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近期，普華永道發(fā)布了2018年二季度最新調(diào)查報(bào)告。結(jié)果顯示，可見(jiàn)未來(lái)一段時(shí)間嚴(yán)監(jiān)管仍是行業(yè)發(fā)展的主基調(diào)。此外，大數(shù)據(jù)、移動(dòng)科技、人工智能三項(xiàng)技術(shù)仍是未來(lái)最受追捧的新興科技。尤其是大數(shù)據(jù)技術(shù)，不僅已經(jīng)廣泛運(yùn)用在合規(guī)工作中，大數(shù)據(jù)風(fēng)控也被認(rèn)為是繼移動(dòng)支付之后，中國(guó)又一個(gè)能引領(lǐng)全球的領(lǐng)域。
至于云計(jì)算與區(qū)塊鏈兩項(xiàng)技術(shù)，不少受訪者對(duì)前者仍有期待，但對(duì)后者普遍持謹(jǐn)慎態(tài)度。值得注意的是，在金融風(fēng)險(xiǎn)方面，報(bào)告認(rèn)為，掌握新興技術(shù)的關(guān)鍵金融基礎(chǔ)設(shè)施供應(yīng)商或?qū)⒊蔀榻鹑谛袠I(yè)新的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源之一。
據(jù)雷鋒網(wǎng)了解，本次調(diào)查共回收了135份有效問(wèn)卷，受訪者中約三成為金融科技公司，七成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)；按照職級(jí)層次分類，大部分為企業(yè)的中高層決策者或管理人員。受訪的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)按行業(yè)分布，包括了銀行及資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)、資產(chǎn)和財(cái)富管理等。
報(bào)告從六個(gè)維度分別展現(xiàn)了中國(guó)金融科技領(lǐng)域的發(fā)展特征，分別是：戰(zhàn)略及商業(yè)模式、各細(xì)分行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、投融資活動(dòng)、科技的發(fā)展與應(yīng)用、人才與激勵(lì)和監(jiān)管與合規(guī)。雷鋒網(wǎng)AI金融在不改變?cè)獾那闆r下做了以下精編：
中國(guó)金融在科技助力下的轉(zhuǎn)型過(guò)程，是金融科技從前端渠道、獲客，全面應(yīng)用到中后臺(tái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)控、合規(guī)等領(lǐng)域的過(guò)程。
科技全面賦能傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型。科技的快速發(fā)展，對(duì)于中國(guó)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，不僅改變了營(yíng)銷和獲客等前端業(yè)務(wù)，也在驅(qū)動(dòng)中后臺(tái)的變革。本次調(diào)查中來(lái)自傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的受訪者認(rèn)為，金融科技為其帶來(lái)的前三項(xiàng)價(jià)值依次為“運(yùn)營(yíng)效率提升”、“提升客戶體驗(yàn)”及“產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新”。這三項(xiàng)都是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)轉(zhuǎn)型和精細(xì)化管理重點(diǎn)發(fā)力的方向。
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與金融科技公司合作深化，模式多樣。調(diào)查結(jié)果顯示，目前金融科技公司和傳統(tǒng)金融公司間的業(yè)務(wù)往來(lái)，主要集中在服務(wù)提供與購(gòu)買和合作伙伴關(guān)系兩方面。除了上述的兩種主要方式外，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還建立了相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)投資基金為金融科技公司提供資金、成為金融科技公司投資人、為金融科技公司提供金融服務(wù)等，這些模式的數(shù)量雖然并不多，但也不乏值得借鑒的成功案例。
合作的四大挑戰(zhàn)：文化、監(jiān)管、商業(yè)模式、系統(tǒng)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司盡管都有強(qiáng)烈的合作意愿，但由于多方面的差異，在實(shí)際操作過(guò)程中仍然存在一定的問(wèn)題。調(diào)查結(jié)果表明，在兩者的合作中，雙方都認(rèn)為管理方式和企業(yè)文化的差異是亟待克服和解決的重要挑戰(zhàn)。
監(jiān)管的不確定性也是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司合作過(guò)程中面臨的一個(gè)問(wèn)題。在新的監(jiān)管趨勢(shì)下，如何將金融科技領(lǐng)域所積累的經(jīng)驗(yàn)和傳統(tǒng)金融行業(yè)的風(fēng)控能力相結(jié)合將是關(guān)鍵。
盡管科技已深入滲透到金融服務(wù)的各個(gè)領(lǐng)域，銀行、保險(xiǎn)、資管等各細(xì)分行業(yè)應(yīng)用及尋求與金融科技公司合作的側(cè)重點(diǎn)卻各有不同。
