雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論報(bào)道，7月15日至7月16日朗迪金融科技峰會(huì)（LendIt China）在上海開(kāi)幕。這是朗迪金融科技峰會(huì)第二年在中國(guó)舉辦，議題覆蓋區(qū)塊鏈、人工智能、保險(xiǎn)科技、網(wǎng)絡(luò)安全、電子銀行、消費(fèi)金融科技、供應(yīng)鏈金融、行業(yè)監(jiān)管等各領(lǐng)域。

2017年被業(yè)內(nèi)稱(chēng)為中國(guó)的“金融科技元年”，也是全球金融科技領(lǐng)域的變局之年。不過(guò)，據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論現(xiàn)場(chǎng)了解，從參會(huì)的企業(yè)與人員看來(lái)，占比較多還是互聯(lián)網(wǎng)金融公司，所謂科技公司極其少數(shù)。

直到去年，中國(guó)市場(chǎng)里互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技這兩個(gè)概念還是有所區(qū)隔的，但是今年開(kāi)始這個(gè)概念越來(lái)越模糊。本編預(yù)測(cè)，此會(huì)一開(kāi)，這兩個(gè)概念的模糊度將更加強(qiáng)烈。在此我們不討論兩個(gè)概念所對(duì)應(yīng)的領(lǐng)域的優(yōu)劣，這背后也許意味著技術(shù)驅(qū)動(dòng)、技術(shù)商業(yè)化過(guò)程中帶來(lái)的模式變化。

互聯(lián)網(wǎng)金融公司都想吃技術(shù)輸出這碗飯

互聯(lián)網(wǎng)巨頭與四大行合作才開(kāi)啟不久，互聯(lián)網(wǎng)金融公司“智能金融”的口號(hào)就甚囂塵上。并且，過(guò)去高喊“顛覆傳統(tǒng)金融”的互聯(lián)網(wǎng)系金融公司，與金融機(jī)構(gòu)更多呈現(xiàn)出一種競(jìng)合的態(tài)勢(shì)。一些公司將自己定位于“服務(wù)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)”金融科技公司，典型的如螞蟻金服、樂(lè)信（分期樂(lè)）等，尋求與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作；也有互聯(lián)網(wǎng)金融公司聲稱(chēng)自己是 Fintech，比如掌眾金服以及其他網(wǎng)貸公司。這些公司形成的一股合流是消費(fèi)金融領(lǐng)域的群起。

對(duì)于集中在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)和技術(shù)服務(wù)的互金企業(yè)來(lái)說(shuō)，隨著時(shí)間的發(fā)展不斷積累數(shù)據(jù)、不斷優(yōu)化模型，這是其門(mén)檻——即消費(fèi)金融里關(guān)鍵的一環(huán)——風(fēng)控能力。本身能否發(fā)揮好作為Fintech的價(jià)值，或者能否服務(wù)號(hào)金融機(jī)構(gòu)，就在于是否建立起這些門(mén)檻。原本垂直于白領(lǐng)，或者藍(lán)領(lǐng)等人群從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的互金公司，其積累的行為數(shù)據(jù)必定不能一下子滿(mǎn)足金融機(jī)構(gòu)所要覆蓋的人群所需要的風(fēng)控能力。所以，很多互聯(lián)網(wǎng)公司與金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作時(shí)，彼此客戶(hù)群的互補(bǔ)條件就決定了誰(shuí)是潛在的金融客戶(hù)，誰(shuí)才能是當(dāng)前優(yōu)先選擇的技術(shù)合作伙伴。

另一方面，某互金公司向雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論表示：“要先有場(chǎng)景，有場(chǎng)景才能知道錢(qián)花去哪里了，才能進(jìn)行所謂風(fēng)控?！被谠揪鸵颜归_(kāi)過(guò)消費(fèi)信貸的互聯(lián)網(wǎng)金融公司來(lái)說(shuō)，作為金融機(jī)構(gòu)合作方，自然而然成為了金融機(jī)構(gòu)搭建新的互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景，以及獲取新一代客戶(hù)群體的渠道。

