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針對線上場景的智能風(fēng)控行業(yè)，今天已是紅海。但是，針對線下金融風(fēng)控場景的技術(shù)方案，依舊稀缺。
近日，中國平安集團(tuán)旗下的金融科技公司，金融壹賬通發(fā)布了智能貸款解決方案加馬Gamma，據(jù)介紹，該系統(tǒng)包含七大產(chǎn)品，分別為智能渠道管理系統(tǒng)、智能進(jìn)件配置平臺(tái)、反欺詐平臺(tái)、智能微表情面審輔助系統(tǒng)、定制評(píng)分卡、智能風(fēng)控引擎以及Gamma智能貸款一體機(jī)。
其中，平安重點(diǎn)提及的是微表情面審輔助系統(tǒng)和融合了前六種技術(shù)方案的終端產(chǎn)品貸款一體機(jī)——一款很明顯是針對于線下風(fēng)控場景的科技產(chǎn)品。
平安方面介紹稱，一體機(jī)融合了微表情識(shí)別、生物識(shí)別、智能雙錄、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、電子簽章技術(shù)，簡化貸款申請流程60%以上，例如小額貸款時(shí)效由過去的幾個(gè)小時(shí)甚至幾天大幅縮短至3-5分鐘。
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，貸款已經(jīng)成為一樁門檻越來越低的事情?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款公司利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)線上獲客、提供服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)尤其是中小型機(jī)構(gòu)，雖然也在開拓線上新戰(zhàn)場，但由于線下根基更深、線上流量費(fèi)用激增等問題，目前仍然主要依靠線下方式。
但現(xiàn)實(shí)的問題是，在11月13日金融壹賬通智能貸款發(fā)布會(huì)的現(xiàn)場，平安金融壹賬通微表情面審輔助系統(tǒng)研發(fā)者徐國強(qiáng)指出，傳統(tǒng)的線下貸款過程中，面審人員水平也是參差不齊。
“有一次，一位面審人員問一位護(hù)士，‘人類的細(xì)胞有沒有細(xì)胞壁？‘護(hù)士都懵了，說她不知道。而通常都是問消毒、打針流程等問題。”（實(shí)際上，“細(xì)胞壁”問題曾在初中生物課程中學(xué)習(xí)過，不過這屬于不常用的知識(shí)，回答不出也情有可原。）
面審是風(fēng)控極其重要的環(huán)節(jié)，但當(dāng)前除了面審人員水平參差不齊，面審題庫也已被黑中介摸透，面審可能不僅無法完全滿足客戶金融服務(wù)的需求，還會(huì)給黑產(chǎn)留下可乘之機(jī)。在貸款全流程中其他環(huán)節(jié)，如產(chǎn)品設(shè)計(jì)、獲客渠道、評(píng)分審批、系統(tǒng)開發(fā)等，也一直存在固有難題阻礙著貸款業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展。
據(jù)微眾銀行近日披露的用戶體驗(yàn)調(diào)研報(bào)告，由于互聯(lián)網(wǎng)貸款操作簡單、放款速度快，用戶選擇互聯(lián)網(wǎng)貸款的比例（27%）以微弱的優(yōu)勢超過銀行貸款（26%）。
一方面是沉疴難愈，另一面新玩家入局，中小金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)根基內(nèi)外交困。
