中國光大銀行董事長李曉鵬，圖源新浪

雷鋒網(wǎng)(公眾號：雷鋒網(wǎng))AI金融評論報道，8月23日，由新浪財經(jīng)主辦的“2018中國銀行業(yè)發(fā)展論壇”在北京舉行，論壇主題為“未來銀行之路：固本與攻堅”。光大銀行董事長李曉鵬受邀出席并進行了演講。

在李曉鵬看來，銀行的未來將是“變”與“不變”同時存在。變是銀行的主流，未來銀行發(fā)展有五變，科技驅(qū)動之變、財富管理之變、協(xié)同生態(tài)之變、全球融合突變、高質(zhì)量增長促變。而同時，他也強調(diào)銀行的本質(zhì)、屬性、理念、宗旨、底線等都不會變。

他表示，未來銀行仍然作為信用中介的這個本質(zhì)不會變，銀行不僅是賺錢的機構(gòu)，更重要的是風險防范的機構(gòu)。未來銀行堅守穩(wěn)健經(jīng)營的理念不會變，不能過度追求擴張和大跨步的前進?！白鼋鹑谝延?0多年，從一開始進入學校老師教的第一句話是‘要牢記資金來是你的資金運營，負債即有資產(chǎn)，有多少錢辦多少事’。

“因此我也想提醒有些投資者，不要過度的使用銀行信用，不要僅僅依靠所謂的資本運作、資產(chǎn)運作，從資產(chǎn)端來翹動負債業(yè)務(wù)的發(fā)展，進而促進金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。有一些金融機構(gòu)看似用巧奪天工的手法在一夜、一天、一周、一年之間變成金融大國，但是它可以在一夜、一年之內(nèi)搞的一無所有?！?/p>

以下為演講全文，略經(jīng)雷鋒網(wǎng)編輯：

關(guān)于這次會議主題：銀行未來的走向，我的觀點是：未來銀行的發(fā)展變與不變同時存在。變是銀行的主流，隨著中國改革開放的進一步深入發(fā)展，銀行會變得越精彩，而不是可有可無，更不會變成最后的恐龍，變?nèi)匀皇俏磥磴y行發(fā)展的主題。

銀行五“變”

銀行將有五變：

第一變，科技驅(qū)動之變。未來幾年，前沿科技將再改變銀行的商業(yè)模式和經(jīng)營機制，這是大家有目共睹的。以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈為代表的金融科技將逐步驅(qū)動銀行發(fā)展，成為其發(fā)展動力。大家非常愿意說“眼球經(jīng)濟”“流量為王”，說的也是互聯(lián)網(wǎng)對金融帶來的新變化，這句話可能有些夸張，但是未來的數(shù)據(jù)流、信息流對銀行的重要意義是不言而喻的，甚至可以成為未來銀行的生命線。誰得到了場景、誰得到了數(shù)據(jù)，再加上有人工智能的金融科技，誰將占據(jù)銀行業(yè)發(fā)展的最有利地形。因此，銀行與科技前沿緊密結(jié)合，能夠不斷提高銀行服務(wù)和產(chǎn)品的覆蓋率、使用率和滲透率，進而滿足金融消費者的獲得感、幸福感和安全感。

第二變，財富管理之變。未來的財富管理可能成為商業(yè)銀行整合傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一條主線，無論大銀行、小銀行，現(xiàn)在都把財富管理作為他們一項賺錢的業(yè)務(wù)或主要的賺錢業(yè)務(wù)，這個選擇是對的?？梢钥吹絿H型銀行和國內(nèi)型銀行，都逐步把財富管理作為一個主打產(chǎn)品，只不過在財富管理的產(chǎn)品、客戶對象選擇上有所區(qū)別?，F(xiàn)在財富管理已經(jīng)由原來簡單的理財發(fā)展到大財富、新財富管理的階段，也就是由財富管理1.0逐步過渡到前幾年的大資管2.0，到目前我們展望的新財富、大財富的3.0階段。

