雷鋒網(wǎng)報(bào)道，在近日召開的螞蟻金服ATEC首屆城市峰會(huì)上，稠州銀行副行長程杰進(jìn)行了該行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的分享，對(duì)于同類的城商行，有一定的借鑒意義。

雷鋒網(wǎng)了解到，稠州銀行誕生于1987年，在誕生初期順應(yīng)整個(gè)義烏小商品市場發(fā)展，成立了城市信用社，服務(wù)的客戶均為小商戶。2005年12月完成股份制規(guī)范化改造，依法設(shè)立浙江稠州城市信用社股份有限公司。截至目前，體量規(guī)模達(dá)到2000億元，分行14家，有9省的范圍。

下為演講摘編，雷鋒網(wǎng)進(jìn)了不改變?cè)獾木庉?

隨著逐步跨區(qū)域金融的發(fā)展，我們從義烏金華走出來，走到大城市之后我們面臨諸多壓力。首先在商業(yè)模式上。我們從我們小城市發(fā)展出來進(jìn)入到上海、南京、杭州、福州之后，我們發(fā)現(xiàn)原來地緣商業(yè)模式已經(jīng)遇到巨大的阻礙，原來跑村、跑街的模式，很難在全國領(lǐng)域做。這些通過數(shù)字化方式可以降低邊緣成本。

第二，客戶習(xí)慣，原來的服務(wù)模式不能滿足企業(yè)進(jìn)一步要求，客戶更加重視個(gè)性化要求，單我們產(chǎn)品一陳不變無法滿足客戶要求，我們必須因客而變。

第三，經(jīng)營壓力方面，同業(yè)競爭更加激烈，同時(shí)監(jiān)管力度越來越大，2018年被總結(jié)為有史以來監(jiān)管力度最嚴(yán)的一年。在這樣的監(jiān)管壓力之下，給我們帶來了非常大的變化，各家銀行紛紛在做開放銀行、數(shù)字銀行。數(shù)字環(huán)境的轉(zhuǎn)型對(duì)于我們是勢在必行。

數(shù)字轉(zhuǎn)型到底要做一些什么，簡單一句話概括，我們希望能夠在銀行建立一個(gè)數(shù)據(jù)大腦，在所有業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)數(shù)字驅(qū)動(dòng)，這不僅僅是一個(gè)報(bào)表可以解決的概念。

在應(yīng)用場景端，我們希望用數(shù)據(jù)告訴我們客戶到底是誰，年齡、性別、行業(yè)、以及客戶在哪里消費(fèi)哪里投資，這些都要靠數(shù)據(jù)，客戶錢去哪了，我要深入客戶消費(fèi)生活經(jīng)營場景，了解他的現(xiàn)金流，要用自身大數(shù)據(jù)方式說話。

在營銷和運(yùn)營方面，我們要了解客戶的前世今生，包括在銀行的負(fù)債情況、資產(chǎn)情況，用了什么卡，買了什么理財(cái)產(chǎn)品。再根據(jù)這樣的結(jié)論做精準(zhǔn)營銷。

在風(fēng)控方面，我們希望通過數(shù)字化方法建立線上線下反欺詐機(jī)制，同時(shí)我們要做到全場景、全社會(huì)范圍內(nèi)信用體系的關(guān)聯(lián)，我必須用數(shù)字化方式形成數(shù)據(jù)大腦，對(duì)于我的風(fēng)控進(jìn)行完整支撐。

結(jié)合這幾方面的數(shù)字驅(qū)動(dòng)和數(shù)據(jù)大腦建立，最終為客戶提供一個(gè)極致的客戶體驗(yàn)，我們盡量做到極致，這是我們認(rèn)為數(shù)字銀行轉(zhuǎn)型的做法。

我們需要什么樣的能力呢？我們認(rèn)為當(dāng)前最重要的是四個(gè)方面：

第一個(gè)方面數(shù)據(jù)資產(chǎn)化。這里有兩個(gè)關(guān)鍵詞，在線、增值。數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)倉庫每家行也有，很小的也會(huì)有。現(xiàn)在問題是我們?nèi)霂旎舜罅烤?，采集、入庫、清洗?shù)據(jù)，最終我們發(fā)現(xiàn)入庫容易出庫難。就像你要出門發(fā)現(xiàn)下雨了，你知道家里有傘，你沒有帶。所以我們必須要把數(shù)據(jù)做成在線的服務(wù)和接口。另一點(diǎn)是增值，資產(chǎn)是能夠?yàn)槲磥韼碓鲋?，這就是資產(chǎn)的概念。我們數(shù)據(jù)有沒有資產(chǎn)，這是非常關(guān)鍵的一點(diǎn)，我必須讓它為業(yè)務(wù)提供價(jià)值帶來資產(chǎn)增值才有意義，這是第一方面能力建設(shè)。

