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近期，普華永道發(fā)布了2018年二季度最新調查報告。結果顯示，可見未來一段時間嚴監(jiān)管仍是行業(yè)發(fā)展的主基調。此外，大數(shù)據(jù)、移動科技、人工智能三項技術仍是未來最受追捧的新興科技。尤其是大數(shù)據(jù)技術，不僅已經(jīng)廣泛運用在合規(guī)工作中，大數(shù)據(jù)風控也被認為是繼移動支付之后，中國又一個能引領全球的領域。
至于云計算與區(qū)塊鏈兩項技術，不少受訪者對前者仍有期待，但對后者普遍持謹慎態(tài)度。值得注意的是，在金融風險方面，報告認為，掌握新興技術的關鍵金融基礎設施供應商或將成為金融行業(yè)新的系統(tǒng)性風險來源之一。
據(jù)雷鋒網(wǎng)了解，本次調查共回收了135份有效問卷，受訪者中約三成為金融科技公司，七成為傳統(tǒng)金融機構；按照職級層次分類，大部分為企業(yè)的中高層決策者或管理人員。受訪的傳統(tǒng)金融機構按行業(yè)分布，包括了銀行及資本市場、保險、資產(chǎn)和財富管理等。
報告從六個維度分別展現(xiàn)了中國金融科技領域的發(fā)展特征，分別是：戰(zhàn)略及商業(yè)模式、各細分行業(yè)發(fā)展趨勢、投融資活動、科技的發(fā)展與應用、人才與激勵和監(jiān)管與合規(guī)。雷鋒網(wǎng)AI金融在不改變原意的情況下做了以下精編：
中國金融在科技助力下的轉型過程，是金融科技從前端渠道、獲客，全面應用到中后臺產(chǎn)品設計、風控、合規(guī)等領域的過程。
科技全面賦能傳統(tǒng)金融機構轉型。科技的快速發(fā)展，對于中國的傳統(tǒng)金融機構而言，不僅改變了營銷和獲客等前端業(yè)務，也在驅動中后臺的變革。本次調查中來自傳統(tǒng)金融機構的受訪者認為，金融科技為其帶來的前三項價值依次為“運營效率提升”、“提升客戶體驗”及“產(chǎn)品與服務創(chuàng)新”。這三項都是傳統(tǒng)金融機構服務轉型和精細化管理重點發(fā)力的方向。
傳統(tǒng)金融機構與金融科技公司合作深化，模式多樣。調查結果顯示，目前金融科技公司和傳統(tǒng)金融公司間的業(yè)務往來，主要集中在服務提供與購買和合作伙伴關系兩方面。除了上述的兩種主要方式外，傳統(tǒng)金融機構還建立了相關風險投資基金為金融科技公司提供資金、成為金融科技公司投資人、為金融科技公司提供金融服務等，這些模式的數(shù)量雖然并不多，但也不乏值得借鑒的成功案例。
合作的四大挑戰(zhàn)：文化、監(jiān)管、商業(yè)模式、系統(tǒng)。傳統(tǒng)金融機構和金融科技公司盡管都有強烈的合作意愿，但由于多方面的差異，在實際操作過程中仍然存在一定的問題。調查結果表明，在兩者的合作中，雙方都認為管理方式和企業(yè)文化的差異是亟待克服和解決的重要挑戰(zhàn)。
監(jiān)管的不確定性也是傳統(tǒng)金融機構和金融科技公司合作過程中面臨的一個問題。在新的監(jiān)管趨勢下，如何將金融科技領域所積累的經(jīng)驗和傳統(tǒng)金融行業(yè)的風控能力相結合將是關鍵。
盡管科技已深入滲透到金融服務的各個領域，銀行、保險、資管等各細分行業(yè)應用及尋求與金融科技公司合作的側重點卻各有不同。
