雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論9月21日?qǐng)?bào)道，這幾日杭州云棲大會(huì)正在火熱召開。在今日的ATEC金融科技開放峰會(huì)上，螞蟻金服副總裁劉偉光進(jìn)行了演講。

在他看來(lái)，如果要衡量金融IT信息化與數(shù)字化的差別，主要體現(xiàn)于金融服務(wù)的深度和廣度，即在恰當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)、恰當(dāng)?shù)膱?chǎng)合提供恰如其分的服務(wù)。他提出了“數(shù)字半徑”來(lái)形容這種深度和廣度，信息化IT僅僅是反應(yīng)出科技能力的半徑，而未來(lái)數(shù)字化銀行要形成差異化競(jìng)爭(zhēng)力，“體驗(yàn)半徑”、“生態(tài)半徑”、“組織半徑”等數(shù)字化能力維度亦不可或缺。四個(gè)維度的能力，代表著未來(lái)銀行基于線上移動(dòng)平臺(tái)等渠道，與客戶的連接能力、服務(wù)能力，以及銀行自身組織保障的敏捷創(chuàng)新能力。

此外，劉偉光還發(fā)布了兩個(gè)新產(chǎn)品——分布式金融核心套件以及金融數(shù)據(jù)智能套件，據(jù)介紹，其分別整合了各大產(chǎn)品核心能力（分布式架構(gòu)、分布式數(shù)據(jù)庫(kù)、金融安全、移動(dòng)開發(fā)、區(qū)塊鏈、金融智能）。

以下是演講原文，雷鋒網(wǎng)作了不改變?cè)獾木庉嫞?/span>

何為踐？

今天我演講的題目叫做：預(yù)踐數(shù)字金融之旅。一年以前10月12號(hào)，我站在云棲大會(huì)的主場(chǎng)發(fā)布了金融云2.0的計(jì)劃。那個(gè)時(shí)候我們是站在螞蟻金融科技，螞蟻互聯(lián)網(wǎng)實(shí)踐的角度去看未來(lái)。

在經(jīng)過(guò)一年的實(shí)踐，除了螞蟻的不斷探索和實(shí)踐，也有與客戶之間的合作實(shí)踐。我們走過(guò)了將近200家的金融機(jī)構(gòu)，幫助30家金融機(jī)構(gòu)完成一部分的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

接下來(lái)這幾句話都是接觸到的客戶曾說(shuō)到的。

• 某位銀行高管說(shuō)，為什么我們銀行做了這么多APP，沒(méi)有一個(gè)APP有日活？為什么支付寶談千人千面，銀行是千人一面的APP？銀行到底需要幾個(gè)APP？

• 也有人問(wèn)：銀行構(gòu)建這么多數(shù)據(jù)系統(tǒng)，為什么我們消費(fèi)數(shù)據(jù)的時(shí)候卻找不到源頭？

• 還有人問(wèn)：我們銀行信貸結(jié)果不準(zhǔn)，信貸流程慢，靠道德，對(duì)客戶晴天送傘，雨天收傘，大數(shù)據(jù)作用在哪里？

• 一位來(lái)自華東大銀行的人說(shuō)：我們花了一億人民幣構(gòu)建一個(gè)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，為什么現(xiàn)在要一張數(shù)據(jù)報(bào)表跑不出來(lái)？這是很多銀行今天面臨的問(wèn)題。

我們?cè)倏戳硗庖环N聲音：

• 未來(lái)的分布式是不是還存在？是否會(huì)變成業(yè)務(wù)能力工廠的形式存在？

• 第二句話：分布式改造不是不穩(wěn)健，而是不改造沒(méi)有出路。做分布式改造要有情懷。他說(shuō)我要把我的職業(yè)生涯賭在這場(chǎng)大機(jī)下移的分布式改造上，你們螞蟻金服敢不敢跟我賭？

• 下一句話來(lái)自農(nóng)發(fā)行：別跟我談金融科技，農(nóng)業(yè)金融是世界性難題，金融科技如果能解決最后一公里的無(wú)縫觸達(dá)，你們可以真正談價(jià)值。

• 再下一句話來(lái)自南方的一家著名的股份制銀行：我們之前被互聯(lián)網(wǎng)科技公司打蒙了，借助金融科技機(jī)會(huì)又來(lái)了。

• 一位新客戶說(shuō)：信用卡將變成大數(shù)據(jù)決策和金融科技因引領(lǐng)的新行業(yè)，關(guān)系到銀行向零售轉(zhuǎn)型的生死存亡。

六大預(yù)言將于一兩年內(nèi)實(shí)現(xiàn)

