【編者按】：AI往金融行業(yè)滲透，個(gè)人貸款、中小企業(yè)貸款、移動(dòng)支付和財(cái)富管理等一些結(jié)構(gòu)化的人力工作將被逐漸自動(dòng)化，這些被“自動(dòng)化”代替的人將流向何方？

花旗銀行的報(bào)告里闡述了這個(gè)問(wèn)題。

成為一個(gè)科技驅(qū)動(dòng)的公司并不容易

高盛的CEO Lloyd Blankfein說(shuō)“我們是一家科技公司”，因?yàn)樗麄児居?000多名技術(shù)人員，差不多等于Facebook全部員工的數(shù)量。并不只是高盛是這樣，很多銀行的管理層都意識(shí)到了技術(shù)的重要性并在IT上做了重大的投入，大約10年前，瑞典銀行的主席就跟分析師和傳媒說(shuō)瑞典銀行是一家IT公司。

毫無(wú)疑問(wèn)，銀行需要發(fā)展IT技術(shù)，用自動(dòng)化和數(shù)字化來(lái)提高效率，因此技術(shù)人員和投入的增加以及非技術(shù)崗位編制的縮減都是勢(shì)在必行的，但就短期而言，這種縮減不會(huì)太明顯，但I(xiàn)T技術(shù)的投入還是需要增加，所以銀行在過(guò)渡時(shí)期的經(jīng)營(yíng)壓力不小。

根據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年一年，全世界銀行在IT上的投入是2000億美金（大約是流向FinTech的VC總額的10倍），到2017年這個(gè)數(shù)字預(yù)期會(huì)在2150億，IT投入占了銀行總支出的10-15%。

對(duì)于大部分銀行而言，他們目前面臨的大問(wèn)題是沒(méi)有處理大型IT系統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)，很多IT上的投入都是已有的信息系統(tǒng)的運(yùn)維，只有大約500億美金是用于新的技術(shù)和設(shè)備。

銀行用于維護(hù)已有信息系統(tǒng)的費(fèi)用分布狀況，從圖中看，零售和交易業(yè)務(wù)占比最多。由于過(guò)去銀行業(yè)的業(yè)態(tài)，第一代的信息系統(tǒng)主要都是圍繞交易業(yè)務(wù)建設(shè)的。

而新興的FinTech公司在新技術(shù)的采納上更激進(jìn)一些，他們也沒(méi)有銀行的這種歷史包袱。

報(bào)告說(shuō)，未來(lái)銀行以咨詢和顧問(wèn)業(yè)務(wù)為主，交易業(yè)務(wù)逐漸會(huì)被削弱。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的投資回報(bào)正在衰減，而相應(yīng)的人力成本則在逐漸上升，人力成本占了銀行零售業(yè)務(wù)的65%，而這部分人力工作大部分是可以被自動(dòng)化的。

目前，銀行雇員比巔峰時(shí)期已經(jīng)少了約12%到13%，而2015到2015年這10年銀行業(yè)還會(huì)迎來(lái)30%左右的裁員。希臘、愛(ài)爾蘭和丹麥等地遭受了更嚴(yán)峻的金融環(huán)境，他們的全職銀行從業(yè)者數(shù)量正以每年3%到5%的速度在遞減，遠(yuǎn)高于行業(yè)平均水平，低利潤(rùn)率和持續(xù)引入自動(dòng)化技術(shù)進(jìn)一步加劇了這種遞減。

銀行從業(yè)者相比巔峰時(shí)期的數(shù)量對(duì)比，以及2025年的預(yù)計(jì)狀況

銀行零售業(yè)務(wù)正邁向自動(dòng)化和數(shù)字化，我們處在一個(gè)急劇變化的拐點(diǎn)上。隨著銀行收縮營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，從事交易業(yè)務(wù)的雇員自然而言也會(huì)受到壓縮。在美國(guó)，支票員的數(shù)據(jù)相比2007年的峰值下降了15%，而且長(zhǎng)期來(lái)看，銀行零售業(yè)務(wù)里的65%的工作都是可以被自動(dòng)化的。

提高雇員的生產(chǎn)力將是銀行競(jìng)爭(zhēng)的核心要素。我們的樣本顯示，雇員平均生產(chǎn)力（衡量標(biāo)準(zhǔn)是一個(gè)人服務(wù)多少個(gè)客戶）和銀行的盈利能力成正比。北歐、澳大利亞和比利時(shí)的銀行雇員生產(chǎn)力比西班牙、意大利要高，他們也更有動(dòng)力去推動(dòng)自動(dòng)化的普及。

發(fā)達(dá)地區(qū)和發(fā)展中國(guó)家地區(qū)的狀況不一樣。美國(guó)銀行業(yè)雇員相比巔峰時(shí)期減少了13%，主要減員發(fā)生在2006年-2009年期間，隨后數(shù)量一直都很穩(wěn)定；歐洲地區(qū)銀行從業(yè)者數(shù)量最多是在2008年，此后的6年歷一直經(jīng)歷著緩慢的下降；而亞洲和拉美地區(qū)，隨著銀行業(yè)的擴(kuò)張，銀行從業(yè)者的數(shù)量還在增長(zhǎng)。

雷鋒網(wǎng)查閱了招商銀行近兩年的財(cái)務(wù)報(bào)告，果如報(bào)告所言，“應(yīng)付職工薪酬”一欄每個(gè)季度都在上漲——除了絕對(duì)數(shù)額在漲，在總支出里的比例也在漲。這應(yīng)該是招商銀行仍然在擴(kuò)充業(yè)務(wù)的結(jié)果。

信息化帶來(lái)的“減員”并沒(méi)有我們預(yù)期的嚴(yán)重

花旗銀行的這份報(bào)告援引的都是近十年的數(shù)據(jù)。實(shí)際上，2008年的經(jīng)濟(jì)危機(jī)讓很多行業(yè)都受到了影響，金融行業(yè)首當(dāng)其沖，因此即便沒(méi)有后面的自動(dòng)化、金融科技的發(fā)展，銀行減員也是一定會(huì)發(fā)生的。

越來(lái)越多的交易被自動(dòng)化或者在手機(jī)上完成，因此銀行從業(yè)者也會(huì)面臨一個(gè)職業(yè)再分配的過(guò)程，交易驅(qū)動(dòng)的從業(yè)者會(huì)轉(zhuǎn)而從事咨詢、顧問(wèn)相關(guān)的工作。

每一波技術(shù)浪潮的普及都會(huì)帶來(lái)結(jié)構(gòu)性失業(yè)的問(wèn)題（但也會(huì)創(chuàng)造新的職業(yè)），這一次也不例外，這個(gè)問(wèn)題目前尚沒(méi)有很好的答案。

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