銀行業(yè)：關注金融科技的應用成果。調查結果顯示，當前商業(yè)銀行和金融科技公司的合作主要側重于通過金融科技公司促進自身的科技能力建設，實質上仍然是較為間接的合作方式。商業(yè)銀行與金融科技公司在應用成果，如反欺詐、加密、風險控制等領域的合作最多；獲得金融科技技術和能力的轉移、獲得外部大數(shù)據(jù)以開發(fā)相關應用也是兩者合作較頻繁的方面。
保險業(yè)：側重于運用金融科技加強風控和精細化管理。調查結果顯示，保險公司對金融科技的應用主要體現(xiàn)在降低運營成本方面，超過半數(shù)的企業(yè)與金融科技公司開展了自動化、智能化、移動化運營的合作，這是目前保險業(yè)與金融科技公司合作最多的領域。
資管業(yè)：與金融科技公司合作前景廣闊。調查結果顯示，目前資產(chǎn)和財富管理行業(yè)和金融科技公司的合作以基于互聯(lián)網(wǎng)的獲客平臺或入口、智能投顧、大數(shù)據(jù)為基礎的客戶畫像三個方面為主。
金融科技公司：助力傳統(tǒng)金融機構智能化決策、移動化運營。本次調查中，金融科技公司受訪者預期未來與傳統(tǒng)金融機構的合作領域主要是為后者智能化業(yè)務提供決策支持。
傳統(tǒng)金融機構：科技投入不足，應合理評估回報。調查結果顯示，仍有超過六成的傳統(tǒng)金融機構受訪者坦言科技投入不夠，對金融科技的投資金額有更高的期待值，僅兩成的受訪者認為投入足夠。
傳統(tǒng)金融機構對于科技快速更迭和投入產(chǎn)出的效益有較強的憂慮。同時，科技的投入缺少有效的回報評估機制，無法評價不同項目投入產(chǎn)出的效率和效果，難以配置相對應的后續(xù)資源投入和扶持策略。
金融科技公司：融資難度加大，須以模式與技術優(yōu)勢突圍。調查的金融科技公司大部分均認為在過去12個月內的融資難度加大，挑戰(zhàn)主要來自監(jiān)管、競爭及投資人審慎的態(tài)度。他們普遍認為，模式與技術上的獨特優(yōu)勢，是除了行業(yè)前景之外，獲得融資最重要的因素。
金融科技迎來上市熱潮，本土資本市場備受期待。對于計劃在近期內尋求IPO的金融科技公司，調查結果顯示，本土市場（包括滬深A股或香港H股）是他們最心儀的上市地點，其次才是美國。除了香港之外，金融科技公司對于在A股上市仍然抱有很大的期待。
大數(shù)據(jù)、移動科技、人工智能仍是投資熱點。大數(shù)據(jù)分析仍然是最熱門的技術，不僅已廣泛應用于獲客、風控與監(jiān)管等方面，也將繼續(xù)獲得資本的青睞。
大數(shù)據(jù)：應用仍集中于前端業(yè)務層面。調查結果顯示，受訪者認為大數(shù)據(jù)分析/模型分析在產(chǎn)品設計和前端銷售領域最具有應用價值。
人工智能：應用的基礎條件有待改善。近半數(shù)受訪者認為非結構化數(shù)據(jù)的處理是人工智能最有價值的應用。大部分受訪者認為人工智能開展的各項基礎條件都比較欠缺，尤其在數(shù)據(jù)與團隊方面面臨巨大挑戰(zhàn)，發(fā)展現(xiàn)狀不容樂觀。
云計算：起步晚，潛力大。調查結果顯示，受訪者普遍認為核心數(shù)據(jù)安全與監(jiān)管風險是云計算應用于金融領域所面臨的主要挑戰(zhàn)。
區(qū)塊鏈：應用前景尚不明朗。調查顯示，對于區(qū)塊鏈在金融領域的應用，合規(guī)風險與應用效果是受訪企業(yè)最關心的問題。鑒于國內金融業(yè)區(qū)塊鏈技術應用的案例較少，大部分受訪企業(yè)對區(qū)塊鏈技術持謹慎態(tài)度。