人為的困境之下，科技成了傳統(tǒng)金融求變的依靠。今天也越來越多的案例證明，AI技術(shù)的成熟運(yùn)用，是“未來銀行”、“新金融”的基礎(chǔ)。比如，人臉識(shí)別技術(shù)在平安普惠小額貸款 “平安i貸2.0”的融資場景中的應(yīng)用，據(jù)了解，用戶通過“平安i貸”APP申請貸款時(shí)，只需要打開手機(jī)攝像頭，由系統(tǒng)拍攝并抓取用戶若干面部影像，再進(jìn)行檢測，即可遠(yuǎn)程完成身份核實(shí)，最快實(shí)現(xiàn)3分鐘放貸。自開通以來，通過“刷臉”完成的業(yè)務(wù)量已達(dá)日均三萬。
但事實(shí)上，到了今天，我們看到的“刷臉”只是人工智能技術(shù)應(yīng)用的冰山一角。半年以前，平安科技首席科學(xué)家劉飛曾對雷鋒網(wǎng)表示，由于監(jiān)管滯后、傳統(tǒng)行業(yè)規(guī)范的約束，以及人工智能本身的不可解釋性等原因，當(dāng)前許多超前的技術(shù)儲(chǔ)備尚未能面世。舉例來說，在更早以前，平安科技AI實(shí)驗(yàn)室中，科學(xué)家們就嘗試通過對人類維持最低只有30毫秒的微表情的研究，拓展人工智能在情感判斷、服務(wù)決策和判斷等應(yīng)用。
今天，該課題相關(guān)的應(yīng)用成果終于面世。
據(jù)介紹，最新發(fā)布的微表情面審輔助系統(tǒng)背后有兩個(gè)數(shù)據(jù)庫，微情緒數(shù)據(jù)庫和微心理數(shù)據(jù)庫。
徐國強(qiáng)博士是該系統(tǒng)負(fù)責(zé)人，他告訴雷鋒網(wǎng)，“市面上其他提供微表情識(shí)別的AI公司，主要做7大類基本表情的識(shí)別，而這7大類基本表情，與客戶是否欺詐，并沒有顯著相關(guān)性。所以首先，我們花了半年時(shí)間，線下做心理學(xué)實(shí)驗(yàn)，采集了54種微表情數(shù)萬人的視頻數(shù)據(jù)，目前微情緒數(shù)據(jù)庫已達(dá)數(shù)十萬量級(jí)。”
徐國強(qiáng)表示，“我們通過收集貸款案例截圖的視頻，建立起微心理數(shù)據(jù)庫。”
他向雷鋒網(wǎng)介紹，在微情緒數(shù)據(jù)庫基礎(chǔ)上，他們現(xiàn)在能做到，比如說區(qū)分恭維和真心稱贊。他們發(fā)現(xiàn)兩種情緒的共同點(diǎn)都是嘴角上揚(yáng)，但是恭維時(shí)，外眼瞼和內(nèi)眼瞼會(huì)收斂，真心稱贊的眼睛會(huì)更明亮。
在兩種數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)上，系統(tǒng)從而找到情緒和欺詐之間的關(guān)系。
為了更直觀地理解微表情系統(tǒng)，發(fā)布會(huì)現(xiàn)場擺放了一個(gè)巨大的電子屏，邀請觀眾體驗(yàn)。雷鋒網(wǎng)看到，在一位觀眾輸入完基本信息（身份證號(hào)、家庭地址、職業(yè)等）后，機(jī)器會(huì)隨機(jī)生成四個(gè)問題，比如生日是幾號(hào)，離家里最近的超市是否是沃爾瑪此類。系統(tǒng)可通過遠(yuǎn)程視頻實(shí)時(shí)抓取客戶微小的表情變化，面部動(dòng)作單元涉及各五官，關(guān)于眉毛的動(dòng)作可分為抬眉（內(nèi)角）、抬眉（外角）、皺眉，關(guān)于眼睛的有瞪眼、眨眼、瞇眼，關(guān)于嘴唇的動(dòng)作最多，有張嘴、上揚(yáng)、下沉之分，每個(gè)動(dòng)作單元都會(huì)生成波形圖。
如圖所示，在體驗(yàn)者答出了生日日期后，系統(tǒng)顯示，“回答正確，但因?yàn)榕c客群統(tǒng)計(jì)平均相比較嘴角收緊次數(shù)增加幅度稍大，因此認(rèn)為回答存在一定風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>
微表情面審系統(tǒng)
