介機構(gòu)就能直接發(fā)起交易。
同樣，在國內(nèi)相關(guān)的探索仍集中在一兩個初創(chuàng)項目中，比如小蟻區(qū)塊鏈。小蟻項目在2016年7月完成了國內(nèi)區(qū)塊鏈項目最大規(guī)模ICO（改編自證券界的IPO，本質(zhì)上說ICO也是一種“公開發(fā)行”，但是所發(fā)行的標的是數(shù)字加密貨幣而不是證券），共籌集6000多個比特幣，約合人民幣2200萬元。
具體來說，小蟻是基于區(qū)塊鏈技術(shù)，將實體世界的資產(chǎn)和權(quán)益進行數(shù)字化，通過點對點網(wǎng)絡進行登記發(fā)行、轉(zhuǎn)讓交易、清算交割等金融業(yè)務的去中心化網(wǎng)絡協(xié)議。也就是說，小蟻是一個電子合同，用戶在上面可以發(fā)行和交易股權(quán)，用電子簽名來簽署股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議，用區(qū)塊鏈來保存所有交易記錄。
舉個例子，創(chuàng)業(yè)項目可在小蟻上注冊自己的股權(quán)，命名為X股，這個行為需要消耗小蟻幣。完成注冊后，小蟻區(qū)塊鏈上就有一種資產(chǎn)叫X股，公司把X股這個資產(chǎn)發(fā)給投資者，投資者可持有或交易。
事實上，這也是相當于把眾籌放到區(qū)塊鏈上去做，而在智能合約等技術(shù)尚不完善的前提下，目前這些交易還停留在“信息上鏈”——即只實現(xiàn)利用區(qū)塊鏈儲存信息的程度，交易性能仍是較大的限制。
此外，萬向區(qū)塊鏈研究室首席研究員余文波在一次分享上表示，其實從更現(xiàn)實的角度來講，區(qū)塊鏈技術(shù)想要大量的去滲透到證券行業(yè)的話，可能更務實的態(tài)度還是更多的去考慮現(xiàn)實的證券行業(yè)的需要，再去考慮怎樣把技術(shù)去整合到現(xiàn)有的一些行業(yè)當中。如果只是單純地從技術(shù)出發(fā)，就想推動整個行業(yè)發(fā)生顛覆性的變化，是比較幼稚的。
資產(chǎn)數(shù)字化另一個應用方向是資產(chǎn)管理。
比如P2P理財“假標”問題：在這些P2P騙局中，融資對應沒有真實資產(chǎn)，隨便做一個APP，在上面寫著這是黃金的融資、利率，當用戶把錢打進來之后，其實沒有對應真的標的物和資產(chǎn)，導致最后的欺詐，這是數(shù)字欺詐。
所以，在一切都數(shù)字化的過程中，未來怎樣的數(shù)字才是可信的？以互聯(lián)網(wǎng)金融為例子，利用區(qū)塊鏈，互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以把真正參與在里面的資產(chǎn)端客戶，把參與在交易環(huán)節(jié)的合作方建立不同節(jié)點，根據(jù)交易需求和不同的節(jié)點發(fā)布交易憑證，通過區(qū)塊鏈來證明它們的標的物是真實有效的，把標的物的源頭直接放在鏈上。目前，比如布比旗下布萌區(qū)塊鏈已上線了相關(guān)了應用。
而與此技術(shù)同理，基于區(qū)塊鏈技術(shù)，保險業(yè)務的改變也不例外。據(jù)了解，國內(nèi)平安保險、眾安和陽光保險等數(shù)家保險公司，正致力于研發(fā)區(qū)塊鏈在保險行業(yè)的應用。據(jù)眾安保險CEO陳勁透露，目前，眾安保險開發(fā)了基于區(qū)塊鏈的分布式文件存儲和數(shù)據(jù)存儲技術(shù)，結(jié)合智能合約開發(fā)框架，未來利用這些工具，保單、理賠等信息的存儲將會更加安全，不必擔心泄露或丟失。