我們的預(yù)來(lái)自于自身和客戶。接下來(lái)我將給出一些預(yù)言，不一定準(zhǔn)確，來(lái)自我們的想法和態(tài)度：

• 一，2020年超過(guò)50%的銀行會(huì)完成架構(gòu)的改造，架構(gòu)的轉(zhuǎn)型，迎接全面的數(shù)字金融時(shí)代。

  50%我覺(jué)得還有點(diǎn)保守，因?yàn)榻裉斓闹袊?guó)的銀行業(yè)面臨著業(yè)務(wù)線上線下，包括向零售轉(zhuǎn)型，包括消費(fèi)信貸增長(zhǎng)多方面的需求。所以說(shuō)架構(gòu)的改造并不是今天是科技部門要進(jìn)行50%的改造，而是業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)速度會(huì)超越50%的速度。

• 二，數(shù)字化半徑。我們認(rèn)為數(shù)字化半徑等于業(yè)務(wù)迭代的半徑。未來(lái)的金融機(jī)構(gòu)會(huì)更加注重?cái)?shù)字化、生態(tài)連接，自建場(chǎng)景，跟互聯(lián)網(wǎng)合作獲得更多的場(chǎng)景和流量。

• 三，數(shù)據(jù)將會(huì)變成最重要的資源和核心競(jìng)爭(zhēng)力，從現(xiàn)有的流程銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)據(jù)銀行。數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)智能化應(yīng)用將成為差異化競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵，數(shù)據(jù)不是因?yàn)槟憬舜髷?shù)據(jù)平臺(tái)，將數(shù)據(jù)存在系統(tǒng)當(dāng)中就變成資產(chǎn)，這是沒(méi)有用的，真正是數(shù)據(jù)被應(yīng)用所使用，為應(yīng)用提供支撐和決策，真正變成資產(chǎn)。

• 四，數(shù)字化成熟度比較高的銀行會(huì)率先完成樂(lè)高式銀行。銀行的很多服務(wù)，將以組件、模塊的方式為第三方所調(diào)用，跟第三方所連接，跨機(jī)構(gòu)、跨組織、跨行業(yè)形成金融場(chǎng)景的全方位、全鏈路的覆蓋。

• 五，銀行會(huì)逐漸變成從金融服務(wù)商到綜合生活服務(wù)商這樣的一個(gè)理念。一家南方的銀行的CIO曾經(jīng)跟我講過(guò)一句話：他說(shuō)我想做一個(gè)手機(jī)APP，怎么不像銀行APP你怎么做，因?yàn)槲乙獦?gòu)建一個(gè)完全生活、旅游的場(chǎng)景。我相信這樣的聲音不僅在中國(guó)某一個(gè)銀行，很多銀行都會(huì)有這樣的想法。生活場(chǎng)景，那么和金融的無(wú)縫連接將成為未來(lái)非常重要的增長(zhǎng)點(diǎn)。

• 六，原住民超過(guò)移民，原住民指的是在未來(lái)銀行業(yè)線上獲客的數(shù)量和增量將超過(guò)線下的獲客的增量。

我預(yù)計(jì)這六個(gè)預(yù)言會(huì)很快在一年兩年內(nèi)都會(huì)發(fā)生。

數(shù)字化半徑代表銀行未來(lái)業(yè)務(wù)迭代速度

剛才我提到數(shù)字化半徑，這是我們的新想法。從金融IT信息化到金融科技，它的區(qū)別到底在哪里？我們用半徑這個(gè)詞來(lái)做個(gè)區(qū)分。

金融IT仍然有它的一席之地，我們認(rèn)為在未來(lái)，銀行會(huì)轉(zhuǎn)向數(shù)字化銀行，是全方位的。數(shù)字化理念和基因，將貫穿銀行的各個(gè)部門，各個(gè)角落，甚至成為每一個(gè)人身邊的工具。所以說(shuō)數(shù)字化半徑代表著銀行未來(lái)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迭代的深度、廣度。那么舉幾個(gè)例子：

• 體驗(yàn)半徑，指的是銀行在未來(lái)接觸客戶，觸達(dá)客戶的深度、廣度、速度。當(dāng)我們提供更全面、快捷、高效的服務(wù)的時(shí)候，隨時(shí)、隨地、隨人、隨需金融服務(wù)的時(shí)候，客戶在半徑上停留的時(shí)間就會(huì)越來(lái)越長(zhǎng)。

• 第二點(diǎn)科技半徑，科技在未來(lái)最重要的一個(gè)作用就是讓每一款金融產(chǎn)品迭代、生產(chǎn)、上線的周期縮短。適應(yīng)市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變的變化。這就是為什么我們要做很多基礎(chǔ)架構(gòu)的改造，更加敏捷的組織架構(gòu)，敏捷的開發(fā)方法，適應(yīng)未來(lái)金融產(chǎn)品服務(wù)的迭代。