前景預測：大數(shù)據(jù)風控、互聯(lián)網(wǎng)保險有望引領全球。調查結果顯示，大數(shù)據(jù)風控被認為是有望勝出的分支，其次是互聯(lián)網(wǎng)保險和供應鏈金融。 預計大數(shù)據(jù)風控在不同金融領域的場景有廣泛應用，包括客戶畫像、審批、實時預警、欺詐識別、監(jiān)管合規(guī)監(jiān)測與報告等領域。
傳統(tǒng)金融機構：反思金融科技業(yè)務單元的定位。受訪者中約三分之一的金融機構仍沿用與中后臺部門相同的職級體系和崗位管理方式，將金融科技部門定位為職能部門，為主體金融業(yè)務提供支持。除此之外，四成的金融機構采用業(yè)務導向型的職級體系，該部分受訪者中有一半為金融科技業(yè)務單元設置了差異化的發(fā)展通道。另有相當一部分的傳統(tǒng)金融機構對金融科技部門的定位和內部管理方式表示出一定的困惑，未能對金融科技部門的定位做出判斷。
金融科技公司：合理設置專業(yè)人才的長期激勵。調查顯示，受訪的金融科技公司中近半數(shù)采取股票期權的方式吸引人才，將員工的個人利益與公司發(fā)展的長遠利益牢牢結合在一起；其次，有相當一部分金融科技公司采取業(yè)績單位計劃來激勵員工，以體現(xiàn)更強的績效導向。
調查結果顯示，受訪者最看重擁有技術開發(fā)和金融行業(yè)經(jīng)歷的復合型金融科技人才。除了專業(yè)背景，他們也重視金融科技人才對接市場的能力。大部分受訪者認為有競爭力的薪酬水平是留住人才最為關鍵的因素。
嚴監(jiān)管：既是眾望所歸，也是大勢所趨。調查結果顯示，受訪者普遍認為需要對金融科技進行適當?shù)谋O(jiān)管，尤其是要避免行業(yè)的野蠻發(fā)展和跨行業(yè)套利。受訪者對于監(jiān)管的期待也有所增強。除了避免行業(yè)野蠻生長，他們希望政府在個人隱私和數(shù)據(jù)安全方面能扮演重要的角色，同時監(jiān)管主體自身也需要加強協(xié)調。
數(shù)據(jù)隱私保護：日漸重要，逐步趨向規(guī)范。受訪者希望政府能夠發(fā)揮作用的領域，也是他們認為監(jiān)管制約金融科技發(fā)展的領域。例如，數(shù)據(jù)很大程度上是金融科技的基礎，所以受訪者普遍認為數(shù)據(jù)存儲和隱私保護會制約金融科技的發(fā)展。
總的來說，科技帶來的便利，某種程度上也放大了金融風險，并且讓風險的積聚、擴散和傳播更迅速，殺傷力也更大。
在全球金融危機十周年之際，我們進行了回顧與反思，發(fā)現(xiàn)科技的發(fā)展在帶來商業(yè)模式創(chuàng)新的同時，也可能導致金融行業(yè)系統(tǒng)性風險的演變。2008年及以前的金融危機，均是由傳統(tǒng)金融機構、傳統(tǒng)的金融業(yè)務模式和金融風險因素導致；近十年來，網(wǎng)絡安全、數(shù)據(jù)保護逐漸成為了金融行業(yè)的當務之急；放眼未來，掌握新興技術的關鍵金融基礎設施供應商或將成為金融行業(yè)新的系統(tǒng)性風險來源之一。
此外，在生態(tài)圈方面，金融科技打破了傳統(tǒng)金融體系原本閉合的產(chǎn)品生產(chǎn)線，開始形成開放式的金融服務產(chǎn)業(yè)鏈，未來的金融產(chǎn)品在產(chǎn)品設計、制造、風控、發(fā)布等任一環(huán)節(jié)均可能由不同的機構來完成，參與方不僅是傳統(tǒng)金融機構，也可能是科技公司或其他產(chǎn)業(yè)公司。
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