阿里系，正在加碼企業(yè)級(jí)服務(wù)。近日，網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)黃浩在媒體溝通會(huì)上稱：6個(gè)月，已經(jīng)有超過155萬(wàn)線下小微經(jīng)營(yíng)者獲得了網(wǎng)商銀行的貸款。雙12期間，36萬(wàn)碼商在17天內(nèi)獲得了貸款，超過209萬(wàn)碼商開始使用商家專屬的現(xiàn)金管理工具“余利寶”，活動(dòng)總參與人數(shù)超過了1095萬(wàn)。 

無獨(dú)有偶，2017年11月末，中國(guó)平安集團(tuán)旗下的金融科技公司，金融壹賬通發(fā)布了智能貸款解決方案加馬Gamma，據(jù)介紹，該方案整合了一套微表情面審輔助系統(tǒng)，以及包括智能渠道管理系統(tǒng)、智能進(jìn)件配置平臺(tái)、反欺詐平臺(tái)、智能風(fēng)控引擎、Gamma智能貸款一體機(jī)在內(nèi)。很明顯，這是一款針對(duì)于線下風(fēng)控場(chǎng)景的科技產(chǎn)品。

不難看出，從抓住互聯(lián)網(wǎng)用戶到搞定商戶，從2C到2B，金融科技里拼殺的巨頭們，又釋放了策略轉(zhuǎn)變的信號(hào)——平安看準(zhǔn)了中小銀行線下獲取小微信貸的需求和技術(shù)痛點(diǎn)；網(wǎng)商銀行走向線下，直指小微企業(yè)市場(chǎng)。不僅如此，前不久的烏鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)上，李彥宏也是把更多時(shí)間放在了介紹“AI技術(shù)打造B端商業(yè)的典型案例”。

線上流量見頂，用戶端創(chuàng)新機(jī)會(huì)減少

針對(duì)線上場(chǎng)景的智能風(fēng)控行業(yè)，今天已是紅海。但是，針對(duì)線下金融風(fēng)控場(chǎng)景的技術(shù)方案，依舊稀缺。巨頭們風(fēng)向的改變并不是沒有由來。

據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶的增長(zhǎng)見頂，已經(jīng)從前幾年的30%增長(zhǎng)速度跌至1%左右。下載一個(gè)App的成本高居不小，獲客成本已經(jīng)從幾年前的幾塊暴漲到幾百甚至上千。未來成本依然高企，王興在演講中介紹：2017 年預(yù)裝費(fèi)和電子市場(chǎng)費(fèi)用會(huì)比 2016 年漲 30%。 

同時(shí)，社交、工具、視頻、資訊等各類服務(wù)格局已定。Questmobile的數(shù)據(jù)顯示，TOP 10的App如黑洞一樣吸走了大部分用戶的注意力。

對(duì)于中小銀行來說，和現(xiàn)有涉足金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)大平臺(tái)相爭(zhēng)流量，難度可見一斑，更不必說需要依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)才能獲取流量這一層競(jìng)合關(guān)系的不可靠性了。而對(duì)網(wǎng)商銀行來說，除了維護(hù)現(xiàn)有線上用戶群體，建立下一個(gè)新業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)的方法，無疑是繼續(xù)開荒。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)化：線下小微商家浮出水面

策略轉(zhuǎn)向線下，轉(zhuǎn)向小微商家的變化，為什么是今天發(fā)生？因?yàn)橐苿?dòng)支付已經(jīng)做了足夠深厚的積累。

互聯(lián)網(wǎng)女皇瑪麗·米克在今年的互聯(lián)網(wǎng)報(bào)告中曾指出，移動(dòng)支付已經(jīng)為中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)化打下了基礎(chǔ)。其報(bào)告指出，共享單車、無人經(jīng)濟(jì)等行業(yè)的爆發(fā)式崛起跟移動(dòng)支付成為基礎(chǔ)設(shè)施脫不了干系。

然而，女皇沒有看到的是，移動(dòng)支付的普及還讓原本缺乏信息認(rèn)知的小商家們也正在浮出水面。

目前，圍繞小微企業(yè)的企業(yè)級(jí)服務(wù)主要有幾類：

1、服務(wù)商，即我們常說的地推團(tuán)隊(duì)；

2、ISV，獨(dú)立軟件開發(fā)商；

3、有能力整合支付寶、微信等巨頭開放的能力，提供多維服務(wù)的企業(yè)。

無論是微信和支付寶，在線下都大量采用了服務(wù)商作為地推團(tuán)隊(duì)。服務(wù)商將微信買單、支付寶收錢碼、銀聯(lián)、美團(tuán)等服務(wù)推廣到小商戶里，從中獲取傭金。ISV則類似于銀盒子、二維火、收錢吧等，他們調(diào)用支付寶和微信的支付接口，向小商家提供基礎(chǔ)的移動(dòng)收款服務(wù)。

雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論此前報(bào)道也指出，支付本身不產(chǎn)生利益，然而基于支付產(chǎn)生的賬戶連接、交易數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系，才是一個(gè)有待挖掘的巨大金礦。

有了連接，以及物流、交易、供應(yīng)鏈等數(shù)據(jù)，企業(yè)服務(wù)商就有了對(duì)小微商家、流動(dòng)商戶進(jìn)行團(tuán)體征信，以及風(fēng)控的可能，也就有了設(shè)計(jì)產(chǎn)品、提供服務(wù)，激活市場(chǎng)的可能。

這也是為什么，銀聯(lián)還要掙扎著，聯(lián)合銀行來統(tǒng)一銀行業(yè)支付App；各大銀行與O2O、游戲、電商相繼不斷地聯(lián)合發(fā)布相關(guān)主題信用卡……這都在傳遞一個(gè)信號(hào)：場(chǎng)景，是金融科技下一場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)。

有媒體對(duì)美國(guó)103家獨(dú)角獸進(jìn)行了分析，企業(yè)服務(wù)是其中量級(jí)最大的領(lǐng)域。螞蟻金服對(duì)雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論表示，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司來說，如何與更多垂直、細(xì)分的行業(yè)結(jié)合挖掘其中的商業(yè)價(jià)值，將顯得更加重要。

曦域資本創(chuàng)始人黃曉黎曾對(duì)雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論表示，“所以，我們投的基本是在一個(gè)關(guān)系網(wǎng)中處于核心的創(chuàng)業(yè)公司，即首先是能夠多方連接，盡可能把涉及的小微場(chǎng)景連接起來——通過SaaS服務(wù)也好，掃碼支付、消費(fèi)等也好，總之要能夠把用戶、場(chǎng)景、數(shù)據(jù)等資源連接起來，從而才能結(jié)合起來實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化，降低成本，并進(jìn)一步連接相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)，為后者提供服務(wù)。這樣價(jià)值才能體現(xiàn)出來?！?/p>

為商家提供多維能力將是制勝法寶

不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士分析稱，今年呈現(xiàn)的趨勢(shì)看來，資本看重的新金融，已經(jīng)從過去單純連接線上與線下的淺鏈接時(shí)代，進(jìn)入到向著不同細(xì)分領(lǐng)域愈加垂直地滲透的時(shí)代。因此，提供企業(yè)服務(wù)的策略，相應(yīng)也發(fā)生著變化。 

支付寶作為企業(yè)級(jí)服務(wù)的風(fēng)向標(biāo)之一，他們的一系列動(dòng)作值得關(guān)注和探討。從11月份圍繞收錢碼，向小商家推出包括貸款、保險(xiǎn)、理財(cái)、賒貨等多維服務(wù)，支付寶整合了自身的技術(shù)鏈條，對(duì)外輸出整套包含多個(gè)維度的方案和服務(wù)。

與此同時(shí)，微信當(dāng)然也不甘落后，開始在信用分、保險(xiǎn)等領(lǐng)域奮起直追，以搭建一套能夠同樣鏈接以外的多維能力體系。

甚至最簡(jiǎn)單平常的紅包，今年的玩法也在發(fā)生改變。以往的紅包，無論是支AR紅包，還是口令紅包，都是圍繞用戶的玩法創(chuàng)新。而今年，無論是支付寶，還是微信支付，都將重心放在商戶上，比如最近刷遍社交平臺(tái)的掃碼領(lǐng)紅包，以及到店紅包，核心是用賞金驅(qū)動(dòng)商家去作推廣，將利益點(diǎn)和創(chuàng)新點(diǎn)的基礎(chǔ)積累都押寶在了商家上。

2018年，有可能會(huì)是小商家們最喧鬧的一年，他們將會(huì)得到巨頭們的青睞，以及推送過來的各式套餐。

雷峰網(wǎng)原創(chuàng)文章，未經(jīng)授權(quán)禁止轉(zhuǎn)載。詳情見轉(zhuǎn)載須知。