• 生態(tài)半徑，更是指的是我們金融業(yè)、銀行業(yè)如何跨界的與第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作的寬度、廣度  、連接速度，這是取決于連接的半徑，生態(tài)半徑拼的是銀行未來(lái)自身的朋友圈，看我們自己外部的生態(tài)力量；

• 管理半徑，多次講到數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是靠建系統(tǒng)完成的，不是靠云計(jì)算項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)的，更多是體制、組織、文化方方面面的過(guò)程。所以說(shuō)管理上、組織上、創(chuàng)新上、保障上、資源上方方面面的過(guò)程決定了管理半徑對(duì)整個(gè)的支撐，半徑轉(zhuǎn)起來(lái)越快，銀行迭代的速度越快。

銀行業(yè)四個(gè)主要轉(zhuǎn)型方向

兩個(gè)月以前螞蟻金服發(fā)了篇文章叫《淺析銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑》，我們走過(guò)很多銀行，跟很多銀行完成合作之后，我們發(fā)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并不是只靠云計(jì)算、大數(shù)據(jù)某個(gè)項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)的，它只是局部上改變了某個(gè)形態(tài)，并沒(méi)有讓企業(yè)變成數(shù)字化企業(yè)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的第一步跟你的企業(yè)戰(zhàn)略，無(wú)論零售、普惠、科技、大投行/大資管、綜合化經(jīng)營(yíng)，這些有非常緊密的關(guān)系。通過(guò)銀行的頂層戰(zhàn)略設(shè)計(jì)，我們總結(jié)了當(dāng)今銀行業(yè)正在著手進(jìn)行的四個(gè)主要方向的轉(zhuǎn)型：

有些金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型從體驗(yàn)開始，它能完成統(tǒng)一應(yīng)用框架，交互技術(shù)，智能運(yùn)營(yíng)、場(chǎng)景創(chuàng)新。

有的銀行深挖洞廣積糧，建立科技基礎(chǔ)，建立原生架構(gòu)、多活架構(gòu)、數(shù)據(jù)智能、平臺(tái)化金融核心。

生態(tài)創(chuàng)新從科技開始，場(chǎng)景、能力、API包括平臺(tái)金融服務(wù)。組織創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)、直銷、科技、獨(dú)立公司，每一種轉(zhuǎn)型路徑都有不同特點(diǎn)。我們發(fā)現(xiàn)其實(shí)這里面有很多的規(guī)律來(lái)自于銀行自身的特點(diǎn)，戰(zhàn)略、方向以及當(dāng)前的現(xiàn)狀。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的評(píng)定模型

如上圖所示，在螞蟻?zhàn)陨淼膶?shí)踐當(dāng)中，我們對(duì)自己的每項(xiàng)業(yè)務(wù)、技術(shù)都提出了自己的KPI和模型。有些客戶曾經(jīng)問(wèn)過(guò)我一個(gè)問(wèn)題，我們銀行利用螞蟻的技術(shù)重塑了移動(dòng)端技術(shù)，建立新型手機(jī)銀行，你能不能告訴我現(xiàn)在階段處于螞蟻的第幾個(gè)階段？另外一個(gè)銀行問(wèn)過(guò)同樣的問(wèn)題，我用螞蟻的技術(shù)構(gòu)建了互聯(lián)網(wǎng)核心，能不能告訴我現(xiàn)在的水平跟業(yè)內(nèi)其它水平，國(guó)際化水平的差距？我不敢準(zhǔn)確的回答，但是我給出一些螞蟻的實(shí)踐。這里面我們的實(shí)踐不僅來(lái)自自身，也來(lái)自這一年跟客戶的實(shí)踐。

在體驗(yàn)方面，我們給出一個(gè)模型叫HEART模型，愉悅度、參與度、接受度、留存率、任務(wù)完成度，每一項(xiàng)代表科技的最高水平。SMART模型可以看到水平擴(kuò)展、商業(yè)、敏捷、可靠性、容錯(cuò)能力，同樣給出每一個(gè)維度的特征特點(diǎn)。組織上可以看到給出了CPU模型，連接、中臺(tái)、無(wú)邊界，在螞蟻當(dāng)中非常強(qiáng)調(diào)中臺(tái)能力對(duì)前臺(tái)業(yè)務(wù)的支撐，所以我們才能在提供和發(fā)布每一項(xiàng)新型服務(wù)做到最快捷的速度，中臺(tái)能力在螞蟻內(nèi)部是非常強(qiáng)大的。最后一點(diǎn)KPI，生態(tài)上看到從投入、崗位、比例，包括披薩型團(tuán)隊(duì)上給出很多模型。這個(gè)同樣是L0的模型，針對(duì)這個(gè)還有L1、L2不同的模型，希望這些模型實(shí)踐，能夠跟更多的金融機(jī)構(gòu)有很多交互在未來(lái)。

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