區(qū)塊鏈，這一比特幣及其它數字貨幣背后的底層技術，其實并不像宣傳的那么新奇和萬能。不過它確實能給金融領域帶來一些奇跡。

世界經濟論壇最近發(fā)布了一篇報告，主題是區(qū)塊鏈如何重塑金融服務，即如何應用70年代的技術解決自80年代以來就存在的問題（區(qū)塊鏈所用技術已經出現了數十年）。報告內容包括了全球支付，保險索賠，代理投票和或有可轉換債券等，可以說金融行業(yè)沒哪個領域不會被區(qū)塊鏈顛覆。

這篇長達130頁的報告讓人想起舊時代可口可樂的廣告，當時它也是宣稱能治療頭疼和疲勞等各種問題。廣告效果拔群，因為沒人知道可樂瓶里是什么東西。同樣的，區(qū)塊鏈這個詞早已被濫用到沒人知道它到底意味著什么了。

區(qū)塊鏈的技術創(chuàng)新在于結合了加密簽名與容錯的分布式數據庫。這種結合允許多方訪問信息，比如轉賬和證券交易，整個過程安全可靠，任何參與方都擁有相同的信息。

分布式數據庫和加密簽名都在70年代就出現了，但數十年來，兩者的交集都非常少，因為處理的問題完全不同。而隨著人們想不依賴管理機構來創(chuàng)建資產所有權注冊系統(tǒng)，兩項技術終于得以結合。

為什么金融機構對共享式資產所有權注冊系統(tǒng)這么上心呢？世界經濟論壇的報告里面描述了一些天馬行空的應用，比如下面這樣：

交易的清算與結算（即確保交易中涉及的現金和資產到達新所有者手中）往往很困難，因為記錄分布于數千個不同的機構，每家都以獨特的格式維護自己的賬戶。交易的參與方必須對誰擁有什么，誰欠誰什么這樣的問題達成一致，這就是對賬過程，并且往往費時費錢費力。

而區(qū)塊鏈是個很好的解決方式。它本質上是一種共享式總賬，各方都會參與其中，并持有一個相同的副本。訪問及驗證新信息的加密過程，會自動核對所有副本令其保持一致，從而所有人都會知道誰擁有什么，也沒必要倒回去檢查每個人的記錄。

R3就是一個由全球范圍內大型金融機構組成的區(qū)塊鏈聯(lián)盟，主要目標是開發(fā)區(qū)塊鏈在市場中的應用。R3聯(lián)盟的成員目前有60多家機構，包括高盛、JP摩根大通以及國內的招商銀行和平安金融等。但他們很快發(fā)現，自己根本不需要區(qū)塊鏈，因為大型銀行不想分享賬本，畢竟擁有比其他銀行更多的信息是一個很大的競爭優(yōu)勢。

聯(lián)盟的解決方案是一種分布式總賬，其中每家機構都能維護自己的私有記錄，就像他們現在做的一樣。不過各家會基于需要知道的原則，選擇可分享的信息，比如何時參與交易。并且第三方的“獨特”服務會確保沒人撒謊。

方案中創(chuàng)新的地方在于，每筆交易都有附加碼（一種智能合約），它包含了如何驗證其有效性的標準規(guī)則。參與各方下載并獨立運行代碼以驗證交易。這種方式比傳統(tǒng)對賬更快，成本也更低，因為不需要大量的后臺結算人員，每家機構使用獨特的規(guī)則集和數據域就能對賬。

想法不錯，但為什么這種方式早沒實現呢？R3在最近的一份白皮書中有解釋：

這種方式之所以可能，是因為最近對分布式總賬及區(qū)塊鏈系統(tǒng)的興趣越來越大，這也創(chuàng)造了公開討論這種愿景的環(huán)境，并讓多個金融機構共同行動的合作聯(lián)盟得以形成。

也就是說，以前阻礙標準對賬流程的原因是，金融機構不愿意合作。他們每年在后臺對賬上的開支約650-800億美元，后臺員工也不想讓自己被標準化。

許多地區(qū)銀行無法訪問全球清算網絡，只能依賴大型代理銀行進行清算和結算。當小型銀行感受到了威脅，把區(qū)塊鏈作為全球普惠金融的方式，大型金融機構會結成聯(lián)盟保護自己的利益。

規(guī)則和數據域的標準化可以節(jié)省數十億美元的后臺對賬開支，區(qū)塊鏈的最大影響可能就是讓利己的金融機構為了自己的利益達成一致。這可能就是區(qū)塊鏈真正的魔力。

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