與此同時，華安、陽光兩家保險公司也基于布萌區(qū)塊鏈實現(xiàn)了利用區(qū)塊鏈確保保單真實性，簡化核賠流程的功能應用。10月初，京東金融戰(zhàn)略研究部研究總監(jiān)陳龍強表示，京東金融將嘗試數(shù)字票據(jù)和ABS云服務兩大區(qū)塊鏈應用場景，提升信任基礎和風控水平。
事實上，區(qū)塊鏈對于保險業(yè)的另一大價值是智能合約下的共識算法，它可以在事件觸發(fā)理賠合約后由算法自動執(zhí)行理賠。不過，目前的技術(shù)程度尚未能很好地實現(xiàn)此功能。
誠然，數(shù)據(jù)民主與可信化的需求適用于各個行業(yè)，利用區(qū)塊鏈進行資產(chǎn)管理的目標也不限于互聯(lián)網(wǎng)金融，但是如楊帆所言，“很理性地說，技術(shù)永遠可以被復制，區(qū)塊鏈的技術(shù)也是開源的，只有找到用戶切實的需求，通過技術(shù)提供價值才是更重要的?！?br/>
在10月18日的工信部區(qū)塊鏈論壇上，萬達網(wǎng)絡科技首席架構(gòu)師蔡棟和區(qū)塊鏈與金融創(chuàng)新總監(jiān)季宙棟就萬達自身對區(qū)塊鏈的探索做了分享。據(jù)了解，萬達本身作為一家傳統(tǒng)房地產(chǎn)商，其在今年5月開始超級賬本相關(guān)技術(shù)研究，至今已產(chǎn)出多項成果，包括8月內(nèi)測上線了基于Hyperledger的區(qū)塊鏈征信應用，9月中完成基于騰訊BaaS兩個DAPP（去中心應用）的POC概念驗證等等。
2016年12月，萬達網(wǎng)絡科技集團與Cloudera共同推出“Project Hercules（大力神項目）”，以讓更多企業(yè)便捷地在已有的大數(shù)據(jù)集群上部署和管理區(qū)塊鏈應用。
蔡棟稱，萬達集團本身的運營數(shù)據(jù)非常有價值，無論是個人消費行為數(shù)據(jù)、供應鏈運營數(shù)據(jù)，還是制造業(yè)、工廠貸款、商戶和連鎖品牌數(shù)據(jù)的結(jié)合等等，而它們之間的跨界結(jié)合將創(chuàng)造大量的創(chuàng)新業(yè)務場景。而這些新場景，最直接明顯的好處是基于區(qū)塊鏈利用海量數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)開展征信工作，彌補當前市場信息孤島造成的大部分消費者征信數(shù)據(jù)的缺失。
眾所周知，征信是一個巨大的市場，傳統(tǒng)中由于技術(shù)架構(gòu)的問題無法在個機構(gòu)、行業(yè)間安全地共享數(shù)據(jù)，使得征信工作中形成數(shù)據(jù)孤島的障礙。因此，在區(qū)塊鏈的介入下，大數(shù)據(jù)征信將是一種新的形態(tài)。首先，數(shù)據(jù)因不可篡改性而具有極高的公信力；其次，數(shù)據(jù)的存儲也能夠方便快捷地提供多維度的分析數(shù)據(jù)，比如萬達可同時提供多行業(yè)的數(shù)據(jù)源；最后，數(shù)據(jù)或?qū)⒖梢酝ㄟ^一定的交易機制，通過區(qū)塊鏈交換數(shù)據(jù)信息，將萬達本身的運營數(shù)據(jù)打通，打破數(shù)據(jù)孤島。
值得一提的是，在上述區(qū)塊鏈在互聯(lián)網(wǎng)金融的信息儲存應用中，這些記錄下來的交易記錄，因其可追溯性、不可篡改性，也可成為日后征信用途的重要憑證。
時至今日，BAT——百度、阿里巴巴、騰訊在區(qū)塊鏈上的舉措屈指可數(shù)，這不光是指項目數(shù)量，且說影響力。