之所以說是新財富、大財富，是因為財富管理不僅包括個人客戶，還應(yīng)該包括法人客戶、對公客戶?，F(xiàn)在公司業(yè)務(wù)包括政府機關(guān)、其他特殊機構(gòu)，哪一家不為自己的財富增值保值而感到操心呢？甚至，財富管理不應(yīng)該是個人享受銀行產(chǎn)品的奢侈品，而應(yīng)該是所有機構(gòu)追求財富管理的共同目標。財富管理不僅有傳統(tǒng)的VIP理財區(qū)和傳統(tǒng)的渠道，應(yīng)該包括網(wǎng)上網(wǎng)下的，特別是眾多具有特色APP財富管理主渠道。財富管理不僅僅是能夠依靠專一的分業(yè)經(jīng)營來實現(xiàn)，而應(yīng)該打造更多的像光大集團這樣的多元化綜合經(jīng)營的金融控股集團，才能滿足廣大老百姓對金融百貨公司的這種追求。因此，財富管理應(yīng)該是第二變。

第三變，協(xié)同生態(tài)之變。未來銀行發(fā)展將進入生態(tài)建設(shè)的新時期，就存款說存款、就貸款說貸款、就財富說財富的時代可能要變了。我們必須打造一個用生態(tài)圈吸引客戶的生態(tài)系統(tǒng)，可以讓客戶在一個場景下可以了解、使用和發(fā)現(xiàn)更多的金融消費機會。顯然單一的機構(gòu)、單一的場所、單一的產(chǎn)品是實現(xiàn)不了的，就光大集團而言，我現(xiàn)在是金控集團的法人代表，手下有兩千多個銀行網(wǎng)點，500多個證券公司的網(wǎng)點，還有上百和保險和信托的網(wǎng)點，更有中青旅、上市公司遨游網(wǎng)的網(wǎng)點，還有健康醫(yī)藥的網(wǎng)點，這些網(wǎng)點需要不同的客戶、不同的分門造訪，為什么不可以把眾多的網(wǎng)點打造成一個生態(tài)圈而滿足一個客戶的共同需求呢？

順著這個思路再進一步延伸，現(xiàn)在金融業(yè)發(fā)展很快，都有自己的后臺中心，都在天津、石家莊搞了很多的控制中心，占用了很大的地方，現(xiàn)在土地又這么貴，我們不能整合全銀行系統(tǒng)他們的后臺中心來提供公共的服務(wù)嗎？如果這樣的話不僅效率提高，而且節(jié)約了大量的所謂總部經(jīng)濟所帶來的土地價格。我說的可能多了一點，但想證明我的一個觀點，未來協(xié)同發(fā)展、生態(tài)的建設(shè)是第三變。

第四變，是全球融合突變。大家都在談國際化，中國這十年銀行業(yè)的發(fā)展國際化確實是取得了進展，剛才易會滿董事長講到這個問題，我在中國銀行工作過一段時間，也體會到商業(yè)銀行在這方面的巨大成就。但總體而言，中國銀行的國際化還有很長的路要走，如果按照營業(yè)利潤占商業(yè)銀行的比例來看，境外收入和利潤的比例大體在10%左右，這與全球銀行從境外獲得的收入占總收入總利潤的比例占50%相比還有很大區(qū)別。因此還是要力挺全球化這個大潮，而且在這個大潮上繼續(xù)走中國銀行業(yè)國際化的道路。只有這樣，到那個時候才能從一個國內(nèi)銀行變成國際化的銀行，進而變成全球化的銀行。

第五變，高質(zhì)量增長促變。現(xiàn)在已經(jīng)結(jié)束了銀行業(yè)金融業(yè)規(guī)?？焖侔l(fā)展時期，按照中央的要求，正在追求一個高質(zhì)量增長的新時期。打造特色銀行、精品銀行已經(jīng)成為未來銀行發(fā)展的一個非常重要的任務(wù)，也是未來銀行生存的一個重要的生命力。我們要提倡銀行把金融做精，這個精就是獲客要精準、產(chǎn)品要精致、服務(wù)要精良、管理要精益，在精字下發(fā)展，每家銀行都要找出自己的特點，找出在市場中不同的地位，來滿足多元化客戶的金融需求。

銀行五“不變”

當然，我知道金融的發(fā)展變與不變是辯證的同音，變是為了適應(yīng)改革潮流，不至于在改革的潮流中落伍與邊緣化，但不變也是為了堅守我們金融的初心、銀行的初心，堅守本源為實體經(jīng)濟服務(wù)，唯有善于堅守本源才能逢時而舉，不斷變的更加優(yōu)秀。