順著這個(gè)邏輯，很多人認(rèn)為，是利差收入逐步縮減導(dǎo)致銀行需要轉(zhuǎn)向與互聯(lián)網(wǎng)公司合作來(lái)謀求新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，那么反過(guò)來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司又何嘗不是可以依靠銀行的客戶(hù)群和風(fēng)控能力，彌補(bǔ)自身的短板來(lái)發(fā)展呢？2C向2B的模式轉(zhuǎn)變，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司來(lái)說(shuō)也是穩(wěn)穩(wěn)的幸福。

不過(guò)值得注意的是，業(yè)內(nèi)專(zhuān)家指出，輸出科技的前提是數(shù)據(jù)主權(quán)邊界有了清晰的安排。這意味著，區(qū)塊鏈等監(jiān)管科技的跟進(jìn)是這些新行業(yè)模式順利進(jìn)行的前提。

網(wǎng)貸行業(yè)2.0：一系列的技術(shù)、工具、原則、程序改善決策

峰會(huì)第一天，Lending Club 前CEO ，Upgrade 創(chuàng)始人Renaud Laplanche表示，在網(wǎng)貸行業(yè)1.0時(shí)代，我們可以看到很多平臺(tái)在過(guò)去十年當(dāng)中發(fā)展非常迅速，現(xiàn)在收獲了非常大的消費(fèi)成就，也獲得了他們的信用，包括個(gè)體包括機(jī)構(gòu)投資者都在資產(chǎn)種類(lèi)當(dāng)中進(jìn)行投資?！霸谫Y產(chǎn)發(fā)行方面之前可能只有10億，現(xiàn)在可能到了550億到600億，規(guī)模是快速增長(zhǎng)的。這些都?xì)w因于創(chuàng)新，包括我們降低了成本。”

不過(guò)，Renaud Laplanche同時(shí)指出，“1.0時(shí)代很不錯(cuò)，但是現(xiàn)在世界變化了，現(xiàn)在看到很多新技術(shù)、新應(yīng)用，2.0時(shí)代不是一個(gè)企業(yè)一個(gè)公司，是一系列的技術(shù)、工具、原則、程序，這些我覺(jué)得在全球網(wǎng)貸行業(yè)都可以實(shí)施這樣的準(zhǔn)則。”

Upgrade是一個(gè)新的企業(yè)，“我們現(xiàn)在都在使用所有的程序和準(zhǔn)則技術(shù)，”Renaud Laplanche表示，對(duì)于2.0時(shí)代來(lái)講，我們需要更多的數(shù)據(jù)更好的工具來(lái)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，包括新的策略來(lái)提升投資者的收益等等。

“另外我們也想跟錯(cuò)誤的產(chǎn)品捆綁在一起，這樣可以做好風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和信用監(jiān)測(cè)，可以讓我們對(duì)做出更好的決策更加有責(zé)任心?！?/p>

Renaud Laplanche稱(chēng)，這些風(fēng)險(xiǎn)管理的工具，是在創(chuàng)建Upgrade的時(shí)候，設(shè)計(jì)2.0的原理和基礎(chǔ)，包括確保更好的數(shù)據(jù)，確保更好的合規(guī)，以及數(shù)據(jù)安全。

所以，在7月15日峰會(huì)第一天的演講上，上海市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)王喆說(shuō)：“金融科技不是互聯(lián)網(wǎng)金融的簡(jiǎn)單升級(jí)版，也不是馬甲版，而是一種比互聯(lián)網(wǎng)金融更加廣泛，更加能夠準(zhǔn)確體現(xiàn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的概念?！奔赐ㄟ^(guò)技術(shù)的完善來(lái)提升業(yè)務(wù)的效率和效果。

也就是說(shuō)，這是需要技術(shù)門(mén)檻才能踏入的2.0時(shí)代，不只是一個(gè)模式的改變就能轉(zhuǎn)型進(jìn)入互金下半場(chǎng)的故事。這也是以技術(shù)為基因的金融科技公司的角色意義，以及門(mén)檻所在。

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