徐國強(qiáng)表示，波形圖是為了讓大家了解背后的邏輯。而在實(shí)際面審中，系統(tǒng)邊拋出問題，邊通過遠(yuǎn)程視頻實(shí)時(shí)抓取客戶微小的表情變化，再結(jié)合加馬方案其他反欺詐、風(fēng)控引擎產(chǎn)品判斷并直接提示風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)介紹，題庫大約覆蓋10個(gè)行業(yè)1000個(gè)問題。實(shí)操中也不僅問用戶四個(gè)問題，根據(jù)機(jī)構(gòu)自身需求，比如平安一般問10道，中銀消費(fèi)金融會(huì)問30分鐘。此外，面審系統(tǒng)還用到人臉識(shí)別技術(shù)，精準(zhǔn)度達(dá)99.84%；聲紋識(shí)別文本的準(zhǔn)確率達(dá)到99%，可在10秒之內(nèi)完成聲音的準(zhǔn)確識(shí)別。
“如果客戶回答時(shí)間長，反應(yīng)遲緩，意味著存在較高風(fēng)險(xiǎn)?！毙靽鴱?qiáng)舉例說明，而其他表情細(xì)節(jié)并未過多透露，用他的話所說，“比較敏感，避免被黑產(chǎn)分子鉆空子?！?/p>
在產(chǎn)品的實(shí)際應(yīng)用中，金融壹賬通方面介紹道，加馬解決方案中各產(chǎn)品模塊可獨(dú)立配置，自由組合，也可整體輸出，而貸款一體機(jī)成為六大產(chǎn)品方案“整體輸出”的載體。
機(jī)器人“安少”問答環(huán)節(jié)
在發(fā)布會(huì)現(xiàn)場，雷鋒網(wǎng)也看到了兩臺(tái)樣機(jī)。貸款流程一共有五步，讀取身份證、驗(yàn)證手機(jī)號(hào)碼、人臉識(shí)別、讀取銀行卡，最后在回答“安少”機(jī)器人幾個(gè)問題后，系統(tǒng)能在3分鐘內(nèi)放款數(shù)萬。一體機(jī)上顯示的貸款產(chǎn)品名為“咖飛貸”，“可輕松貸款5萬”，最高額度為20萬，月息0.75%。
據(jù)介紹，一體機(jī)融合了微表情識(shí)別、生物識(shí)別、智能雙錄、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、電子簽章技術(shù)，簡化貸款申請流程60%以上，例如小額貸款時(shí)效由過去的幾個(gè)小時(shí)甚至幾天大幅縮短至3-5分鐘。未來將投放到機(jī)場、醫(yī)院、商場、網(wǎng)點(diǎn)、工業(yè)園區(qū)等客群聚集地，通過線下批量獲客。而據(jù)現(xiàn)場工作人員透露，一體機(jī)目前只投放在平安內(nèi)部用作員工貸，他們希望是為機(jī)構(gòu)提供這種產(chǎn)品，未來也將由機(jī)構(gòu)自己決定投放規(guī)劃。
可能會(huì)有人產(chǎn)生疑問，金融壹賬通為什么要做硬件，而不是通過移動(dòng)端提供服務(wù)？金融壹賬通副總邱寒在發(fā)布會(huì)上解釋了這一點(diǎn)。據(jù)她所說，黑產(chǎn)猖獗，尤其是安卓手機(jī)并不安全，金融機(jī)構(gòu)若采取完全線上風(fēng)控，將會(huì)面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。相較而言，一體機(jī)的欺詐門檻更高，除了加載線上反欺詐手段外，還要求黑產(chǎn)分子至少需要一張假身份證。
上升到策略，不難看出金融壹賬通是想要避開競爭最激烈的純線上風(fēng)控市場。前文已提，目前市場上存在著眾多提供數(shù)據(jù)、反欺詐、風(fēng)控等服務(wù)的公司。金融壹賬通嘗試為中高額貸款（10~20萬）提供風(fēng)控服務(wù)，“走中間方案，比純線下更高效、低成本，比純線上風(fēng)險(xiǎn)更低?！?/strong>
目前來看，線上貸款仍難逃“高利率彌補(bǔ)高風(fēng)險(xiǎn)”的固有標(biāo)簽，金融壹賬通推出加載了線上風(fēng)控技術(shù)的硬件產(chǎn)品到底能否達(dá)到預(yù)期效果，可能還得看看簽署了合作協(xié)議的10家銀行機(jī)構(gòu)的表現(xiàn)。
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