雷鋒網(wǎng)報道，近日北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心（IDF）第二屆年會在北京大學(xué)成功召開。本屆主題為“數(shù)字金融的中國時代”，邀請了政產(chǎn)學(xué)研各界代表參與。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的陸書春秘書長出席并帶來“數(shù)字金融新時代，應(yīng)有新作為”的演講。

她主要總結(jié)呈現(xiàn)了當(dāng)前中國互聯(lián)網(wǎng)金融的六大特點：一，監(jiān)管政策正在逐步落地，行業(yè)優(yōu)勝劣汰加速，如網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的數(shù)量和收益率下降；二，移動支付、消費金融、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)融資不同業(yè)態(tài)的發(fā)展出現(xiàn)差異；三，部分業(yè)態(tài)行業(yè)集中度進(jìn)一步上升，比如移動支付；四，互聯(lián)網(wǎng)金融的整體規(guī)模占金融總量比重仍然較低，但行業(yè)涉眾性比較強；五，數(shù)字技術(shù)驅(qū)動特征進(jìn)一步明顯；六，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字金融領(lǐng)域發(fā)力，但仍存在一定的約束。

以下是演講實錄，雷鋒網(wǎng)作了不改變原意的編輯：

過去的幾年，數(shù)字金融還叫作互聯(lián)網(wǎng)金融，但無論是數(shù)字金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融，在提升金融服務(wù)效率，提升金融服務(wù)水平，降低成本，促進(jìn)普惠金融方面，確實發(fā)揮了不可泯滅的作用。不過近一段時間以來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展確實出現(xiàn)了很多的亂象，這也是為什么2015年十部委發(fā)文要出指導(dǎo)意見，2016年又開展風(fēng)險專項整治工作。那么在新的時代下互聯(lián)網(wǎng)金融如何揚長避短，趨利避害？

回顧互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展歷史，我們可以看到經(jīng)歷了快速發(fā)展之后，在逐漸趨于理性和冷靜，行業(yè)進(jìn)入了規(guī)范發(fā)展的新階段。根據(jù)協(xié)會剛剛發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)金融年報2017》的數(shù)據(jù)，我們總結(jié)了一下互聯(lián)網(wǎng)金融目前的幾個特點。

第一，監(jiān)管政策正在逐步落地，行業(yè)規(guī)范發(fā)展態(tài)勢明顯。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作的深入，從業(yè)機(jī)構(gòu)優(yōu)勝劣汰加速，行業(yè)發(fā)展環(huán)境逐步凈化。以個體網(wǎng)絡(luò)借貸為例，到2016年末，正常運營的平臺2640多家，比2015年減少了28%。問題平臺關(guān)停退出增多，正常運營平臺在加速合規(guī)轉(zhuǎn)型。平臺平均借款期限為8.4個月，比上年末增長1.7個月，平均收益率為9.3%，同比下降1.8%。收益率較低，且運行穩(wěn)定的平臺日益成為行業(yè)的主流。

第二，不同業(yè)態(tài)發(fā)展出現(xiàn)差異。

• 移動支付、互聯(lián)網(wǎng)消費金融等業(yè)態(tài)保持快速發(fā)展。移動金融業(yè)務(wù)規(guī)模達(dá)到208.6萬億，同比增長60%，這是2016年底的數(shù)據(jù)，交易筆數(shù)1227.6億筆，同比增長128.6%，但是行業(yè)的集中度進(jìn)一步上升，支付受理市場創(chuàng)新模式也帶來了一些新的問題。根據(jù)協(xié)會的抽樣數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融消費數(shù)據(jù)新增注冊用戶穩(wěn)步增長，新發(fā)貸款金額和筆數(shù)增幅較大。

• 互聯(lián)網(wǎng)保險、證券等業(yè)態(tài)依然保持增長，但是增速有所放緩。以保險數(shù)據(jù)為例，互聯(lián)網(wǎng)保險的保費收入總額為2348億元，同比增長5.2%，增幅較2015年有較大回落。