百度，該公司至今為外界所知的區(qū)塊鏈項目是于今年6月對美國區(qū)塊鏈技術(shù)公司Circle的投資。Circle是一家基于區(qū)塊鏈技術(shù)做支付，特別是社交支付的公司，所以誠然這對百度的場景爭奪、支付升級具有重要意義。但Circle進入中國還需要突破許多競爭、監(jiān)管的考驗，距離真正進入尚需時日。
阿里巴巴在對區(qū)塊鏈的應用上可以說領先一步。2016年8月初，螞蟻金服首席技術(shù)官程立表示，螞蟻金服嘗試將區(qū)塊鏈應用于公益場景，與中華社會救助基金會合作，在支付寶愛心捐贈平臺上線區(qū)塊鏈公益籌款項目“聽障兒童重獲新聲”，讓每一筆善款可被全程追蹤。12月，支付寶首個區(qū)塊鏈公益項目正式面世。
值得注意的是，今年1月，阿里巴巴金融宣布了可能在其新的云服務平臺使用區(qū)塊鏈技術(shù)，幫助發(fā)揮其數(shù)據(jù)采集，處理，分析等優(yōu)勢。但目前尚未有新進展的消息。
騰訊方面，該公司關(guān)于區(qū)塊鏈的嘗試還要數(shù)旗下微眾銀行打造出國內(nèi)首個金融機構(gòu)聯(lián)盟的區(qū)塊鏈云服務BaaS。據(jù)了解，微眾銀行以騰訊金融云為底層，打造了國內(nèi)首個金融機構(gòu)聯(lián)盟區(qū)塊鏈云服務BaaS，目前測試用于銀行間微粒貸聯(lián)合貸款的結(jié)算、清算。
總體來說，如中國萬向控股副董事長兼執(zhí)行董事、萬向區(qū)塊鏈實驗室發(fā)起人肖風博士所言，區(qū)塊鏈經(jīng)過這三兩年并沒有成熟到大規(guī)模做應用開發(fā)的程度，唯一成熟的就是比特幣的區(qū)塊鏈，但比特幣區(qū)塊鏈在現(xiàn)有框架下每秒鐘只有7筆交易，這遠不能滿足金融應用的需求?！案鞣N商業(yè)應用開發(fā)可以在區(qū)塊鏈上進行，在金融、物聯(lián)網(wǎng)、醫(yī)療等等有很好的方向和前景。但到目前為止，基本上都處于測試、試驗的階段?！?/span>
據(jù)了解，萬向分布式基金主導的30個區(qū)塊鏈投資中，國內(nèi)創(chuàng)業(yè)公司目前只有5、6家，其中一家還是做該領域內(nèi)容傳遞的。“國內(nèi)技術(shù)、產(chǎn)品和l理念，與歐美相比確實還存在一兩年的時間落差。目前國內(nèi)欠缺的全方位應用實戰(zhàn)，是中國從業(yè)者需要探索的方向?！?/span>雖然說區(qū)塊鏈技術(shù)瓶頸不分國際，全球區(qū)塊鏈技術(shù)還面臨著密碼學、分布式數(shù)據(jù)庫搭建、智能合約協(xié)議的開發(fā)等阻礙，但是對于中國創(chuàng)業(yè)者、區(qū)塊鏈技術(shù)推動者來說，更加任重道遠。
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PS：2016 年即將結(jié)束。當我們回望這一年，無論艱難還是幸運，這年仿佛過得飛快?！?016 影響因子」是雷鋒網(wǎng)(公眾號：雷鋒網(wǎng))在高速運轉(zhuǎn)的科技行當里，在不斷發(fā)生和被人忘記的事件中，試圖在各個領域篩選出那些我們認為可能對當下和未來產(chǎn)生深遠影響的因素。2016 影響因子，就是 2016 年值得記錄的人、事、公司和技術(shù)。
本文是 2016 影響因子之「區(qū)塊鏈的金融業(yè)應用進展」。歡迎向我們推薦 2016 年在金融科技領域值得記錄的其他因子。
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