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本文作者: 夏洛特 | 2018-07-27 15:28 |
雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論按:次貸危機(jī)已經(jīng)是十年前的事了,而今美國(guó)的貸款額攀上新高峰。在Quartz近日一篇報(bào)道中,作者認(rèn)為,移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、金融科技公司的發(fā)展在一方面促進(jìn)了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的增長(zhǎng),而同時(shí)由于競(jìng)爭(zhēng)激烈,貸款門檻在降低,造成了金融系統(tǒng)系風(fēng)險(xiǎn)的增加。未來,科技公司與金融機(jī)構(gòu)都將直面這種挑戰(zhàn)。
2008年的次貸危機(jī)已經(jīng)過去了10年,美國(guó)人又一窩蜂地涌向了信貸產(chǎn)品,從信用卡到學(xué)生貸款,再到按揭。近期,個(gè)人貸款業(yè)務(wù)正在以迅猛的速度不斷增長(zhǎng),越來越多信用積分較低的借款人正在使用這項(xiàng)業(yè)務(wù),借款方將在下一個(gè)經(jīng)濟(jì)低迷周期承受逐漸增加的風(fēng)險(xiǎn)。
TransUnion 的數(shù)據(jù)顯示,截至今年三月,個(gè)人貸款余額已經(jīng)達(dá)到1200億美元。在2008年,這一數(shù)據(jù)僅為719億美元——算上通貨膨脹比例,這筆金額現(xiàn)在價(jià)值約為900億美元。目前大約有1700萬美國(guó)人背負(fù)著這種無需抵押房屋或者汽車的個(gè)人貸款。
(從圖中可以看出,自2011年起,每年第一季度未償還個(gè)人信貸金額不斷提升,在今年達(dá)到頂峰。)
在2010年,Lending Club, Prosper, Avant這類在線貸款平臺(tái)的市場(chǎng)份額不足1%,而現(xiàn)在,這三家平臺(tái)共計(jì)占據(jù)了三分之一。
TradeUnion的客戶借貸經(jīng)理 Jason Laky 告訴我們,最近個(gè)人信貸的主要申請(qǐng)者都是一些個(gè)人信用不好的用戶,他們無法通過傳統(tǒng)的渠道申請(qǐng)信用卡或者家庭資產(chǎn)貸款。在最近的一次經(jīng)濟(jì)衰落中,很多銀行和信用中心考慮到個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性,都停止了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展減緩和貸款壞賬增多時(shí),個(gè)人信貸業(yè)務(wù)很容易導(dǎo)致出借人的大規(guī)模損失。
Laky表示,金融科技的發(fā)展刺激了個(gè)人借貸的重新興起。在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛終止這一業(yè)務(wù)時(shí),很多客戶都會(huì)優(yōu)先考慮數(shù)字化平臺(tái)提供的便捷服務(wù)。由于借貸的過程無需過多附加的書面流程,所以資金可以迅速激活并轉(zhuǎn)移到借款人手中。
(圖中可以看出,金融科技公司在美國(guó)個(gè)人借貸業(yè)務(wù)中占比不斷上升)
在多數(shù)情況中,個(gè)人信貸業(yè)務(wù)都是為了“拆東墻補(bǔ)西墻”,彌補(bǔ)包括信用卡欠款在內(nèi)的其他債務(wù)的空缺,也有些是為了房屋抵押貸款。
值得注意的是,在金融科技公司大步邁進(jìn)這一領(lǐng)域的同時(shí),銀行和其他金融機(jī)構(gòu)也在加大投入力度。根據(jù) TransUnion 的數(shù)據(jù),創(chuàng)業(yè)公司累積貸款額為310億美元,銀行和其他金融機(jī)構(gòu)提供了約為225億美元和187億美元的貸款額。自2010年至今,銀行提供的信貸服務(wù)余額已經(jīng)翻倍。
2016年,高盛憑借著馬庫斯在線銀行(Marcus online bank)進(jìn)入了在線信貸領(lǐng)域。高盛表示,目前馬庫斯銀行用戶數(shù)量已經(jīng)超過了150萬,并發(fā)放了超過4億美元的貸款。
盡管增長(zhǎng)迅猛,個(gè)人信貸的市場(chǎng)相對(duì)來說還是比較小的。TradeUnion 的數(shù)據(jù)顯示,約有6%的美國(guó)消費(fèi)者名下?lián)碛形催€清公開貸款,而29%有汽車貸款,60%有信用卡貸款。Laky表示:“我們認(rèn)為,其中還有更大的市場(chǎng)。”
(雷鋒網(wǎng)注:從圖中可以看出,個(gè)人信貸的申請(qǐng)數(shù)量在逐年遞增)
經(jīng)濟(jì)發(fā)展的減緩將會(huì)成為重要挑戰(zhàn)。由于金融公司在借貸領(lǐng)域的互相競(jìng)爭(zhēng),很多公司都降低了客戶門檻,一些高信用風(fēng)險(xiǎn)人群的借貸申請(qǐng)也能被批準(zhǔn)。根據(jù) Sentieo 的研究,近期,分析員和金融高管比上次金融危機(jī)時(shí)期更加頻繁地提到“信貸周期”這一詞匯,不良貸款率正在逐年走高。
Laky指出,金融科技公司雖然之前并未經(jīng)歷過經(jīng)濟(jì)衰退,但一個(gè)信號(hào)是,很多都在雇傭經(jīng)歷過的金融高管。一旦經(jīng)濟(jì)危機(jī)真的來臨,不僅是金融機(jī)構(gòu),這些新興的金融科技公司也將面臨著極大的挑戰(zhàn)。
via QUARTZ,雷鋒網(wǎng)編譯
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