• 互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)融資的行業(yè)景氣度下降，平臺下線和轉(zhuǎn)型的數(shù)量較多，新增項目3268個，同比下降56.6%。新增項目投資人次為5.8萬人，同比下降43.6%。

第三，部分業(yè)態(tài)行業(yè)集中度進(jìn)一步上升。以互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)為例，2016年互聯(lián)網(wǎng)支付的交易額在1萬億以上的非銀行支付機(jī)構(gòu)共8家，他們的交易總額占非銀行交易機(jī)構(gòu)的總額80%，以個體網(wǎng)絡(luò)借貸為例，廣東、北京、上海、浙江、山東、江蘇等六省的各地網(wǎng)絡(luò)借貸運營平臺共計1854家，占全國總數(shù)的70%。貸款余額近8000億元，占全國總量的93.7%。

第四，互聯(lián)網(wǎng)金融的整體規(guī)模占金融總量比重仍然較低，但行業(yè)涉眾性比較強。以個體網(wǎng)絡(luò)借貸為例，2016年末貸款余額8034億，而同期的社會融資規(guī)模存量是156萬億，前者僅為后者的0.5%。從歷史累計參與人數(shù)看，借款人和出借人合計5109萬人，比上年增長3596萬人。

第五，數(shù)字技術(shù)驅(qū)動特征進(jìn)一步明顯。大數(shù)據(jù)技術(shù)的客戶畫像在客戶畫像、精準(zhǔn)營銷，風(fēng)控等領(lǐng)域的應(yīng)用日益廣泛，云計算以其系統(tǒng)架構(gòu)、資源整合等方面的優(yōu)勢，滿足長尾客戶多樣化的服務(wù)方面發(fā)揮重要的作用。人工智能技術(shù)應(yīng)用效果開始顯現(xiàn)，生物識別技術(shù)在身份驗證、支付等場景應(yīng)用逐漸增多。

第六，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字金融領(lǐng)域發(fā)力，但仍存在一定的約束。以互聯(lián)網(wǎng)直銷銀行為例，2016年末有69家商業(yè)銀行設(shè)立了互聯(lián)網(wǎng)直銷銀行，逾八成是城商行和農(nóng)商行。根據(jù)協(xié)會的調(diào)研情況，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展數(shù)字金融的過程中還存在著一些人才、技術(shù)和機(jī)制方面的限制和約束，需要有針對性的加以解決。比如，金融產(chǎn)品研發(fā)很多還延續(xù)著傳統(tǒng)項目管理模式，存在環(huán)節(jié)多、流程長、耗時久，創(chuàng)新容錯不足等問題。業(yè)績考核更重視成本收益，對一些落地時間長，先期投入大，見效慢的創(chuàng)新而言，還存在一定的激勵不足方面的問題。

通過以上的數(shù)據(jù)和分析，總體來看，在經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境復(fù)雜多變，行業(yè)加快清理整頓的背景下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展主要還面臨著經(jīng)營風(fēng)險、合規(guī)轉(zhuǎn)型風(fēng)險，風(fēng)險處置次生風(fēng)險等三大風(fēng)險。在行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，監(jiān)管體制完善，法律制度體系完善建立，消費權(quán)益保護(hù)等方面還存在一定的挑戰(zhàn)。

所以數(shù)字金融要真正實現(xiàn)新時代有新作為，需要監(jiān)管、市場，還有自律組織共同的智慧和力量。從監(jiān)管方面講，當(dāng)前監(jiān)管強調(diào)所有的金融業(yè)務(wù)都要納入監(jiān)管，抓住了互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，實施穿透式、協(xié)同式監(jiān)管。從市場角度來看，從業(yè)機(jī)構(gòu)要遵循金融規(guī)律，建立合規(guī)文化。作為自律組織，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會積極履行行業(yè)協(xié)會的職責(zé)，積極搭建監(jiān)管和行業(yè)的橋梁。

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