差不多所有金融技術(shù)創(chuàng)新者會認為他們將對機構(gòu)帶來革命性的挑戰(zhàn)，但在現(xiàn)實中，宣傳都只是過分的夸大。所有對鼓吹FinTech威脅中起到重要作用的因素，都是一場被風險投資公司和天使投資高估的杰出營銷。

盡管如此，我們不能否認初創(chuàng)公司在生態(tài)系統(tǒng)的重要作用，以及它們給主流機構(gòu)參與者帶來的教訓。最終，金融機構(gòu)將采用所有重要的創(chuàng)新技術(shù)，并將擁有和FinTech公司同樣卓越的優(yōu)勢。

app可以幫助銀行謀求產(chǎn)品差異化

在這場fintech革命中，銀行們吸取到的重要教訓之一是感受到數(shù)字化、無摩擦的在線銀行服務的優(yōu)勢。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，2015年，星展銀行18%的財富管理客戶、中小企業(yè)銀行超過一半的客戶都是通過數(shù)字平臺獲得。

不過，銀行服務app也許是銀行在科技公司影響下最鮮明的數(shù)字化轉(zhuǎn)型體現(xiàn)。據(jù)標準普爾研究，“銀行客戶越來越多地期望能從銀行移動應用中享受到創(chuàng)新的特性和功能，推動應用程序成為銀行差異化競爭的有效工具。銀行應用從簡單的用于身份驗證的數(shù)字快照逐漸進化成具有一系列賬戶管理功能的復雜工具。”

像美國大通銀行Chase、花旗銀行這樣的國際機構(gòu)，他們都努力地投入研發(fā)自己的移動支付解決方案，以加強其移動端銀行應用。

而這些努力也產(chǎn)出了成績：上周三，標普發(fā)布的一份調(diào)研報告，公布了美國排行“top20”的大型金融機構(gòu)移動端應用，其中富國銀行的移動應用為綜合實力最強，其具有了所有被調(diào)查應用中88%的功能，包括P2P支付、touch ID、幾點回饋、征信系統(tǒng)、預算管理工具、Android Wear/Apple Watch應用等。美國銀行已覆蓋75%應用的綜合實力排名第二，Capital One、USAA、BB&T為56%并列第三。

分析師Kellsy Panno和Eric Turner指出，隨著銀行將更多客戶服務和功能轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上進行，移動端應用越來越成為銀行節(jié)省成本的工具，同時對降低客戶流失率也起著重要作用。

缺失的功能才是最重要的

調(diào)查顯示，美國大部分銀行移動端應用中普遍缺失的功能是預算制定工具，這是用戶最想要的。盡管有極高的需求，這樣的工具卻很少出現(xiàn)在那些top20的應用中。往好處想，對于美國銀行和富國銀行、摩根大通這些主流機構(gòu)來說，在應用中開發(fā)這些功能并不存在什么金融和其他壁壘。

除了上述提到已經(jīng)被激活的移動銀行應用功能，其他各種各樣的服務也正在數(shù)字化當中。不僅在美國，世界各地的金融市場同樣如此，銀行都在紛紛采用新的技術(shù)來改進自身的服務——開戶（花旗、太陽信托、美國銀行、自由銀行）、接受存款、借貸、財富管理和投資顧問（智能投顧），等等。

報告提到的另一個由先前專業(yè)人士進行的金融服務數(shù)字化開發(fā)領(lǐng)域是——人工智能（AI）被認為將在未來銀行應用程序迭代中發(fā)揮著中流砥柱的作用。

所有推動人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域的應用達到新的水平，讓銀行能夠直接受益的科技公司，他們的努力都使得金融永垂不朽。隨著時間的推移，在聊天機器人和其他AI的應用逐漸能夠滿足大型機構(gòu)的需求之下，無疑將會有越來越多的銀行致力于將技術(shù)引入日常的銀行服務當中。

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