薪水預(yù)付創(chuàng)新業(yè)務(wù)在海外悄悄興起，Earnin正是其中一家較為活躍的初創(chuàng)企業(yè)，去年年底剛完成1.25億美元C輪融資，但最近卻因?yàn)槠漕愃朴诓妒痴叩男袨槎萑肜Ь场@家估值8億美元的企業(yè)，目前正在被至少11個州和波多黎各調(diào)查其是否違反了當(dāng)?shù)氐母呃J法。

自從所有的調(diào)查開始以來，Earnin最近去掉了一項(xiàng)功能：將貸款的規(guī)模與自愿的“小費(fèi)”聯(lián)系起來。問題仍然是，Earnin所建議的這筆款項(xiàng)是否應(yīng)該以一個有效的年利率計(jì)入貸款費(fèi)用？

從資本青睞到遭受質(zhì)疑

CBInsights在《2019金融科技趨勢報(bào)告》指出，當(dāng)前家庭債務(wù)余額加速增長，總額已超過13萬億美元。因此，不少金融科技公司試圖從薪資發(fā)放/薪資管理這一場景切入，挖掘更多業(yè)務(wù)可能。報(bào)告中就有列舉Earnin的情況：

Earnin試圖通過與企業(yè)雇主合作，幫助員工獲得即時(shí)收入，而無需等待數(shù)天或數(shù)周才能獲得下一次薪水。

要訪問其服務(wù)，用戶必須首先連接他們的銀行賬戶并輸入他們的就業(yè)信息——該公司與許多工資供應(yīng)商有協(xié)議，以幫助管理支付。

工人們可以決定在給定的時(shí)間他們想要多少工資——例如，在他們每天下班后。當(dāng)發(fā)薪日到來時(shí)，Earnin會自動從用戶的銀行賬戶中提取預(yù)付款。不過提款額度會隨著員工的信用狀況而變動。

據(jù)介紹，Earnin還必須核實(shí)員工是否按時(shí)完成了預(yù)定的工作時(shí)間。它的驗(yàn)證系統(tǒng)要求計(jì)時(shí)承包商提交工時(shí)表的照片，而受薪員工可以激活GPS定位跟蹤系統(tǒng)，這樣Earnin就可以看到他們在特定時(shí)間段內(nèi)的位置。

Earnin期間不收取任何費(fèi)用或利息；用戶可以選擇在每次交易后“打賞”應(yīng)用，而打賞的金額又會被用于下一個用戶的提款。

這款應(yīng)用程序可以讓員工提前拿到工資的一部分，讓他們在一段時(shí)間內(nèi)最多拿出1000美元。自從2013年推出以來，已經(jīng)有超過1000萬人下載了Earnin。據(jù)CultureBanx報(bào)道，除了說唱歌手Nas以外，還有不少硅谷重量級風(fēng)投公司也支持了Earnin，比如Andreessen Horowitz基金、DST Global和星火資本。

Earnin允許用戶以最高100美元的增量提現(xiàn)，用于“打賞”的服務(wù)費(fèi)用最高可達(dá)14美元。據(jù)《紐約郵報(bào)》的報(bào)道，如果該項(xiàng)費(fèi)用也被視為貸款的一部分，當(dāng)用戶申請一筆為期一周的100美元的貸款時(shí)，同時(shí)支付了Earnin建議的9美元“小費(fèi)”，那這筆貸款相當(dāng)于有469%的年利率。

批評人士表示，Earnin的營銷和商業(yè)模式與發(fā)薪日貸款沒有多大區(qū)別，只是他們在發(fā)薪日貸款監(jiān)管的灰色地帶運(yùn)作。由于利率高得離譜，到目前為止，已經(jīng)有包括紐約州在內(nèi)的16個州禁止發(fā)薪日貸款。

“偷來的”薪水

Earnin似乎是在試圖避免遵守1968年的《貸款真實(shí)法》(Truth in Lending Act)，該法案要求貸款機(jī)構(gòu)披露年利率和借款人將支付的總費(fèi)用。特朗普政府實(shí)際上在考慮撤銷那些針對掠奪性發(fā)薪日貸款運(yùn)營商的消費(fèi)者保護(hù)措施，許多資金緊張的人正被扔回獅子窩。消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPB）希望取消監(jiān)管，要求貸方確認(rèn)借款人是否有能力償還高利率貸款。

撤銷這些奧巴馬時(shí)代的限制，可能會給致力于縮小種族貧富差距的黑人社區(qū)制造有害的障礙。鑒于非裔美國人的平均家庭財(cái)富為1.76萬美元，不到白人家庭的15%，他們申請發(fā)薪日貸款的可能性是其他族裔的兩倍。

不過，Earnin聲稱現(xiàn)金預(yù)付款業(yè)務(wù)不是貸款，而是“無追索權(quán)交易”，意思是不收取利息，也不賦予公司收取利息的權(quán)利。然而，美國國稅局可以將無追索權(quán)債務(wù)視為一種貸款，即使貸款人在違約情況下無法親自追索借款人。在公司的服務(wù)條款中，Earnin明確表示，他們保留起訴違反服務(wù)條款的用戶的權(quán)利，這聽起來很像一種追索權(quán)。

美國消費(fèi)者每年借入900億美元的短期小額貸款，不難看出這類分期付款貸款是如何演變成一種有利可圖的龐然大物的：在四年的時(shí)間里，其收入從430萬美元躍升至650萬美元。區(qū)別于Earnin這種初創(chuàng)貸款機(jī)構(gòu)，傳統(tǒng)發(fā)薪日貸款機(jī)構(gòu)的利率可以達(dá)到900%以上。

值得一提的是，根據(jù)CBInsights的2019Q2金融科技報(bào)告，今年上半年，金融科技創(chuàng)企們正試圖通過重構(gòu)工資業(yè)務(wù)，以減輕和防止掠奪性債務(wù)，同時(shí)也與雇主們合作提供與薪資相關(guān)的各類權(quán)益。

例如，總部位于印度的EarlySalary為客戶提供小額過渡貸款，直到下一次發(fā)薪日，并與雇主合作提供與工資相關(guān)的福利。EarlySalary主要采用社交和在線評分技術(shù)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)評估來發(fā)放貸款。

值得注意的是，B2C薪水預(yù)付應(yīng)用的出現(xiàn)逐漸替代了原來的發(fā)薪日貸款，例如在二季度完成1.1億美元融資的Dave，就允許用戶在每月先支付1美元的費(fèi)用，就可以預(yù)支100美元的工資，無須通過信用審查或付其他利息。目前這一應(yīng)用已有350萬用戶，在Google Play上的下載量已超過100萬。

雷鋒網(wǎng)編譯 via Forbes 雷鋒網(wǎng)雷鋒網(wǎng)雷鋒網(wǎng)

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