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比爾蓋茨有一句流傳20年的預(yù)言——“傳統(tǒng)商業(yè)銀行將成為21世紀(jì)的恐龍”。據(jù)說當(dāng)年的報道一出，不少銀行家認(rèn)為這是人身攻擊。后來蓋茨解釋說，他只是認(rèn)為科技和互聯(lián)網(wǎng)將會賦予銀行新變化，而不是指科技公司會搶銀行客戶。
現(xiàn)在更廣泛的解讀是，在科技創(chuàng)新潮流中，銀行不進則退。作為科技轉(zhuǎn)型的先驅(qū)之一，2013年招行前行長馬蔚華也曾提過，比爾蓋茨的這句話給過他很大的刺激。
而事實上，對于銀行來說，這一壞一好兩種情況都已在一定程度上成為了現(xiàn)實。一方面，涉及互金業(yè)務(wù)的科技公司憑借更高的產(chǎn)品體驗以及低變動成本，在普惠金融領(lǐng)域獲取了一大批擁躉。而近日，四大國有銀行普惠金融部在總行層面均已經(jīng)完成設(shè)立。未來的競爭局勢似乎可以預(yù)見。
另一方面，我們確實看到，科技正在改變金融，“Fin”與“Tech”的合流之勢不斷明朗。科技公司與金融機構(gòu)的合作邏輯并不難理解?？萍脊鹃L于技術(shù)、數(shù)據(jù)、場景、客群，在初期的監(jiān)管紅利已過，監(jiān)管政策收緊的現(xiàn)在，與金融機構(gòu)合作消化自身能力也不啻為一種選擇。對于金融機構(gòu)來說也是如此，隨著客戶需求的發(fā)展，銀行營收的放緩，面臨著增長方式轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)。
香港科技大學(xué)教授張曉泉告訴雷鋒網(wǎng)，公司的存在就是為了提高效率，技術(shù)（包括商業(yè)大數(shù)據(jù)、AI）也是為了讓工作更有效率，因此這樣的合作更早的時候就可以開始了。
“若是之前就看到這個市場，也就沒支付寶什么事了。未來的公司都不需要打標(biāo)簽，沒有技術(shù)和金融之分，只是用技術(shù)來解決各行業(yè)的問題。”
在日前的消費金融創(chuàng)新發(fā)展峰會上，中行、中信、渤海等銀行高管皆肯定了銀行與科技公司的合作空間廣闊，只是銀行需注意把握風(fēng)控核心能力。
在今天的騰訊2017云+未來峰會期間，騰訊金融云總經(jīng)理胡利明對雷鋒網(wǎng)表示，從銀行業(yè)對云服務(wù)的需求來看，銀行過去所依存的利差收入市場已接近飽和，他們迫切地需要拓展個人業(yè)務(wù)。這也是今天互聯(lián)網(wǎng)科技的機會。
可以說，金融機構(gòu)與科技公司或者互金企業(yè)更多展現(xiàn)出的是一種競合關(guān)系，共生共榮。實質(zhì)上是雙方優(yōu)勢互補。
這個共識也可以從近期銀行與科技巨頭又雙叒叕聯(lián)姻中感受到。建行與螞蟻金服，工行與京東，農(nóng)行與百度，中行與騰訊紛紛宣布開展深度合作，重點在普惠金融與科技金融領(lǐng)域。這些消息激起了業(yè)界千層浪。有人驚呼“四大銀行已被BATJ瓜分完畢！”
但據(jù)雷鋒網(wǎng)了解，第一，合作并非近期才開展的，過去數(shù)年、十?dāng)?shù)年皆有跡可尋；第二，開放合作的基因也一直根植在 Fintech 之中。以工行為例，它分別與騰訊、阿里巴巴、百度于2004 、2005、2015年建立合作，多對多是常態(tài)。
近期合作格外引人注目的原因不外是體量驚人的行業(yè)巨頭扎堆放出消息。事實上，除了四大行，一些相對而言的小銀行已經(jīng)成為 Fintech 先行者。招行行長田惠宇表示， Fintech 已經(jīng)為招行帶來切實的成果。近年來招行零售成本收入比持續(xù)大幅下降，2016年整體交易筆數(shù)上升16%，但整體交易成本小幅下降3.6%。此外，某些銀行甚至有了技術(shù)輸出的能力。譬如興業(yè)銀行旗下興業(yè)數(shù)金的金融云服務(wù)堪稱同業(yè)之王，平安科技人臉識別已經(jīng)應(yīng)用于55家企業(yè)。
作為全國以及全球的標(biāo)桿銀行，工行的一舉一動極受人關(guān)注。互金興起的時候不少銀行并未在意，數(shù)月前建行與阿里巴巴的聯(lián)手仍可見唱衰言論，但在四大行都進行表態(tài)后，眾人更多地探討起戰(zhàn)略合作的意義。其實，追溯工行與科技公司的合作歷史可以至10多年前。按照金融與科技的融合歷程可以劃分為三個階段——金融IT，互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技。雙方的合作主要集中在后兩個階段。
隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，高效海量的互聯(lián)網(wǎng)渠道開始彰顯其效力，這一趨勢更隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展展現(xiàn)得淋漓盡致。在這段時間，金融機構(gòu)只是將產(chǎn)品和銷售服務(wù)放到互聯(lián)網(wǎng)上，但金融的實質(zhì)、產(chǎn)品定價、風(fēng)控并未觸及。工行與科技公司的合作也更多集中在場景、營銷方面。
2004年7月，工行與騰訊正式簽署電子商務(wù)戰(zhàn)略合作協(xié)議，合作內(nèi)容包括發(fā)行虛擬聯(lián)名卡、推廣電子銀行產(chǎn)品、開展共同的網(wǎng)上安全認(rèn)證、共享營銷宣傳渠道及客戶資源。
2006年5月，阿里巴巴與工行在杭州簽署整體合作框架協(xié)議。雙方就電子商務(wù)以及相關(guān)的安全認(rèn)證、資金托管、市場營銷、產(chǎn)品創(chuàng)新等領(lǐng)域開展廣泛合作。
2015年6月，工行與百度簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方在互聯(lián)網(wǎng)金融、地圖服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)營銷、金融業(yè)務(wù)以及生活服務(wù)等業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開展合作。
2017年無疑已經(jīng)進入最新的金融科技時代，在AI、云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的推動下，科技觸碰到金融真正的核心，并形成全新的生態(tài)圈。相比上個階段，工行與科技公司合作的廣度和深度愈發(fā)深入，展現(xiàn)了變革現(xiàn)有業(yè)務(wù)的企圖心。
今年4月，在2017中國移動金融發(fā)展大會上，工行信息科技部副總經(jīng)理張穎透露，工銀二維碼支付將陸續(xù)支持微信支付、銀聯(lián)二維碼及主要第三方支付二維碼產(chǎn)品的聚合收單。
正值5月貴陽數(shù)博會期間，工行聯(lián)合貴民集團打造的貧攻堅基金區(qū)塊鏈管理平臺已經(jīng)正式啟用，第一筆扶貧資金157萬元順利到位。此外，工行執(zhí)行董事王敬東還介紹道，目前工商銀行已經(jīng)設(shè)立包括區(qū)塊鏈與生物識別、大數(shù)據(jù)與人工智能、云計算、互聯(lián)網(wǎng)金融、數(shù)字化銀行等新型技術(shù)在內(nèi)七大創(chuàng)新實驗室。
6月16日，京東金融與工行達成了金融合作框架協(xié)議，拉開了密集“戰(zhàn)略宣言”的序幕。雙方將在金融科技、零售銀行、消費金融、企業(yè)信貸、校園生態(tài)、資產(chǎn)管理、個人聯(lián)名賬戶、物流及電商等領(lǐng)域展開合作。
據(jù)介紹，此次合作可以借助京東金融科技優(yōu)勢，優(yōu)化獲客與用戶運營、智能風(fēng)控、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、流程優(yōu)化等各核心業(yè)務(wù)層能力。與此同時，京東金融也可以通過工商銀行在網(wǎng)點、客戶、資金等方面的優(yōu)勢，打通線上與線下場景，優(yōu)化自身的風(fēng)控和運營模型，為客戶提供成本更低、體驗更好的金融服務(wù)。
科技對于人類社會的推動力和影響力有目共睹。與2012年全球公司市值排行前20相比，2017年榜單上的科技公司占比從20%提升到40%，前五名全是科技公司。2012年工行排行第三，建行排行十六。五年后，騰訊、阿里分別位列九、十，工行掉了九個名次，建行不見蹤影。
科技的發(fā)展已經(jīng)成為這個時代無可阻擋的潮流，誰都不能和時代過不去，雄厚的背景和歷史積淀也不能。
PS：有一樁業(yè)界交流盛會即將到來。由雷鋒網(wǎng)承辦的 CCF-GAIR 全球人工智能與機器人大會將于7月7日-9日深圳召開，屆時也會舉辦Fintech專場。原牛津計算機系主任 Bill Roscoe 教授、香港科技大學(xué)教授張曉泉、平安科技首席科學(xué)家肖京、通聯(lián)數(shù)據(jù)CEO王政、北航區(qū)塊鏈實驗室主任蔡維德教授等都將為大家?guī)砭史窒?，敬請期待！如果您希望現(xiàn)場與這些大牛們交流，歡迎參加大會，現(xiàn)在購票還能享受六折優(yōu)惠哦！點擊 我是傳送門 六折基礎(chǔ)上還可再享750元優(yōu)惠噢~
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