銀行業(yè)：關(guān)注金融科技的應(yīng)用成果。調(diào)查結(jié)果顯示，當(dāng)前商業(yè)銀行和金融科技公司的合作主要側(cè)重于通過(guò)金融科技公司促進(jìn)自身的科技能力建設(shè)，實(shí)質(zhì)上仍然是較為間接的合作方式。商業(yè)銀行與金融科技公司在應(yīng)用成果，如反欺詐、加密、風(fēng)險(xiǎn)控制等領(lǐng)域的合作最多；獲得金融科技技術(shù)和能力的轉(zhuǎn)移、獲得外部大數(shù)據(jù)以開發(fā)相關(guān)應(yīng)用也是兩者合作較頻繁的方面。
保險(xiǎn)業(yè)：側(cè)重于運(yùn)用金融科技加強(qiáng)風(fēng)控和精細(xì)化管理。調(diào)查結(jié)果顯示，保險(xiǎn)公司對(duì)金融科技的應(yīng)用主要體現(xiàn)在降低運(yùn)營(yíng)成本方面，超過(guò)半數(shù)的企業(yè)與金融科技公司開展了自動(dòng)化、智能化、移動(dòng)化運(yùn)營(yíng)的合作，這是目前保險(xiǎn)業(yè)與金融科技公司合作最多的領(lǐng)域。
資管業(yè)：與金融科技公司合作前景廣闊。調(diào)查結(jié)果顯示，目前資產(chǎn)和財(cái)富管理行業(yè)和金融科技公司的合作以基于互聯(lián)網(wǎng)的獲客平臺(tái)或入口、智能投顧、大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的客戶畫像三個(gè)方面為主。
金融科技公司：助力傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)智能化決策、移動(dòng)化運(yùn)營(yíng)。本次調(diào)查中，金融科技公司受訪者預(yù)期未來(lái)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作領(lǐng)域主要是為后者智能化業(yè)務(wù)提供決策支持。
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)：科技投入不足，應(yīng)合理評(píng)估回報(bào)。調(diào)查結(jié)果顯示，仍有超過(guò)六成的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受訪者坦言科技投入不夠，對(duì)金融科技的投資金額有更高的期待值，僅兩成的受訪者認(rèn)為投入足夠。
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于科技快速更迭和投入產(chǎn)出的效益有較強(qiáng)的憂慮。同時(shí)，科技的投入缺少有效的回報(bào)評(píng)估機(jī)制，無(wú)法評(píng)價(jià)不同項(xiàng)目投入產(chǎn)出的效率和效果，難以配置相對(duì)應(yīng)的后續(xù)資源投入和扶持策略。
金融科技公司：融資難度加大，須以模式與技術(shù)優(yōu)勢(shì)突圍。調(diào)查的金融科技公司大部分均認(rèn)為在過(guò)去12個(gè)月內(nèi)的融資難度加大，挑戰(zhàn)主要來(lái)自監(jiān)管、競(jìng)爭(zhēng)及投資人審慎的態(tài)度。他們普遍認(rèn)為，模式與技術(shù)上的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，是除了行業(yè)前景之外，獲得融資最重要的因素。
金融科技迎來(lái)上市熱潮，本土資本市場(chǎng)備受期待。對(duì)于計(jì)劃在近期內(nèi)尋求IPO的金融科技公司，調(diào)查結(jié)果顯示，本土市場(chǎng)（包括滬深A(yù)股或香港H股）是他們最心儀的上市地點(diǎn)，其次才是美國(guó)。除了香港之外，金融科技公司對(duì)于在A股上市仍然抱有很大的期待。
大數(shù)據(jù)、移動(dòng)科技、人工智能仍是投資熱點(diǎn)。大數(shù)據(jù)分析仍然是最熱門的技術(shù)，不僅已廣泛應(yīng)用于獲客、風(fēng)控與監(jiān)管等方面，也將繼續(xù)獲得資本的青睞。
大數(shù)據(jù)：應(yīng)用仍集中于前端業(yè)務(wù)層面。調(diào)查結(jié)果顯示，受訪者認(rèn)為大數(shù)據(jù)分析/模型分析在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和前端銷售領(lǐng)域最具有應(yīng)用價(jià)值。
人工智能：應(yīng)用的基礎(chǔ)條件有待改善。近半數(shù)受訪者認(rèn)為非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的處理是人工智能最有價(jià)值的應(yīng)用。大部分受訪者認(rèn)為人工智能開展的各項(xiàng)基礎(chǔ)條件都比較欠缺，尤其在數(shù)據(jù)與團(tuán)隊(duì)方面面臨巨大挑戰(zhàn)，發(fā)展現(xiàn)狀不容樂(lè)觀。
云計(jì)算：起步晚，潛力大。調(diào)查結(jié)果顯示，受訪者普遍認(rèn)為核心數(shù)據(jù)安全與監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)是云計(jì)算應(yīng)用于金融領(lǐng)域所面臨的主要挑戰(zhàn)。
區(qū)塊鏈：應(yīng)用前景尚不明朗。調(diào)查顯示，對(duì)于區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)與應(yīng)用效果是受訪企業(yè)最關(guān)心的問(wèn)題。鑒于國(guó)內(nèi)金融業(yè)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的案例較少，大部分受訪企業(yè)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)持謹(jǐn)慎態(tài)度。