第二方面是決策數(shù)字化。我們要讓決策包括企業(yè)戰(zhàn)略層面的決策，或者每一個(gè)營銷計(jì)劃和每一筆風(fēng)險(xiǎn)確立，都能夠非常直觀用數(shù)字化決策。我們不能把數(shù)字變成一堆的報(bào)表，而是要有趨勢，有判斷的直觀化。還有一個(gè)關(guān)鍵詞是準(zhǔn)確，數(shù)字化驅(qū)動(dòng)另一個(gè)要素就是改變以前我們判斷問題憑感覺憑經(jīng)驗(yàn)望聞問切，我們必須要做到以X光、CT、核磁共振手段準(zhǔn)確定位你的病灶，多大，在哪，這樣才能敏捷形成我們的風(fēng)控精準(zhǔn)。

第三方面是把業(yè)務(wù)線上化。兩個(gè)關(guān)鍵詞，普惠、融合。普惠我們要降低我們的成本，對(duì)內(nèi)讓我們所有網(wǎng)點(diǎn)跟會(huì)員端、風(fēng)控端可以普惠拿到我們所有數(shù)據(jù)，這跟數(shù)據(jù)在線有關(guān)聯(lián)，對(duì)外我們要讓所有客戶成本降低，實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)。融合就是線上線下。

第四方面是流程敏捷化。前面所有能力為了進(jìn)一步的創(chuàng)新產(chǎn)品和創(chuàng)新服務(wù)，如果不能敏捷創(chuàng)新，這個(gè)創(chuàng)新就失去它的意義。迭代，數(shù)字化銀行不是一蹴而就的過程，不是一次數(shù)據(jù)治理也不是一次線上化，而是要不斷迭代，形成迭代的能力。需要這四方面的建設(shè)。

具體應(yīng)該怎么建設(shè)呢？我們做了一個(gè)初步規(guī)劃，首先是建立數(shù)據(jù)支撐體系，最然后是數(shù)據(jù)需求業(yè)務(wù)資產(chǎn)端的建立。我們要把現(xiàn)在數(shù)據(jù)倉庫、報(bào)表系統(tǒng)，整合成能夠驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，這個(gè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)才是最關(guān)鍵的核心，最終的目標(biāo)形成一個(gè)開放數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)。

三到五年之內(nèi)，稠州銀行將建立三個(gè)核心，賬務(wù)核心和互聯(lián)網(wǎng)核心不是主題，我們主要是建立數(shù)據(jù)核心，盤活資產(chǎn)，把數(shù)據(jù)變成資產(chǎn)。第二個(gè)是實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)決策的服務(wù)能力。

怎樣盤活數(shù)據(jù)資產(chǎn)和打造核心能力呢？最頂層的目標(biāo)是將資產(chǎn)應(yīng)用到業(yè)務(wù)場景和領(lǐng)域，最下面是數(shù)據(jù)治理。我們規(guī)劃是自上向下，尤其到最后服務(wù)能力輸出的時(shí)候是完全和目前開放銀行思路是相結(jié)合的。最底端的是數(shù)據(jù)治理，干活就要從最苦的活干起，目前我們第一步是從數(shù)據(jù)治理開始。也就是說，最終在分析挖掘這是最關(guān)鍵的一層，結(jié)合所有AI技術(shù)和其他技術(shù)形成數(shù)據(jù)資產(chǎn)，這是數(shù)據(jù)資產(chǎn)完全可以帶來增值價(jià)值。這是我們的數(shù)據(jù)資產(chǎn)核心能力打造的簡單思路。

在此聲明一下數(shù)字化轉(zhuǎn)型是全行戰(zhàn)略而且是一個(gè)長期的過程，路雖彌之，不行則不至。雖然我們沒有做到先知先覺，很慶幸我們已經(jīng)走在數(shù)字化道路。

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