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| 本文作者： 大壯旅 | 2016-12-13 09:22 |
移動支付、數(shù)字錢包和其他形式的金融科技（fintech）已在西方發(fā)達國家快速生根發(fā)芽，但在發(fā)展中國家，fintech 則是一個徹頭徹尾的新鮮概念，而雷鋒網(wǎng)也一直對金融科技有所關注。
不過，由于新興市場銀行基礎設施建設的不到位，fintech 公司獲得了一個特殊的機遇（也可以說是挑戰(zhàn)），借助該機遇，它們可以實現(xiàn)彎道超車，直接省略掉銀行和銀行卡等概念的普及，將現(xiàn)有的現(xiàn)金支付系統(tǒng)切換到新的形態(tài)。
就拿非洲市場為例，這里 80% 的地區(qū)都沒有銀行覆蓋，零售支付市場 90% 都被現(xiàn)金占據(jù)，因此 fintech 公司機會巨大。
VentureBeat 總結了明年 fintech 產業(yè)（特別是在新興市場）的關鍵趨勢，雷鋒網(wǎng)總結如下：
作為世界上最大的發(fā)展中國家，過去五年里中國經(jīng)歷了高速的 fintech 技術發(fā)展，fintech 技術在中國某些領域的滲透率甚至比北美和歐洲都要高。舉例來說，2015 年畢馬威的全球 fintech 百大創(chuàng)新者報告中，就有兩家中國公司躋身前五。它們分別是阿里巴巴和騰訊參股的在線財產保險公司眾安保險和分期消費金融服務平臺趣分期。
中國在該領域是如何實現(xiàn)跨越式發(fā)展的呢？要理解這一問題，我們需要先找到促進 fintech 發(fā)展的關鍵因素。最近，一份麥肯錫的報告就提到了幾個要點，其中包括高度發(fā)達的電子商務市場和對普惠金融的潛在需求。
現(xiàn)在的印度，與幾年前的中國何其相似。由于亞馬遜和幾個本土巨頭競爭加劇，該國電商市場增速全球第一（年增長率達 51%），隨之而來的必然是用戶對金融服務需求的增長。此外，印度政府的支持也在推動普惠金融在該國的發(fā)展。
僅在 2011 到 2014 年間，擁有銀行賬戶的印度人口比例就從 35% 上升至 53% ，隨著廢鈔令的深入，未來幾年這一比例還將繼續(xù)快速增長。不過，一個值得注意的現(xiàn)象是，這些賬戶中有 60% 都可以忽略不計，因為它們從來沒有轉賬。而這就給 fintech 公司留下了巨大的機會，它們可以在這樣的基礎設施上搭建一系列面向消費者和企業(yè)的應用模式。
如果印度能成功復制中國的創(chuàng)新模式，我們在如下領域就能見到許多成功的范例：
1. 移動支付（類似支付寶的移動支付解決方案）；
2. 財富管理（幫用戶接入國際股票市場）；
3. 線上消費與中小企業(yè)貸款（利用創(chuàng)新的風險評估機制幫用戶獲得信貸）。
除了印度，fintech 公司在非洲大陸也能大展身手，南非、尼日利亞和埃及三國市場廣大，其經(jīng)濟總量占到了整個非洲大陸的一半。不過，由于時機尚不成熟，2017 年它們恐怕無法像中國一樣在 fintech 領域取得長足發(fā)展。但現(xiàn)有的一些阻礙正在一點點被清除。當?shù)卣畬⑵栈萁鹑诳醋龅谝灰獎?，而大型銀行也開始攜手 fintech 公司共同轉變用戶的傳統(tǒng)思維。
從長遠來看，非洲大陸的 fintech 解決方案會進化出自己與西方市場截然不同的面貌，同時它們將在未來的經(jīng)濟發(fā)展中扮演關鍵的角色。
雖然前景一片光明，但 fintech 公司在新興市場也會遭遇一些關鍵挑戰(zhàn)，因為這些國家可沒有西方市場那樣成熟的支付和銀行基礎設施。舉例來說，fintech 公司在新興市場沒有信用評級、統(tǒng)一的銀行基礎設施支持，它們甚至連通過身份證件核實用戶身份或可靠住址的條件都不具備。不過，隨著云計算、機器學習和大數(shù)據(jù)服務等新技術的普及，fintech 公司能有效地應對這些挑戰(zhàn)了，而幫助解決以上這些問題的服務也有了自己的新名字——“regtech”。
fintech 公司對 regtech 服務的依賴顯而易見，它們需要在不斷改進管理技巧和其他合規(guī)流程的同時不斷簡化客戶的管理和監(jiān)控流程。
眼下，第一波興起的 regtech 公司已經(jīng)幫助歐美許多公司大幅提升了效率并縮減了成本，不過在印度、尼日利亞或埃及，它們將扮演更為關鍵的角色，因為 regtech 將成為 funtech 公司正常運轉的決勝工具。
當然，要實現(xiàn)最好的效果，這兩類公司必須精誠合作，畢竟沒有來自 fintech 公司和其他金融機構的龐大數(shù)據(jù)庫，regtech 公司也無法打造出 fintech 公司所需的工具和模型，核實用戶身份和其信用信息的任務也就無從談起了。
同時，新興市場留給 regtach 的真正機遇可不只是節(jié)省成本，它們可以為那些被傳統(tǒng)金融機構所忽視的用戶群提供新的解決方案和產品，并且為 fintech 公司打開連接用戶的通路。
眼下，全球的 fintech 產業(yè)都在快速發(fā)展中，僅僅 2015 年，全球 fintech 投資就增長了 75% ，總額超過 220 億美元。明年，隨著新興市場逐漸納入版圖，fintech 產業(yè)將在 regtech 的支持下繼續(xù)取得成功。
Via. VentureBeat
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