因此我認為，未來銀行的發(fā)展還有一些不變也不應(yīng)該變的東西，也有五個方面：

第一，本質(zhì)不會變。未來銀行仍然作為信用中介的這個本質(zhì)不會變，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得脫媒和去中介化，銀行確實是得到了很大的挑戰(zhàn)。但是我認為，幾百年來銀行成功的歷史使它在中介上發(fā)揮了很大的作用，但無論是線上銀行還是傳統(tǒng)銀行他們發(fā)揮信用中介的作用不會變，只不過是我們發(fā)揮中介的途徑與方法需要有新的思考。

第二，屬性不會變。銀行作為經(jīng)營風險的金融機構(gòu)是其屬性，銀行是賺錢的，但首先是會預(yù)測、判斷、計算、衡量金融風險的，這是它的天職和本分。因此無論未來一個時期銀行怎么發(fā)展，它首先對于金融的防范應(yīng)該放在第一位置上。通過對風險的把控來從中獲取它的風險收益是非常重要的，特別是對那些試圖進入銀行和金融界的投資者要十分把握這一點。

銀行不僅是賺錢的機構(gòu)，更重要的是風險防范的機構(gòu)。銀行會賺錢，但是搞不好也會對投資者帶來大的教訓(xùn)，這些年出現(xiàn)的一些不規(guī)范的金融機構(gòu)的關(guān)閉整頓已經(jīng)充分說明了這一點，他們進入金融的時候僅僅是為了賺錢，為了弄一點資金，而忘卻了在后面的風險，不是任何人都可以搞金融的，也不是任何人都可以管控金融風險的。因此投資有風險，投資需慎重。

第三，理念不會變。即銀行必須堅守穩(wěn)健經(jīng)營的理念，不能過度追求擴張和大跨步的前進。剛才講了我在金融干了40多年，我從一開始進入學校老師教的第一句話是“要牢記資金來是你的資金運營，負債即有資產(chǎn)，有多少錢辦多少事”。我從銀行一直到總行工作，幾十年來我遇到所有的成熟金融家，都是在堅守這么一個最最基本的商業(yè)銀行的經(jīng)營理念，資金來源只有自己應(yīng)用，負債即有資產(chǎn)，多少年來都是這么走過來的。2008年金融危機之所以出現(xiàn)風險，就是沒有穩(wěn)定的金融來源，即使有些機構(gòu)創(chuàng)造了金融負債的金融原理，不用錢也不用存款，在金融市場進行發(fā)債，通過主動負債的做法實現(xiàn)規(guī)模的擴張。當然當金融出現(xiàn)問題不能借錢的時候，沒有常規(guī)的來源自然就會出現(xiàn)問題，著名的高盛公司為什么作為一個投行賦予商業(yè)銀行的牌照？著名的美林銀行為什么被美國銀行合并？它們都是在解決它的穩(wěn)定資金來源問題，因此無數(shù)實踐銀行不是因為流動性存款多了而破產(chǎn)，往往是不重視存款、不重視負債、不重視經(jīng)營理念到頭來受到市場的處罰。

因此我也非常善意的提醒有些投資者，不要過度的使用銀行信用，不要僅僅依靠所謂的資本運作、資產(chǎn)運作，從資產(chǎn)端來翹動負債業(yè)務(wù)的發(fā)展，進而促進金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。有一些金融機構(gòu)看似用巧奪天工的手法在一夜、一天、一周、一年之間變成金融大國，但是它可以在一夜、一年之內(nèi)搞的一無所有。因此在堅守經(jīng)營理念方面不能變。

第四，宗旨不會變。銀行的宗旨就是服務(wù)實體經(jīng)濟服務(wù)大眾，在幾百年的發(fā)展過程中我們?nèi)匀豢吹街袊且粋€發(fā)展中國家，因此我們要堅守服務(wù)大眾，堅守服務(wù)我們的實體經(jīng)濟這個服務(wù)宗旨不能變。

第五，底線不會變。也就是說要珍惜銀行信譽的道德規(guī)范不能變，大家可能都聽到了最近劉鶴副總理有一個非常著名的論斷，他講到“借錢是要還的，投資是要承擔風險的，做壞事是要付出代價的”。我認為劉副總理這是對金融業(yè)、經(jīng)濟業(yè)從業(yè)者的一個最基本的重要的職業(yè)道德的總結(jié)，干銀行干金融也是這樣，存款是要取的，同業(yè)拆借是要還的，貸款是到期的，項目是有長短的，這些東西都是我們搞銀行的底線，怎么在最近幾年的過程中，這些底線沒有守好呢？因此底線不變是我們整體銀行信譽的一個最基本的商業(yè)規(guī)范。

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