前景預(yù)測(cè)：大數(shù)據(jù)風(fēng)控、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有望引領(lǐng)全球。調(diào)查結(jié)果顯示，大數(shù)據(jù)風(fēng)控被認(rèn)為是有望勝出的分支，其次是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和供應(yīng)鏈金融。 預(yù)計(jì)大數(shù)據(jù)風(fēng)控在不同金融領(lǐng)域的場(chǎng)景有廣泛應(yīng)用，包括客戶畫像、審批、實(shí)時(shí)預(yù)警、欺詐識(shí)別、監(jiān)管合規(guī)監(jiān)測(cè)與報(bào)告等領(lǐng)域。
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)：反思金融科技業(yè)務(wù)單元的定位。受訪者中約三分之一的金融機(jī)構(gòu)仍沿用與中后臺(tái)部門相同的職級(jí)體系和崗位管理方式，將金融科技部門定位為職能部門，為主體金融業(yè)務(wù)提供支持。除此之外，四成的金融機(jī)構(gòu)采用業(yè)務(wù)導(dǎo)向型的職級(jí)體系，該部分受訪者中有一半為金融科技業(yè)務(wù)單元設(shè)置了差異化的發(fā)展通道。另有相當(dāng)一部分的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融科技部門的定位和內(nèi)部管理方式表示出一定的困惑，未能對(duì)金融科技部門的定位做出判斷。
金融科技公司：合理設(shè)置專業(yè)人才的長(zhǎng)期激勵(lì)。調(diào)查顯示，受訪的金融科技公司中近半數(shù)采取股票期權(quán)的方式吸引人才，將員工的個(gè)人利益與公司發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益牢牢結(jié)合在一起；其次，有相當(dāng)一部分金融科技公司采取業(yè)績(jī)單位計(jì)劃來(lái)激勵(lì)員工，以體現(xiàn)更強(qiáng)的績(jī)效導(dǎo)向。
調(diào)查結(jié)果顯示，受訪者最看重?fù)碛屑夹g(shù)開發(fā)和金融行業(yè)經(jīng)歷的復(fù)合型金融科技人才。除了專業(yè)背景，他們也重視金融科技人才對(duì)接市場(chǎng)的能力。大部分受訪者認(rèn)為有競(jìng)爭(zhēng)力的薪酬水平是留住人才最為關(guān)鍵的因素。
嚴(yán)監(jiān)管：既是眾望所歸，也是大勢(shì)所趨。調(diào)查結(jié)果顯示，受訪者普遍認(rèn)為需要對(duì)金融科技進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管，尤其是要避免行業(yè)的野蠻發(fā)展和跨行業(yè)套利。受訪者對(duì)于監(jiān)管的期待也有所增強(qiáng)。除了避免行業(yè)野蠻生長(zhǎng)，他們希望政府在個(gè)人隱私和數(shù)據(jù)安全方面能扮演重要的角色，同時(shí)監(jiān)管主體自身也需要加強(qiáng)協(xié)調(diào)。
數(shù)據(jù)隱私保護(hù)：日漸重要，逐步趨向規(guī)范。受訪者希望政府能夠發(fā)揮作用的領(lǐng)域，也是他們認(rèn)為監(jiān)管制約金融科技發(fā)展的領(lǐng)域。例如，數(shù)據(jù)很大程度上是金融科技的基礎(chǔ)，所以受訪者普遍認(rèn)為數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和隱私保護(hù)會(huì)制約金融科技的發(fā)展。
總的來(lái)說(shuō)，科技帶來(lái)的便利，某種程度上也放大了金融風(fēng)險(xiǎn)，并且讓風(fēng)險(xiǎn)的積聚、擴(kuò)散和傳播更迅速，殺傷力也更大。
在全球金融危機(jī)十周年之際，我們進(jìn)行了回顧與反思，發(fā)現(xiàn)科技的發(fā)展在帶來(lái)商業(yè)模式創(chuàng)新的同時(shí)，也可能導(dǎo)致金融行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的演變。2008年及以前的金融危機(jī)，均是由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)模式和金融風(fēng)險(xiǎn)因素導(dǎo)致；近十年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)保護(hù)逐漸成為了金融行業(yè)的當(dāng)務(wù)之急；放眼未來(lái)，掌握新興技術(shù)的關(guān)鍵金融基礎(chǔ)設(shè)施供應(yīng)商或?qū)⒊蔀榻鹑谛袠I(yè)新的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源之一。
此外，在生態(tài)圈方面，金融科技打破了傳統(tǒng)金融體系原本閉合的產(chǎn)品生產(chǎn)線，開始形成開放式的金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，未來(lái)的金融產(chǎn)品在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、制造、風(fēng)控、發(fā)布等任一環(huán)節(jié)均可能由不同的機(jī)構(gòu)來(lái)完成，參與方不僅是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，也可能是科技公司或其他產(chǎn)業(yè)公司。
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