雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論報(bào)道，4月8日至11日，博鰲亞洲論壇于海南博鰲舉行。在第二日的“《財(cái)經(jīng)》午餐會(huì)：科技創(chuàng)新助推金融服務(wù)變革”上，招商銀行原行長、中國企業(yè)家俱樂部理事長馬蔚華受邀進(jìn)行演講。

他表示，“金融業(yè)本身就是數(shù)字行業(yè)，所有金融運(yùn)作的內(nèi)容都是數(shù)字，數(shù)字質(zhì)量比較高，目前我們稱為金融科技的2.0時(shí)代，而3.0時(shí)代計(jì)算機(jī)將取代所有網(wǎng)點(diǎn)工具?！?金融與科技的結(jié)合將會(huì)解決過去的不少問題，比如降低中小企業(yè)貸款中存在的成本和風(fēng)險(xiǎn)問題。而傳統(tǒng)銀行跟互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，并且優(yōu)勢(shì)會(huì)長期存在。

以下是演講原文，雷鋒網(wǎng)作了不改變?cè)獾木庉嫞?/p>

金融科技2.0時(shí)代

金融服務(wù)是現(xiàn)實(shí)存在的，根據(jù)社會(huì)發(fā)展產(chǎn)生的金融需求，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該適應(yīng)這個(gè)需求。金融科技非?；馃?。從宏觀角度來看，全世界的金融中心都在構(gòu)建科技中心。倫敦是古老的金融中心，現(xiàn)在在創(chuàng)建新的科技城，數(shù)據(jù)顯示，金融從業(yè)人員五年增長33%，已經(jīng)成為全球僅次于硅谷的第二大科技中心。新加坡、香港也有各自的科技規(guī)劃。

這是未來的趨勢(shì)，合作方式主要有云計(jì)算、人工智能、消費(fèi)的升級(jí)，包括普惠金融等。

金融、科技的結(jié)合使過去很多問題能夠得以解決，比如說中小企業(yè)貸款。過去最大的問題是成本和風(fēng)險(xiǎn)問題，而現(xiàn)在可以通過與科技公司、螞蟻金服等公司合作，了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)情況。以及，香港手機(jī)都是連通的，根據(jù)手機(jī)信息來了解客戶信息，一年下來不良率不到1%。

從研究把技術(shù)有效應(yīng)用到金融業(yè)還需要一段時(shí)間，目前人工智能的方向沒有問題，但包括區(qū)塊鏈技術(shù)都還處于早期階段。

在今天這個(gè)金融科技階段，我們覺得金融業(yè)包括銀行業(yè)本身就是一個(gè)數(shù)字企業(yè)，所有金融運(yùn)作的內(nèi)容都是數(shù)字，金融的數(shù)字質(zhì)量相對(duì)比較高。我們把現(xiàn)在叫做金融科技的2.0時(shí)代，3.0會(huì)是計(jì)算機(jī)取代了所有網(wǎng)點(diǎn)工具。

大數(shù)定理——從大客戶到零售客戶

銀行貸款種類是不斷演進(jìn)的。銀行客戶分為大中型客戶、中小企業(yè)小微企業(yè)零售客戶等多層次。20年前，幾乎所有銀行都在追求大客戶、批發(fā)業(yè)務(wù)客戶，那個(gè)時(shí)候沒有人搞零售和小企業(yè)。我們（招行）那個(gè)時(shí)候覺得跟大銀行競(jìng)爭(zhēng)搞大客戶肯定不是對(duì)手，所以本世紀(jì)初開始做零售和中小企業(yè)。

最早的時(shí)候傳統(tǒng)銀行不愿意做小企業(yè)是因?yàn)樗麄冃欧畲髷?shù)原理，就是要把資源首先投入效益最大的群體。針對(duì)長尾用戶，銀行說，第一為一個(gè)小客戶做凈值調(diào)查不劃算，但不做很可能虧損；第二，沒有手段做那么多、碎片、零星的事。而這個(gè)時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)運(yùn)而生，形成了一個(gè)互補(bǔ)。傳統(tǒng)銀行跟互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，并且長期存在。

我們當(dāng)時(shí)做小企業(yè)信用卡也是運(yùn)用大數(shù)原理。發(fā)信用卡前會(huì)調(diào)查家庭住址和收入，而好人總比壞人多，利用收益總能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。所以信用卡不良率還是低于國際警戒線。

如果有兩個(gè)小微企業(yè)、一個(gè)中小企業(yè)，中小企業(yè)不良率會(huì)大于小微企業(yè)。事實(shí)上，銀行不可能每戶做凈值調(diào)查，會(huì)采取工廠式的批量審批方法，現(xiàn)在還有了大數(shù)據(jù)批量審批方法。

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